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Microfinance et financement de l`agriculture familiale

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1. Les besoins de financement de l agriculture dans la zone irrigu e de l Office du Niger au Mali Communications des CVECA Office du Niger FCRMD de l Office du Niger BNDA SEXAGON L conomie de la zone de l Office du Niger est principalement centr e sur la riziculture dont l am lioration des rendements le d veloppement de la production le regain d int r t pour la production malienne apr s la d valuation ont fait une production agricole forte rentabilit La riziculture requi re des volumes de financement importants pour la production intrants main d uvre redevance acc s au foncier dans certains cas mais aussi pour la transformation et la commercialisation Le portefeuille des institutions de financement pr sentes dans la zone BNDA CVECA FCRMD Nyessygesso est tr s largement concentr sur cette activit agricole Une lente diversification des productions agricoles est en cours et n cessite des financements maraichage levage embouche Elle est le fait des chefs d exploitations mais aussi des femmes et des d pendants Mais le d veloppement des activit s de ces cat gories d acteurs reste relativement limit du fait d un faible acc s au foncier d une disponibilit de main d uvre et de capital tr s limit e et d une marge de libert qui reste troitement surveill e par les chefs d exploitation Les besoins de financement exprim s par les populations portent essentiellement sur du cr dit de co
2. Red finir un outil financier et un r le pour les OP dans un cadre de lib ralisation l exemple des zones cotonni res Fiche d approfondissement n 18 Red finir un outil financier et un r le pour les OP dans un cadre de lib ralisation l exemple des zones caf cacao Enseignements pour l action Des organisations paysannes jouent d ores et d j un r le cl dans le financement de certaines zones agricoles et auront un r le majeur jouer dans la cr ation de la seconde g n ration d IMF n cessaire pour r pondre aux besoins de financement de l agriculture Pour favoriser la diversit des r ponses il faudrait renforcer la capitalisation sur les exp riences acquises diffuser l information favoriser la r flexion sur la probl matique du financement au sein des organisations paysannes M me si la n cessit d une s paration claire de la fonction de financement des autres fonctions d appui au d veloppement agricole devient progressivement l objet d un consensus un travail important de sensibilisation et de r flexion est encore n cessaire sur cette question au sein des OP Pour r ussir l autonomisation de la fonction de financement des moyens et du temps sont n cessaires 30 Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif Une r flexion sp c
3. agriculture Bien que la mobilisation de l pargne soit une pr occupation croissante au sein des IMF les produits propos s sont peu diversifi s et attrayants pour l instant Aucun des services d pargne propos s n est sp cifiquement con u en fonction des besoins et des sp cificit s de l agriculture attrait par 22 Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif rapport l pargne en cheptel adaptation au rythme des activit s et des investissements agricoles Il y a pourtant un enjeu important autour de cette adaptation de l pargne l agriculture car dans bon nombre de situations la capacit d autofinancement des exploitations n est pas n gligeable et pourrait tre valoris e par des produits d pargne adapt s Enseignements pour l action L innovation en mati re d pargne devrait s appuyer sur une analyse approfondie des pratiques des m nages permettant d identifier les diff rentes formes d pargne traditionnelle pratiqu es la destination de cette pargne l appr ciation des atouts contraintes par les m nages Cette analyse gagnera tre pratiqu e aupr s des diff rents individus composant le m nage chef d exploitation femmes jeunes qui n ont pas en la mati re les m mes pratiques les m mes besoins et contraintes 3 Am liore
4. cifique du cr dit l agriculture reste exp rimenter comment concevoir des soci t s de cautionnement mutuel sur la base d activit s agricoles comment adapter le principe de la centrale de risque des contextes agricoles diversifi s associer les organisations paysannes contractualiser avec des observatoires des march s agricoles les atouts limites et impact de ces innovations sont analyser la diffusion de ces innovations les changes d exp rience devraient tre d velopp s de nouvelles formes de contractualisation entre les diff rentes cat gories d institutions mergeant dans le contexte lib ral organisations paysannes institutions financi res services priv s d appui devraient tre n goci es des politiques publiques adapt es et n goci es entre les diff rentes parties prenantes devraient contribuer cr er les conditions favorables au d veloppement de ces innovations 4 D cloisonner le secteur de la microfinance et renforcer son insertion dans le march financier Le secteur de la microfinance reste tr s cloisonn et m me si des associations professionnelles commencent se structurer dans la plupart des pays les IMF ont peu de relations entre elles D cloisonner le secteur aurait une incidence positive sur le financement de l agriculture am lioration de la ma trise du risque meilleure valorisation des ressources par la mise en relation des IMF surliqui
5. des besoins de financement de l agriculture IL Face ces besoins comment volue l offre de financement dans un contexte de lib ralisation Ill Comment am liorer familiale Face une demande croissante l offre publique diminue alors que l offre priv e reste frileuse Le secteur interm diaire de la microfinance une offre qui se d veloppe fortement m me en milieu rural Quelle est aujourd hui la contribution de la microfinance au financement de l agriculture la contribution de la microfinance au financement de l agriculture En amont moderniser les secteurs agricole et microfinance Am liorer l offre de la microfinance pour l adapter la demande et aux contraintes agricoles Am liorer la s curisation du cr dit l agriculture D cloisonner le secteur de la microfinance et renforcer son insertion dans le march financier Sensibiliser les instances politiques et les bailleurs de fonds la n cessit d un appui renforc la microfinance pour le financement de l agriculture Renforcer l alliance entre organisations paysannes et IMF Am liorer la convergence entre les politiques publiques Conclusion R capitulons les enseignements pour l action par cat gorie d acteurs NO UE Les institutions de microfinance Les banques Les organisations paysannes Les responsables politiques Les bailleurs de fonds Les op rateurs d appui technique La recherche Le r sum ex cutif du s
6. innovations en mati re de financement agricole Ce type d intervention n cessite un appui dans la dur e 7 La recherche La recherche est attendue sur l analyse des besoins de financement de l agriculture l analyse d impact des institutions de financement l identification l analyse et la capitalisation des innovations en mati re d adaptation d offre la demande de s curisation des services Sur l ensemble de ces th mes la recherche devrait laborer des m thodes d analyse et contribuer la production et la diffusion de connaissances en partenariat avec les acteurs concern s OP IMF banques politiques bailleurs Plus globalement la recherche devrait contribuer la production de connaissances sur les conditions de mise en uvre et l impact de la lib ralisation de l conomie agricole et sur les recompositions conomiques institutionnelles et sociales l uvre dans ce nouveau contexte Pour aller plus loin Au del du r le d att nuation des chocs conomiques et de lissage de la consommation des m nages qui lui est couramment reconnu la microfinance dans sa diversit d montre aujourd hui qu elle peut tre un outil efficace du financement des activit s conomiques rurales individuelles et collectives Mais cet outil reste fragile il doit tre consolid et son extension aux zones rurales dominante d agriculture vivri re non s curis e doit tre accompagn e dans la dur e
7. le quelle place quel statut les soci t s veulent elles donner cette agriculture dans le d veloppement conomique et social cet gard les modalit s de financement de l agriculture les types d exploitations prises en compte seront centraux ils d termineront l agriculture de demain Le terme financement de l agriculture est large et recouvre des domaines de nature diff rente le financement de l exploitation agricole campagne agricole quipements soudure le financement des organisations agricoles le financement de la commercialisation des productions agricoles le financement des services d appui l agriculture vulgarisation recherche infrastructures Ces besoins de financement ne sont pas de m me nature ne portent pas sur les m mes volumes et ne peuvent pas tre couverts par les m mes dispositifs financiers Une large part du financement de l exploitation agricole et des organisations paysannes rel ve de services financiers marchands de proximit pargne cr dit assurance le financement de la commercialisation des produits agricoles porte sur des volumes justifiant la mobilisation des services financiers bancaires les services d appui l agriculture le financement des infrastructures rel vent d autres m canismes de financement dont l articulation reste red finir dans le contexte actuel de la lib ralisation subventions taxes para fiscales r mun ration par le m
8. Cependant m me consolid e et tendue la microfinance ne saurait r pondre tous les besoins de financement rural Dans le contexte actuel de lib ralisation qui implique une red finition des r les des institutions et des formes de coordination une r flexion devrait tre engag e sur les diff rentes dimensions de la question du financement rural Cette r flexion devrait s appuyer sur une analyse de la nature des besoins de financement et des dispositifs de financement appropri s services financiers autofinancement subvention imp ts sur les articulations n cessaires entre ces diff rents dispositifs et sur les conditions de leur mise en uvre r gles r le de l Etat 35
9. IRAD PRASAC Cameroun Fiche d approfondissement n 5 Que peut apporter le conseil de gestion au financement de l exploitation agricole et aux IMF Un outil de s curisation du cr dit l agriculture les centres de gestion appuyant les organisations paysannes Communication du Projet Centre de Prestation de services de la zone Office du Niger Mali Fiche d approfondissement n 6 Un outil de s curisation du cr dit l agriculture les centres de gestion appuyant les organisations paysannes 5 Des outils de la r gulation sectorielle pour s curiser le cr dit les centrales de risque Dans toutes zones o la microfinance s est fortement d velopp e avec une multiplication des syst mes financiers travaillant dans les m mes espaces avec les m mes populations les besoins de ma trise du risque de contr le et de r gulation se renforcent Les risques li s la concurrence entre IMF d un m me territoire sont importants risque de cavalerie endettement des m nages impay s Le probl me est renforc dans les zones o de lourds impay s de cr dit bloquent tout acc s de nouveaux financements La centrale de risque est un outil de r gulation de la concurrence entre IMF et d assainissement des situations d impay s de cr dit Si l outil est s duisant sa mise en uvre reste largement probl matique et on ne conna t pour l instant que peu d exp riences r ussies L exemple de la centr
10. de partenariat avec les syst mes financiers ruraux pour le financement de l agriculture Communication AFRACA 26 Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif Enseignements pour l action Les relations entre IMF et banques restent difficiles construire Pour les consolider diff rentes voies doivent tre explor es Moderniser et s curiser l agriculture renforcer la professionnalisation des IMF pour am liorer la confiance des banques Poursuivre la structuration sectorielle du secteur de la microfinance Favoriser la connaissance r ciproque des deux secteurs cadres de concertation formation des banques aux sp cificit s de la microfinance professionnalisation bancaire de la microfinance formations communes ou crois es D velopper des outils communs lignes de cr dit fonds de garantie cog r s centrale de risque Favoriser les prises de participation crois es au capital D velopper des mesures d accompagnement volontaristes l image du projet PAMF Madagascar Le Projet d Appui la Microfinance PAMF Madagascar financ par le FENU a pour objectif d appuyer la mise en place d un partenariat durable entre les IMF et la banque agricole r cemment privatis e la BOA BTM et ventuellement d autres banques potentiellement int ress e
11. de petits cr dits Mais quand la coh sion sociale est trop faible pour permettre le fonctionnement de la caution solidaire ou encore quand les montants de cr dit augmentent cr dit moyen terme l quipement par exemple le traitement individualis de la demande de cr dit est une alternative nouveau explor e par certaines IMF Elle implique une analyse de la situation conomique de l emprunteur ainsi qu une analyse du projet qu il veut financer cr dit Dans la pratique cette analyse reste rudimentaire et du fait de l absence de documents de gestion est conditionn e par la connaissance troite que le personnel ou les lus d une IMF ont de leurs membres Une forte d centralisation de l IMF un pouvoir d octroi de cr dit d tenu par les lus locaux une formation des d cideurs l analyse conomique sont des conditions pour que cette forme de traitement de la demande de cr dit soit efficace 4 Le conseil de gestion pour s curiser le cr dit Les m thodes du conseil de gestion mises en pratique avec les exploitants agricoles mais aussi avec les organisations paysannes peuvent tre des outils efficaces pour am liorer la production d information sur les besoins et contraintes sp cifiques de l agriculture et renforcer la confiance entre emprunteur et l IMF Que peut apporter le conseil de gestion au financement de l exploitation agricole et aux institutions de microfinance Communication CIRAD
