Atelier 1 : Quelle assurance responsabilité civile pour demain
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1. soit s abstenir de produire si la n cessit de cette production ne l emporte pas sur les inconv nients potentiels Les organismes g n tiquement modifi s OGM par exemple Le consommateur n a rien en attendre que ce soit sur les qualit s nutritives ou organoleptiques Pr senter le d veloppement des OGM comme un moyen de vaincre la faim dans le monde est hypocrite En r alit il permet aux entreprises concern es d augmenter leurs profits Dans ces conditions mieux vaut s abstenir de les commercialiser tant que leur innocuit pour l homme et l environnement n est pas certaine Vu la pol mique actuelle il sera difficile d invoquer le risque de d veloppement pour s exon rer de sa responsabilit Les derni res p rip ties relatives au maintien de l embargo sur les importations de boufs anglais posent de nouveau apr s l affaire du sang contamin la question de la responsabilit des pouvoirs publics qui pourraient le cas ch ant tre mis en cause pour n avoir pas pris les mesures destin es emp cher la mise sur le march et la circulation de produits non s rs Vers une simplification du droit fran ais Sur le plan des r gles le droit fran ais m riterait une simplification Les victimes ont aussi besoin d un syst me juridique stable La transposition de la directive europ enne apr s treize ans de palabres et de pressions de certains acteurs conomiques venant se surajouter aux r gimes existants2. vident qu en prenant le montant de garantie de 1980 on soit mieux couvert qu en prenant celui de 1999 De la salle Je voudrais donner l opinion d un industriel J ai entendu avec beaucoup d int r t tout ce qui a t dit Effectivement si l on parle des Etats Unis on a parfois un probl me lorsque l on reprend des activit s prot g es par d anciens contrats Si quelqu un trouvait s abriter derri re une notion de garantie claims made souscrite sur le march anglais est ce que la r ponse ne serait pas en droit fran ais d sol c est contraire l ordre public fran ais On l a vu pour des assurances de marchandises transport es dans lesquelles il n y avait pas la garantie des actes de terrorisme post rieurement la loi qui l a rendue obligatoire en France Je note par ailleurs qu on reste dans le m me syst me il y a une grasse vache continuons la traire La deep pocket demeure la deep pocket Il y a quand m me quelque chose que l on pourrait retenir le choix d indemniser une victime correspond un choix de soci t Ce risque ne devrait peser sur l entreprise que lorsqu elle est fautive Il doit y avoir des syst mes d indemnisation sociaux publics ayant un recours contre les entreprises fautives Enfin je pense que nous ne devons pas subir le droit et que les industriels repr sentent un poids suffisant pour que l on mette en place des syst mes qui respectent l int grit des en
3. Ces r formes figurent dans un livre blanc Les assureurs recherchent un syst me efficace pour les victimes c est dire qui donne une indemnisation juste et rapide s il ne l est pas il ne perdurera pas Nous souhaitons qu il soit supportable et pr visible pour les clients particuli rement pour les grandes entreprises sur lesquelles une grande partie de la responsabilit est canalis e Le syst me doit tre pilotable de fa on que les bons assureurs puissent retirer de cette activit un rendement juste sur les fonds propres investis Nos propositions s articulent autour de deux axes principaux retrouver la s curit dans le droit du contrat et am liorer le fonctionnement g n ral de l indemnisation des victimes Le droit du contrat Il est difficile de toujours comprendre quel est le droit du contrat applicable aux contrats d assurance de responsabilit civile Dans bien des cas des clauses ont t jug es illicites des plafonds de garantie ont t mis en cause la libert d application de la garantie dans le temps n existe pas Certes les assureurs doivent balayer devant leur porte et bien des cas remont s la Cour de cassation taient de mauvais cas Aujourd hui le principe d un plafond de garantie dans un contrat d assurance n est pas remis en question mais les r dactions des contrats n ont pas toujours t claires ce sujet Nous souhaitons que au terme d une concertation avec
4. a rendu encore plus difficile une mati re d j complexe Pour les victimes d un produit d fectueux plusieurs actions sont envisageables et celles ci ne se cumulent pas Selon sa situation la victime devra choisir en tenant compte des avantages et des inconv nients de chacun des syst mes La nouvelle action fond e sur Particle 1386 1 du Code civil est plus avantageuse sur certains points comme la preuve F d ration fran aise des soci t s d assurances Les Entretiens de l assurance 1999 du d faut plus facile apporter pour la victime En revanche les dommages caus s au produit ne sont pas r par s et les d lais pour agir peuvent dans certaines situations interdire tout recours sur ce fondement Enfin aucune raison ne semble justifier le vieux principe du non concours entre responsabilit s d lictuelle et contractuelle Et il devrait dispara tre terme D ailleurs le r gime relatif la s curit des produits issu de la directive ne fait pas cette distinction L assurance de responsabilit civile La soci t doit prendre les mesures n cessaires indemnisation des victimes le syst me d assurance constitue une des r ponses avec deux modalit s possibles assurance de responsabilit et assurance individuelle A choisir l assurance de responsabilit est pr f rable une assurance individuelle souscrite par la victime Le risque de dommage caus par un produit ou par un service constitue bien u
