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Document n°13 652 ko - Conseil d`orientation des retraites

1. Le sch ma id al de la pr paration de la retraite que vous avez dress ici donc il y avait 1 savoir le fonctionnement 2 tre conseill 3 tre s r que c est sera toujours un droit avoir l assurance que a doit v ritablement tre un droit 4 faire un investissement immobilier pr parer un placement un capital 5 prot ger son conjoint que ce soit travers un r gime ou une convention obs ques le r gime de mariage 6 collecter ses bulletins de salaire ses points retraite Paris 27 30 ans le plus compliqu pour nous c est de ne pas savoir comment a fonctionne C est que la n gociation ne se situe pas du tout au niveau du salari mais au niveau des repr sentations syndicales ou des caisses ou de l Etat Et on est compl tement d poss d s volontairement pour nos recherches d informations et involontairement parce que Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites ___Ipsos Opinion 68 effectivement il y a tr s peu de renseignements qui filtrent m me d j dans une fiche de salaire traditionnelle Paris 27 30 ans Cette perception de d possession et de d responsabilisation explique que dans tous les groupes les assur s trouveraient pertinent de disposer l entr e dans la vie active d un livret de pr sentation du syst me
2. Les salari s d ge moyen entre 40 et 50 ans ont plus de raisons objectives de se pr occuper de leur dossier de retraite les v nements de la vie enfant mariage divorce ventuellement maladie apportent une autre vision de son avenir sinon plus inqui te du moins bas e sur des consid rations financi res et mat rielles quelle retraite aurais je droit est une question que l on se pose avec plus d acuit dans cette p riode pour de multiples raisons charge de famille l ambition professionnelle et l espoir d un meilleur salaire d croissent D s lors on commence s inqui ter d ventuels trous dans sa carri re de l ventuelle obligation de travailler plus longtemps le d bat sur les retraites avivant bien naturellement ces interrogations incertitudes La collecte des pi ces est davantage effectu e dans ce cas dans la perspective de la retraite on projette davantage l impact de sa carri re professionnelle sur les droits futurs m me sur fond d incertitudes li es la r forme C est dans ces tranches d ge que les femmes ma trisent sinon bien dans ses implications pratiques en tout cas dans son concept le syst me des majorations familiales Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 50 Au final D Ce com
3. identifier leurs droits A la fin il y a des points qui ont un co t Je pense qu en ce moment un point est 1 5 euros quelque chose comme a Plus de 50 ans cessation d activit parcours complexe A priori il suffit de compter son nombre de points et de multiplier par leur valeur C est ce qu on devrait toucher Moi ils m ont envoy le calcul Plus de 50 ans cessation d activit parcours complexe Plus de 50 ans cessation d activit parcours complexe la complexit absolue qui rel ve de la diversit des caisses et des modes de calcul notamment cette attitude ne se retrouve qu aupr s des personnes ayant d j commenc pr parer leur dossier Leur co t est variable en fonction du type de caisse il y a une diff rence entre les riches et les pauvres Il n y a pas un taux gal entre plusieurs caisses Ensuite quand on part la retraite l ARRCO et l AGIRC font un taux moyen La derni re caisse que vous avez rencontr e rassemble tous les points et fait une cote moyenne Plus de 50 ans cessation d activit parcours complexe Pour la caisse vieillesse et la caisse cadres c est tr s clair Mais la caisse de retraite qui d coule de x caisses l il faut tout reconstituer avec le nombre de points et le prix des points En ce qui me concerne je n ai toujours pas le nombre de points parce que je n ai pas fini de reconstituer ma carri re Plus de 50 ans cessation d activit parcours com
