La responsabilité civile du locataire et les dommages causés aux
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1. 19 Cf p ex RBA X nr 56 20 Cf p ex ROELLI JAEGGER N 51 ad art 72 LCA 13e S minaire sur le droit du bail Neuch tel 2004 La responsabilit civile du locataire et les dommages caus s aux immeubles par les Page 12 v nements naturels questions choisies en mati re de couverture d assurance paraissent s y tenir Il en d coule pratiquement que les recours l encontre du locataire sont limit s aux cas de fautes graves 2 Les rapports entre les art 72 LCA et51 CO Doctrine et jurisprudence admettent l application subsidiaire de l art 51 II CO lorsque les conditions du recours selon l art 72 LCA ne sont pas r alis es Tel est le cas lorsque l auteur du dommage ne r pond pas en vertu d un acte illicite fautif L auteur peut r pondre contractuellement ou causalement L action r cursoire contre le responsable contractuel peut se fonder sur la disposition de l art 51 II CO21 De jurisprudence constante toutefois le recours de l assureur contre le responsable contractuel n est possible que si ce dernier r pond d une violation grave de ses obligations On a pu invoquer l appui de cette solution le fait que l obligation de l assureur reste enti re en cas de faute l g re ou moyenne mesure que l art 14 LCA n autorise en effet la r duction des prestations d assurance qu en cas de faute grave22 Rapport la responsabilit pour le dommage la chose lou e cela signifie que le recours n est possible en c2. Il est vrai pourtant que l assurance RCP et l assurance de l inventaire du m nage sont le plus souvent souscrites en m me temps ce qui peut expliquer cette forme d appellation un peu raccourcie 4 QUESTIONS PARTICULI RES 4 1 Quelques exclusions de couverture et justification Il faut rappeler une nouvelle fois que les d veloppements qui suivent n ont qu une port e limit e tant il est vrai que les couvertures RCP existant aujourd hui sur le march peuvent se pr senter de diverses fa ons Voici n anmoins quelques exclusions typiques a Les dommages caus s la chose lou e par des sous locataires Dans la mesure o seuls les dommages caus s aux locaux occup s par la personne assur e sont couverts les dommages caus s par d ventuels sous locataires restent hors champ La justification tient notamment l appr ciation du risque par l assureur l gard duquel le sous locataire est un inconnu Le dommage caus par un ventuel sous locataire constitue donc un l ment de l al a que l assureur ne peut appr cier b Les dommages caus s intentionnellement sont normalement exclus de la couverture 2 En application des r gles g n rales l intention suppose la capacit de discernement En mati re de dommages aux locaux lou s la question se pose de d t riorations caus es par des enfants p ex dessins sur des tapisseries d faut de capacit de discernement de l auteur le dommage n est pas intentionnel il doi
3. Si toutefois celui ci trouve son origine dans un acte du locataire responsable l assureur dispose d un droit de recours Or ce cas de figure pose deux questions A quelles conditions le recours de l assureur est il possible Le locataire vis par un tel recours est il cas ch ant couvert par son assurance de responsabilit civile Nous reviendrons sur ces deux points ATF 91 II 232 Dans ce sens p ex R BREHM Le contrat d assurance RC B le 1997 N 179 p 81 C est notamment la condition de la faute qui fait d faut en pareille circonstance cf galement art 267 al 1 CO A la fin du bail le locataire doit restituer la chose dans l tat qui r sulte d un usage conforme au contrat La pratique a d velopp quelques r gles g n rales cf cet gard p ex D LACHAT Le droit du bail Lausanne 1997 p 525 ss Ilen va ainsi lorsque les dispositions de droit public donnent comp tence un tablissement cantonal pour l assurance des b timents cf infra Il 2 1 13e S minaire sur le droit du bail Neuch tel 2004 La responsabilit civile du locataire et les dommages caus s aux immeubles par les Page 6 v nements naturels questions choisies en mati re de couverture d assurance 3 LES CARACT RISTIQUES G N RALES DE LA COUVERTURE D ASSURANCE DE LA RESPONSABILIT DU LOCATAIRE D LIMITATIONS 3 1 Caract ristiques g n rales Il convient de distinguer selon que le locataire
4. 27 Cf ATF 77 Il 243 Ce qui est d cisif c est que l tablissement cantonal per oit une prime en change de ses prestations tout comme un assureur priv L indemnit qu il verse ne constitue donc que sa contre prestation dans le rapport d assurance C est la raison pour laquelle on est oblig de l assimiler l assureur priv sans avoir consid rer l obligation d assurer que la loi lui impose D apr s l id e fondamentale qui a r gl l ordre des recours de l art 51 II CO 13e S minaire sur le droit du bail Neuch tel 2004 La responsabilit civile du locataire et les dommages caus s aux immeubles par les Page 14 v nements naturels questions choisies en mati re de couverture d assurance Il est noter cependant que le droit public cantonal pr voit parfois des r gles de subrogation l encontre du tiers responsable du dommage En vertu du principe de la hi rarchie des normes le droit priv f d ral prime le droit public cantonal Aussi bien les prescriptions cantonales ne sauraient elles instituer un r gime contraire au droit priv f d ral28 De jurisprudence constante le recours du responsable contractuel l encontre d un autre responsable contractuel au sens de l art 51 II CO n est possible que pour autant que ce dernier r ponde d une violation contractuelle grave 9 Dans la mesure o le recours de l ECA est fond sur l art 51 II CO cette restriction dans l exercice du recours lui est applicable g
5. Cf cet gard p ex ST FUHRER Skater Roller Blader Rechtlos oder ruchlos Zehn Thesen zum Verkehrsopferschutz bei Unf llen mit nicht motorisierten Verkehrsteilnehmem ourn es du droit de la circulation routi re Fribourg 2004 pp 207 ss 13e S minaire sur le droit du bail Neuch tel 2004 La responsabilit civile du locataire et les dommages caus s aux immeubles par les Page 16 v nements naturels questions choisies en mati re de couverture d assurance I LA COUVERTURE DES DOMMAGES CAUS S AUX IMMEUBLES PAR LES FORCES DE LA NATURE 1 EN GUISE D INTRODUCTION Gondo le 14 octobre 2000 Ce matin 7 h 30 l angoisse r gne lourdement sur la partie inf rieure du village longeant le torrent quelques hommes du corps des pompiers sont l oeuvre occup s faire vacuer les habitants le danger est imminent et le temps presse Brouillard et torrents rugissants couvrent toute menace pouvant surgir d ailleurs soudain brutalement le drame clate venant du pied de la falaise surplombant Gondo de l o personne ne l attendait II est 10 h 45 Sous l norme pouss e de l eau de la terre et des pierres accumul es le mur de protection c de un endroit pr cis laissant la place une br che g ante par laquelle s engouffre une coul e de boue En quelques secondes de la falaise la rivi re habitants et maisons sont engloutis prisonniers de la masse de terre Treize habitants perdent ainsi leur vie
