Septembre 2010
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1. biteur Le d passement du d couvert autoris D s lors que le compte d passe le d couvert autoris la banque peut annuler sans pr avis l autorisation de d couvert exposant le titulaire du compte des rejets de pr l vements ou des ch ques sans provision Si le compte est en situation de d passement c est qu il est d j au d part d couvert donc cela suppose de supporter d abord les int r ts d biteurs Si la banque rejette des op rations les frais varient en fonction de la nature des critures rejet es le traitement d un ch que sans provision entra nera plus de frais qu un rejet de pr l vement ou d un amortissement de pr t Si la banque tol re le d passement de d couvert le titulaire devra r gler une majoration du taux de d couvert accompagn e g n ralement du paiement d une commission par op ration appel e commission d intervention ou frais de for age LE REJET D UN PRELEVEMENT ET SES CONSEQUENCES Saisie Avis Tiers D tenteur et solde bancaire insaisissable Le rejet de pr l vement c est dire le refus du paiement d un pr l vement par la banque ou l tablissement de paiement est le fait g n ralement d une insuffisance de provision somme disponible et suffisante au cr dit du compte et destin e au paiement des op rations r alis es ou d une opposition demand e par le client v Le cr ancier peut mettre en uvre des garanties prises cautionnement hypot2. prenez du retard dans le paiement de votre loyer Le non paiement d un loyer par un locataire entraine diverses proc dures initi es par le propri taire comme la lettre de rappel la lettre de mise en demeure la lettre la caution le signalement de retard dans le paiement des loyers Afin d viter la mise en route de ces proc dures il est pr f rable de n gocier un chelonnement de la dette par exemple D autres solutions existent qu il faut valuer en fonction de votre situation avec l assistante sociale du personnel aide remboursable Fonds de Solidarit Logement Possibilit s en cas de loy s impay s assistante sociale dr14 cnrs fr Tout bailleur peut aussi s assurer contre les ventuels impay s de loyers charges et d gradations dont le locataire pourrait tre l auteur Il existe principalement deux formules l assurance impay s de loyer souscrite aupr s d un assureur priv choisi par le propri taire et selon les conditions propos es par celui ci Dans ce cas comme pour tout contrat d assurance il est important de comparer les offres les modalit s de prise en charge propos es et bien entendu le co t la garantie universelle des risques locatifs dite GRL est mise en place par l Etat et le 1 Logement Elle peut tre souscrite par tout propri taire aupr s d une assurance de son choix qui a adh r au dispositif GRL La Garantie des Risques Locatifs La GRL Mode d emploi Prestataires
3. ACTUALITE SEPTEMBRE 2010 C N R S Hebdo Impay s que va t il se passer Afin qu un projet se d roule dans les meilleurs conditions certaines pr cautions peuvent tre prises avant de s engager dans une location un cr dit la consommation ou un emprunt immobilier En effet les impay s loyers cr dits repr sentent des sommes importantes qui depuis quelques ann es sont en constantes augmentations Les assistantes sociales du CNRS peuvent vous aider mesurer la fiabilit d un tel projet afin d viter les cons quences li es un impay Cet article pr sente les impay s les plus fr quents et leurs cons quences Le d couvert bancaire le rejet d un pr l vement le ch que sans provision l impay de loyer ainsi que les d lais de prescriptions des principales cr ances LE DECOUVERT BANCAIRE Le co t d un d couvert bancaire L autorisation de d couvert s apparente un pr t Une autorisation de d couvert crite est souvent propos e au moment de l ouverture d un compte bancaire Le d couvert qu il soit autoris ou non donne lieu au paiement d agios au profit de la banque Celle ci fixe librement leur montant Le TEG qui comprend le taux d int r t les commissions pr lev es au titre de la r mun ration d un service ne devant pas d passer le taux de l usure Le montant de ces frais est proportionnel aux niveaux de d bit et aux nombres de jours durant lesquelles le compte aura t d
4. de services garagistes cuisinistes D ans club de sports Loyers et charges logements de droit commun paa et HLM Assurance hors assurance vie 2 ans Un impr vu une situation budg taire difficile l utilisation r guli re du d couvert autoris peuvent entrainer des impay s Dans ce cas la r activit est de mise afin d viter des frais suppl mentaires pouvant repr senter des sommes importantes ou m me atteindre la saisie Dans ce type de situation il ne faut pas h siter contacter directement le cr ancier L assistante sociale de votre d l gation peut vous aider dans ces d marches et vous orienter quant vos diff rentes possibilit s ou 05 61 33 60 72 et 05 61 33 60 76
5. h que Le recouvrement des cr ances peut s effectuer de diverses mani res v Le cr ancier peut tenter un recouvrement amiable lui m me partir de lettre de relance voire m me d une mise en demeure De nombreuses entreprises augmentent l efficacit de leur processus de recouvrement en recourant aux services de Soci t s de recouvrement impact psychologique gain de temps dans la gestion des dossiers r duction des co ts Le recouvrement amiable peut aussi s effectuer via l huissier v Si la proc dure n aboutit pas le cr ancier peut demander un recouvrement judiciaire Pass e la phase amiable si une dette est rest e impay e la date pr vue de son ch ance le cr ancier peut galement obtenir partir d un acte notari ou d un jugement du Tribunal La saisie des avoirs du d biteur la banque passe le plus souvent par un huissier qui va adresser la banque un acte de Saisie attribution au profit de ce cr ancier S il s agit d une dette envers le Tr sor Public imp ts amendes celui ci met un avis tiers d tenteur qui bloque le compte bancaire du d biteur En principe le d biteur est inform de la signification de l acte de saisie Le jour o la saisie attribution arrive la banque l int gralit de ses comptes sauf les titres actions obligations l assurance vie et le contenu du coffre fort sont imm diatement bloqu s pendant 15 jours afin de pouvoir proc der au calcul des som
6. mes effectivement disponibles sur le compte pour payer le cr ancier Dans les deux cas si le solde du compte tait cr diteur le d biteur peut b n ficier du solde bancaire insaisissable Les proc dures de saisie ont t r form es principalement par la loi de 1991 En 2002 a t institu le solde bancaire insaisissable Plusieurs proc dures peuvent tre d clench es en fonction du montant de la cr ance et des motifs de non r glement Les Cl s de la Banque provision que se passe t il re sera interdit de ch quier une lettre d injonction sera envoy e afin de signaler des ch ques et ce sur tous les comptes bancaires y compris ceux de banques re amen e reconsid rer la situation du titulaire du compte en fonction de son niveau primant le d couvert autoris par exemple n cessaire sur le compte et demander au b n ficiaire de repr senter le ch que re qu il restitue le ch que contre le paiement par un autre moyen Ce ch que devra tre e montant du ch que et lui demander que cette somme soit r serv e au paiement du ue celui ci soit repr sent au maximum pendant un an et huit jours apr s ce d lai le t n a plus de valeur sation d un ch que sans provision r votre banque des p nalit s dues au tr sor public devront tre r gl s les timbres lement il se calcule ch que par ch que Les p nalit s sont doubl es compter du IMPAYES DE LOYERS Vous tes locataire et
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