4. pour les cadres de l absence de lien avec l ARRCO au cours de la vie professionnelle D j il y a un point c est qu on ne sait pas qu on cotise l ARRCO On sait pas grand chose en fait sur les caisses de retraite Bon Ensuite on sait rien On est Disons qu il faudrait que l ARRCO envoie des relev s l adresse de la personne Qu il y ait un suivi C est pas difficile l AGIRC ils vous l envoient L ARRCO non retraitable chef d entreprise 61 ans trajectoire complexe Au final ces perceptions expliquent que certains participants qui travaillent en ind pendants ou dans de petites structures se soient d plac s dans toutes les caisses pour la reconstitution de leurs droits Par ailleurs les cueils apparaissent identiques ceux observ s pour le dossier la Cnav absence de cotisation de la part des employeurs impossibilit de retrouver l entreprise a posteriori cueils de communication entre les caisses mais les d marches apparaissent globalement plus longues bon je suis all l ANEP l Irnis c est plus facile d avoir des renseignements quand vous avez une personne en face de vous que par t l phone Bien s r c est compliqu Ben de toute fa on il faut les faire toutes Qu est ce que vous voulez faire d autre je leur ai crit ou je cherchais leur adresse s ils taient sur Paris et je leur laissais un courrier en demandant voir quelqu un retraitable chef d entreprise 61 ans trajectoire comp
5. les cadres et personnes des cat gories socioprofessionnelles sup rieures ont acquis une meilleure compr hension du Syst me et de son volution et ont aussi int gr la capitalisation comme part importante de leur retraite future amp Quoiqu il en soit ces discours se d terminent encore par rapport au rep re S cu et l agr gat culturel qu il induit Outre l ge le niveau de connaissance et de compr hension du syst me des retraites actuel est extr mement structurant dans ces attitudes 1 1 La retraite un acquis qui mat rialise l aboutissement d une vie de travail Pour l ensemble des personnes rencontr es la retraite voque la classique ambivalence entre le soulagement et la crainte On rappellera ces quelques attitudes qui si elles paraissent videntes semblent malgr tout d terminer des types de comportements face la pr paration de la retraite La retraite voque une fin C est s approcher de ou projeter une Fin fin de la p nibilit et du stress associ s la n cessit de travailler pour gagner sa vie fin aussi de l angoisse du ch mage Cette attitude est particuli rement pr sente chez les salari s en milieu de vie professionnelle quadra quinquag naires qui pour la plupart n attendent plus beaucoup de leur carri re Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion
6. Cette dimension est plus nettement associ e la repr sentation de la CNAV On n est jamais enclin faire ce calcul vous savez la S curit sociale c est l administration avec un grand A C est un peu le repoussoir Homme 60 ans retraitable parcours simple il faut se pr parer retourner souvent au bureau de la CRAM Marseille plus de 50 ans salari s du secteur priv Qu est ce qui rend anxieux Le nombre de papiers Le volume Les chiffres Les colonnes Le temps que a va mettre avant d tre r solu Paris 30 50 ans CSP BC parcours complexe a va tre compliqu c est un parcours du combattant Il faut faire des photocopies ils nous renvoient les dossiers incomplets Il faut avoir gard tous ses bulletins de salaire On sait qu on va nous demander un tas de papiers C est long IIS nous redemande 3 ou 4 fois les m mes paperasses Paris plus de 50 ans CSP BC parcours stable L image d un univers atomis dans lequel interviennent de nombreux acteurs la Cnav les compl mentaires dont on sait qu on en a chang au cours de sa vie professionnelle les diff rences de r gimes et les services administratifs associ s la constitution du dossier Assedic S curit sociale Ces dimensions sont plus largement soulign es par les personnes ayant eu des parcours professionnels complexes morcel s et dont ils pr sument qu ils vont alourdir mat riellement presque physiquement le
7. Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 78 M me si l on doute de la capacit technique de la Cnav pouvoir acc der l ensemble des informations concernant les assur s c est encore elle qui est cit e prioritairement pour tenir ce r le Je trouve qu il faudrait tout centraliser avoir un compte retraite pour tout Confrontation Marseille salari s du priv public de plus de 50 ans il faudrait que le tout soit g r par le m me endroit et le m me service Que ce soit retraite de base compl mentaire que ce soit bon toutes les affiliations que vous avez Parce que c est vous de faire les d marches Homme 60 ans au ch mage agent de voyage parcours chaotique il est certain que si toute caisse tait tenue de communiquer je sais pas un conseil des caisses imaginons par informatique c est pas compliqu un conseil sup rieur des caisses de retraite qui puisse vous donner l assurance que vos cotisations aux caisses de France ont bien t prises en compte sont remont es cette caisse l peut vous dire coutez il y a un espace blanc votre d part de chez X vous tes all chez Y Bon c est un peu a peut tre un parcours de chasse pour quelqu un qui aurait chang tous les trois ans a peut tre horrib
8. de par leur nombre et les regroupements dont elles ont fait l objet mais finalement plus conforme l id e de retour sur investissement personnel On ne sait pas comment c est g r en fait on ne sait pas s il reste de l argent dans les caisses apparemment non a manque de transparence Marseille salari s du secteur priv plus de 50 ans L argent est l mais on ne sait pas o il va et apr s on nous annonce des d ficits monstrueux La diff rence entre le r gime g n ral et les r gimes compl mentaires c est qu avec le g n ral on ne sait pas ce qui sort alors qu avec un r gime compl mentaire on sait tr s bien ce qu on a chaque ann e on a un nombre de points L an dernier on a pu pr lever les compl mentaires des priv es pour renflouer le public On n a pas de lisibilit pour ce qui est du r gime g n ral c est un gros probl me Marseille salari s du secteur priv plus de 50 ans Enfin pour les plus g s la pr paration de la retraite sous l angle financier a t occult e pour des raisons de contexte conomique des papy boomers qui ont b n fici des trente glorieuses et qui peinent se projeter dans un syst me en crise La tendance l ajournement se justifie aussi par le fait que cette population des papy boomers a moindrement souffert du ch mage Ce contexte favorable les a peu encourag s envisager la crise du syst me comme plus g n ralement une remise en cause du fonc
9. Les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport remis au Conseil d orientation des retraites Octobre 2003 lpsosopinion Contacts Edouard Lecerf 01 53 68 47 02 edouard lecerf ipsos com Coralie Cazeils 01 53 68 45 13 coralie cazeils ipsos com __ Ipsos Opinion Adresse postale 99 rue de l Abb Groult Si ge social o 75739 Paris cedex 15 62 62bis avenue Henri Ginoux Tel 33 1 53 68 28 28 92120 Montrouge Fax 33 1 53 68 01 91 S A au capital de 161 700 Euros http www ipsos fr R C S Nanterre B 317 839 959 SOMMAIRE Contexte objectif et m thodologie nn nrrnnnrrrnrrrnnrrnrnernnnesnennnnnnnnnne 3 I L attitude face la retraite un acquis bouscul mais dans lequel on a encore TOrSMeNECONHANCS sense seems nee tee 7 1 1 Un acquis qui mat rialise l aboutissement d une vie de travail 7 1 2 Un aboutissement dont le revers est la projection vers une fin sssnnussnnnesnrresrrnesnrrrsrrrrsrrerene 8 1 3 Une notion d acquis bouscul e par les volutions du syst me n nnnnnnennennnnnnnnnennennnnnnneneennne 10 Il Le niveau de connaissance et de fonctionnement du syst me des retraites des appr hensions in gales et structurantes dans l attitude face RE ee 14 2 1 Une connaissance tr s partielle du fonctionnement du syst me 14 2 2 Si le mode de fonctionnement du syst me est in galement compris le modes de calcul des dr