6. Il l a en r alit lou pour son beau fr re Pietro qui avait des difficult s trouver un logement C est donc Pietro qui a omis d teindre la bougie l origine du feu l immeuble Les d g ts aux b timents ont t pris en charge par l assurance choses du propri taire les d g ts au mobilier des locataires ont t pay s par leurs assurances m nages Madame Albert habite un superbe attique au 5 me tage d un immeuble Le lundi de P ques elle d cide d organiser une grillade sur une corniche sise l ext rieur de son balcon encastr Elle d pose le grill sans pied m me la ferblanterie qui recouvre cet avant toit cause de la chaleur d gag e par le grill sur la ferblanterie les poutraisons de la charpente prennent feu Les flammes se propagent rapidement aux quatre immeubles contigus de part et d autre 13e S minaire sur le droit du bail Neuch tel 2004 La responsabilit civile du locataire et les dommages caus s aux immeubles par les Page 4 v nements naturels questions choisies en mati re de couverture d assurance Les d g ts sont tr s importants Pour l immeuble n 1 le toit s est effondr et l appartement d un voisin est compl tement d truit Pour les autres immeubles seuls les avants toits et fa ades ont t endommag s par le feu cela s ajoute cependant les d g ts dans les appartements caus s par la fum e et par l eau utilis e par les pompiers
7. Monsieur Walter exploite un restaurant II loue cet effet des locaux dans un immeuble Zurich Or Victor cuisinier employ par Monsieur Walter laisse de l huile chauffer sur une plaque l huile s enflamme Il en r sulte un incendie l origine de dommages consid rables Les locaux du restaurant sont inexploitables De surcro t les appartements am nag s dans les tages sup rieurs doivent tre vacu s si bien que le propri taire de l immeuble outre les dommages mat riels subit galement des pertes de revenus locatifs Quid dans ces trois cas des responsabilit s et des recours 2 LA D TERMINATION DU RISQUE RESPONSABILITE DU LOCATAIRE L assureur qui entend offrir une garantie d assurance doit pr alablement proc der une analyse du risque Cette op ration traverse deux tapes essentielles 1 identification et 2 appr ciation de la probabilit de survenancel Nous laissons de c t le second aspect qui se rapporte avant tout la d termination de la prime Voyons plut t ici la nature du risque dont l assurance est envisag e La notion nous renvoie videmment sur le terrain de la responsabilit civile II s agit d envisager les situations dans lesquelles le locataire r pond d un dommage caus autrui En application des conceptions traditionnelles le locataire peut tre tenu d une responsabilit contractuelle pour le dommage caus au bailleur r put tre propri taire des locaux et d une re
8. dix habitations sont enti rement d truites 36 L histoire de la naissance de l assurance des dommages dus aux l ments naturels en Suisse s tend sur plusieurs d cennies A la fin du 19 si cle d importantes intemp ries d clench rent les premi res discussions relatives la mise sur pied de syst mes cantonaux d assurance Si la premi re assurance immobili re de droit public date de 1805 d s 1926 l innovation majeure des assurances immobili res cantonales fut l extension de couverture l assurance des dommages dus aux v nements naturels De fait aujourd hui la r paration des dommages caus s aux immeubles par les forces de la nature repose sur deux piliers droit public et droit priv 2 LE R GIME RELATIF LA R PARATION DES DOMMAGES CAUS S AUX IMMEUBLES PAR LES FORCES DE LA NATURE Le syst me qui pr vaut en Suisse est empreint du dualisme de l activit publique et de l activit priv e Les assurances publiques dominent toutefois notablement car elles couvrent quelque 80 de l inventaire des b timents en Suisse37 L assurance publique est mise en oeuvre par les Etablissements cantonaux d assurance ECA l Union intercantonale de r assurance la Communaut intercantonale de risques l ments naturels et le Pool suisse pour la couverture des dommages sismiques Le secteur priv agit quant lui par le biais des assurances priv es du Pool suisse pour la couverture des dommages caus s par les forces
9. endommage les murs de l appartement remis bail viole simultan ment les clauses contractuelles obligeant le locataire user de la chose avec le soin n cessaire CO 97 257 f etle principe g n ral qui interdit de porter atteinte la propri t d autrui CO 41 CC 641 Cela signifie que le cr ancier peut son choix intenter l une des deux ou les deux actions Toutefois l ex cution de l une des obligations teint automatiquement l autre Le concours d actions pr sente surtout un int r t du fait que les modalit s de la r paration diff rent partiellement suivant que 13 Cf p ex W WIEGAND Basler Kommentar Obligationenrecht 1 3 dition B le 2003 ad art 101 CO N 8 11 et 12 13e S minaire sur le droit du bail Neuch tel 2004 La responsabilit civile du locataire et les dommages caus s aux immeubles par les Page 10 v nements naturels questions choisies en mati re de couverture d assurance l on se trouve en pr sence d une responsabilit contractuelle ou d une responsabilit extracontractuelle Les diff rences principales concernent la pr somption de faute la responsabilit pour les auxiliaires ou encore la prescription Bien que le l s assur puisse th oriquement exercer son action l encontre de l assurance de choses ou l encontre du responsable et indirectement son assureur de la responsabilit civile il dirigera en pratique son action l encontre de son assureur de choses pour des
10. est titulaire d un bail qui porte sur une chose dont l usage est priv p ex habitation ou commercial p ex locaux industriels La responsabilit du locataire est couverte par l assurance de la responsabilit civile de particuliers dans le premier cas RCP et l assurance de la responsabilit civile d entreprise dans le second Ces deux types de garanties pr sentent quelques caract ristiques g n rales Il faut cependant rappeler que le march tant lib ralis les compagnies peuvent fa onner les couvertures leur guise Il faut donc se garder de tout dogmatisme en cette mati re Observons encore que l assurance RC du locataire ne rev t aucun caract re obligatoire m me si elle est souvent impos e par le contrat de bail qu il soit d habitation ou commercial d ailleurs Voici donc quelques traits caract ristiques des couvertures d assurance de la responsabilit civile du locataire 1 L assurance RC du locataire couvre sa responsabilit l gale contractuelle ou d lictuelle Toutes les pr tentions qui peuvent tre lev es ce titre tombent ainsi sous le coup de la couverture d assurance sous r serve d exclusion 2 Les prestations de l assurance RC sont doubles d une part d fense de l assur contre les pr tentions injustifi ess d autre part prise en charge des cons quences que la responsabilit du locataire peut entra ner sur son propre patrimoines 3 Le cercle des personnes ass