5. commun sans condition de d lai autre que celui de la prescription de droit commun au point de d part incertain en mati re de vice cach il y aura toutefois le bref d lai de l article 1648 du Code civil mais le point de d part de ce bref d lai correspond la connaissance du vice par l acheteur qui peut tre tr s tardive par rapport au fait g n rateur En outre pour tous les produits mis en circulation avant l entr e en vigueur de la loi du 19 mai 1998 il faut tenir compte du fait que la Cour de cassation s est d j largement inspir e de la directive europ enne du 25 juillet 1985 pour appr cier la responsabilit du fait des produits d fectueux comme elle en avait d ailleurs l obligation car lorsqu une directive qui aurait d tre transpos e dans le droit national d un Etat ne l a pas t la Cour de justice demande aux juridictions de cet Etat de s en inspirer dans l interpr tation de leur droit interne Trois arr ts rendus par la premi re chambre civile de la Cour de cassation le 3 mars 1998 Civ I bull n 94 et JCP 98 II 10049 le 28 avril 1998 Civ I bull n 158 et JCP 1998 II 10088 et le 5 janvier 1999 arr t n 17 relatifs des produits finalit sanitaire comprim s m dicamenteux plasma et ampoules de m dicament ont ainsi express ment interpr t le droit fran ais la lumi re de la directive L arr t du 3 mars 1998 concernait un m dicament s
6. extracontractuelle o elle est de dix ans et surtout de son point de d part qui est la manifestation du dommage ou plus exactement la date partir de laquelle la victime dispose de tous les l ments connaissance de son dommage et de l existence de l assurance pour mettre en jeu la garantie de l assur Certes dans la tr s grande majorit des cas il n y a pas de distorsion temporelle importante entre le fait dommageable et sa manifestation mais des situations exceptionnelles peuvent se produire A nsi un arr t de la deuxi me chambre civile de la Cour de cassation du 13 juillet 1966 Civ IT bull n 791 page 553 fait appara tre un cas o le g n rateur d un dommage survenu en 1886 pouvait permettre une mise en cause de la responsabilit d une soci t et partant de son assureur de responsabilit en 1886 jusqu en 1986 Or dans deux domaines qui vont tre de plus en plus sensibles de l assurance de responsabilit c est dire l assurance des producteurs de produits et celle des utilisateurs professionnels de ces produits le facteur temps est difficile ma triser L assurance de responsabilit des producteurs de produits On a beaucoup crit et parl propos de la loi n 98 389 du 19 mai 1998 qui a introduit en droit fran ais la directive europ enne n 85 374 du 25 juillet 1985 relative la responsabilit du fait des produits d fectueux Sans entrer dans le d tail de tr
7. le biais d une franchise par exemple S agissant de l assurance de responsabilit civile on peut aussi se demander s il ne serait pas utile de la rendre obligatoire Pour indemniser les victimes bien s r mais aussi afin d viter le ph nom ne d antis lection des risques et d assurer une plus grande mutualit des risques de nature catastrophique Cette assurance obligatoire pourrait tre limit e aux activit s les plus risqu es industrie chimique pharmaceutique cosm tique Toujours pour favoriser l indemnisation des victimes il faut viter les trous de garantie Toutes les entreprises ne sont pas rompues aux finesses des contrats d assurance et aux subtilit s des clauses d exclusion Les variations sur le th me des exclusions paraissent infinies exclusions des cons quences d une faute inexcusable des dommages non accidentels des dommages pr visibles et vitables la liste est longue D o une exigence de clart pour les souscripteurs F d ration fran aise des soci t s d assurances Les Entretiens de l assurance 1999 Enfin si les contrats sont limit s dans leur objet ils le sont aussi dans le temps Prendre la r clamation de la victime comme d finition du sinistre est certainement plus facile dans le temps mais extr mement dangereux pour la victime comme pour le responsable d ailleurs On peut donc se f liciter de la nullit de ces clauses et souhaiter le maintien de la jurisprudence de la Cou
8. les consommateurs et les pouvoirs publics on arrive une d finition admise par tous de ce qu est le plafond de garantie d un contrat de responsabilit civile Nous souhaitons qu au terme de cette concertation la validit de ces clauses soit confort e soit par la l gislation soit par un r glement Le d veloppement des contrats donne une place centrale la liste des exclusions Notre proposition est identique b tir au terme d une concertation un r f rentiel des exclusions qui pourrait servir de socle commun aux contrats Il n est pas question de rendre ces exclusions obligatoires mais d y gagner en clart et en efficacit En ce qui concerne la garantie dans le temps la Cour de cassation n est jamais revenue sur la jurisprudence de d cembre 1990 Pourtant on consid re que le fait g n rateur n est pas la meilleure clause qui existe m me si l on comprend les motivations qui ont pr sid son choix Nous proposons de mettre en place un syst me qui distingue les 11 F d ration fran aise des soci t s d assurances Les Entretiens de l assurance 1999 grands risques et les risques de masse Pour ceux ci il serait bon de b tir un dispositif qui vite la plupart des trous de garantie En ce qui concerne les grands risques nous souhaitons le retour la libert contractuelle Aujourd hui il existe une libert contractuelle Londres Aux yeux des assureurs fran ais il semble compl temen