10. conomique continue je ne sais pas comment on va pouvoir payer les retraites Paris plus de 50 ans en cessation d activit CSP BC B les m canismes de compensation interr gimes l exception du groupe des ind pendants l ensemble des interview s n a absolument pas connaissance de ce fonctionnement Les ind pendants qui le connaissent ne le rattachent pas du tout l thique du syst me par r partition Ils ont au contraire tendance le juger parfaitement in galitaire Chez les ind pendants retraite ne rime pas avec solidarit c est dr lement diversifi Si on peut dire que c est de la solidarit parce qu il y a des caisses de compensation Excusez moi si il y a des notaires ici mais franchement ils ont pas se plaindre comme ils sont pas nombreux cotiser nous les infirmi res on a des salaires qui sont loin d tre les m mes Dijon groupe des ind pendants 40 50 ans Au final Les attitudes rencontr es plus haut sont donc tr s largement expliqu es par le faible niveau de connaissance des assur s sur le fonctionnement du syst me Il appara t par ailleurs nettement que lorsque les m canismes sont compris et int gr s la perception de l avenir du syst me appara t comme in luctable et une attitude r aliste pr vaut Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour l
11. l aide de l envoi d un courrier de sensibilisation pour consultation du relev de carri re en d but de carri re afin de signaler au jeune actif l existence du syst me et son fonctionnement id alement celui ci devrait tre associ une notice explicative Le moment qui appara t le plus pertinent semble cinq ans l issue de la premi re activit en milieu de carri re afin de donner l occasion de pouvoir se retourner sur sa vie professionnelle de conduire les ajustements n cessaires et de pouvoir ventuellement op rer une r orientation quelle qu elle soit professionnelle financi re l ge qui est le plus largement voqu est 40 ans responsabilisation en raison des charges de famille en fin de carri re afin de donner les informations op rationnelles et pr paratoires la constitution du dossier quels documents quels interlocuteurs etc Ind pendamment de la logique de r gularit des contacts et compte tenu des l ments expliqu s plus haut le test final du document communiqu par le COR rencontre de fait un large agr ment dans son principe Nombreux sont les participants qui l anticipent spontan ment avant m me qu il leur soit pr sent Id alement qu est ce qu on devrait vous envoyez partir de 50 ans Qu est ce qu on aurait pu faire pour vous simplifier la vie Faire un relev de carri re tout b tement mais group Avec CNAV ARRCO et AGIRC Retraitab
12. actifs en poste Pour la tranche d ge interm diaire et m me d ailleurs chez les plus g s on observe en revanche des perceptions cliv es sur la possibilit mat rielle conduire une estimation En majeur plus la retraite est pens e comme une capitalisation solidaire donc comme un d inali nable donc moins on conna t ses modes de calculs et plus il appara t simple d tablir une projection Celle ci pourrait m me l extr me s tablir sur la base d un calcul lin aire tout au long de la vie professionnelle de l assur 50 ans si on crit pour savoir combien on a de points on a je vois pas pourquoi pas 30 ans si on crivait on peut pas savoir pour combien aussi a vaut Paris 27 30 ans Comme le calcul des imp ts la fin vous avez une estimation de ce que vous devrez payer L il faudrait un exemple la fin du fascicule une possibilit de calculer C est toujours plus parlant si on a un exemple Si vous avez travaill tant vous gagnez tant Eh bien si vous avez cotis tant vous avez gagn tant en retraite C est tr s simple Il faudrait nous donner le montant de la retraite au jour d aujourd hui a parle plus On pourrait le fait figurer sur les bulletins de salaire tous les mois on nous dit la retraite qu on va toucher De fa on plus mineure cette opinion tant davantage le fait des assur s disposant de niveau d instruction sup rieur et d une meilleure