11. fense contre les pr tentions injustifi es et d autre part sur la prise en charge des cons quences patrimoniales pour l assur d une responsabilit av r ef La situation en mati re de responsabilit du locataire appelle encore deux remarques particuli res 1 Les dommages aux locaux lou s Le locataire r pond des dommages caus s aux locaux qu il occupe Or le simple usage et l coulement du temps peuvent tre l origine d une forme d usure laquelle peut se traduire par une d t rioration de l objet mis en bail Cela seul ne saurait pourtant entra ner la responsabilit du locataire art 267 CO Si la chose en fin de bail n a certes plus les qualit s initiales cet tat de fait lui seul n est pas d un comportement du locataire de nature fonder sa responsabilit s En revanche si l usure des locaux est sup rieure ce qui r sulte de l usage normal alors le locataire pourra selon les circonstances en tre tenu pour responsable En pratique il est souvent difficile d op rer une distinction claire entre ce qui rel ve de l usure normale dont le locataire ne r pond pas et la d t rioration des locaux lou s qui exc de l usage normal dont le locataire r pondf Le propri taire du b timent peut disposer d une assurance couvrant les dommages son immeuble L assureur intervient alors sur la base d un contrat ou comme nous le verrons sur la base d une loi de droit public et r pare le dommage
12. pour les risques qu il assure l exception 3 Cf galement sur les diff rences entre le fondement de l assurance publique des b timents et l assurance priv e HAUSWIRTH SUTER Sachversicherung Zurich 1990 p 47 4 AG AR BE BL BS FR GL GR JU LU NE NW SG SH SO TG VD ZG etZH 4 ATF 1241125 4 Cf p ex art 24 LAB neuch teloise supra n 38 13e S minaire sur le droit du bail Neuch tel 2004 La responsabilit civile du locataire et les dommages caus s aux immeubles par les Page 18 v nements naturels questions choisies en mati re de couverture d assurance gr le crues inondations glissement de neige et pression exerc e par celle ci glissement de terrain chutes de pierre Il s agit normalement d une assurance valeur neuf laquelle doit permettre de couvrir les d penses qu exigerait la reconstruction en ex cution contemporaine d un b timent de m me affectation de m me volume de structure et de qualit similaires et lev au m me emplacement 3 Quant la prestation d assurance elle est en principe illimit e en ce sens qu il n existe pas de restriction de responsabilit pour le cas de catastrophe L assurance immobili re publique repose sur le principe de la solidarit L obligation d assurance impose que tous les b timents m me ceux qui pr sentent de faibles risques d exposition soient assur s aupr s de l ECA Il est vrai que la
13. que ce tiers n a pas t d sint ress jusqu concurrence de ladite somme des cons quences p cuniaires du fait dommageable ayant entra n la responsabilit de l assur La jurisprudence a d duit de ce texte l existence d une action directe de la victime l encontre de l assureur de la responsabilit 31 En Suisse l action directe n existe que dans certains domaines particuliers notamment l o l assurance RC est obligatoire 2 Dans le domaine de l assurance RC non obligatoire il n existe en principe pas d action directe de la victime contre l assureur du responsable Cela signifie en d autres termes qu une action pour le dommage dont r pond le locataire doit tre dirig e contre ce dernier personnellement Toutefois lorsque la couverture d assurance est donn e l assureur se charge de la repr sentation des int r ts de la personne assur e il la d fend en cas d action judiciaire En contre partie l assureur attend que son assur le laisse libre de la mani re dont ses int r ts seront repr sent s Fr quemment les CGA interdisent purement et simplement l assur toute n gociation personnelle ou la conclusion de transaction avec la personne l s e34 A noter encore que l avant projet d unification du droit de la responsabilit civile institue une forme d action directe galement dans le domaine des assurances non obligatoires Les exceptions d coulant du contrat sont n anmoins opposables la vict
14. responsabilit contre l auteur du dommage la victime pourrait tre int ress e une action contre l assureur du responsable dont la solvabilit est videmment la meilleure garantie de son indemnisation Certains droits connaissent une action propre de la victime contre l assureur Ainsi l art L 124 3 du Code des assurances fran ais pr voit il que L assureur ne peut si le rapport qui lie l tablissement cantonal d assurance et l assur n est pas contractuel il doit du moins tre assimil un rapport contractuel ATF cit p 243 CHAUDET op cit p 72 2 Cf aussi ATF 103 Il 337 Certaines lois cantonales comprennent un renvoi expr s aux dispositions du Code des obligations r gissant les recours cf p ex 72 de la Loi cantonale zurichoise sur l assurance des b timents art 88 II de la Loi neuch teloise sur la pr servation et l assurance des b timents la Loi cantonale vaudoise en revanche ne comprend pas un tel renvoi ce nonobstant le droit f d ral des obligations est applicable 29 Cf ATF 80 Il 247 GINI ET DURLEMANN cf supra n 22 30 Cf p ex CHAUDET op cit p 143 13e S minaire sur le droit du bail Neuch tel 2004 La responsabilit civile du locataire et les dommages caus s aux immeubles par les Page 15 v nements naturels questions choisies en mati re de couverture d assurance payer un autre que le tiers l s tout ou partie de la somme due par lui tant
15. s une catastrophe personnelle Le Pool tient disposition une somme de deux milliards de francs en cas de 4 amp 3 Cf art 28 LAB de la Loi neuch teloise cit supra n 38 4 Cf p ex QUINTO cit n 37 p 8 45 Sur les risques de tremblements de terre en Suisse cf p ex MARKUS WEIDMANN Erdbeben in der Schweiz en collaboration avec le Service sismatologique suisse Coire 2002 46 Cf art 17 IV des statuts du Pool 13e S minaire sur le droit du bail Neuch tel 2004 La responsabilit civile du locataire et les dommages caus s aux immeubles par les Page 19 v nements naturels questions choisies en mati re de couverture d assurance tremblement de terre atteignant au moins l intensit VII sur l chelle MSK et 1 5 milliard en cas de second tremblement de terre survenant la m me ann e Ces montants importants en valeur absolue seraient pourtant bien modestes en cas de catastrophe nationale telle que par exemple le tremblement de terre qui s est produit B le en 1356 qui s il se r p tait aujourd hui provoquerait des dommages immobiliers hauteur de plusieurs milliards de francs Le Pool est financ par ses membres et par la r assurance sans qu il ne r sulte de suppl ment de prime pour les propri taires d immeubles 2 2 Le syst me des assurances priv es a G n ralit s Dans les cantons d pourvus d ECA l assurance immobili re est propos e par les compagnies priv es L extension de l