12. et le refinancement de l IMF avec des m canismes d octroi de ressources longues subventions conversion de la dette mobilisation de l pargne locale pour pallier au co t d acc s au march financier qui reste tr s lourd pour des IMF rurales en cours de consolidation Les difficult s de gestion et de p rennisation de ces m canismes ont n anmoins t soulign es risque de change risques li s la collecte de l pargne qui d couragent certains bailleurs Renforcer les comp tences des structures qui en milieu rural peuvent tre une interm diation entre les populations et les IMF organisations paysannes mais aussi ONG locales Renforcer la viabilit des IMF en renfor ant la solvabilit des groupes cibles Le conseil de gestion individuel ou collectif est apparu comme un outil pertinent pour consolider la relation entre demandeurs de cr dit et institution de financement 28 Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif 6 Renforcer l alliance entre organisations paysannes et IMF Les organisations paysannes repr sent es au s minaire ont affirm leur mobilisation forte et volontariste dans la question du financement de l agriculture Dans un contexte conomique et institutionnel devenu plus complexe plus instable et plus concurrentiel et face aux d fis nouve
13. initiatives observ es portent sur le financement d entreprises agricoles p ri urbaines ou s appuient sur l existence d un fonds de garantie qui limite toute prise de risque par la banque La contribution du secteur bancaire l agriculture dans l UEMOA Communication AFRACA Au 31 d cembre 2000 les ressources par le syst me bancaire de l UEMOA se sont tablies 4 186 milliards de FCFA dont 81 de d p ts et emprunts et 12 de fonds propres Les emplois se sont chiffr s 3951 milliards FCFA L analyse sectorielle des utilisations de cr dit fait toujours appara tre une part relativement faible du secteur agricole environ 6 des cr dits alors que ce secteur contribue la formation du PiB concurrence de 28 34 pour le Burkina Le secteur bancaire finance le PiB de l UEMOA concurrence de 16 17 Ce constat de sous financement des activit s conomiques contraste avec les exc dents de tr sorerie de 235 milliards FCFA au 31 12 2000 Au del de ses effets directs sur le financement public la lib ralisation a des effets indirects qui influent fortement sur l offre globale de financement de l agriculture la suppression du monopole public de collecte de la production d samorce les m canismes de s curisation du cr dit et aboutit la rar faction globale de l offre de financement la forte fluctuation des prix la d sorganisation de l acc s aux intrants le d mant lement de l approvisionnement en intr
14. investissements de la consommation les besoins sociaux sont troitement li s Cette caract ristique forte est une des causes de l chec des syst mes de cr dit agricole cibl s sur une culture ou sur une technique syst matiquement d tourn s par les emprunteurs vers la multiplicit de leurs besoins de financement r els Elle implique d appr hender les besoins de financement de l exploitation agricole dans leur complexit de prendre en compte non pas la seule activit agricole cibl e mais le syst me d activit s des m nages et le budget familial et de comprendre comment dans une unit donn e s articulent les diff rents besoins opportunit s et contraintes de financement Dans ce sens le besoin de financement devient souvent un probl me de gestion de tr sorerie pour lequel la r ponse adapt e en terme de produits financiers ne sera pas syst matiquement le cr dit mais pourra tre aussi l pargne favorisant l autofinancement La tr s grande diversit des besoins est une autre sp cificit du financement de l exploitation agricole Cette diversit des besoins assortie d une forte diversit des contraintes varie en fonction des contextes agro conomiques des syst mes de production agricole plus ou moins diversifi s et intensifs des syst mes d activit s des m nages de leur degr d insertion dans le march Dans une r gion donn e cette diversit des besoins peut tre appr hend e partir d une an
15. les m thodes de calcul des diff rents taux d int r t utilis s uniforme d gressif effectif par les IMF Enseignements pour l action La controverse sur les taux d int r t est un puissant facteur de blocage des nouvelles alliances qui sont n cessaires pour am liorer le financement de l agriculture Elle ne peut tre d samorc e que par un travail de clarification de formation conomique et d analyse des r alit s agricoles Ce travail devrait tre r alis conjointement par les IMF et les OP La n cessit de construire des services financiers durables devrait tre r affirm e et les conditions de cette durabilit devraient tre discut es entre IMF et OP Le taux d int r t ne devrait plus tre une boite noire ni pour les utilisateurs du cr dit ni pour les agents et lus de l IMF qui sont souvent incapables de dire comment le taux a t fix Le mode de calcul du taux d int r t devrait tre expliqu par les IMF afin d expliciter les raisons des co ts lev s Le manque de transparence porte aussi sur le type de taux utilis s certaines IMF pratiquent un taux d int r t uniforme fix un par mois appliqu au cr dit initial quelque soit le capital restant d plut t qu un taux d gressif appliqu au capital restant d Un effort de transparence et de communication devrait tre fait par les IMF pour que l information sur le taux d int r t soit utilisable par
16. mes faiblement diversifi es communication des CVECA et du FCRMD de l Office du Niger Elle peut entra ner par ailleurs des co ts significatifs co t de conception adaptation du syst me d information diff rents produits co ts du suivi Elle peut comporter des risques pour une IMF agricole qui peut perdre son me si la part des cr dits et des clients non agricoles devient pr pond rante Renforcer l offre de cr dit de moyen terme En Afrique de l Ouest plus de 90 des volumes de cr dits octroy s l agriculture par les IMF sont des cr dits de court terme Hormis quelques r seaux mutualistes tr s peu d IMF proposent du cr dit moyen terme l agriculture Aucune exp rience de cr dit de long terme ne semble exister en Afrique de l Ouest o elle serait pourtant n cessaire pour financer le renouvellement des cultures p rennes caf cacao palmiers et le d veloppement de l arboriculture De m me les IMF ne financent que tr s marginalement les besoins de cr dit moyen terme des organisations paysannes Plusieurs causes concourent au faible d veloppement du cr dit moyen terme et fortiori du long terme des causes techniques mauvaise ma trise du risque garanties inadapt es des causes financi res les IMF manquent de ressources et surtout des ressources longues et stables n cessaires pour le cr dit moyen terme du fait notamment de la faiblesse de l pargne stable d p t
17. microfinance est donc aujourd hui un secteur dynamique et innovant mais qui reste fragile et ne doit prendre des risques et des initiatives de croissance et d innovations qu avec beaucoup de prudence C est aussi un secteur qui a encore besoin d appui et de temps la fois pour se consolider et s engager dans la cr ation d une seconde g n ration d IMF qui fait d faut dans les zones rurales moins rentables 3 Quelle est aujourd hui la contribution de la microfinance l agriculture Une tentative de quantification La quantification de la contribution de la microfinance au financement de l agriculture est une d marche difficile l information chiffr e disponible dans ce secteur est de faible qualit les syst mes d information des institutions et leurs tutelles sont encore assez fortement d faillants les concepts utilis s pour collecter l information ne sont pas stabilis s une difficult m thodologique majeure la fongibilit du cr dit rend l valuation de l utilisation du cr dit hasardeuse Deux tudes ont tent cette quantification l chelle de l Afrique de l Ouest une valuation sectorielle a t r alis e par le FIDA en Afrique de l Est et australe par contre aucune tude de ce type ne semble disponible aujourd hui pour l Afrique Centrale Tentative d valuation de la contribution de la microfinance l agriculture Communication du FIDA sur la probl matique du f
18. minaire de Dakar a t r dig par B Wampfler CIRAD et C Lapenu cerise globenet org CERISE Pour toute information compl mentaire betty wampfler cirad fr Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif RESUME EXECUTIF DU SEMINAIRE DE DAKAR INTRODUCTION Justification et objectifs du s minaire Depuis une quinzaine d ann es la microfinance conna t un d veloppement important sous des formes institutionnelles vari es dans la plupart des pays du Sud Ce d veloppement a t engag avec un double objectif lutter contre la pauvret en fournissant aux populations qui n ont pas acc s aux banques classiques des services financiers durables capables de soutenir leurs activit s conomiques et processus d accumulation Avec la faillite des banques de d veloppement et le d sint r t des banques classiques pour le secteur rural les institutions de microfinance IMF sont aujourd hui dans beaucoup de pays du Sud les seuls acteurs financiers impliqu s en milieu rural hormis le secteur informel tr s souvent ces institutions sont issues du milieu rural caisses mutuelles caisses villageoises associations de services financiers Dans le contexte actuel de lib ralisation des conomies du Sud le manque d acc s au financement reste une contrainte majeur
19. moyen et long terme L ouverture des IMF sur le monde agricole sera favoris e par le d veloppement d changes avec les structures de repr sentation de l agriculture organisations de producteurs syndicats mais aussi avec les services d appui services de conseil de gestion aux exploitations aux organisations paysannes services d information sur les march s agricoles Ces changes peuvent d boucher sur des formes de contractualisation permettant une p rennisation des relations ex contribution au co t de fonctionnement d un service de conseil de gestion si celui ci permet de s curiser le cr dit l agriculture Les initiatives des IMF gagneront en efficacit si elles sont port es par des structures fa ti res associations professionnelles d IMF programme d appui sectoriel au sein desquelles une mutualisation de l information de l exp rimentation est possible 2 Les banques Pour am liorer leur contribution au financement de l agriculture et renforcer leur propre portefeuille de services les banques agricoles et commerciales devraient renforcer leur collaboration avec les institutions de microfinance Diff rentes voies peuvent tre explor es pour ce faire contacts et changes d information y compris par des visites de terrain formation crois e des personnels d veloppement de cadres de concertation diff rents niveaux d veloppement d outils communs fonds de garantie paritaire centra
20. occupation de la p rennisation institutionnelle va s imposer et conduire concentrer les efforts sur les performances financi res des institutions l autonomie financi re la structure du bilan la solidit financi re vont devenir le fondement des bonnes pratiques La port e la croissance restent des objectifs atteindre mais un accent fort est mis sur la recherche de rentabilit financi re Les grands r seaux de microfinance appuy s par leurs bailleurs de fonds vont int grer cet objectif et se recentrer sur les zones les populations et les activit s capables de les assurer Il en r sulte une tendance significative se r orienter vers les villes et les bourgs ruraux des zones fort potentiel et un retrait des zones d favoris es Apr s vingt ans de d veloppement quels sont aujourd hui les acquis et les limites de la microfinance rurale La microfinance est elle devenue un outil de financement rural viable L apport majeur de ces vingt ans de d veloppement est la cr ation d un tissu d institutions de microfinance IMF En Afrique de l Ouest dans les huit pays de l UMEOA on recensait en fin 2000 303 institutions offrant 2 778 points d acc s et b n ficiant 4 3 millions de personnes Ces institutions mobilisaient cette date 116 8 milliards FCFA d pargne et avaient un encours de 103 4 milliards FCFA de cr dit Ce tissu d institutions est diversifi m me si les institutions mutuali
21. souvent pas un outil de s curisation durable Potentialit s et limites des fonds de garantie classiques Communication du FIDA sur les outils de s curisation du cr dit utilis s par le FIDA Communication du Fonds de garantie des Coop ratives de Caf cacao en Cote d Ivoire Fiche d approfondissement n 7 Potentialit s et limites des fonds de garantie classiques Le concept de fonds de garantie paritaire tente de contourner ce probl me le fonds paritaire est abond au moins partiellement par les diff rentes parties de la transaction de cr dit qui devraient tre ainsi plus attentives sa gestion Les soci t s de cautionnement mutuel reprennent et affinent ce principe S curiser le cr dit par des structures de cautionnement mutuel Communications PASAL et Cr dit Rural de Guin e Fiche d approfondissement n 9 S curiser le cr dit agricole par des structures de cautionnement mutuel Les structures de caution mutuelle sont des institutions qui visent constituer un m canisme de garantie du cr dit pris par leurs membres aupr s d une institution de financement Les premi res exp riences en la mati re ont t cr es sous forme de soci t en Europe et au Canada en lien avec le mouvement mutualiste Aujourd hui cette id e est reprise notamment en Afrique pour s curiser les dispositifs de cr dit de la microfinance Les exemples existant sont un stade exp rime
22. 02 R sum ex cutif Tentative de synth se de la probl matique du financement par type d acteurs x zone agro cologique et syst mes d activit s Zones agro Zones s ches For t Zones irrigu es Zones Zones p ri urbaines cologiques Sah liennes cotonni res Syst me Cultures s ches sans intensification Elevage Syst me Cultures irrigu es Fili res int gr es Petites activit s Entreprises agricoles d activit extensif plus diversifi appuy riziculture familiales ex Faible diversification loignement ou moins sur des mara chage Mara chage petit production animales des march s s dentaris plantations levage commerce des zones o commerce important Niveau de Zones fortement soumises aux Risque lev Evolution Zones prot g es des Zones prot g es Risque faible Risques sanitaires risque risques climatiques climatique d favorables des risques de des risques du diversification sanitaire prix des s cheresse march avant forte concurrence Risque li productions sur Monoculture lib ralisation des concurrence sur le les march s fr quente fili res march urbain et mondiaux produits import s Contraintes Priorit au vivrier et Gestion Niveau d investis Investissements dans Saisonnalit des Contraintes non Investissement l autosuffisance alimentaire patrimoniale sement important le syst me d irrigation revenus financi res souvent importants