9. F d ration fran aise des soci t s d assurances Les Entretiens de l assurance 1999 Atelier 1 Quelle assurance responsabilit civile pour demain Pr sident Gilles B N PLANC directeur g n ral adjoint d Axa Global Risks Intervenants Yves BRISSY directeur des affaires juridiques de Rh ne Poulenc Jean Michel ROTHMANN chef du service conomique et juridique de l Institut national de la consommation Pierre SARGOS conseiller la Cour de cassation Introduction de Gilles B N PLANC L assurance de responsabilit civile rend les assureurs la fois schizophr nes et perplexes Cela s explique assez facilement Quand on observe l ensemble des branches de l assurance non vie on voit que peu sont en croissance et que l une des rares qui cro t est l assurance de responsabilit civile C est donc celle qui a le plus grand potentiel Mais les r sultats techniques sont r put s difficiles la pr visibilit des risques n est pas grande et la branche est difficile ma triser Les assureurs fran ais ont compris que leur r le n est pas seulement de vendre des contrats d assurance mais de faire partie d un syst me complexe d indemnisation des victimes Notre sentiment est que la place des assureurs d pendra de la qualit g n rale du syst me de leur contribution son bon fonctionnement et de la qualit des produits qu ils vendront leurs clients Notre but aujourd hui est d essayer
10. arfaitement les dangers de leurs produits et ont clairement commis une faute en n indiquant pas clairement au public que le tabac tait dangereux Bien s r tout le monde le sait Il n emp che qu ils ont commis une faute d omission l poque De la salle Qu en est il en mati re de responsabilit m dicale pour les risques sensibles en chirurgie et en anesth sie On constate que les intervenants se retirent du march parce que la jurisprudence fait peser sur eux une obligation de r sultat m me sans faute Que se passera t il quand il n y aura plus d intervenants pour couvrir ces risques Pierre SARGOS En ce qui concerne la Cour de cassation il est peut tre un peu rapide de dire qu on fait peser une obligation de r sultat sur les chirurgiens C est inexact En l tat la responsabilit m dicale reste de moyens hormis deux situations particuli res les dommages dont l origine se trouve dans un produit un instrument et le risque nosocomial Vous avez raison de souligner la difficult dans ce domaine sp cifique qui fait que les assurances ont tendance se retirer de ce march peut tre par une appr ciation un peu trop craintive des risques J ai entendu dire qu un ou deux assureurs am ricains prospectaient fortement le march fran ais en mati re m dicale en consid rant que c est un eldorado c t des Etats Unis Par ailleurs 1l est vrai que l assurance de responsabilit m dicale tra
11. de comprendre ce syst me et ses dysfonctionnements et de voir comment on peut l am liorer Intervention de Jean Michel ROTHMANN Notre alimentation est de plus en plus saine et pourtant les risques sont de plus en plus importants du fait de l industrialisation de ce secteur vaches folles poulets la dioxine et pour les cas de fraudes les huiles espagnoles ou le vin autrichien l antigel Gr ce l tat sanitaire des pays d velopp s la sant de la population s am liore ainsi que sa dur e de vie Mais paradoxalement surgissent des risques importants sang contamin F d ration fran aise des soci t s d assurances Les Entretiens de l assurance 1999 hormones de croissance maladies nosocomiales plombages dentaires au mercure canalisations d eau en plomb isolation l amiante La prise de conscience de la n cessit de prot ger les consommateurs facteur de l am lioration de la qualit des produits s accompagne aussi d une prise en compte des questions de sant et de s curit Et c est ce domaine de la s curit des produits et des services qui aura le plus d influence sur l volution des r gles de responsabilit dans les ann es venir Ces r gles visent prot ger non seulement les consommateurs mais aussi d autres cat gories de la population acqu reurs ou utilisateurs professionnels tiers Elles se fondent sur un principe issu de la jurisprudence et que l on retrouve dans quelques
12. ditionnellement depuis une centaine d ann es a une forme mutualiste avec une base de cotisants r duite Il y a environ 170 000 m decins dont 130 000 paient pour leur responsabilit professionnelle des cotisations d assurance que tout le monde envierait d environ 400 500 francs par an mais ce n est pas le cas des 10 000 m decins qui font courir des risques du fait de leur sp cialit obst triciens chirurgiens anesth sistes encore que l volution en mati re d anesth sie soit tr s favorable et ophtalmologues qui sont pr sent les plus expos s aux contentieux Je conviens qu il y a un probl me majeur Il faudra sans doute une intervention l gislative pour trouver une solution Si l assurance se retire d un risque la situation n est pas am lior e pour les victimes L exemple type en a t l assurance de la transfusion sanguine presque tous les contrats ont t r sili s et il fut une certaine p riode pas tr s lointaine o il n y avait plus d assurance En tout tat de cause il serait inconcevable pour les pouvoirs publics de laisser se d velopper un tel syst me En ce qui concerne le d veloppement de cette responsabilit sans faute le drame de sa prise en charge tient au fait que les tiers payeurs et notamment les caisses d assurance maladie utilisent cette jurisprudence pour intervenir Or les pr judices de nature personnelle exclus du recours des caisses sont parfaiteme