13. dans l attente d un changement v cu comme in luctable Cette inqui tude que nous avons tous c est normal parce que c est aussi nouveau pour notre g n ration les g n rations pr c dentes il y avait pas de question sur la retraite ils bossaient toute leur vie ils savaient qu un jour ou l autre ils seraient la retraite 65 ans et puis ils esp raient juste qu ils seraient en bonne sant pour faire des voyages mais ils ne se posaient pas de questions pour savoir quand ou combien La g n ration d encore avant ils y pensaient pas du tout bien qu ils bossaient jusqu la mort C est nouveau et a fait peur Dijon 40 50 ans CSP AB On sera oblig de payer nos retraites il faudra qu on s organise pour s en occuper plut t que les organismes d tat Pour l instant les personnes g es ont un pouvoir d achat int ressant mais ce ne sera plus le cas pour nous Commer ants artisans professions lib rales de plus de 50 ans Dijon Les partisans de l auto aveuglement Dans la m me tranche d ge au del de 40 ans il existe une autre cat gorie de personnes que l on retrouve essentiellement aupr s des couches plus populaires de la population qui tout en num rant les m mes arguments rationnels que leurs alter ego se r fugie dans le d ni Leur constat d un allongement de la dur e des cotisations et d un amenuisement possible des droits vient contrarier cette notion d avoir rempli son contrat en
14. le fonctionnement des rachats Le pr jug majeur de cette tranche d ge tant que l on doit attendre l approche de la retraite pour proc der ces d marches Un pr jug qui doit plus largement tre rapproch de la m connaissance des assur s sur les conditions de validation d un trimestre de travail pour les assur s de la tranche d ge interm diaire 40 50 ans l inutilit d anticiper la constitution du dossier et l impossibilit d acc der aux informations les concernant ex le relev de carri re inaccessible jusqu la demande de constitution du dossier pour les assur s de plus de 50 ans la n cessit de d marcher toutes les caisses compl mentaires pour constituer le dossier l impact de la r forme sur l ge de d part Au final pour tous la n cessit de faire conna tre l existence de sources susceptibles de r pondre ces questions quel que soit l ge des assur s la pr somption d un refus de s occuper des actifs non retraitables de la part des acteurs en pr sence pr jug qui sert aussi d alibi l ajournement mais qui concerne moins la tranche des 40 50 ans Par ailleurs le site internet de la Cnav n est pas connu et en aucun cas spontan ment cit comme une source susceptible d apporter ces r ponses de m me que la pr sence de sites officiels permettant de clarifier les dispositions mises en place par la r forme Une logique d information qui devra n cessairement passer pa
15. CSP AB Aujourd hui si on veut capitaliser pour sa retraite on doit s y prendre tr s t t Moi je regrette de ne pas avoir pens ma retraite beaucoup plus t t parce que si j avais capitalis 20 ans j aurais une bien meilleure retraite Marseille groupe des plus de 50 ans salari s du secteur priv Aujourd hui m me si je voulais mettre de l argent de c t pour la retraite je ne pourrais pas a ne m apporterait rien Dijon 40 50 ans CSP AB Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 32 3 2 Pr parer sa retraite une notion corr l e la facult et au d sir d anticipation du lendemain Il faut toutefois ajouter ces param tres une dimension attitudinale qui segmente largement les interview s tous les ges de la vie le souci d anticipation Aussi m me chez les plus jeunes et ind pendamment de leur niveau d information on trouve une part non n gligeable de personnes qui se constituent un capital plus ou moins destin la retraite Cette attitude est naturellement structurante dans l id e de pr paration de la retraite car pour tous celle ci concerne finalement moins la constitution du dossier que l anticipation des revenus dont on b n ficiera dans lavenir Or il appara t du moins en th orie acquis chez les p
16. Cnav les assur s ayant eu des parcours les plus rectilignes rencontrent peu de difficult s administratives quand les personnes ayant eu des trajectoires plus complexes se retrouvent dans de plus grandes difficult s toutefois essentiellement circonscrites la reconstitution de carri re Pour la Cnav la consultation anticip e du relev de carri re permet de minimiser ces cueils Rares sont ceux qui en avaient la connaissance en revanche lorsque c est le cas sur prescription d un proche les assur s sont conscients d avoir minimis les difficult s ce qui plaide largement en faveur de la g n ralisation de cette d marche Surtout la constitution du dossier indique que cette cible d couvre tout fait empiriquement le syst