16. La responsabilit civile du locataire et les dommages caus s aux immeubles par les v nements naturels questions choisies en mati re de couverture d assurance par Vincent Brulhart professeur aux Universit s de Lausanne et Gen ve directeur d une compagnie d assurances Sommaire Page INTRODUCTION 3 I LA RESPONSABILIT CIVILE DU LOCATAIRE ET SON ASSURANCE 3 1 SITUATIONS ET DOMMAGES TYPIQUES 3 2 LA D TERMINATION DU RISQUE RESPONSABILIT DU LOCATAIRE 4 3 LES CARACT RISTIQUES G N RALES DE LA COUVERTURE D ASSURANCE DE LA RESPONSABILIT DU LOCATAIRE D LIMITATIONS 3 1 Caract ristiques g n rales 6 3 2 D limitations 7 4 QUESTIONS PARTICULI RES 8 4 1 Quelques exclusions de couverture et justification 8 a Les dommages caus s par des sous locataires 8 b Les dommages intentionnels 8 c Les dommages dus l usure 9 d Les dommages pr visibles 9 42 Le recours de l assureur dommages l encontre du locataire responsable et la couverture d assurance 9 a Les modalit s du recours 9 Je remercie Me Marino Montini avocat collaborateur scientifique la Facult de droit de l Universit de Neuch tel et Me Steve Vollenweider avocat pour l aide qu ils m ont apport e dans la mise au point de ce texte 13e S minaire sur le droit du bail Neuch tel 2004 La responsabilit civile du locataire et les dommages caus s aux immeubles par les Page 2 v nements naturels questions choisies en mati re
17. a couverture d assurance est d finie n anmoins par des prescriptions de droit public notamment l Ordonnance du 18 novembre 1992 sur l assurance de dommages dus des v nements naturels48 b L Ordonnance sur la couverture des dommages naturels L art 38 lit a de la Loi f d rale sur la surveillance des institutions d assurance priv es LSA 4 prescrit que les institutions d assurance ne peuvent conclure de contrats d assurance contre les dommages caus s par l incendie pour des risques situ s en Suisse que si la couverture contre les dommages dus des v nements naturels est incluse dans ces contrats Par ailleurs Dans l assurance contre les dommages dus des v nements naturels l tendue de la couverture et le tarif sont uniformes et obligatoires pour toutes les institutions d assurance art 38 lit a II LSA Les modalit s de cette obligation sont fix es dans l Ordonnance Celle ci d finit l tendue de la couverture les limites de garantie ainsi que les tarifs 1 Etendue de la couverture L Ordonnance comprend une d finition des dommages naturels assur s 2 Limites de la garantie L Ordonnance fixe un r gime de franchises obligatoire art 4 et des limites globales d indemnisation 25 millions en cas de dommages caus s par un v nement 47 s agit de GE UR SZ TI AI VS et OW dits aussi Gustavo 48 RS 961 27 4 RS 961 01 50 Les dommages dus des v nements naturels sont c
18. alement En revanche le recours l encontre de celui qui r pond du dommage raison d un acte illicite n est en principe pas soumis cette restriction En application des r gles g n rales toute faute au sens de l art 41 CO pourrait en soi justifier le recours S agissant de l ECA il convient toutefois de nuancer cette affirmation Nous avons vu plus haut que le recours de l assureur priv l encontre du responsable est en pratique limit au cas de faute grave S il en va ainsi pour l assureur priv il doit en aller de m me pour l ECA On assimile en effet ce dernier un assureur priv etil appara t juste que cela s impose aussi pour l action r cursoire Par ailleurs une partie de la doctrine consid re que l att nuation de la responsabilit contractuelle r agit sur l action d lictuelle et conduit une limitation correspondante En rattachant l exercice du recours de l ECA au droit priv la jurisprudence manifeste clairement le fait que celui l dans le jeu de l indemnisation n intervient pas nanti de la puissance publique mais doit tre plac sur le m me plan que les particuliers dans leurs rapports r ciproques Il faut observer pour terminer que certains assureurs priv s ont conclu des conventions avec certains ECA r glant sur une base bilat rale l exercice des droits de recours 4 4 Action directe l encontre de l assureur de la responsabilit du locataire Plut t que d intenter l action en
19. apacit financi re s l ve actuellement Sfr 200 millions 2 ll est noter cependant que certaines compagnies ont pris l initiative d offrir une couverture d assurance sur une base priv e pour les dommages mobiliers et ou immobiliers dus aux tremblements de terre 3 AUTRES INSTITUTIONS SUSCEPTIBLES D INTERVENIR POUR LA PRISE EN CHARGE DE DOMMAGES NATURELS Sans entrer dans trop de d tails on peut voquer ici notamment le Fonds suisse de secours pour dommages non assurables caus s par des forces naturelles Il s agit d une fondation au sens des art 80 ss CC qui a pour but l allocation d indemnit s pour des dommages caus s par des ph nom nes naturels impr visibles contre lesquels on ne peut actuellement s assurer Il n existe pas de droit une prestation de ce fonds une commission administrative statuant sur le montant des indemnit s La proc dure prend en compte des limites de fortune et de revenus Par ailleurs certaines oeuvres d entraide peuvent sur une base volontaire entrer en mati re pour l allocation d indemnit s en cas de dommages caus s par les l ments naturels C est ainsi que la Cha ne du Bonheur par exemple dispose d un fonds roulant servant indemniser les personnes durement touch es par des catastrophes naturelles II n existe aucun droit aux prestations 51 Cf art 33 du projet LSA FF 2003 3353 ss 3448 Cf ch 3 du r glement de la Communaut d int r ts 13e S minaire sur
20. as de responsabilit contractuelle que pour autant que le locataire r ponde d une grave violation de ses obligations23 ll est noter en marge des questions d battues ici que l avant projet de r vision et unification du droit de la responsabilit civile des professeurs WESSNER et WIDMER pr voit de reconna tre largement l action r cursoire de l assureur En application de l art 54 lit f de l avant projet le recours de l assureur serait en effet possible l encontre de tout tiers quel que soit le chef de responsabilit envisag 2 Cf p ex M H CHAUDET Le recours de l assureur contre le tiers responsable du dommage Lausanne 1966 p 26 ss galement ATF 118 II 402 SJ 1993 p 487 2 Cf art 141 LCA cf sur cette question ATF 80 II 247 GINI et DURLEMANN 93 11 353 114 II 342 plus nuanc Arr t de la Cour civile neuch teloise du 4 mai 1998 RJ N 1998 76 80 avec un commentaire de F WERRO in DC 2001 79 3 Voici quelques exemples tir s de O CARRE Commentaire LCA annot Lausanne 2000 ad art 14 LCA Il y a faute grave de la part de celui qui cause un sinistre en ne respectant pas des r gles couramment reconnues ou qui ne se conforme pas au mode d emploi usuel d un appareil in casu utilisation trop prolong e d un coussin chauffant avec un r glage d alimentation lectrique trop lev RBA IV nr 81 Constitue une faute grave du locataire le fait de laisser ouvert un robinet durant une interruption
21. avons vu aucune responsabilit en principe Si le contrat d assurance RC exclut cette situation aucune prestation n est due ni prise en charge ni m me d fense des int r ts de l assur Il en d coule en cas d application stricte et formelle de la clause que l assur se trouverait seul et sans appui au moment de n gocier avec le propri taire pr tendant la r paration d un dommage d l usure d Traditionnellement sont exclus de la couverture les dommages dont on pouvait s attendre avec un haut degr de probabilit qu ils surviennent ou dont on n a implicitement accept la survenance Il s agit l de veiller ce que le preneur fasse preuve d un minimum de soin et de diligence et qu il ne laisse pas des situations dommageables perdurer on peut songer par exemple celui qui laisse un animal domestique se comporter librement dans un appartement 42 Le recours de l assureur dommages l encontre du locataire responsable et la couverture d assurance a Les modalit s du recours Le syst me du concours d actions Anspruchskonkurenz est largement admis en droit suisse Si la violation du contrat constitue simultan ment la violation d un devoir g n ral de l ordre juridique le cr ancier peut agir concurremment en responsabilit contractuelle selon les art 97 et ss CO et en responsabilit extracontractuelle selon les art 41 et ss CO ou les dispositions sp ciales applicables au cas d esp ce Ainsi le locataire qui