13. e fa on analogue ce qui a t fait pour la couverture des dommages mat riels pour les catastrophes naturelles On pense qu il serait int ressant d avoir un syst me d assurance de catastrophes technologiques avec un d clenchement par les pouvoirs publics une gestion par les assureurs la fois de la cotisation et des sinistres et des m canismes de r assurance plusieurs niveaux Aujourd hui les dysfonctionnements sont nombreux et s accroissent Tous consommateurs entreprises magistrats doivent s atteler la r forme du syst me Les assureurs fran ais ont essay de sugg rer quelques r flexions dans un livre blanc Il faut poursuivre la concertation pour d boucher sur des mesures concr tes La responsabilit civile et son assurance sont des questions trop s rieuses pour qu on laisse le syst me d river sans prendre des d cisions de fa on consciente et clair e 12 F d ration fran aise des soci t s d assurances Les Entretiens de l assurance 1999 D bat De la salle Si nous utilisions les garanties d il y a une dizaine d ann es ne serions nous pas mieux couverts qu aujourd hui Gilles B N PLANC Je ne veux pas vous r pondre de fa on pol mique mais vous simplifiez le propos Vous oubliez que dans le pass le montant de garantie tait g n ralement le dixi me de ce qu il est aujourd hui On a vu les assur s acheter de plus en plus de garanties et il n est pas du tout
14. exte Cette volution para t irr versible Sur ce point on peut souligner que le d veloppement de la responsabilit p nale des personnes morales pourrait constituer une solution pour ceux qui s interrogent sur le d veloppement de la responsabilit p nale des personnes physiques maires m decins etc en dehors des cas de faute personnelle Encore faudrait il tre prudent en la mati re les mauvais choix conomiques des d cideurs pouvant tre directement l origine de dommages La voie p nale r pond semble t il aux aspirations de l opinion publique qui r clame des sanctions en cas de d faut de s curit des produits ou services la fois titre de r paration sociale et comme outil de dissuasion jamais plus cela En outre la voie p nale pr sente ind niablement des avantages en termes de preuves pour la victime La responsabilit civile et le risque de d veloppement Compte tenu de cet environnement bien videmment la notion de responsabilit civile a volu on est pass d une responsabilit pour faute une responsabilit pour risques Les produits et services doivent dans des conditions normales d utilisation ou dans d autres conditions raisonnablement pr visibles par le professionnel pr senter la s curit F d ration fran aise des soci t s d assurances Les Entretiens de l assurance 1999 laquelle on peut l gitimement s attendre et ne pas porter atteinte la sant de
15. faut de son produit L arr t du 5 janvier 1999 est encore plus significatif Il s agissait d un m dicament en ampoules dont la notice comportait sous la rubrique mode d emploi l indication suivante La forme de conservation des granions tant normalement flocul e il est n cessaire de redisposer le collo de Pour cela placer une ou plusieurs ampoules dans un r cipient contenant de l eau froide Chauffer jusqu bullition qu on maintiendra pendant une minute environ Refroidir avant l emploi On peut chauffer plusieurs ampoules la fois la limpidit se maintiendra pendant quelque temps temp rature normale En 1987 un utilisateur de ce m dicament mit deux ampoules r chauffer mais les laissa trop longtemps de sorte qu elles explos rent et qu il fut s rieusement bless aux yeux par des clats de verre La cour d appel n avait d clar le fabricant de ces ampoules responsable qu concurrence d un tiers des cons quences de l accident en estimant que la victime avait concouru la r alisation de son pr judice en ne surveillant pas la dur e d bullition des ampoules La Cour de cassation saisie par le pourvoi de la victime a prononc une cassation sur la base comme dans l arr t du 28 avril 1998 de textes de droit interne interpr t s la lumi re de la directive du 25 juillet 1985 en non ant que La notice de pr sentation des ampoules ne mettait pas les utilisate
16. le patient du fait que cette table d examen tait l origine du dommage mais elle a nonc dans un attendu de principe que Le contrat form entre le patient et son m decin met la charge de ce dernier sans pr judice de son recours en garantie une obligation de s curit de r sultat en ce qui concerne les mat riels qu il utilise pour l ex cution d un acte m dical d investigation ou de soins L id e qui se d gage de cette jurisprudence est que tout produit utilis par un professionnel pour ex cuter une prestation doit tre exempt de tout d faut de nature cr er un danger pour les personnes ou les biens Si un tel danger se r alise l utilisateur en sera responsable de plein droit mais il aura un recours en garantie contre le fabricant Il convient toutefois d observer qu il n y aura pas n cessairement de co ncidence entre ce r gime de responsabilit fond sur une obligation de s curit de r sultat et le r gime de la responsabilit de plein droit pesant sur le producteur Ce dernier pourrait ainsi tre exon r si le produit avait t mis en circulation depuis plus de dix ans alors que l utilisateur resterait soumis la prescription trentenaire L assureur de responsabilit de ces professionnels doit prendre en compte cette volution pour appr cier les divers l ments de sa garantie Et il devra tre d autant plus attentif que comme on vient d en donner un exemple e