23. A et l Enda Graf se sont associ s pour organiser un s minaire sur ce th me Ce s minaire a t tenu Dakar du 21 au 24 janvier 2002 Objectifs du s minaire Le s minaire tait centr sur la question suivante Dans quelles conditions la microfinance dans sa diversit et sous contrainte de p rennisation pourra t elle r pondre efficacement l ampleur et la sp cificit des besoins de financement de l agriculture dans un contexte de lib ralisation Il avait pour objectifs 1 de faire le point sur cette question partir de l analyse de diff rentes exp riences d institutions de microfinance dans des situations agricoles contrast es 2 d ouvrir un espace de rencontre d change et de discussion entre les diff rentes cat gories d acteurs confront s cette question producteurs et organisations agricoles institutions et projets de microfinance banques ONG d cideurs bailleurs de fonds chercheurs 3 de d gager des propositions d action sur la question du financement de l agriculture et la contribution de la microfinance adapt es chaque cat gorie d acteurs Six th mes de travail plus sp cifiques ont t retenus e Comment adapter les services de la microfinance aux besoins de financement de l agriculture Zoom sur le cr dit moyen terme e Microfinance et s curisation du cr dit l agriculture e Microfinance banques agricoles banques commerciales quels partenariats p
24. Enseignements pour l action Pour renforcer le cr dit moyen terme l agriculture il convient de travailler sur l ensemble des causes limitant son d veloppement Am liorer l acc s des IMF des ressources longues par une mobilisation renforc e de l pargne am lioration des produits aller chercher l pargne l o elle existe et par un meilleur acc s au refinancement bancaire Am liorer la conception des produits de cr dit moyen terme partir d une meilleure connaissance des besoins et contraintes de l exploitation agricole S curiser le cr dit moyen terme Analyser les possibilit s de r duction des taux d int r t sur le cr dit moyen terme Int grer le cr dit moyen terme dans un plan de d veloppement global de l IMF proposant une vision moyen et long terme D samorcer la controverse sur les taux d int r t La question des taux d int r t cristallise les tensions entre IMF et organisations paysannes le s minaire de Dakar l a une fois de plus amplement d montr Les taux d int r t pratiqu s par les IMF sont en g n ral lev s 2 3 par mois sont des taux courants d s lors qu elles poursuivent un objectif de p rennisation impliquant l autonomie financi re Le taux d int r t co t du cr dit r sulte de l addition suivante co t de la ressource argent co t de transaction du service financier co t du risque En zone rurale ces co ts peuvent deveni
25. Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif S minaire international 21 24 janvier 2002 Dakar S n gal Le financement de Pagriculture familiale dans le contexte de lib ralisation Quelle contribution de la microfinance RESUME EXECUTIF up NE SRE KES QT lobe HRK FN CA 4 i amp GRENIER VILLAGE AIS Cirad R seau Cerise Cta Fida Mae Afraca Enda Graf Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif ADRK AFD AFRACA ANADELP ANED ANOPACI ASF BCEAO BNDA BOA CECAM CEMAC CERISE CERUDEB CIDR CIRAD TERA CNCA CNCR CRG CTA CVECA ENDA Graf FAO AGSM FCRMED FECECAM FENU FEPRODES GTZ IRAD IRAM MAE MVIWATA PAMF PASAL PASMEC PRASAC ROPPA SEXAGON SOCODEVI UEMOA Liste des acronymes Association de D veloppement de la R gion de Kaya Burkina Agence Fran aise de D veloppement Association Africaine de Cr dit Rural et Agricole Association Nationale Pour le D veloppement Local Participatif Mauritanie Asociacion Nacional Ecumenica de Desarrollo Bolivia Association Natio
26. ables et al atoires la demande solvable et les besoins r els concernant le cr dit l agriculture restent faibles Si l agriculture permet de d gager des revenus mon taires pour certains en bonnes ann es elle a d abord une vocation vivri re et son caract re al atoire rend l intensification d autant plus risqu e que les propositions techniques sont rares Les d penses mon taires d exploitation sont faibles 5 000 F CFA par hectare par exemple dans une zone de c r aliculture au Les encadr s de ce r sum invitent le lecteur approfondir certains points et le renvoient deux types de documents 1 Les communications pr sent es au s minaire de Dakar et disponibles dans les Actes du s minaire diffus s en octobre 2002 par les institutions co organisatrices 2 Des fiches d approfondissement r alis es par le CIRAD et CERISE qui compl tent ce r sum et pr sentent en un format court 4 5 pages des synth ses sur des points saillants du s minaire Une vingtaine de fiches seront disponibles en format papier et en version lectronique Cette derni re sera diffus e sur un forum post s minaire de ao t d cembre 2002 L ensemble constitu par le r sum ex cutif et les fiches d approfondissement a pour objectif d tre un outil op rationnel et facile d acc s au service des acteurs du d veloppement confront s la question du financement de l agriculture Le financement de l a
27. ais ne pr jugent pas du volume de financement qui a t effectivement affect l agriculture par l emprunteur qui au final reste libre de l utilisation du cr dit 15 Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif Estimation du volume de financement de l agriculture par les IMF en 1997 1997 VOLUME ESTIMATION EN DU CONTRIBUTION PAR Famille CREDIT IMF VOLUME CREDIT VOLUME CREDIT d IMF en du volume de cr dit Milliards AGRICOLE GLOBAL IMF apport l agriculture par les FCFA milliards FCFA TOGO 0 780 COTE D IVOIRE MALI TOTAL 19 20 Source Croisement de la base de donn es PASMEC avec informations directes recueillies aupr s des IMF dans le cadre de programme de recherche et missions CIRAD sur le financement de l agriculture classification PASMEC SM syst me mutualiste CV Caisses villageoises PVC Projets volet cr dit CD Cr dit direct La BCEAO PASMEC aboutit des conclusions proches en 2000 selon une enqu te r alis e aupr s de 36 grandes institutions de microfinance celles ci auraient octroy en 2000 sur un portefeuille global de 83 milliards de FCFA 44 du cr dit des activit s de commerce 31 des activit s d levage agriculture 8 l artisanat 4 aux services 5 au social Le montant des octroi
28. aiss es par les banques ce qui repr sente dans la plupart des pays d Afrique environ 90 du milieu rural de d montrer que les populations d favoris es pouvaient valoriser le cr dit et g rer durablement des institutions financi res de proximit adapt es leurs besoins M me si une part importante d entre eux s appuie sur des principes anciens le mutualisme d velopp en Europe et en Am rique du Nord au XIX me et d but du XX me si cle les principaux mod les de services financiers fonctionnels aujourd hui sont issus de cette p riode exp rimentale Au d but des ann es 90 en Afrique de l Ouest comme ailleurs la microfinance g n re un engouement puissant et les syst mes de microfinance vont se multiplier et se d velopper avec un appui massif de l aide internationale La port e le nombre de clients ou de membres devient un objectif majeur des d cideurs et entra ne tout le secteur dans une euphorie de croissance Cette 13 Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif course la croissance va conduire ult rieurement bon nombre d institutions de microfinance dans des situations de crise grave avec des impay s des malversations et certaines de ces crises vont aboutir des disparitions de grands r seaux Avec la 3 phase qui s ouvre vers 1993 1994 la pr
29. ale de risque mise en place par les institutions financi res intervenant Niono au Mali est ce titre particuli rement int ressant S curiser le cr dit agricole par la centrale de risque Communications BNDA CVECA FCRMD du Mali sur la Centrale de risque de l Office du Niger Mali Fiche d approfondissement n 11 un outil de s curisation du cr dit la centrale de risque La centrale de risque est une convention de collaboration entre diff rentes institutions de financement pr sentes dans une m me zone La convention instaure des proc dures de r gulation de la concurrence d change d information de traitement des probl mes de financement de la zone impay s retards L exemple de la Centrale de l Office du Niger permet d analyser les conditions de mise en place et de fonctionnement les potentialit s et les limites d une telle organisation 25 Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif Enseignements pour l action Renforcer la s curisation est un enjeu majeur pour d velopper le cr dit l agriculture Si des innovations existent bien en la mati re elles restent peu d velopp es pour l instant Plusieurs axes de travail sont creuser pour rendre ces innovations efficaces dans le secteur agricole leur application dans le domaine sp
30. alyse de syst me agraire articulant un zonage agro cologique une typologie des m nages et des enqu tes sur les syst mes d exploitation Les besoins en services financiers des exploitations agricoles portent sur diff rents types de cr dit de court terme pour le financement de la campagne agricole intrants main d uvre de l embouche du stockage de la premi re transformation des produits agricoles de moyen terme pour l quipement agricole de long terme pour l quipement lourd les plantations de culture p rennes l achat de foncier dans certains contextes mais aussi sur des produits d pargne susceptibles de d velopper les capacit s d autofinancement des exploitations et des produits d assurance Les besoins de financement sont ils immenses La question est sujette des controverses ardentes entre les organisations paysannes qui raisonnent en termes de besoin de financement global des exploitations et les financiers qui ne peuvent r pondre qu la demande solvable Celle ci est fortement li e au contexte agricole au degr d intensification et d int gration des exploitations dans le march Les besoins de financement en zone d agriculture vivri re pluviale Communication du CIDR sur les Caisses Villageoises d Epargne et de cr dit Dans des contextes caract ris s par une agriculture familiale pluviale c r ales l gumineuses dans des conditions agro climatiques peu favor
31. ants et des circuits de commercialisation sont autant de facteurs qui influent sur les revenus agricoles et perturbent le financement en cr ant une forte incertitude Dans ce contexte de lib ralisation marqu par l mergence d une multitude d acteurs nouveaux le manque de coordination la faiblesse des structures qui sont sens es prendre le relais de l Etat organisations paysannes services priv s l agriculture institutions de microfinance de nouveaux m canismes de financement de l agriculture sont donc concevoir et exp rimenter 1 US 700 FCFA juin 2001 12 Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif 2 Le secteur interm diaire de la microfinance une offre qui se d veloppe fortement y compris en milieu rural La microfinance un changement conceptuel dans l approche du financement La microfinance a merg dans les ann es 80 dans un contexte de lib ralisation en r ponse l chec des modes de financement ant rieurs par les banques agricoles publiques les banques de d veloppement les projets de d veloppement L mergence de ce secteur correspond un changement conceptuel dans l approche du financement rural Dans les approches ant rieures l objectif tait d injecter du cr dit dans les conomies rurales pour initier un cycle vert
32. arch Dans la suite du texte le terme financement de l agriculture familiale sera utilis au sens de financement de l exploitation agricole familiale et des organisations paysannes repr sentant l agriculture familiale 2 La sp cificit des besoins de financement de l agriculture La microfinance les services financiers en g n ral pr f rent souvent r pondre aux besoins d activit s rurales telles que le commerce la transformation agro alimentaire voire l artisanat et ne s avancent qu avec prudence dans le financement de l agriculture Celui ci pr sente des caract ristiques et des contraintes sp cifiques qui expliquent la difficult r pondre cette demande 3 Programme Agricultures Familiales et Mondialisation CIRAD TERA Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif En quoi le financement de l exploitation agricole est il sp cifique La premi re sp cificit du budget de l exploitation agricole est d tre troitement imbriqu dans le budget global du m nage rural D s qu ils ont acc s au march les m nages d veloppent des syst mes d activit s plus ou moins complexes m lant les activit s agricoles et non agricoles le m nage est une unit conomique mais aussi sociale les besoins de financement des activit s des
33. aux et multiples qui en r sultent pour les agriculteurs familiaux les organisations paysannes quelle que soit leur appellation comit association f d ration syndicat se structurent g n ralement autour de deux enjeux qu elles per oivent comme indissociables v D une part la cr ation gestion de services aux agriculteurs dans les secteurs conomique financier technique mais aussi en mati re d information de formation et de conseil etc le plus souvent en collaboration avec d autres acteurs publics et priv s v D autre part la repr sentation et la d fense des int r ts des producteurs vis vis des autres acteurs conomiques et institutionnels et de l Etat Les besoins de financement qui en d coulent sont importants et de diff rente nature financement du fonctionnement de l quipement du renforcement des capacit s de l OP financement des activit s conomiques de l OP contribution au financement des services d appui l agriculture financement des exploitations agricoles membres de l OP Les besoins de financement des organisations paysannes e Communications de ROPPA CNCR S n gal ANOPACI C te d Ivoire FUPRO B nin SEXAGON Mali FIFATA Madagascar Mviwata Tanzanie F d ration des producteurs du Fouta Djallon Guin e e Fiche d approfondissement n 14 les besoins de financement des organisations paysannes Les relations entre organisations paysannes et IMF sont fortemen
34. contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif IT Comment am liorer la contribution de la microfinance au financement des agricultures familiales Quels sont aujourd hui les facteurs de blocage limitant la contribution de la microfinance l agriculture et quelles sont les voies et innovations techniques financi res institutionnelles de nature repousser ces contraintes Ce sont les questions qui ont structur les six ateliers et les d bats du s minaire de Dakar Sur chaque point sont pr sent s une synth se de l analyse et des enseignements pour l action 1 En amont moderniser et s curiser les secteurs agricoles et microfinance Moderniser le secteur agricole Les services financiers ne peuvent tre utilis s efficacement et rentabilis s que dans un contexte conomique favorable Or le secteur agricole est plus que jamais en ces temps de lib ralisation un secteur haut risque encore faiblement organis et mal r gul Sa modernisation sa s curisation sont donc des enjeux majeurs base de toute politique de financement Renforcer le secteur de la microfinance existant et appuyer son extension La vitalit du d veloppement de la microfinance en Afrique de l Ouest masque une grande fragilit dont les caract ristiques ont t d taill es plus haut Pour que ce secteur puisse assurer le changement d chelle n cessaire au financement de l agricultur
35. ctivit s conomiques des m nages la rentabilit des activit s agricoles est souvent plus faible et plus al atoire que celle des activit s non agricoles ce qui explique certains choix apparemment paradoxaux de bon nombre d agriculteurs qui pr f rent affecter le cr dit aux activit s non agricoles et financer les activit s agricoles avec les b n fices ventuels retir s des activit s non agricoles L analyse de la rentabilit des activit s doit tre conduite par type d activit mais aussi plus globalement au niveau du syst me d activit s des m nages ruraux La saisonnalit des activit s et revenus agricoles est une source de difficult pour le financement les besoins de liquidit et les rentr es mon taires mobilis es pour le remboursement du cr dit sont concentr s sur des p riodes relativement courtes et imp ratives ce qui requiert une adaptation troite des proc dures de cr dit aux calendriers agricoles et pose aux institutions financi res des probl mes de gestion de la liquidit et de la r gulation annuelle de la productivit des agents en cas de portefeuille de cr dit fortement agricole La difficult de la mobilisation de l pargne en milieu agricole et rural est une contrainte forte pour la cr ation d une offre de financement durable Les formes traditionnelles d pargne b tail stock de c r ales bijoux ont encore le plus souvent la pr f rence des populations rurales qui les trouvent pl
36. de l agriculture familiale de quoi parlons nous au juste Les agricultures familiales regroupent la majorit de la population agricole et rurale de la plan te au Nord comme au Sud Elles fournissent l essentiel de la production agricole occupent une place d terminante dans l approvisionnement des march s int rieurs et ext rieurs elles participent la gestion de l espace et sont au c ur de la relation entre hommes produits territoires L agriculture familiale se caract rise par un lien privil gi entre l activit conomique et la structure familiale Ce lien influence la prise de d cision en mati re de choix des activit s d organisation du travail et de gestion du patrimoine Dans les pays du Sud et en Afrique plus particuli rement l agriculture familiale se distingue clairement de l agriculture industrielle grandes plantations par sa logique et ses structures Mais elle n en est pas pour autant monolithique des diff renciations s op rent aujourd hui en son sein avec l mergence de diff rentes cat gories d entreprises agricoles qui peuvent conserver des dimensions familiales mais peuvent aussi voluer rapidement vers des logiques entrepreneuriales levages p ri urbains ranching En amont des interrogations sur les modalit s techniques et organisationnelles du financement de l agriculture une question cl doit tre pos e et d battue Quelle agriculture veut on promouvoir Quel r
37. des avec celles qui sont la recherche de ressources acc s au financement plus large en milieu rural profond permis par l articulation d IMF ayant diff rents degr s de d centralisation et de potentialit s de financement de l agriculture Pour r pondre aux besoins de financement de l agriculture les IMF devront mobiliser des capitaux sur le march financier Rares sont les IMF qui ont la possibilit d acc der directement ce march Pour toutes les autres cela suppose de d velopper leurs liens avec le syst me bancaire Les liens entre IMF et banques commerciales sont rares Ils sont par contre plus d velopp s avec les banques agricoles dans les pays o celles ci existent encore Burkina S n gal Mali Les formes de collaboration sont variables du simple placement des exc dents d pargne et de tr sorerie par l IMF jusqu des formes plus ou moins engag es de refinancement de l IMF par la banque L exp rience de refinancement des IMF par les banques agricoles et commerciales Communications BNDA du Mali CNCA S n gal CVECA de l Office du Niger Mali Communication de la Banque Centrale du Nigeria Fiche d approfondissement n 12 Partenariats banques et IMF acquis et enseignements Renforcer les liens entre secteur bancaire et secteur de la microfinance est une des missions de l Association Africaine de Cr dit Rural et Agricole AFRACA L exp rience de l AFRACA en mati re
38. des importantes acc s Saisonnalit des revenus troupeaux Rentabilit Monoculture au foncier au Encadrement diff r e fr quente conseil agricole technique souvent Faible int gration dans les march s Mobilit des insuffisant leveurs Saisonnalit des importante revenus Potentialit s Limit es par faible niveau de la Financement par Potentialit s Volumes Cr dit pour activit s Financement de type pour le demande solvable Financement tranche des importantes et importants diversifi es petite entreprise financement Risqu plantations relativement m canismes de s curis es s curisation Envisageable reconstruire si syst me d activit diversifi avec commerce par exemple Cr dit court Besoins faibles Alimentation Intrants main Volumes Fonds de roulement Besoins de terme animale d uvre pour Importants cr dit financement Cr dit soudure culture principale de campagne des Sant et cultures exploitations associ es Soudure C Moyen Marginal Motopompe Equipement moyen terme Equipement Traction animale ou Equipement de transport petite m canisation traction animale ou Motopompe m canisation Moyens de transport 10 ex cutif Long terme Plantation ou B timents foncier ee renouvellement des plantations Epargne Faible capacit Forte d pargne conc
39. e dans un contexte lib ralis il lui faut d abord renforcer ses capacit s actuelles sa professionnalisation sa s curisation son appropriation locale processus qui n cessitent des appuis techniques financiers et surtout du temps Ce renforcement est engag dans certains pays travers des programmes d appui sectoriels 2 Am liorer l adaptation de l offre de la microfinance la demande et aux contraintes agricoles D velopper la connaissance des activit s agricoles par les IMF L offre de cr dit des IMF est insuffisamment adapt e aux sp cificit s du financement agricole faible diversification des produits mauvaise adaptation aux modalit s de la production agricole en termes de calendrier de montants de modalit s de remboursement Les IMF ont de ces sp cificit s une connaissance tr s variable L volution vers des logiques financi res conduit souvent recruter un personnel plus bancaire qui n a pas n cessairement une bonne connaissance du milieu agricole Les outils adapt s l analyse des exploitations agricoles des syst mes d activit s les outils de suivi des march s font d faut Le dialogue avec les structures qui peuvent ventuellement d tenir ces informations est souvent d faillant Enseignements pour l action Pour d velopper une offre de financement adapt e une connaissance approfondie des caract ristiques et des contraintes de l activit agricole est n cessaire Cette co
40. e du d veloppement des agricultures familiales Malgr une forte proximit avec le monde rural on observe que la microfinance r pond mal et de mani re limit e aux besoins sp cifiques du financement de ces agricultures Les analyses d impact montrent que les institutions de microfinance IMF rurales financent spontan ment le d veloppement d activit s rurales telles que le commerce l artisanat la transformation agro alimentaire Ces activit s g n rent des revenus r guliers relativement s rs avec des cycles de rotation du capital rapides limitant les risques et permettant des taux de rentabilit lev s Les activit s agricoles pr sentent au contraire des degr s de risque importants et une rentabilit souvent al atoire par ailleurs les besoins de financement de l agriculture portent sur du cr dit de court terme que les IMF pratiquent couramment mais aussi sur du cr dit de moyen terme que la microfinance assure avec plus de difficult Ces facteurs contribuent expliquer la grande prudence que montre la plupart des institutions de microfinance l gard du cr dit agricole L objectif de durabilit des services financiers renforce cette tendance les IMF tant naturellement port es investir dans les secteurs conomiques les plus rentables et les moins risqu s pour s curiser leur p rennisation L agriculture reste un secteur conomique majeur dans la plupart des pays du Sud les agricultures familiales on
41. e et stockent leur production nouvelle jusqu la soudure suivante au moment o les prix et le potentiel de b n fice sont optimums Cependant du fait de techniques de conservation ou de s chage inappropri es de mauvaises conditions de stockage et ou de besoins imp ratifs de tr sorerie les petits producteurs sont parfois priv s de cette marge de manoeuvre Le cr dit stockage leur offre la solution suivante en stockant leurs produits dans un entrep t fiable jusqu ce que leur cours augmente et en utilisant ces produits comme garantie les petits agriculteurs peuvent acc der des ressources financi res avant de vendre leur production Selon les modalit s du syst me celui ci offre galement une s curit alimentaire aux paysans qui peuvent pr lever de quoi subsister sur leur stock pendant la p riode de soudure 24 Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif 3 Renforcer le traitement individualis de la demande de cr dit Quand le cr dit est accord sur la seule base de la caution solidaire c est le capital social de l individu qui est valu sa situation et son projet conomiques ne sont pas souvent connus par l IMF Cette forme de garantie permet un traitement de masse et une r duction des co ts de transaction particuli rement appr ciables dans le cas
42. ement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif Deux strat gies d intervention s esquissent partir de ces constats La premi re interpr te les insuffisances actuelles de la microfinance comme la cons quence transitoire du changement de paradigme et le passage oblig in vitable pour la cr ation d un march financier L int gration des zones et des populations pour l instant marginalis es se fera progressivement mesure que celles ci consolideront leur position dans un espace lib ralis L am lioration du financement de l agriculture serait alors conditionn e par les politiques conomiques et leurs effets sur le d veloppement rural Dans cette approche l effort est port sur la consolidation conomique globale de l agriculture qui va rendre les populations bancables sur l appui aux r seaux de microfinance existants et sur la structuration sectorielle _ L autre approche est plus volontariste et repose sur diff rentes actions d accompagnement visant renforcer la contribution de la microfinance l agriculture Ce sont ces propositions qui ont t retenues par le groupe de travail du s minaire comme enseignements pour l action Strat gies d intervention des bailleurs de fonds en mati re de financement de l agriculture Communications FIDA Minist re des Affaire
43. ent de la Terre Fonds International de D veloppement Agricole Fikabanana Fampivoarana ny Tantsaha Madagascar F d ration des Unions de Producteurs B nin Groupe de Recherche et d Echanges Technologiques Deutsche Gesellschaft fur Technische Zuzammenarbeit Institut de Recherche Appliqu e pour le D veloppement Cameroun Institut de Recherche et d Application des M thodes de D veloppement Minist re fran ais des Affaires Etrang res Mtandoa Wa Vikundi Vya Wakulima Tanzania Projet d Appui la Microfinance Madagascar Programme d Appui la S curit Alimentaire Guin e Projet d Appui aux Syst mes Mutualistes d Epargne et de Cr dit UEMOA P le de Recherche Appliqu e au D veloppement des Savanes d Afrique Centrale R seau des Organisations Paysannes et des Producteurs Agricoles de l Afrique de l Ouest Syndicat des Exploitants Agricoles de l Office du Niger Mali Soci t de Coop ration pour le D veloppement International Union Economique et Mon taire d Afrique de l Ouest Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif SOMMAIRE Introduction Justification et objectifs du s minaire l En quoi le financement de l agriculture familiale est il sp cifique 1 2 Le financement de l agriculture familiale de quoi parlons nous La sp cificit
44. es oubli es ou ignor es en faveur de nouvelles orientations Les politiques restent encore trop souvent des politiques tatiques fruit du t te t te des pouvoirs politiques et des bailleurs sans concertation avec les autres acteurs Pour que les politiques soient adapt es et appropri es il faut passer de la notion de politique tatique celle de politique publique labor e par les diff rents acteurs concern s Un effort de compr hension r ciproque et d analyse est donc n cessaire afin de bien identifier les divergences r elles et de favoriser les synergies entre les diff rents acteurs les cadres de collaboration et l mergence de vraies politiques publiques 31 Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif Am liorer la convergence des politiques publiques e Communications ROPPA CNCR S n gal ANOPACI C te d Ivoire CERUDEB Ouganda Fiche d approfondissement n 19 Am liorer la convergence des politiques publiques agricoles et de financement l exemple du Niger Fiche d approfondissement n 20 Am liorer la convergence des politiques publiques agricoles et de financement l exemple du S n gal Enseignements pour l action Diff rentes voies peuvent tre explor es dans ce sens Favoriser une r flexion collective et des actions concert