22. combinaison de l assurance obligatoire et du monopole conduit une forme de r partition des risques qui permet l assurance des conditions acceptables pour tous par ailleurs on vite ainsi le probl me de l antis lection Il en r sulte que tous les propri taires d immeubles peuvent disposer d une garantie avantageuse aux m mes conditions sans que l ECA s en trouve conomiquement d s quilibr Les ECA ne visent pas la r alisation d un b n fice en premi re ligne Une volution favorable du d roulement des sinistres se r percutera pour le preneur d assurance sous forme de r duction de primes c Les dommages sismiques Quelques v nements r cents ont rappel l existence du risque tremblement de terre qui rev t en mati re immobili re une importance particuli re Or le risque s isme est exclu de la couverture aupr s des ECA Ceux ci ont n anmoins constitu un Pool pour la couverture des dommages sismiques sous la forme d une soci t simple au sens des art 530 ss CO Ce Pool ne rev t pas qualit d assurance et les victimes ne peuvent d duire de pr tentions l gales l indemnisation Celles ci sont fournies sur une base volontaire Etant donn que les moyens de cette institution sont limit s il importe de les utiliser de mani re optimale et de n en faire b n ficier les propri taires d immeubles que dans les cas o les dommages sont tels qu ils repr sentent pour les individus concern
23. de couverture d assurance b Couverture d assurance 13 4 3 Le recours de l Etablissement cantonal d assurance ECA 15 4 4 Action directe l encontre de l assureur de la responsabilit du locataire 14 IL LA COUVERTURE DES DOMMAGES CAUS S AUX IMMEUBLES PAR LES FORCES DE LA NATURE 16 EN GUISE D INTRODUCTION 16 2 LE R GIME RELATIF LA R PARATION DES DOMMAGES CAUS S AUX IMMEUBLES PAR LES FORCES DE LA NATURE 16 2 1 Le syst me de l assurance publique 17 a L obligation d assurance 17 b Couverture 17 c Les dommages sismiques 18 2 2 Le syst me des assurances priv es 19 a G n ralit s 19 b L Ordonnance sur la couverture des dommages naturels 19 c Les dommages sismiques 20 3 AUTRES INSTITUTIONS SUSCEPTIBLES D INTERVENIR POUR LA PRISE EN CHARGE DE DOMMAGES NATURELS 20 CONCLUSION 21 Annexes Art 41 61 du Code des obligations de 1911 Art 14 et 72 de la Loi sur le contrat d assurance de 1908 Art 54 54c et 54f de l Avant projet de loi sur la r vision et l unification du droit de la responsabilit civile de 2000 par Pierre Wessner et Pierre Widmer par mandat du D partement f d ral de justice et police 13e S minaire sur le droit du bail Neuch tel 2004 La responsabilit civile du locataire et les dommages caus s aux immeubles par les Page 3 v nements naturels questions choisies en mati re de couverture d assurance INTRODUCTION L assurance et le droit du bail entretiennent cer
24. de la fourniture d eau ce qui provoque une inondation pr visible lors de la remise en service de la conduite RBA IX nr 112 Il n y a pas de faute grave du preneur d assurance qui laisse entrouvert par inadvertance un robinet de r chaud gaz et qui provoque ainsi sa propre mort RBA X nr 18 13e S minaire sur le droit du bail Neuch tel 2004 La responsabilit civile du locataire et les dommages caus s aux immeubles par les Page 13 v nements naturels questions choisies en mati re de couverture d assurance b Couverture d assurance Il y a lieu de distinguer l action en r paration du dommage d une part action directe de la victime contre le responsable et d autre part le recours de l assureur qui a r par le dommage action r cursoire Qu en est il de la couverture d assurance pour l action r cursoire Comme nous l avons dit d j le march de l assurance RC de particuliers est libre Il s ensuit que les compagnies existant sur le march peuvent sans contraintes d terminer ce qu elles entendent couvrir Or il est noter que certains contrats d assurance excluent purement et simplement de la couverture les pr tentions d coulant d actions r cursoires Ce qui signifie en d autres termes que le locataire responsable confront un recours de l assureur de choses qui a indemnis le dommage ne pourra se pr valoir de la protection de l assurance Cela peut entra ner des cons quences conomiques no
25. de la nature et de la Communaut d int r ts pour les dommages sismiques 36 Tir de JEANNE MAGNIN Gondo Les saisons de l espoir Orsi res 2002 p 7 3 Source C QUINTO Assurances publiques des dommages dus des v nements naturels dans l Union europ enne et en Suisse Compatibilit avec le droit europ en m moire de la Facult de droit de l Universit de Gen ve Berne 2000 p 6 13e S minaire sur le droit du bail Neuch tel 2004 La responsabilit civile du locataire et les dommages caus s aux immeubles par les Page 17 v nements naturels questions choisies en mati re de couverture d assurance Il est vrai que les v nements naturels repr sentent pour le domaine de l assurance un risque difficile estimer et partant de peu d attrait II en d coule que ce type de garantie est massivement r glement L Etat entre en sc ne soit lui m me en qualit de pollicitant ou par le travers de r glementations l gales contraignantes pour les assurances priv es prescrivant notamment l tendue de la couverture 2 1 Le syst me de l assurance publique a L obligation d assurance De nombreux cantons imposent une obligation d assurance des b timents via l institution d tablissements cantonaux ECA En plus de l obligation d assurance les r gimes cantonaux peuvent pr voir une obligation de souscrire aupr s de l ECA qui se voit reconna tre par le fait une position de monopole Certains cantons von
26. eux qui sont caus s par les hautes eaux les inondations les temp tes vent d au moins 75 km h qui renverse les arbres ou qui d couvre les maisons dans le voisinage des choses assur es la gr le les avalanches la pression de la neige les boulements de rochers les chutes de pierres et les glissements de terrains 13e S minaire sur le droit du bail Neuch tel 2004 La responsabilit civile du locataire et les dommages caus s aux immeubles par les Page 20 v nements naturels questions choisies en mati re de couverture d assurance assur un seul preneur d assurance 250 millions en cas de dommages caus s par un v nement assur plusieurs ayants droits assur s aupr s des institutions qui ont le droit d op rer en Suisse 3 Tarif Le tarif est commun et doit tre approuv par l autorit de surveillance Il en va de m me pour les bases statistiques Les dispositions de cette Ordonnance rev tant un caract re obligatoire les contrats d assurance englobent n cessairement ces principes de couverture ll est noter que le projet de LSA r vis e reprend le m me r gime t c Les dommages sismiques A l instar des ECA les assureurs priv s excluent aussi en principe les risques dus aux s ismes de l assurance contre les dommages dus aux v nements naturels Sur le mod le du Pool des ECA les assureurs ont n anmoins constitu une Communaut d int r ts pour les dommages sismiques dont la c