17. n ce qui concerne l utilisateur professionnel du produit les limitations de la loi du 19 mai 1998 ne joueront pas Telles sont de fa on simplifi e naturellement quelques unes des r flexions que l on peut avoir sur les perspectives de l assurance de responsabilit civile professionnelle de demain On ne peut que constater que le facteur temps est important Le r gime qui remonte l entr e en vigueur en 1804 du Code civil de la prescription trentenaire des actions en 10 F d ration fran aise des soci t s d assurances Les Entretiens de l assurance 1999 responsabilit n est manifestement plus adapt une gestion raisonnable et rationnelle de l assurance Il devient urgent de le modifier m me si pour des dommages apparaissant au del d un d lai de dix ans apr s un point de d part objectif un m canisme sp cifique d indemnisation devrait tre mis en place Intervention de Gilles B N PLANC Je vais vous pr senter la position des assureurs face cette probl matique complexe Les assureurs se consid rent comme faisant partie d un syst me qui vise financer une indemnisation juste des victimes par le recours une technique la mutualit D finir le fonctionnement de ce syst me est un choix de soci t c est pourquoi nous avons souhait ouvrir le d bat Nous tions las de nous morfondre sur un pass pr tendument heureux et nous avons voulu proposer des r formes au syst me actuel
18. n risque collectif Les cons quences financi res la r paration du dommage ne doivent pas tre support es individuellement Prenons le cas simple d un appareil qui ne fonctionne plus On sait que dans une production X le z ro d faut n existe pas et malgr les efforts de qualit r alis s par les entreprises il y aura toujours des appareils qui ne fonctionneront pas ou qui fonctionneront mal en raison d un vice cach Est ce au malheureux acheteur qui tombe sur un mauvais num ro de supporter ce risque et d assumer seul les frais de r paration Non bien s r L assurance individuelle propos e par les assureurs est une bonne id e certes mais qui pr sente quelques inconv nients Elle fait notamment peser sur les victimes potentielles le co t du risque Mais surtout cette formule ne sera pas accessible aux familles les plus modestes A priori il n appartient pas un consommateur d appr cier le contenu des contrats souscrits par les professionnels On peut n anmoins mettre quelques souhaits car les victimes sont directement concern es L entreprise l association la collectivit locale ou toute autre personne dont la responsabilit l gard de consommateurs ou d autres personnes peut tre engag e doit trouver une couverture d assurance assez tendue pour que les victimes puissent recevoir une indemnisation suffisante le cas ch ant en compl ment de la part r paration laiss e la charge du responsable par
19. nt g rables par le syst me mutualiste actuel Les prestations demand es par les caisses peuvent atteindre 15 millions de francs alors que le pr judice personnel tourne autour de 400 000 francs Je m interroge sur le maintien d un syst me de droit commun totalement ill gitime pour ce type de responsabilit 14
20. op de nuances on peut dire sch matiquement que cette loi ins r e aux articles 1386 1 1386 18 du Code civil introduit une responsabilit de plein droit des producteurs professionnels fabricant d un produit fini ou d une partie composante producteur d une mati re premi re importateur et de ceux qui leur sont assimil s vendeur loueur sous certaines r serves et fournisseur Cette responsabilit qui repose sur l exigence de ne mettre en circulation que des produits offrant une s curit laquelle on peut l gitimement s attendre c est dire des produits sans d faut doit tre appr ci e objectivement par rapport la pr sentation du produit F d ration fran aise des soci t s d assurances Les Entretiens de l assurance 1999 l usage qui peut en tre raisonnablement attendu et au moment de sa mise en circulation article 1386 4 du Code civil Les causes d exon ration de cette responsabilit de plein droit sont num r es l article 1386 11 et l article 1386 13 y ajoute le cas de faute de la victime ou d une personne dont elle est responsable La plus c l bre de ces causes d exon ration est le risque de d veloppement qui peut tre invoqu lorsque l tat des connaissances scientifiques et techniques au moment o un producteur a mis le produit en circulation n a pas permis de d celer l existence du d faut Mais dans la r alit des contentieux cette ca
21. ous forme de comprim s dont l enveloppe afin de permettre une lib ration lente du principe actif pendant le trajet F d ration fran aise des soci t s d assurances Les Entretiens de l assurance 1999 intestinal tait compos e d une ponge non digestible destin e une limination par les voies naturelles Mais l enveloppe d un comprim tait rest e log e dans la r gion c ale d un patient provoquant une grave inflammation rendant n cessaires deux interventions chirurgicales La responsabilit du fabricant de ce m dicament a t retenue car selon la formulation m me de l arr t de la Cour de cassation il avait manqu son obligation de livrer un produit exempt de tout d faut de nature cr er un danger pour les personnes ou les biens c est dire un produit qui offre la s curit laquelle on peut l gitimement s attendre La d finition de la directive du 25 juillet 1985 maintenant reprise par Particle 1386 4 du Code civil est donc express ment retenue L arr t du 28 avril 1998 concernait du plasma lyophilis qui avait provoqu la contamination par le VIH d un patient transfus La Cour de cassation qui pr cise qu elle statue sur le fondement des textes de droit interne les articles 1347 et 1384 alin a premier du Code civil interpr t s la lumi re de la directive du 25 juillet 1985 souligne de nouveau que tout producteur est responsable des dommages caus s par un d