45. es au sein de chaque secteur OP comme IMF et entre les deux secteurs l absence de dialogue tant encore aujourd hui un handicap dans beaucoup de pays pour l laboration de politique conjointe agriculture microfinance Cr er aux niveaux local r gional national des cadres de concertation entre IMF OP et pouvoirs publics qui puissent tre un creuset de propositions et de n gociation de politiques convergentes Prendre en compte la dimension r gionale des politiques agricoles et des politiques de microfinance en jouant les conomies d chelle et les compl mentarit s Favoriser la concertation entre les diff rents minist res concern s Finances Agriculture Affaires sociales Jeunesse Promotion f minine Entreprendre des programmes de recherche d tude d impact et de suivi valuation au sein des IMF et des OP pour valoriser l exp rience acquise et alimenter l laboration de politiques adapt es Passer de politiques tatiques des politiques publiques suppose notamment la recherche de l alliance entre les IMF et particuli rement celles base mutualiste ou participation des membres et les autres organisations professionnelles agricoles le renforcement des capacit s des diff rents acteurs en particulier les agriculteurs et leurs organisations afin qu ils puissent prendre une part active dans les n gociations la prise en compte dans la d finition des politiques publiques des acteurs priv
46. g en Bolivie Fiche d approfondissement n 3 Financement l investissement moyen terme enseignements des exp riences de leasing des CECAM Madagascar et de ANED Bolivie La location vente ou leasing inspir e du cr dit bail est une alternative au cr dit moyen terme classique pour l quipement qui permet de lever la contrainte de la garantie Quelques exp riences de location vente pour l agriculture ont t mises en uvre par des institutions de microfinance mais elles restent peu d velopp es Droit de propri t amp Livraison Organisme financeur Paiement du bien Location du bien Choix du bien Locataire Les principes de base L organisme financeur reste propri taire du bien jusqu ce qu il soit enti rement pay par le b n ficiaire Celui ci est consid r comme locataire jusqu ce qu il ait pay la valeur totale d acquisition du bien valeur initiale int r ts frais Le locataire fait l objet d une s lection par l organisme financeur celui ci assure galement un suivi du bien pendant toute la dur e de la location Le locataire autofinance une partie du bien de l ordre de 25 en g n ral cette contribution est vers e au d but de la location afin d accro tre la responsabilisation du locataire e En cas de d faillance de paiement du loyer l organisme financeur peut reprendre son bien sans proc dure sp cifique de contentieux
47. gon Les IMF construites sur du cr dit de tr s court terme de tr s faibles montants cr dit direct type Grameen Bank ou cibl es sp cifiquement sur les femmes ont une contribution plus limit e l agriculture 10 BCEAO PASMEC communication au s minaire de Dakar 21 24 janvier 2002 16 Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif Enfin il reste toujours dans le secteur de la microfinance des projets composante cr dit beaucoup d entre eux ont t engag s pour soutenir des projets int gr s ou des projets agricoles et sont confront s aujourd hui des taux d impay s importants et des perspectives de p rennisation incertaines Potentialit s et limites des diff rentes familles d institutions de microfinance face au financement de l agriculture Communications Enda Graf Dakar Feprodes S n gal Equity Building Society Kenya CVECA Mali ADRK Burkina CECAM FERT Madagascar R seau des Caisses Populaires Burkina ANADELP Mauritanie ASF B nin Fiche d approfondissement n 2 Mutuelles caisses villageoises associations de services financiers cr dit solidaire Y a t il un mod le d institution de microfinance plus appropri que d autres pour le financement de l agriculture M me si elle est significative l imp
48. griculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif Mali et concernent surtout le paiement de main d uvre compl mentaire pour les p riodes de pointe lachat de semences et l achat et l entretien du petit mat riel de l agriculture manuelle ou de traction animale l g re L encadrement et le conseil technique et en gestion sont quasi inexistants et la commercialisation des produits non r gul e marqu e par de fortes fluctuations de prix intra et inter annuelles La plupart des villageois et villageoises pratiquent en compl ment des petites activit s g n ratrices de revenus petit commerce embouche artisanat Les revenus mon taires sont certes faibles et pr caires mais permettent la collecte d une pargne mon taire suffisante pour d marrer le syst me Les besoins de financement exprim s concernent essentiellement le d marrage ou le renforcement des petites activit s g n ratrices de revenus des cr dits soudure et certaines d penses sociales Concernant le financement de l agriculture les besoins concernent le financement de la campagne main d uvre petit mat riel et entretien semences pour des montants faibles Des besoins de financement pour le petit quipement agricole moyen terme peuvent tre aussi tre exprim s charrues b ufs de labour mais ils restent marginaux
49. iculture l Etat devrait cr er les conditions d un renforcement des secteurs agricoles et financier renforcement des capacit s des acteurs incitations la r flexion collective et la structuration au sein de chaque secteur production de l information et de la connaissance sur les processus en cours renforcer la convergence des politiques sectorielles en favorisant la concertation au niveau des minist res en charge des diff rents secteurs en encourageant le dialogue entre les secteurs en favorisant la n gociation et l mergence de nouvelles alliances entre les secteurs agricole et financier l Etat est le garant de la coh rence et de la compatibilit des politiques engag es politiques sectorielles politiques de lutte contre la pauvret 5 Les bailleurs de fonds Contrairement aux postulats initiaux de la lib ralisation il appara t aujourd hui vident que le march lui seul ne saurait aboutir la mise en place d un syst me durable de financement de l agriculture L mergence et la consolidation d un tel syst me n cessitent un appui volontariste et de long terme qui devrait tre soutenu par les bailleurs de fonds Trois types d appui sont n cessaires pour renforcer les secteurs de l agriculture et de la microfinance renforcement des capacit s des acteurs de chaque secteur professionnalisation structuration sectorielle cr ation d une seconde g n ration d institutions de micr
50. ifique devrait tre d velopp e sur les m canismes permettant de pr server la vocation agricole des IMF ainsi cr es L exp rience acquise par certaines OP en la mati re est pr cieuse les changes d exp riences doivent tre favoris es Le r le d interm diation des OP entre les exploitations et le syst me financier devrait tre d velopp dans ses diff rentes dimensions recherche de partenaires participation la d finition des besoins de financement constitution de caution Le dialogue devrait tre d velopp entre OP et IMF pour favoriser la connaissance r ciproque des logiques contraintes strat gies ce dialogue sera plus fructueux s il est nou autour d initiatives concr tes formations en commun changes d exp riences cr ation d outils communs centrale de risque mise en place de services communs appui l agriculture conseil de gestion L implication conjointe des OP et des IMF dans l laboration des politiques publiques devrait tre favoris e les associations professionnelles d IMF les OP fa ti res les programmes sectoriels d appui ont un r le majeur jouer dans cette dynamique 7 Am liorer la convergence des politiques publiques Les d bats des diff rents ateliers du s minaire ont soulign la n cessaire compl mentarit des politiques de microfinance et des politiques agricoles l agriculture familiale a besoin de financements pour mobiliser les innovations tech
51. inancement de l agriculture en Afrique de l Est et australe Communications CIRAD et BCEAO PASMEC sur la contribution de la microfinance l agriculture en Afrique de l Ouest Les deux tudes r alis es en Afrique de l Ouest aboutissent des r sultats assez proches L tude r alis e en 1999 pour l UEMOA sur le financement de l agriculture en Afrique de l Ouest indique que en 1997 sur un montant de cr dit total de 66 milliards FCFA les institutions de microfinance auraient octroy environ 20 milliards FCFA des activit s agricoles soit un tiers de leur portefeuille global Cette contribution l agriculture variait suivant les pays en 1997 elle tait forte au B nin et au Mali 4 6 milliards FCFA an interm diaire au S n gal et au Burkina 2 5 3 milliards FCFA an et faible au Togo Niger et en Cote d lvoire de l ordre de 1 milliard FCFA an voire moins Ces diff rences taient li es la fois la dynamique globale des institutions de microfinance selon les pays l origine et la nature des institutions mutualistes d origine agricole au Mali et au B nin et la pr sence de cultures de rente int gr es en fili re le coton au Mali et au B nin Deram Riezenthaler Wampfler 1999 Le financement de l agriculture en Afrique de l Ouest Etude r alis e pour l UEMOA Ces chiffres repr sentent l octroi de cr dit que les IMF estiment avoir fait l agriculture m
52. ion CIRAD IRAD PRASAC Cameroun Fiche d approfondissement n 5 Les apports du conseil de gestion l analyse des besoins La r flexion et lexp rimentation sur l adaptation des produits gagneraient tre conduites avec les b n ficiaires membres clients de PIMF L acc s l information du personnel de l IMF et de ses membres sur ce qui est exp riment ailleurs devrait tre encourag voyages d tudes changes internet quand c est possible participation des r seaux d veloppement d un p le d information innovations au sein des associations professionnelles d IMF et des programmes sectoriels d appui L exp rimentation de produits innovants ne pourra tre faite que si PIMF en a les moyens disponibilit de personnel et de temps suffisante moyens d exp rimentation Au del de la connaissance de base un syst me d information sur l volution des activit s agricoles est n cessaire Cr er et entretenir un tel syst me au sein de l IMF peut s av rer co teux Une contractualisation avec d autres institutions intervenant dans le milieu organisations paysannes projets de d veloppement services d appui peut permettre une mutualisation des co ts et favoriser l change d information Communications PASAL et CRG Guin e Diversifier les portefeuilles de cr dit Une IMF fond e sur un portefeuille trop fortement agricole est extr mement vuln rable notamment du fait de l am
53. le de risque prises de participation crois es au capital Cette ouverture devrait tre facilit e par la professionnalisation des partenaires IMF et organisations paysannes d une part et par l action concert e des banques d autre part par exemple les initiatives de l AFRACA 33 Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif 3 Les organisations paysannes Pour faire face au d fi du financement de l agriculture dans le nouveau contexte de mondialisation les organisations paysannes pourraient se rapprocher des institutions de financement existantes IMF et banques pour ouvrir le dialogue am liorer leur connaissance de la probl matique de l offre de financement faire conna tre leur analyse des besoins et contraintes et financement de l agriculture ce dialogue sera plus fructueux s il est nou autour d initiatives concr tes formations en commun changes d exp riences cr ation d outils communs centrale de risque mise en place de services communs appui l agriculture conseil de gestion participer une analyse objective des besoins de financement de l agriculture et appr cier les potentialit s de demande solvable participer la d finition et l exp rimentation de produits et m canismes de s curisation r pondant aux be
54. les emprunteurs calcul et information sur le taux effectif global du cr dit La rentabilit des activit s agricoles devrait tre analys e dans chaque contexte afin que le dialogue puisse tre ouvert sur une base aussi objective et sereine que possible Un effort de r duction des taux d int r t devrait tre engag par les IMF Plusieurs pistes peuvent tre explor es r duction des charges de fonctionnement d investissement r duction des impay s n gociation sur le co t de la ressource Une r flexion particuli re devrait tre conduite sur les taux du cr dit moyen terme qui peuvent tre plus faibles que le cr dit court terme co t de transaction plus limit La question de la bonification des taux d int r t pour les zones ou activit s d favoris es ne devrait pas tre cart e m me si elle appara t peu orthodoxe dans le contexte actuel de la lib ralisation La position des OP qui avancent que les sp cificit s de l activit agricole degr d investissement niveau de risque son r le dans l quilibre des soci t s s curit alimentaire emploi rural frein l exode rural peuvent justifier la mise en place de m canismes de soutien sp cifiques devrait tre prise en compte et faire l objet d un d bat Les exp riences r centes existantes en la mati re S n gal devraient tre analys es afin d clairer le d bat Innover en mati re d offre d pargne adapt e l