27. ime art 54 lit c AP ce qui n est pas le cas en mati re d assurance obligatoire cf p ex art 65 II LCR Il a t propos d j d introduire une forme d obligation de l assurance RCP La question a t discut e notamment dans le contexte de l utilisation de divers engins de transport roulettes qui ne tombent pas ou partiellement seulement sous le coup de la LCR bicyclettes planches et patins roulettes trottinettes etc Il est vrai que des dommages consid rables peuvent tre provoqu s par la mise en oeuvre de ces engins dont on constate la multiplication La question de la protection de victime par le biais d une assurance obligatoire de la responsabilit civile des particuliers a pu d s lors susciter quelques r flexions approfondies L action directe y serait associ e 31 Sur cette volution cf p ex Y LAMBERT FAIVRE Droit des assurances Paris 2001 N 684 p 506 32 C est notamment le cas en mati re de circulation routi re cf art 63 LCR sur l action directe en mati re d assurances obligatoires cf p ex R BREHM Le contrat d assurance RC B le 1999 N 73 p 46 3 part quelques situations particuli res dont l importance pratique est limit e cf p ex art 113 CO l art 87 LCA dans l assurance collective contre les accidents poursuit le m me but conomique 34 Sur la d fense civile de l assur ou son assureur RC cf en particulier R BREHM op cit N 403 ss pp 157 ss 3
28. ine du dommage qui doit tre survenu pendant la p riode de validit du contrat pour tomber sous le coup de la couverture d assurance 13e S minaire sur le droit du bail Neuch tel 2004 La responsabilit civile du locataire et les dommages caus s aux immeubles par les Page 7 v nements naturels questions choisies en mati re de couverture d assurance 4 3 2 preneur d assurance tandis que la seconde englobe la responsabilit des personnes faisant m nage commun avec le preneur y compris certaines conditions les enfants majeurs S agissant de responsabilit du locataire la personne d terminante appel e cas ch ant r pondre est bien le preneur du bail II convient donc de v rifier si ce dernier est inclus dans le cercle des personnes assur es noter que les couvertures d assurance RCP comprennent souvent une clause aux termes de laquelle le locataire d un appartement d une chambre ou d une maison familiale est couvert pour autant que les locaux soient habit s ou utilis s par les assur s eux m mes Cette formule exclut en principe les dommages caus s par un sous locataire dont le locataire r pondrait l gard du propri tairel0 Cette situation se comprend dans la mesure o la personne assur e est un l ment du risque important pour l assureur II faut que ce dernier soit d termin ou au moins suffisamment d terminable Tel n est pas le cas en pr sence d un sous locataire raison pour laq
29. l assureur dommages se pose la question du recours de ce dernier contre le locataire responsable II d coule de la jurisprudence qu une telle action n est en principe pas possible D une part la responsabilit pour l auxiliaire contractuel ne suppose pas une faute personnelle du ma tre en l occurrence du locataire D autre part il a t consid r qu il est conforme l quit que l assureur supporte en d finitive le dommage si le responsable r pond non pas de sa propre faute mais de celle de son auxiliaire19 Il faut noter que l art 72 III LCA limite l exercice du droit de recours dans certaines circonstances particuli res Ainsi en va t il lorsque le responsable fait m nage commun avec l ayant droit ou lorsque l ayant droit aux pr tentions d assurance est responsable des actes de l auteur du dommage en pareil cas le recours de l assureur est limit aux cas de faute lourde Cette restriction qui doit se comprendre en relation avec l art 14 IV LCA tient compte des rapports particuliers qui peuvent exister entre personnes faisant m nage commun et dans les rapports entre employeur et employ Il s agit de situations o la victime n aurait pas envisag de demander r paration l auteur responsable ou d hypoth ses dans lesquelles une telle action serait de nature troubler par trop les relations pr existantes entre la victime et le responsable La loi institue en d autres termes une forme de privil ge de recours En
30. la base du contrat Elle est qualifi e d assurance directe Le sous locataire est en effet un auxiliaire du locataire au sens de l art 101 CO cf notamment ATF 103 II 330 ATF 1171165 J T 1992 397 DB 1992 p 18 nr 11 13e S minaire sur le droit du bail Neuch tel 2004 La responsabilit civile du locataire et les dommages caus s aux immeubles par les Page 8 v nements naturels questions choisies en mati re de couverture d assurance L assurance b timent du propri taire des locaux couvre le dommage au b timent sur la base du contrat C est galement une forme d assurance directe Il se peut que ces trois formes d assurance soient susceptibles d intervenir concurremment dans certaines circonstances Soit par exemple un dommage d au feu caus par un locataire tenu responsabilit Les dommages caus s aux choses qui font partie de son inventaire pourront tre pris en charge par son assurance m nage le dommage au b timent par son assurance RC ou par l assurance b timent du propri taire le dommage au locataire voisin par l assurance RC du locataire responsable ou encore par l assurance m nage du locataire l s Si une assurance de choses intervient et qu un responsable soit l origine d un dommage se posera alors la question d une ventuelle action r cursoire Nous y reviendrons Ce rappel montre combien l expression assurance RC m nage utilis e parfois dans la pratique est impr cise
31. le droit du bail Neuch tel 2004 La responsabilit civile du locataire et les dommages caus s aux immeubles par les Page 21 v nements naturels questions choisies en mati re de couverture d assurance CONCLUSION Retenons les six points suivants 1 2 5 La responsabilit civile du locataire est couverte par l assurance RC de particuliers s il s agit de bail d habitation et par la RC entreprise s il s agit d un bail commercial ni l une ni l autre assurance ne rev t un caract re obligatoire L tendue de la garantie peut varier d une compagnie l autre Le recours de l assureur dommages l encontre du locataire responsable suppose normalement une faute grave de ce dernier Les pr tentions r cursoires ne tombent pas toujours sous le coup de la couverture d assurance Le recours de l ECA l encontre du tiers responsable suppose galement que ce dernier r ponde d une faute grave Les dommages naturels aux b timents sont pris en charge dans 19 cantons suisses par des tablissements autonomes de droit public aupr s desquels les propri taires sont oblig s de s assurer Dans les autres cantons les assureurs priv s offrent des couvertures non obligatoires en principe contre les dommages naturels L tendue de la couverture est en revanche fix e obligatoirement par des normes de droit public 13e S minaire sur le droit du bail Neuch tel 2004