22. r de cassation en ce domaine En mati re d assurance demain c tait hier les garanties qui vont jouer demain figurent dans les contrats d aujourd hui et ont t labor es hier Les assureurs d aujourd hui descendants des niers de la Haute Egypte seront ils capables de r pondre aux d fis du nouveau mill naire Sont ils pr ts la grosse aventure du si cle qui d bute Les victimes du z ro informatique du bogue de l an 2000 auront un d but de r ponse dans quelques jours Intervention d Yves BRISSY Je vais essayer d tre compl mentaire Le souci des entreprises n est videmment pas de chercher chapper leur responsabilit Il est clair que les entrepreneurs ont une politique de pr vention long terme car c est leur int r t de survivre sur la dur e Cela dit l entreprise n est pas pr te assumer la responsabilit des autres c est dire de quelque chose dont elle n a pas le contr le op rationnel responsabilit d autres producteurs sous traitants ou fa onniers responsabilit des collectivit s responsabilit du client imprudent ou responsabilit du hasard L entreprise cherche comprendre anticiper les risques et les protections Le danger pour elle c est l incertitude juridique Son souhait est d avoir des r gles claires et bien interpr t es et d avoir la meilleure ad quation possible entre responsabilit civile et assurance des conditions comp
23. re SARGOS Aborder le demain de l assurance de responsabilit civile c est bien entendu partir de l aujourd hui ou plus exactement des volutions voire des difficult s majeures qui en s amplifiant sont de nature avoir une influence sur la couverture du risque On voquera toutefois l un des l ments de l hier en raison de la persistance de ses incidences sur certains l ments du demain c est dire la prohibition depuis 1990 par la Cour de cassation des clauses dites claims made Le dernier arr t rendu le 16 d cembre 1997 Civ I bull n 370 et Rapport annuel 1997 page 281 confirme sans ambigu t que doit tre r put e non crite toute clause qui selon quelque modalit que ce soit r duit la dur e de la garantie d un assureur de responsabilit un temps inf rieur la dur e de la responsabilit de l assur D s lors que le fait g n rateur d un dommage dont l assur est responsable s est produit pendant la p riode de validit d un contrat d assurance la garantie de l assureur est due la victime m me si son dommage se r v le plusieurs ann es voire plusieurs dizaines d ann es apr s On doit convenir que pour l assureur la gestion d un risque pendant une longue dur e est difficile Et en r alit la dur e est presque ind terminable compte tenu du caract re trentenaire de la prescription civile sauf pour la responsabilit
24. rter par une petite entreprise Les plafonds On confond souvent dans les m dias le plafond de la responsabilit civile et le plafond de la garantie d assurance Un producteur autoassure en g n ral le risque acceptable pour l entreprise et assure le risque catastrophique pour lequel le r sultat de l entreprise ne serait pas suffisant On va nous demander de faire l inverse Les assureurs vont couvrir les risques de d veloppement et les risques li s l environnement et pour le reste 1l faudra s autoassurer et voir quels seront les plafonds en fonction de la jurisprudence C est exactement le contraire de ce qu un chef d entreprise raisonnable peut accepter Celui ci doit autoassurer ce qu il peut payer sans mettre mal son entreprise On va vers un probl me de soci t l indemnisation des victimes Il s agit de savoir qui va payer si les soci t s n acceptent plus les al as il faut que la soci t accepte de trouver un financement par l imp t ou par un pr l vement sp cifique Je voulais terminer en vous citant une phrase du vice pr sident du Conseil d Etat Aucun pays ne peut accepter sans r flexion pr alable de payer au prix le plus lev la recherche d un risque z ro qui n existe pas ou l indemnisation de tout dommage mat riel quelle qu en soit la cause F d ration fran aise des soci t s d assurances Les Entretiens de l assurance 1999 Intervention de Pier
25. s personnes article L 222 1 du Code de la consommation On peut noter que la s curit absolue n est pas exig e de la part du producteur N anmoins on tend vers ce r sultat La question du risque de d veloppement en est l illustration Le producteur est exon r de sa responsabilit si l tat des connaissances scientifiques ou techniques ne permet pas de d celer le d faut Cette exon ration formelle de la directive europ enne n est pas absolue Elle est en effet assortie d une obligation de suivi pour le producteur si le produit n offre pas la s curit laquelle on peut l gitimement s attendre le producteur doit prendre les mesures propres en pr venir les cons quences dommageables Le contour de cette obligation est encore flou mais elle impose n cessairement de prendre des mesures de tra abilit du produit afin de retrouver les victimes potentielles et de permettre le retrait la vente des produits Cette obligation impose aussi au professionnel de surveiller de pr s l volution des connaissances scientifiques et techniques Le principe de pr caution fondement d une nouvelle responsabilit Prendre des pr cautions sur des risques connus c est normal Mais que faire lorsqu on se trouve face l incertitude Deux attitudes sont possibles soit faire la balance entre les avantages et les inconv nients attendus de la mise sur le march du produit ou service c est le cas pour les m dicaments