55. lication de la microfinance dans l agriculture a des limites importantes Force est donc de constater qu une part significative du portefeuille de cr dit des IMF va l agriculture Cependant la port e des chiffres doit tre relativis e e Les volumes de cr dit offerts sont faibles face aux besoins de financement de l agriculture l exemple du B nin suffit illustrer ce constat la contribution des IMF l agriculture tait de l ordre de 6 milliards FCFA en 1997 alors que les besoins de financement de la seule fili re coton taient de l ordre de 30 40 milliards dont environ 10 milliards pour la seule production e Des grandes institutions de microfinance FECECAM au B nin Kafo Jiginew au Mali se sont d velopp es dans les zones agricoles s curis es zones de cultures de rente fili res int gr es p rim tres irrigu s mais la microfinance est aujourd hui peu pr sente dans les zones d agriculture vivri re non s curis e qui repr senteraient selon des estimations r centes un potentiel d environ 50 millions de personnes l chelle de l Afrique de l Ouest Les volutions r centes de recherche de rentabilit financi re li es l objectif de durabilit des institutions de microfinance risquent d accentuer encore le retrait des zones d favoris es ou non s curis es e Hormis les institutions directement issues du milieu agricole les grands r seaux de microfinance se cantonnent da
56. lon Guin e FECECAM B nin ADRK Burkina Kafo jiginew Mali Fiche d approfondissement n 15 Construire des organisations paysannes sp cialis es en mati re de financement acquis et enseignements L OP d veloppe une fonction d interm diation entre les exploitations agricoles et les syst mes financiers existants IMF banque l interm diation vise cr er une relation de confiance entre les parties elle peut prendre diff rentes formes mise en relation production d information sur les exploitations participation la s lection des emprunteurs caution apport e par un fonds de garantie paritaire ou non plac aupr s du syst me financier caution par intervention dans la collecte du produit agricole La relation peut tre renforc e par la participation crois e au capital et au conseil d administration de l IMF par les OP LOP s implique dans l laboration d un cadre macro conomique et politique favorable au financement de l agriculture politique de financement de l agriculture action concert e avec le secteur de la microfinance centrale de risque mise en place du conseil de gestion recherche L organisation paysanne structure d interm diation entre l agriculture familiale et les syst mes financiers Communications CNCR S n gal ANOPACI C te d Ivoire Mviwata Tanzanie Mutuelle des Producteurs de caf cacao Togo Socodevi Fiche d approfondissement n 17
57. nale des Organisations Professionnelles Agricoles de Cote d Ivoire Association de Services Financiers Banque Centrale des Etats d Afrique de l Ouest Banque Nationale de D veloppement Agricole Mali Bank Of Africa Caisses d Epargne et de Cr dit Agricole Mutuelles Madagascar Communaut Economique et Mon taire de l Afrique Centrale Comit d Echange de R flexion et d Information sur les Syst mes d Epargne et de cr dit Century Rural Development Bank Ouganda Centre International de D veloppement et de Recherche Centre de Coop ration Internationale en Recherche Agronomique pour le D veloppement D partement Territoires Environnement et Acteurs Caisse Nationale de Cr dit Agricole S n gal Burkina Conseil National de Concertation et de Coop ration des Ruraux S n gal Cr dit Rural de Guin e Centre Technique de Coop ration Agricole et Rurale ACP UE Caisses Villageoises d Epargne et de Cr dit Autog r es Groupe de Recherche Action Formation S n gal Organisation des Nations Unies pour l Alimentation et l Agriculture Marketing and Rural Finance Service F d ration des Caisses Rurales Mutualistes du Delta Mali F d ration des Caisses d Epargne et de Cr dit Agricole Mutuel B nin Fonds d Equipement des Nations Unies Mutuelle d pargne et de cr dit de la F d ration des groupements et associations de Femmes Productrices de la R gion de Saint Louis S n gal Formation pour l Epanouissem
58. ndre sous forme d un bref guide de l action synth tique pour chaque cat gorie d acteurs 1 Les institutions de microfinance Pour am liorer leur offre de services l agriculture les IMF pourraient rechercher et d velopper les changes avec les acteurs du monde agricole producteurs organisations agricoles services d appui aux diff rents niveaux o elles op rent national r gional local am liorer leur connaissance des activit s des contraintes et des besoins de financement de l agriculture de leur zone d intervention identifier les activit s agricoles faisant l objet d une demande solvable tout en prenant en compte les potentialit s et limites du budget global des m nages ruraux clarifier leur mode de calcul du taux d int r t des cr dits et faire un effort d information et d explication sur la constitution des co ts d une IMF exp rimenter en partenariat avec les acteurs agricoles les innovations en mati re de produits et de m canismes de s curisation du cr dit veiller la diversification de leur portefeuille de cr dit d velopper le cr dit de moyen terme en renfor ant leurs ressources longues notamment par la collecte de l pargne et le refinancement bancaire en proposant des formules innovantes leasing en analysant les possibilit s de r duction des taux d int r t et en inscrivant ce produit dans un plan de d veloppement global de l IMF proposant une vision
59. niques acheter ses intrants son mat riel ses infrastructures mais elle est dans de nombreux cas handicap e par l absence de r ponses adapt es de la part des syst mes globaux de cr dit la microfinance est plus accessible et s panouit si les emprunteurs d veloppent des activit s rentables dans un environnement favorable Cependant les facteurs de blocage de cette n cessaire synergie sont importants Le cloisonnement entre ces deux dimensions des politiques publiques reste important et d bouche sur des malentendus par exemple la microfinance ne peut pas financer l agriculture ou sur des conflits par exemple les taux d int r t La lib ralisation l volution des strat gies d appui des bailleurs de fonds conduisent des chutes spectaculaires des financements de l agriculture Il y a urgence trouver de nouveaux m canismes de financement la microfinance peut tre un de ces m canismes parmi d autres L all gement de la dette les strat gies de lutte contre la pauvret constituent les nouveaux cadres de r f rence politique Comment peuvent ils devenir des m canismes structurant de la fonction de redistribution de ressources par l Etat comment y int grer le financement de l agriculture L articulation des politiques sectorielles et des politiques plus r centes de lutte contre la pauvret s av re souvent difficile une politique chassant l autre les orientations initiales sont abandonn
60. nitiative priv e Progressivement la fin des ann es 80 par un autre glissement conceptuel elle va devenir un outil de lutte contre la pauvret par la promotion de l initiative priv e En 20 ans la microfinance va conna tre une croissance importante l chelle plan taire et se d velopper sous des formes institutionnelles vari es syst mes mutualistes caisses villageoises syst mes caution solidaire dans les pays du Sud de l Est et dans une moindre mesure du Nord L appropriation et la gestion par les populations b n ficiaires sont des caract ristiques communes de nombreux syst mes de microfinance Les termes micro finance et plus restrictif encore microcr dit sont trompeurs la fois parce que le secteur compte aujourd hui de tr s grands r seaux plusieurs millions de b n ficiaires pour les grands r seaux asiatiques que les institutions de microfinance fournissent des services diversifi s pargne cr dit voire assurance et une gamme large de cr dits allant du tr s petit cr dit 15 euros des cr dits beaucoup plus importants permettant l investissement 3000 euros En Afrique la microfinance a connu trois principales phases de d veloppement plus avanc es en Afrique de l Ouest qu en Afrique Centrale et en Afrique de l Est Une premi re phase couvrant les ann es 80 a t exp rimentale il s agissait d laborer des syst mes financiers accessibles aux populations d l
61. nnaissance doit englober le fait technique syst mes de production pratiques paysannes les r alit s conomiques et le fonctionnement social Elle devrait permettre de d finir des produits financiers adapt s d laborer des syst mes de garantie et aussi d identifier les causes potentielles de d faillance du syst me 18 Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif Des outils adapt s l analyse des besoins de financement des m nages agricoles devraient tre acquis par les IMF M thode d analyse des besoins comment adapter des services financiers aux besoins des exploitations familiales Fiche d approfondissement CERISE CIRAD n 1 La fiche pr sente des m thodes d analyse des besoins de financement agricoles Au niveau micro les besoins des exploitations familiales sont abord es par l tude des syst mes d exploitation et syst mes d activit s des m nages Au niveau m so d un village ou d un territoire l analyse des besoins est fond e sur des typologies d exploitations Une collaboration avec les services de conseil de gestion aux exploitations et aux organisations peut tre efficace pour approfondir la connaissance de l IMF Que peut apporter le conseil de gestion l analyse des besoins de financement des exploitations Communicat
62. ns une strat gie de grande prudence par rapport l agriculture et limitent la part de portefeuille de cr dit qui y est d volue e Les produits de cr dit offerts sont limit s au cr dit de court terme et r pondent mal une demande diversifi e cr dit moyen et long terme e Les services d pargne des IMF ne sont le plus souvent pas sp cifiquement adapt s aux besoins de l agriculture et les formes d pargne traditionnelles b tail stock de c r ales sont souvent pr f r es par les clients des IMF meilleure rentabilit plus de souplesse meilleure adaptation aux contraintes des m nages e En mati re de produits d assurances les exp riences d assurance agricole r colte b tail sont peu nombreuses et peu concluantes Les initiatives s orientent aujourd hui vers l assurance sant celle ci est plus facile mettre en uvre elle r pond une pr occupation majeure des populations rurales et a une influence positive sur la pr servation des forces productives des exploitations agricoles Dans le contexte de la lib ralisation de l conomie agricole la microfinance est aujourd hui fortement sollicit e pour prendre le relais des financements publics 1 FIDA 2001 Strat gie R gionale en Finance Rurale pour l Afrique Centrale et l Afrique de l Ouest CIDR CERISE D cembre 2001 17 Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle
63. nt non ma tris En quoi le financement des organisations paysannes OP est il sp cifique Les besoins de financement des OP couvrent de trois types de pr occupations qui rel vent de dispositifs de financement diff renci s e Am liorer l acc s des exploitants agricoles aux services financiers e Financer les initiatives conomiques collectives e G n rer des ressources permettant v De couvrir les frais de fonctionnement de l OP v De contribuer au renforcement des capacit s de l OP v De participer au co financement de services d appui l agriculture Le financement des activit s conomiques des OP requiert des volumes de financement importants fonds de roulement quipement avec des contraintes fortes li es la saisonnalit des activit s Le degr de risque pris sur ces financements est lev il r sulte de facteurs externes aux OP instabilit des march s agricoles politiques des prix mais aussi internes faible structuration des organisations capacit s et outils de gestion insuffisants faible capitalisation Les OP ont par ailleurs souvent porter le poids d une histoire longue et difficile en mati re de cr dit impay s endettement qui peut compromettre durablement leur cr dibilit aupr s des institutions de financement Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 20
64. ntal 2 ou 3 ans de fonctionnement seulement et ont t cr s sous des formes juridiques variant en fonction des contextes l gislatifs nationaux soci t s ou associations La caution mutuelle conjugue les principes classiques du mutualisme pargne pr alable avec lapproche de la caution solidaire C est un fonds de garantie abond par les emprunteurs et la structure de financement qui peut tre mobilis dans des conditions clairement contractualis es en cas de d faillance de remboursement du cr dit 2 De nouvelles formes de contrats cr dit stockage warrantage d l gation de cr ance La garantie s appuie sur la ma trise du produit ces innovations ont t exp riment es dans des contextes agricoles S curiser le cr dit par des contrats de stockage cr dit stockage warrant agricole d l gation de cr ance Travaux de J Coulter sur le warrantage et la d l gation de cr ance Fiche d approfondissement n 10 S curiser le cr dit par le cr dit stockage Le cr dit stockage ou warrant agricole en anglais warehouse receipt financing ou inventory credit est une innovation explor e par des projets de d veloppement et repris par la microfinance Elle vise s curiser le cr dit des agriculteurs en s appuyant sur des contrats de stockage Quel en est le principe Les petits agriculteurs vendent habituellement leurs produits pendant la p riode de soudure juste avant la r colt
65. ofinance dans les zones moins rentables pour favoriser le dialogue la n gociation les alliances entre secteurs agricoles microfinance et services d appui 34 Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif pour produire les informations et la connaissance sur les processus en cours soutien de la recherche soutien des services d appui conseil de gestion observatoires des march s soutien des initiatives d innovation et d exp rimentation des IMF et des OP 6 Les op rateurs d appui technique L appui technique apport aux IMF et aux OP par des op rateurs du Nord ou du Sud doit s inscrire dans les coh rences d crites plus haut Ainsi il est primordial que ces op rateurs aient une bonne connaissance des deux secteurs agricole et financier adoptent le principe de l autonomisation et de la professionnalisation de la fonction de financement combin es des m canismes institutionnels permettant de pr server la vocation agricole des IMF cr es contribuent une analyse objective des besoins de financement de l agriculture favorisent la concertation et la n gociation entre services financiers organisations paysannes et services d appui favorisent l acc s l information l exp rimentation la capitalisation et les changes sur les