32. n n gligeables par ailleurs lorsque la couverture d assurance est refus e les prestations de l assureur tendant la d fense contre des pr tentions injustifi es ne sont pas exigibles non plus 4 3 Le recours de l Etablissement cantonal d assurance ECA Nous verrons plus loin que pour certains dommages aux immeubles l indemnisation est le fait des ECA Cela concerne les dommages incendie et dommages naturels qui touchent les immeubles dans les cantons qui connaissent un r gime d assurance de droit public4 Or les dommages d coulant d incendies peuvent tre imputables responsabilit Se pose alors la question du recours de l ECA contre le tiers responsable Cette action ne peut se fonder sur l art 72 LCA La loi sp ciale est applicable aux seules institutions d assurance qui tombent sous le coup de la surveillance au sens de la l gislation f d rale25 Le Code des obligations r git pour le reste les rapports de droit qui sont exclus du champ d application de la l gislation sp ciale De jurisprudence constante le droit de recours de l ECA repose sur l art 51 II CO Dans la cascade institu e par cette disposition l ECA est assimil un responsable contractuel sans gard au fait que l assurance est prescrite par le droit public On regarde en effet la r paration du dommage comme une forme de contre prestation issue du rapport d assurance 24 Cfinfrall 2 1 3 Cfart 1011ch 2LCA 26 Cf art 101 II LCA
33. raisons de simplification Cet assureur tentera ensuite de r partir la charge d finitive de la r paration avec l auteur de l v nement dommageable Il dispose cet effet de deux bases l gales l art 72 LCA et l art 51 CO L art 72 LCA pr voit que les pr tentions que l ayant droit peut avoir contre des tiers en raison d actes illicites passent l assureur jusqu concurrence de l indemnit pay e Nous ne pouvons entrer en mati re sur toutes les questions que posent les conditions du recours selon cette disposition Il en est deux n anmoins que nous voudrions examiner un peu plus avant la premi re concerne la notion d actes illicites au sens de l art 72 LCA la seconde vise les rapports entre l art 72 LCA et l art 51 CO 1 La notion d actes illicites au sens de l art 72 LCA L existence de cette condition traduit l intention du l gislateur de l poque d introduire une limitation l exercice du droit de recours de l assureur 4 La notion doit tre comprise en ce sens que le destinataire du recours r pond d une faute personnelle au sens de l art 41 CO3 Une pr tention l encontre du responsable fond e sur l ex cution tardive ou l inex cution d un contrat ne suffit pas garantir le recours de l assureur au sens de l art 72 LCA moins que la violation du contrat ne constitue en m me temps la violation d un devoir g n ral impos par l ordre juridique partant un acte illicite fautif au
34. sens de l art 41 CO C est ainsi qu il a t jug qu un dommage caus par un locataire en simple violation de son contrat de bail et non pas en violation de r gles de police ou de r gles de prudence dict es par l exp rience g n rale ne saurait justifier un recours de l assureur On sait que souvent l objet mis en bail est utilis par plusieurs personnes en m me temps En plus du preneur d assurance sa famille ou des personnes faisant m nage commun peuvent partager les locaux lou s Ces personnes qui outre le preneur d assurance occupent les locaux lou s sont consid r es par la jurisprudence comme des auxiliaires du locataire au sens de l art 101 CO Ce dernier r pond 14 Cf ce sujetp ex ROELLI JAEGER Kommentar zum Versicherungsvertrag Il Lausanne 1932 N 15 ad art 72 LCA 15 Cf p ex RBA X nr 70 RBA XIV nr 73 16 Cf p ex ATF 118 II 502 SJ 1993 p 487 1 Cf p ex ATF 5511118 RBA XIII nr 76 cf d j ROELLI JAEGER N 16 ad art 72 LCA galement Arr t de la Cour de Justice de Gen ve du 21 03 1997 13e S minaire sur le droit du bail Neuch tel 2004 La responsabilit civile du locataire et les dommages caus s aux immeubles par les Page 11 v nements naturels questions choisies en mati re de couverture d assurance par cons quent l gard du propri taire des dommages caus s aux locaux lou s par ses auxiliaires 18 Si ce dommage a t pris en charge par
35. soi l art 72 I LCA permet le recours l encontre de celui qui r pond de toute faute f t elle l g re En pratique dans plusieurs affaires de recours en rapport avec des machines laver qui ont d bord et caus des d g ts d eau certains assureurs responsabilit civile ont oppos une fin de non recevoir arguant du fait que par analogie avec l art 72 III LCA un privil ge de recours tait reconnu au locataire responsable et que celui ci ne devait r pondre de ses actes que dans l hypoth se d une faute grave Cette solution se justifierait d autant plus qu il serait raisonnable d admettre selon l exp rience g n rale de la vie que le loyer tient compte du contrat d assurance du b timent et des primes y aff rentes et qu il serait injuste d obliger le locataire payer deux fois d abord en participant la prime d assurance b timent puis encore une fois en cas de sinistre en vertu du droit de recours L Association Suisse d Assurances a mis cet gard une recommandation aux termes de laquelle en cas de dommages des b timents logements ou autres locaux lou s le recours de l assureur dommages contre le locataire ou son auxiliaire se limite par analogie avec l art 72 III LCA aux cas de fautes graves Bien que la mise au b n fice du locataire du privil ge de l art 72 III LCA soit juridiquement discutable la solution ne trouve aucun appui dans le texte de la loi les assureurs 18 Cf p ex ATF 103 II 333
36. sponsabilit d lictuelle l gard de tout tiers Cas ch ant la victime pourra exercer concurremment l action d lictuelle et l action contractuelle Les principes ne divergent pas en mati re de responsabilit du locataire de ce qui pr vaut g n ralement en droit de la responsabilit civile Le risque consid r d coule donc de la responsabilit l gale du locataire Exprim d une mani re toute g n rale c est le fait pour le locataire d avoir r parer les cons quences d un acte dommageable dont il est responsable Cette d finition ressort de la jurisprudence qui consid re que le risque en assurance RC n est pas l v nement portant pr judice au tiers mais la responsabilit qui r sulte du 1 Ou pour tre plus conforme aux termes de la LCA examen de la probabilit de survenance d un sinistre cf art 9 LCA 2 Nous laissons de c t ici la situation du bailleur non propri taire des locaux remis bail 13e S minaire sur le droit du bail Neuch tel 2004 La responsabilit civile du locataire et les dommages caus s aux immeubles par les Page 5 v nements naturels questions choisies en mati re de couverture d assurance dommage cr 3 En r alit le risque en assurance RC se con oit plut t comme la possibilit d tre l objet de demandes de r paration Il n est pas n cessaire que la responsabilit de l assur soit engag e mesure que la garantie d assurance porte d une part sur la d