26. sation Civ I bull n 43 page 29 Dans cette affaire un cerceau mis la disposition des l ves par une cole pour r aliser des exercices de psychomotricit se rompit et un enfant fut gravement bless un ol Une action fut engag e contre l tablissement d enseignement qui comme on le sait est tenu une obligation de moyens en ce qui concerne la s curit de ses l ves Mais aucune faute ne pouvait lui tre imput e La Cour de cassation a n anmoins retenu la responsabilit de l cole en non ant dans un chapeau de principe que Contractuellement tenu d assurer la s curit des l ves qui lui sont confi s un tablissement d enseignement est responsable des dommages qui leur sont caus s non seulement par sa faute mais encore par le fait des choses qu il met en vre pour l ex cution de son obligation contractuelle Par un r cent arr t n 1719 P du 9 novembre 1999 la premi re chambre civile de la Cour de cassation vient de confirmer cette jurisprudence dans une formulation un peu nouvelle qui tend viter une confusion avec le concept de responsabilit d lictuelle du fait des choses Il s agissait d une personne qui s tait bless e en descendant d une table d examen radiographique Elle reprochait son m decin d avoir manqu l obligation de s curit son gard La Cour de cassation a rejet son pourvoi pour des raisons tenant l absence de preuve qui p se sur
27. t illusoire de vouloir d velopper la place de Paris sans lui en donner les moyens Il faut tre galit avec nos comp titeurs trangers L am lioration g n rale du syst me La premi re proposition que nous faisons pour l am lioration g n rale du syst me consiste pouvoir constituer des provisions d galisation On constate sur le march de l assurance de responsabilit civile une diminution du nombre des sinistres mais une augmentation tr s forte des montants Il n est plus totalement possible de mutualiser tous ces risques sur une seule ann e il faut donc aussi les mutualiser dans le temps La technique des provisions d galisation est connue elle s applique d ailleurs dans le cas des atteintes l environnement La loi du 19 mai 1998 permet l exon ration du risque de d veloppement M Pierre Sargos a bien montr que l ancien r gime demeure et qu utiliser cette exon ration serait pouvantablement compliqu Si la s curit juridique tait renforc e et si le besoin de couverture existe les assureurs sont pr ts avancer dans ce domaine Aujourd hui le flou du droit du contrat nuit l innovation Notre derni re proposition concerne la couverture des grandes catastrophes Pour certains grands sinistres on atteint la limite du syst me de mutualit Je crois que lorsque les garanties peuvent tre insuffisantes il faut b tir un syst me qui allie mutualit et solidarit d
28. textes les produits et services doivent pr senter la s curit laquelle on peut l gitimement s attendre Cette r gle permet de d roger au principe essentiel de libre circulation pr vue par le Trait de Rome article 30 Les mesures de pr vention et la responsabilit p nale Les progr s scientifiques conduisent une meilleure connaissance des risques encourus et naturellement les mesures pr ventives destin es diminuer les risques sont adopt es chaque jour en nombre plus important Cette volution n est pas nouvelle car d s 1905 la loi sur les fraudes int gr e d sormais dans le Code de la consommation avait fait de l atteinte la sant un l ment aggravant de la tromperie C est sur le fondement de ce texte qu ont t prises bon nombre de r gles particuli res pr ventives applicables des produits ou services particuliers limination des produits corrompus et toxiques normes de s curit Ces textes sont assortis de sanctions p nales pour les infractions mettant en danger la sant ou la s curit des consommateurs Plus g n ralement le nouveau Code p nal entr en vigueur en 1994 a cr un d lit g n ral de mise en danger par la violation manifestement d lib r e d une obligation particuli re de s curit ou de prudence impos e par la loi ou le r glement article 223 1 A noter que la responsabilit p nale des personnes morales peut tre mise en cause sur le fondement de ce t
29. titives Je vais d velopper ce th me autour de trois exemples sur lesquels il existe un flou et o la coh sion entre la responsabilit de l entreprise et la couverture d assurance est loin d tre parfaite les risques de d veloppement les dommages environnementaux et la distorsion entre plafond de garantie et plafond de responsabilit Le risque de d veloppement M Jean Michel Rothmann l a bien d fini Il existe en droit fran ais une cause d exon ration pour le risque de d veloppement Cette voie peut tre contourn e par le consommateur qui peut utiliser le droit commun s il parvient faire la preuve de la responsabilit du producteur au titre du droit commun La responsabilit pour faute est la responsabilit classique il y a un dommage une faute et une imputabilit La responsabilit sans faute est admise de plus en plus souvent en jurisprudence lorsqu il y a un d faut de s curit dans un produit Dans certains domaines comme la pharmacie la jurisprudence est moins s v re pour le producteur compte tenu de la nature des produits dangereux et des autorisations de mise sur le march par les pouvoirs publics Enfin il existe une tendance cr er une responsabilit pour risque il y a un dommage une victime et on cherche tout prix tablir une pr somption de lien de causalit entre les deux Pour le moment nous avons chapp la responsabilit s che mais beaucoup de projets comm