66. our le financement de l agriculture e Quels modes d intervention des bailleurs de fonds pour renforcer la contribution de la microfinance au financement de l agriculture e Microfinance et organisations paysannes quel partage des r les quels partenariats e Quelles politiques publiques pour renforcer la contribution de la microfinance au financement de l agriculture Le s minaire a r uni 144 participants venant de 28 pays d Afrique d Europe et d Am rique du Nord Premi re condition du dialogue la repr sentation de ces diff rentes cat gories d acteurs a t relativement quilibr e au sein du s minaire 22 institutions de microfinance 21 organisations paysannes 12 banques 20 ONG de d veloppement du Sud et du Nord 16 projets d appui des institutions de microfinance 15 repr sentants des Pouvoirs Publics 14 repr sentants de bailleurs de fonds FIDA Banque Mondiale Union Europ enne FENU AFD MAE Fran ais GTZ 16 chercheurs d institutions de recherche et d Universit s du Nord et du Sud CERISE R seau d change et de capitalisation sur la microfinance cr en 1999 par le GRET PIRAM le CIDR et le CIRAD Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif l En quoi le financement de l agriculture familiale est il sp cifique 1 Le financement
67. ous les emprunteurs sont touch s par la m me catastrophe aucun d entre eux ne pourra rembourser pour le groupe solidaire ce qui limite consid rablement son emploi pour la s curisation du cr dit agricole Potentialit s et limites de la caution solidaire Fiche d approfondissement n 8 Potentialit s et limites de la caution solidaire Face ces limites une nouvelle g n ration de m canismes de s curisation tentent de renforcer la caution solidaire responsabilit collective par une responsabilisation plus forte de l individu et par la transformation de la caution sociale en garantie mat rielle en cours d exp rimentation certains de ces m canismes pourraient ouvrir des perspectives pour le financement de l agriculture 23 Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif 1 De nouvelles formes de garanties solidaires fonds de garantie paritaires soci t s de cautionnement mutuel Transformer la caution sociale en garantie mat rielle est le fondement de ces innovations Le fonds de garantie est un outil classique dont les limites sont aujourd hui bien connues oreiller de paresse il d responsabilise le pr teur comme l emprunteur aucune des parties ne prenant de risque sur ses propres fonds vite puis et difficile reconstituer il n est
68. pleur des risques pesant sur l activit agricole Potentialit s et limites des institutions de microfinance dont le portefeuille de cr dit est fortement agricole Communications CVECA et FCRMD de l Office du Niger Mali Communication de SOCODEVI sur les des Mutuelles des Producteurs de caf cacao au Togo Communication des CECAM Madagascar Enseignements pour l action La diversification du portefeuille de cr dit devrait tre recherch e elle correspond aux besoins r els des unit s conomiques qui sont la fois agricoles ruraux sociaux de consommation d urgence elle autorise un r el choix conomique par les producteurs qui investissent alors dans l activit pr sentant de leur point de vue le meilleur rapport de rentabilit risque et qui deviennent de ce fait pleinement responsables de leur emprunt 19 Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif enfin et surtout la diversification de portefeuille permet l IMF de r partir les risques entre diff rentes productions agricoles et activit s rurales et limite ainsi dans une certaine mesure l impact des risques co variants sur la production agricole Mais cette diversification peut tre difficile r aliser quand les activit s conomiques d une zone sont elles m
69. r lev s multitude de petits cr dits donn s dans des zones recul es des populations souvent dispers es risque importants co t de la ressource lev ce qui explique les taux lev s pratiqu s par les IMF Notons que ces taux restent n anmoins sensiblement inf rieurs aux taux pratiqu s par les usuriers du secteur informel 21 Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif Les organisations paysannes estiment souvent ces taux exorbitants incompatibles avec la rentabilit des activit s agricoles et facteurs de blocage de l investissement agricole La controverse provoque le plus souvent un blocage complet du dialogue et conduit les organisations paysannes revendiquer d une part la cr ation d outils financiers ma tris s par les organisations paysannes dont on sous entend qu ils pratiqueront les taux plus favorables l agriculture et d autre part la mise en uvre de subventions notamment sous forme de bonification des taux d int r t par l Etat l image des m canismes de financement qui ont permis la modernisation des agricultures du Nord Le taux d int r t en question Fiche d approfondissement n 4 Le taux d int r t en question Une premi re partie de la fiche analyse la controverse sur les taux d int r t la seconde partie pr sente
70. r la s curisation du cr dit l agriculture En amont s curiser le secteur agricole et le secteur de la microfinance Il n est pas inutile de rappeler une fois encore que la s curisation du cr dit agricole repose d abord sur la s curisation du secteur agricole lui m me prix d bouch s organisation services d appui l agriculture et celle du secteur de la microfinance professionnalisation des comp tences et outils de gestion renforcement et professionnalisation du contr le r glementation du secteur et r gulation de la concurrence am lioration de la gouvernance au sein des institutions contr le social Des innovations techniques et organisationnelles pour s curiser le cr dit La caution solidaire fond e sur la mobilisation d un capital social en lieu et place d une garantie mat rielle a r volutionn les approches en mati re de financement et permis l acc s aux services financiers aux plus pauvres M me si elle reste le fondement de la plupart des IMF ses limites apparaissent progressivement la caution solidaire est souvent davantage l expression d une pression sociale que d une r elle solidarit le m canisme ne fonctionne que dans les contextes de forte coh sion sociale il s rode au fil du temps il peut tre manipul et reste troitement ench ss dans les syst mes de pouvoirs locaux Par ailleurs la caution solidaire n est d aucun secours face aux risques co variants si t
71. s de cr dit l agriculture levage aurait t de l ordre de 25 4 milliards FCFA en 2000 Une contribution l agriculture diff renci e selon les familles d institutions de microfinance Tant en 1997 qu en 2000 la contribution des syst mes mutualistes est pr dominante En 1997 elle repr sentait 99 des volumes de la contribution des IMF l agriculture au B nin plus de 90 en Cote d Ivoire plus de 75 au Mali Seul le Niger d rogeait ce constat avec une contribution des mutuelles de 26 seulement et une part pr pond rante des projets de cr dit Parmi les IMF mutualistes ce sont les r seaux d origine agricole et ayant atteint une dimension significative l chelle nationale FECECAM au B nin ou r gionale Ka fojiginew au Mali qui octroient les volumes les plus importants et qui exp rimentent les cr dits de moyen terme Mais les tr s petites mutuelles locales ont aussi un r le significatif dans le financement de l agriculture ex ADRK au Burkina mutuelles de p cheurs au S n gal Les Caisses Villageoises d Epargne et de cr dit CVECA sont tr s diversement engag es dans l agriculture Leur contribution est directement li e la rentabilit de l activit dans une zone donn e ainsi au Mali par exemple elle est importante pour les CVECA de l Office du Niger 80 90 de leur portefeuille va l agriculture irrigu e et plus faible dans les zones sah liennes du pays Do
72. s importateurs commer ants transporteurs usiniers multinationales la red finition du r le de l Etat Celui ci reste indispensable et peut retrouver une l gitimit dans un r le n cessaire d incitation d arbitrage de garant du respect des d cisions prises en commun et non d imposition de politiques d finies par lui seul Les Associations professionnelles de microfinance les organisations paysannes et leurs organisations fa ti res ont un r le d terminant jouer dans cette m diation politique Les programmes sectoriels d appui la microfinance comme l agriculture peuvent tre des ferments du dialogue politique qui doit s ouvrir Cette synergie devrait tre encourag e par les bailleurs de fonds qui souvent soutiennent les deux cat gories d institutions ind pendamment l une de l autre sans se pr occuper d instaurer des ponts entre elles 12 Cf UEMOA IRAM Etude de la d finition des grandes orientations de la politique agricole de l UEMOA Avril 2001 p 74 77 32 Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif Conclusion R capitulons les enseignements pour l action par cat gorie d acteurs Les enseignements pour l action ont t d velopp s par th me de r flexion Essayons pour conclure de mani re op rationnelle de les repre
73. s Etrang res fran ais AFD GTZ FENU Fiche d approfondissement n 13 Quelles strat gies d intervention des bailleurs de fonds en mati re de financement de l agriculture Enseignements pour l action Recommandations en mati re de mode d intervention Accompagner dans la dur e l atteinte de l quilibre conomique des IMF mais aussi favoriser leur extension de fa on am liorer les taux de p n tration en milieu rural Pour ce faire des modes d intervention du type de celui d velopp par le FIDA M canisme flexible de financement semblent particuli rement int ressants pour accompagner l atteinte de l autonomie organisationnelle et financi re des IMF en 7 12 ans Financer la cr ation d une seconde g n ration d IMF n cessaire pour r pondre aux besoins de financement des zones rurales loign es agriculture vivri re non s curis e zones que les r seaux existants ont tendance d serter aujourd hui D velopper des cadres de concertation plus souples et op rationnels entre bailleurs et partenaires OP recherche IMF agissant dans une m me zone ou un m me pays ces cadres devraient faciliter la coordination des actions favoriser la production et le partage de l information pour mieux adapter l offre la demande Clarifier les conditions de partenariat entre les bailleurs et l Etat en sp cifiant les modalit s d intervention des bailleurs Faciliter la capitalisation
74. s par ce secteur Le projet joue un r le d interface entre la banque la disposition de laquelle il met une ligne de cr dit et un fonds de garantie ainsi que des outils guide et les IMF qu il va appuyer dans leur professionnalisation de mani re en faire des partenaires cr dibles pour la banque L recours au march financier et au refinancement bancaire reste co teux pour les IMF taux de 8 15 dans les exemples analys s Ces co ts lev s sur lesquels la marge de n gociation avec la banque appara t le plus souvent faible peuvent tre une limite importante au d veloppement du partenariat de refinancement Dans de nombreux cas l IMF ne peut pas les r percuter pleinement sur le taux cr diteur final limit par le taux de rentabilit des activit s financ es l acceptation sociale et politique de taux lev s et est oblig e alors de compresser ses marges en mettant en jeu sa propre rentabilit Si d autres opportunit s de ressources existent l IMF sera tent e de les valoriser Certains Etats disposent de lignes de financement publiques cibl es sur les IMF emprunts d Etat co t de 6 au Burkina par exemple ligne taux concessionnel de la Banque de Solidarit du Mali Tout en mesurant les incertitudes li es ce type de financement public les IMF y ont recours quand elles le peuvent pour am liorer leur rentabilit D velopper les ressources internes est une autre voie alterna
75. soins sp cifiques de l agriculture accepter le principe de la n cessaire autonomisation de la fonction de financement et de sa professionnalisation tout en contribuant pr server par des m canismes institutionnels adapt s la vocation agricole des IMF cr es par des organisations paysannes d velopper dans ses diff rentes dimensions le r le d interm diation des OP entre les exploitations et le syst me financier recherche de partenaires participation la d finition des besoins de financement constitution de caution participation au recouvrement des fonds constitution de garantie stockage favoriser l implication conjointe des OP et des IMF dans l laboration des politiques publiques les associations professionnelles d IMF les OP fa ti res les programmes sectoriels d appui ont un r le majeur jouer dans cette dynamique 4 Les responsables politiques L volution des programmes de lib ralisation les checs et les turbulences rencontr es conduisent r affirmer la l gitimit de l Etat dans un r le d orientation d incitation d arbitrage de garant du respect des d cisions prises en commun En amont de la question du financement de l agriculture les Etats en partenariat avec les repr sentants du secteur agricole devraient d finir quel type d agriculture ils entendent soutenir et affirmer la place de l agriculture familiale dans ces choix En mati re de financement de l agr
76. stes sont largement dominantes l effort d innovation a permis d laborer diff rents mod les de services financiers adapt s une grande vari t de contextes et de populations En Afrique Centrale le d veloppement de la microfinance est plus r cent et plus difficile appr hender faute de syst me d information ad quat en 2000 1034 structures de microfinance taient r pertori es dans les pays de la CEMAC touchant 411 000 membres Malgr une progression spectaculaire le taux de p n tration de la microfinance en milieu rural est encore insuffisant en 1999 on estimait que en moyenne dans l UEMOA 20 seulement des m nages ruraux et 7 5 de la population active ont acc s aux services financiers Ces chiffres moyens cachent de grandes disparit s par pays au B nin o la microfinance est fortement d velopp e 40 m nages auraient acc s aux services financiers au Niger 5 seulement des m nages b n ficieraient de cet acc s De m me les volumes financiers trait s par la microfinance sont encore relativement faibles Le secteur de la microfinance reste tr s fragile tout particuli rement en Afrique La plupart des institutions n ont pas atteint l autonomie financi re Le suivi rapproch de la microfinance en Afrique de l Ouest met en vidence une d gradation de la situation financi re et de la qualit du portefeuille des IMF en Afrique de l Ouest dans les derni res ann es 13 de cr dit en so