37. t tre pris en charge par l assurance La question peut se poser aussi de dommages caus s avec conscience et volont par des personnes faisant m nage commun avec le preneur d assurance p ex d pr dations 2 Ce principe est pos aussi l art 14 LCA disposition qui ne rev t cependant pas un caract re imp ratif 13e S minaire sur le droit du bail Neuch tel 2004 La responsabilit civile du locataire et les dommages caus s aux immeubles par les Page 9 v nements naturels questions choisies en mati re de couverture d assurance adolescentes exprimant une forme de mauvaise humeur qui se mat rialise sur une tapisserie Certes est on en pr sence l d actes intentionnels Le preneur d assurance en r pond toutefois l gard du bailleur au titre de la responsabilit pour les auxiliaires art 101 CO 5 II s agit d une forme de responsabilit pour actes d autrui on ne saurait consid rer autrement dit que le preneur responsable aux termes de l art 101 CO r pond d un dommage intentionnel La clause d exclusion est donc inapplicable et ce type de dommage tombe dans le champ de la couverture d assurance c Les CGA connaissent parfois une exclusion pour les dommages dus l usure murs plafonds tapisseries etc et autres dommages survenus progressivement par l effet prolong de n importe quelle cause Cela peut concerner la d t rioration des locaux lou s par l effet du temps II n y a en pareil cas nous l
38. t jusqu imposer l extension de l obligation la couverture du mobilier laquelle toutefois peut tre garantie par des compagnies priv es L assurance souscrite aupr s de l ECA repose donc sur une prescription l gale38 3 Dans 19 cantons40 ce sont les ECA qui garantissent la couverture des dommages dus aux v nements naturels caus s aux b timents Dans les cantons de Nidwald et de Vaud les ECA assurent en outre le mobilier contre les dommages dus aux v nements naturels et ce sous le r gime du monopole avec assurance obligatoire Dans le canton de Glaris l ECA assure les constructions industrielles et h teli res ainsi que le mobilier en concurrence avec les assurances priv es il dispose donc pour ce qui concerne les b timents d un monopole partiel La question du monopole de l ECA a fait l objet de diverses discussions Il a en particulier t mis en question par les assureurs priv s En tout tat de cause la l gitimit de cette situation monopolistique a t confirm e par le Tribunal f d ral b Couverture Mis part les s ismes les nappes phr atiques et les ruptions volcaniques les ECA couvrent pratiquement tous les v nements naturels savoir 2 temp tes 3 Cf p ex art 13 de la Loi cantonale neuch teloise du 29 avril 2003 sur la pr servation et l assurance des b timents LAB Tous les b timents situ s dans le canton sont obligatoirement assur s aupr s de l tablissement
39. tains liens C est notamment la responsabilit du locataire qui appelle l assurance du m me nom Si cette derni re n est pas obligatoire aux termes de la loi elle n en rev t pas moins une importance pratique consid rable telle enseigne d ailleurs que la remise des locaux lou s intervient bien souvent en pr sence de l assureur vrai dire l assurance de la responsabilit civile du locataire s inscrit dans le contexte plus large de l assurance de la responsabilit civile de particulier bail usage priv ou de l assurance de la responsabilit civile d entreprise bail commercial Nous examinerons dans une premi re partie quelques caract ristiques de ces garanties Nous verrons dans une seconde partie le r le de l assurance dans la r paration des dommages caus s par des v nements naturels en distinguant comme l impose la l gislation en vigueur le droit public et le droit priv I LA RESPONSABILIT CIVILE DU LOCATAIRE ET SON ASSURANCE 1 SITUATIONS ET DOMMAGES TYPIQUES Le 7 ao t 5 h 30 du matin un incendie se d clare Gen ve Malgr les efforts des pompiers trois appartements sont enti rement d truits et de gros d g ts sont caus s aux parties communes de l immeuble L enqu te de police conclut que l incendie s est d clar cause d une bougie laiss e allum e dans le logement de J ean L enqu te r v le galement que J ean bien que titulaire du bail n a jamais v cu dans cet appartement
40. uelle celui ci n entre pas dans le cercle des personnes assur es Le dommage caus par le sous locataire est ainsi exclu de la couverture quand bien m me le locataire assur peut tre appel juridiquement en r pondre art 101 cos En mati re de bail commercial la responsabilit du locataire est normalement couverte par une assurance dite RC entreprise Le plus souvent cependant cette assurance exclut les dommages aux locaux lou s Des couvertures compl mentaires existent qui font l objet de conventions particuli res elles peuvent inclure les dommages aux locaux lou s pour autant que ces derniers soient utilis s comme bureaux les locaux industriels ateliers et autres locaux servant la production restent normalement hors du champ de l assurance D limitations Il convient de distinguer soigneusement trois garanties L assurance de la responsabilit civile du locataire l assurance de choses portant sur l inventaire de son m nage enfin l assurance de choses conclue par le propri taire des locaux pour son immeuble 10 1 ri L assurance RC du locataire l instar de toute assurance RC couvre la responsabilit du locataire pour des dommages caus s des tiers Elle n intervient donc pas pour des dommages des choses dont le locataire est propri taire propre dommage L assurance de l inventaire du m nage couvre quant elle les choses endommag es dont le locataire est propri taire sur
41. ur es peut varier d un contrat l autre Normalement on distingue entre l assurance individuelle et l assurance familiale La premi re couvre la responsabilit du 8 C est notamment la d fense des int r ts du locataire contre des pr tentions du propri taire tendant la remise en tat des locaux lou s la fin du bail lorsque la d t rioration de la chose d coule de l usage normal 9 Il faut rappeler que l on est face deux patrimoines distincts celui de la victime et celui de l assur Le pr judice caus par l assur au l s ne se confond pas avec celui que l assur subit en devenant d biteur d une indemnit ATF 100 Il 408 409 L assur conclut l assurance pour son propre compte Le risque se r alise lorsque le dommage touche l objet de l assurance soit le patrimoine de l assur cf BREHM op cit N 183 p 82 Il faut noter de surcro t s agissant de l tendue de la couverture d assurance dans le temps qu en pratique s est impos le r gime selon lequel tombent dans le champ de l assurance les dommages qui ont t caus s pendant la p riode de validit du contrat La notion de cause du dommage couvert par l assureur dans l assurance de la responsabilit civile a t interpr t e par le Tribunal f d ral dans le sens de la th orie dite de l v nement dommageable par opposition la th orie dite de la survenance du dommage cf ATF 100 II 409 On vise par l l acte qui est l orig
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