30. treprises quand elles ne sont pas fautives Gilles B N PLANC L enjeu du d part Londres pour les assureurs fran ais ne se situe pas sur les cotisations de la partie fran aise Mon voisin me dit que Rh ne Poulenc fait 22 de son chiffre d affaires en France Si on veut acheter du claims made on peut en acheter pour 22 en France et 78 Londres Ce qui emb te les assureurs ce n est pas de perdre les 22 c est de perdre les 78 Jean Michel ROTHMANN A partir du moment o le fait dommageable s est produit en France que la clause soit incluse dans un contrat sign en France ou en Grande Bretagne elle subira le m me sort Cette prohibition des clauses claims made n interdit absolument pas des assureurs de convenir d un m canisme de reprise du pass Les assurances peuvent neutraliser cette jurisprudence dans la mesure o la victime ne se heurtera pas un trou de garantie 13 F d ration fran aise des soci t s d assurances Les Entretiens de l assurance 1999 Pierre SARGOS Je voudrais r pondre sur la notion de faute A partir du moment o quelqu un est victime d un produit mis sur le march par un professionnel il y a une faute implicite du professionnel Par cons quent la notion de faute revient avoir pris inconsid r ment des risques Le dernier exemple de la semaine derni re concerne la Seita au tribunal de Montargis Les fabricants de tabac il y a vingt ou trente ans connaissaient p
31. unautaires existent avec beaucoup d enjeux conomiques Je vous rappelle qu aux Etats Unis on en est toujours la F d ration fran aise des soci t s d assurances Les Entretiens de l assurance 1999 n cessit pour le producteur ou le pharmacien de d montrer qu il n a pas t n gligent On a beaucoup parl au moment de l implantation de la loi du syst me allemand de couverture d assurance avec un plafond Mais on oublie que dans le domaine de la pharmacie l entreprise a elle m me une limite plafonn e son risque L entreprise ne peut pas accepter de prendre tous les al as ce qui n est pas acceptable par l assurance couvrir un risque non quantifiable ou sur lequel il n y a pas de pr c dent ne l est pas davantage par un chef d entreprise responsable Le second crit re est la comp titivit Si une loi avait sanctionn l innovation en France il n y aurait pas eu de recherche L Etat accorde par ailleurs des autorisations de mise sur le march Le dommage cologique Il s agit du dommage au bien de tous et dont la r paration n est pas toujours vidente Il est difficile pour les assureurs de le couvrir Un projet de livre blanc annonce une directive en mati re de responsabilit environnementale Le probl me c est le financement faut il un syst me de taxes d assurance d pargne pollution Et pour financer la r paration du pass le co t ne sera pas facile suppo
32. urs en garde contre la violence de l explosion pouvant se produire en cas de d passement de la dur e d bullition mentionn e Cette doctrine de la Cour de cassation est d autant plus rigoureuse pour les producteurs et leurs assureurs que les victimes b n ficient des avantages de la directive d finition du d faut du produit par rapport la notion de s curit laquelle on peut l gitimement s attendre sans en subir les limitations introduites par la loi du 19 mai 1998 L assurance de responsabilit des utilisateurs professionnels de produits Beaucoup de professionnels qu il s agisse de personnes physiques ou de soci t s utilisent dans le cadre de l activit professionnelle qu ils d ploient en faveur des personnes ayant recours leurs services les produits et mat riaux les plus divers Il en est ainsi par exemple d un m decin qui pour ex cuter un acte d investigation ou de soins emploie un mat riel F d ration fran aise des soci t s d assurances Les Entretiens de l assurance 1999 Si un dommage physique est caus ces personnes par les choses utilis es la tendance actuelle de la jurisprudence est de retenir la responsabilit de leur utilisateur professionnel sans que la victime ait faire la preuve d une faute Il s agit d une obligation de s curit de r sultat On citera ainsi le c l bre arr t du cerceau bris rendu le 17 janvier 1995 par la Cour de cas
33. use d exon ration sera tr s difficile voire impossible mettre en ovre D abord elle est exclue pour tous les l ments du corps humain ou les produits qui en sont issus Ensuite elle est galement exclue lorsque le d faut s est r v l dans les dix ans de la mise en circulation du produit et que son producteur n aura pas pris les dispositions propres en pr venir les cons quences dommageables Enfin et surtout les cas dans lesquels sera admis un risque de d veloppement seront sans doute infimes Il suffira en effet qu au moment de la mise en circulation d un produit un doute raisonnable ait t mis par des personnes galement raisonnables pour que le producteur ne puisse pas objecter qu en l tat des connaissances scientifiques et techniques il ne pouvait d celer le d faut Le principe de pr caution suivant lequel l absence de certitude d un risque ne doit pas retarder la prise de mesures de pr vention aura sans doute un effet d vastateur sur l exon ration pour risque de d veloppement En r alit la seule mesure favorable au producteur et son assureur est la limitation de la garantie de plein droit une dur e de dix ans partir de la mise en circulation du produit c est dire du moment o il s en est dessaisi volontairement Mais cette mesure favorable est an antie par la possibilit donn e aux victimes par l article 1386 18 du Code civil d agir sur le fondement du droit
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