77. t besoin de s intensifier de se moderniser de financer l innovation technique organisationnelle Le plus souvent leur seule capacit d autofinancement ne suffit pas financer cette modernisation Par ailleurs la lib ralisation du secteur agricole qui se g n ralise d mant le les derni res lignes de cr dit agricole publiques d samorce les m canismes de s curisation du cr dit li s au monopole de la collecte et aboutit une rar faction de l offre de cr dit agricole La question de la contribution de la microfinance au financement de l agriculture prend donc dans ce contexte une acuit renforc e Bien que la question du financement soit cruciale pour le d veloppement des agricultures familiales du Sud il n existe pour l instant que peu d espaces d change sur ce th me entre les diff rents acteurs qui y sont confront s producteurs agricoles et leurs organisations institutions de financement responsables politiques bailleurs de fonds Le terme agriculture est utilis ici dans une d finition large qui recouvre les activit s agricoles le mara chage l arboriculture les activit s d levage et d embouche Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif Le CIRAD le r seau CERISE le CTA le FIDA le Minist re Fran ais des Affaires Etrang res l AFRAC
78. t contrast es selon les contextes l histoire de chaque institution leurs origines respectives Le dialogue nou entre IMF et OP pendant le s minaire a mis en vidence plusieurs constats forts les besoins de financement des OP sont tr s insuffisamment couverts par les dispositifs existants hormis des situations sp cifiques d IMF issues du monde agricole FECECAM B nin Kafo Jiginew Mali CECAM Madagascar la microfinance finance peu les organisations paysannes le dialogue entre les deux types d institutions reste souvent difficile soumis aux tensions entre deux logiques diff rentes qui se cristallisent notamment dans le d bat sur le taux d int r t ce dialogue est souvent rendu difficile par le poids de l histoire de cr dit que portent certaines OP impay s endettement checs fr quents des OP qui d veloppent en interne une activit de cr dit m me quand elles sont pr tes utiliser les services de la microfinance les OP se heurtent souvent au faible d veloppement de celle ci zones d pourvues d IMF IMF trop peu solides pour s aventurer dans le financement de l agriculture ou n ayant pas les capacit s financi res pour r pondre l ampleur de besoins des OP Le difficile dialogue entre OP et syst mes financiers Fiche d approfondissement n 16 Les probl mes de financement d une organisation paysanne dans une zone faiblement d velopp e un exemple dans le Go
79. terme des causes strat giques les IMF pr f rent arbitrer en faveur d investissement court terme dans des secteurs s rs la prise de risque sur le moyen terme n cessite une vision de d veloppement moyen terme qui fait d faut nombre d IMF Plusieurs exp riences de cr dit moyen terme apportent n anmoins des r sultats encourageants la FECECAM B nin et Kafo Jiginew Mali obtiennent de bons r sultats avec une offre de cr dits l quipement agricole en zone cotonni re mais les m canismes de s curisation de ces cr dits sont troitement li s au cadre bien ma tris des fili res coton et risquent d tre remis en cause avec la lib ralisation de ces derni res __ L ADRK au Burkina a contribu l quipement agricole de la r gion de polyculture levage de la r gion de Kaya avec le cr dit moyen terme qu elle octroie avec des r sultats satisfaisants depuis plus de dix ans Les exp riences de leasing location vente cr dit bail restent rares au sein des IMF mais certaines d entre elles ouvrent des perspectives int ressantes CECAM de Madagascar ANED Bolivie 20 Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif Le leasing mode d emploi Communication des CECAM de Madagascar Communication de la FAO AGSM sur des exp riences de leasin
80. tive face un refinancement bancaire co teux La mobilisation de l pargne devient alors un enjeu important pour l IMF et peut modifier en profondeur ses choix strat giques 5 Sensibiliser les instances politiques et les bailleurs de fonds la n cessit d un appui renforc la microfinance pour le financement de l agriculture Le s minaire a t l occasion de clarifier et de discuter les modes d intervention des bailleurs de fonds pour renforcer la contribution de la microfinance l agriculture Les contributions FIDA MAE AFD GTZ FENU ont clairement montr l appropriation g n ralis e du renouvellement de paradigme en mati re de financement l objectif est de favoriser la cr ation d institutions de services financiers viables voluant de mani re autonome au sein d un march financier largi aux populations qui n ont pas acc s aux services bancaires classiques L exp rience acquise par les bailleurs met aussi en vidence les contraintes auxquelles se heurte la microfinance la fragilit des institutions qui en r sulte les limites d une lib ralisation brute et la n cessit de construire la base institutionnelle et sociale du march r gulation r le de l Etat cadre juridique Par ailleurs s impose le constat que ce nouveau secteur si co teux construire ne comble pas tous les vides de financement notamment en mati re de financement rural et agricole 27 Le financ
81. ueux d augmentation des revenus permettant l investissement Le cr dit tait essentiellement agricole consid r comme un intrant dans le processus de production cibl sur un paquet technique ou une culture et subventionn le plus souvent La pression au recouvrement tait faible emprunteur peu responsabilis les services d pargne peu d velopp s A travers la microfinance l objectif n est plus d injecter du cr dit dans une production agricole mais de construire un march financier rural qui permette un acc s durable aux services financiers en mettant en relation les agents disposant de ressources mon taires pargnants avec ceux qui en ont besoin les emprunteurs L objectif n est plus de financer une production agricole mais de promouvoir des activit s conomiques diversifi es et de donner des cat gories de populations vuln rables mais fort potentiel les femmes les jeunes les moyens de d velopper des activit s g n ratrices de revenus et permettant l accumulation Concr tement ce changement conceptuel a conduit porter les efforts de d veloppement sur la cr ation d institutions de financement autonomes et durables responsabiliser l utilisateur des services financiers en lui laissant le choix de l objet de financement charge pour lui de rembourser le cr dit et de le payer un co t permettant la p rennisation du service financier La microfinance devient ainsi un outil de promotion de l i
82. uffrance sur un encours de cr dit de 101 milliards FCFA en 2001 L autonomie technique des IMF est insuffisante et elles ont de grands besoins de professionnalisation en mati re de gestion de syst mes d information de syst me de contr le La viabilit sociale des institutions n est pas acquise les crises de gouvernance sont fr quentes et parfois graves Enfin l insertion dans le march financier est peu d velopp e et les relations avec les banques notamment restent difficiles La r glementation et la structuration du secteur sont bien engag es en Afrique de l Ouest plus embryonnaires en Afrique de l Est la microfinance a t reconnue par un cadre l gal sp cifique Loi PARMEC en Afrique de l Ouest r glementation CEMAC en Afrique Centrale des associations professionnelles d institutions de microfinance se structurent progressivement au niveau national des politiques sous sectorielles sont d finies et des programmes nationaux d appui au d veloppement de la microfinance commencent tre mis en uvre 5 Source BCEAO PASMEC communication au s minaire de Dakar 21 24 janvier 2002 Source BCEAO PASMEC communication au s minaire de Dakar 7 Source BCEAO PASMEC communication au s minaire de Dakar 14 Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif La
83. ulture tait jusqu pr sent publique sous diff rentes formes lignes de cr dit et fonds de garantie g r s par l administration banque publiques agricoles ou de d veloppement soci t s de d veloppement projets de d veloppement La lib ralisation conomique d mant le progressivement cette offre publique de financement les lignes de cr dit direct l agriculture g r es par les administrations ou cog r es par les projets de d veloppement voire par les OP ont montr leurs limites impay s importants difficult de p rennisation avec la diffusion des bonnes pratiques en mati re de financement les bailleurs de fonds tendent limiter leurs investissements dans les projets de cr dit Les soci t s de d veloppement sont progressivement privatis es leur fonction de financement sont transf r es avec difficult aux banques aux organisations paysannes et aux IMF quand celles ci existent Les banques agricoles concentrent leur offre de financement sur quelques secteurs s curis s cultures d exportations productions irrigu es et ne s aventurent qu avec beaucoup de pr caution dans les autres secteurs Certaines banques agricoles tentent pourtant d innover notamment en se rapprochant des institutions de microfinance La prudence des banques commerciales priv es est bien plus grande encore et leur engagement dans le financement de la production agricole reste pour l instant limit Les quelques
84. urma au Burkina Faso Quatre formes d implication des OP dans le financement ont t analys es e L OP met en place en interne une activit de cr dit ses membres les limites de la d marche sont importantes ma trise technique insuffisante d une fonction sp cialis e impay s souvent 29 Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif importants difficult s de p renniser la fonction de financement et conduisent progressivement un consensus sur la n cessit d autonomiser la fonction de financement L OP autonomise la fonction de financement en une organisation paysanne sp cialis e mutuelle coop rative qui devient son bras financier outre les probl mes classiques et communs toutes les IMF se professionnaliser trouver son quilibre financier assurer sa p rennisation IMF ainsi cr e sera confront e la difficult de pr server sa vocation agricole et de la concilier avec la logique de sa p rennisation financi re L analyse des CECAM de Madagascar a apport des clairages sur des innovations prometteuses en la mati re Construire des organisations paysannes sp cialis es en mati re de financement quels acquis et quels enseignements Communications FERT FIFATA Madagascar F d ration des Producteurs du Fouta Djal
85. urrence par pargne traditionnelle Assurance Besoin de Cr dit court Secteur faiblement Commercialisation financement terme organis Commercialis Commercialisatio des OP Fonds de ation b tail n cultures roulement Stockage c r ale p rennes Secteur faiblement organis cultures diversification C Moyen Balances Balances Balances Balances v hicules Balances v hicules terme v hicules v hicules v hicules Long terme B timent Motopompe B timents collective Batteuses B timent Epargne Assurance Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum 11 Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif ll Face ces besoins comment volue l offre de financement dans le contexte de lib ralisation Le cr dit l agriculture est issu de quatre types d offre offre du secteur public du secteur priv banques priv es cr dit fournisseur offre du secteur interm diaire de la microfinance et offre informelle usuriers tontines pr ts familiaux 1 Face la demande agricole croissante l offre publique de financement diminue alors que l offre priv e reste frileuse Dans de nombreux pays du Sud une large part du financement de l agric
86. urt terme de moyen terme pour l quipement agricole La demande explicite en produit d pargne est faible mais pourrait favoriser l autofinancement des exploitations Les besoins de financement et la demande solvable des exploitations atteignent des volumes particuli rement importants dans les zones de culture d exportation En Afrique de l Ouest et en Afrique Centrale cette demande tait couverte jusqu ici par le secteur public banques et soci t s de d veloppement dans le cadre des fili res int gr es La lib ralisation d mant le ces m canismes et ouvre l espace financier de nouveaux acteurs parmi lesquels la microfinance est sollicit e Mais les volumes en jeu sont souvent disproportionn s par rapport aux portefeuilles actuels et aux capacit s de croissance des institutions de microfinance IMF La rentabilit des activit s agricoles est variable et al atoire Elle d pend d une combinaison de facteurs internes aux exploitations contexte agro cologique degr d intensification de ma trise technique d insertion dans le march et externes non ou faiblement ma tris s par les exploitations prix des produits co t des facteurs de production volution des march s qualit des infrastructures Elle est li e aussi la qualit des services d appui l agriculture approvisionnement en intrants commercialisation conseil technique vulgarisation recherche Au sein de la combinaison d a
87. us souples plus fiables voire souvent plus rentables que l pargne offerte par les institutions de financement La faible mobilisation de l pargne et particuli rement celle de l pargne Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la microfinance S minaire de DAKAR 21 24 janvier 2002 R sum ex cutif longue et stable d p t terme limite la consolidation financi re des institutions et leurs ressources de cr dit Le financement de l agriculture est par ailleurs caract ris par un degr lev de risque de diff rente nature climatique sanitaire conomique variation de prix difficult s d coulement de la production concurrence avec les produits d importation Ces risques sont souvent covariants ils p sent sur l ensemble des emprunteurs d une zone donn e s cheresse inondations pizooties au m me moment Les risques covariants sont plus difficiles mutualiser et d samorcent les m canismes de s curisation habituellement utilis s par la microfinance caution solidaire de proximit A ces risques pesant sur l activit agricole se conjuguent des risques moins sp cifiques li s l emprunteur d faillance pour d c s ou maladie mentalit d grad e par rapport au cr dit dans bon nombre de zones agricoles o les exp riences de cr dit laxistes se sont succ d es ou encore d faillance pour cause d endetteme

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