me le meilleur niveau d information de ces personnes compar aux actifs de la tranche d ge interm diaire est autant attribuable leur plus forte pr occupation qu leur d couverte empirique des rouages de la retraite Or si certains comprennent le mode de calcul de leurs droits et y voient r trospectivement un motif de regret de ne pas avoir pris de dispositions financi res par ailleurs d autres demeurent tout fait captifs II en r sulte un questionnement sur la volont de la puissance publique de s engager dans ce type d information 4 En pr ambule un moment marqu par le manque d accompagnement de la part des entreprises Si les actifs ont pour une large partie d entre eux
17. Des pr occupations limit es une attitude largement distanci e La constitution mat rielle du dossier de retraite en tant que tel constitue un moment peu pr occupant pour l essentiel les interview s se posent dans une logique de report d ch ance et ne conduisent pas de d marche proactive Trois raisons principales motivent ce report c est tout d abord le poids pr sum des d marches administratives et d autre part l absence plus objective d information des assur s concernant leurs droits les acteurs et les d marches conduire On note par ailleurs que l attitude face la constitution du dossier est galement largement fonction de la valeur d exemple des proches qui dans ce contexte demeurent la premi re source informelle d information des assur s avant m me les instances officielles Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 39 a La pr gnance des clich s et des r ticences associ s l univers administratif Une constitution mat rielle qu on imagine chronophage deux titres Le poids des pr jug s et des clich s associ s spontan ment l univers administratif manque de personnalisation absence de suivi par un interlocuteur unique obligation pour l assur de produire de nombreuses pi ces avec des demandes morcel es
18. Evolutif On a pas de recul On a personne en face de nous qui s adresser en fait Paris 27 30 ans Il faudrait au moins savoir comment a fonctionne tre conseill Paris 27 30 ans Investissement immobilier patrimoine pr paration d un capital un placement Paris 27 30 ans b Pour les tranches d ge interm diaires la tendance l ajournement est galement justifi e par des contingences techniques l impossibilit de simuler le montant de leurs revenus futurs qui s ajoute au manque de ma trise des volutions du syst me Les interrogations sont particuli rement pr sentes aupr s de cette tranche d ge qui souligne Sa m connaissance du fonctionnement actuel du syst me On est forc d y penser parce qu on manque d information les points les papiers tout a c est du chinois Lille 30 40 ans CSP BC L impossibilit mat rielle actuelle de pouvoir recourir des simulations dont ils sont exclus jusqu 55 ans pour le cas du r gime g n ral et auxquels ils n ont droit qu une fois au cours de leur vie professionnelle pour le cas des compl mentaires La difficult est d anticiper sur du brouillard c est difficile Dijon 40 50 ans On voudrait savoir ce qu on va avoir pour vivre mais c est pas possible de le faire Dijon 40 50 ans de toutes fa ons pour nous ils ne nous donnent pas d information avant 56 ans parce que a change tout le temps Fonctionnaire da
19. __Ipsos Opinion 74 Une estimation est elle mat riellement possible L accueil l id e d une estimation des droits est tributaire de trois l ments le niveau de compr hension des modalit s de calculs de la pension la perception de leur p rennit l ge des interview s en ce sens quels sont les l ments de carri re tangibles qu ils ont leur actif Compte tenu de l incompr hension actuelle des modalit s de calculs de la pension l id e d une estimation appara t techniquement possible au plus grand nombre Pour les plus g s et ce ind pendamment de leur niveau de connaissance qui vient s ajouter ce param tre une estimation est possible puisqu elle consiste en une projection sur une base d j largement construite La marge d erreur leur appara t donc d autant plus faible que l estimation S appuiera sur des informations tangibles Il appara t ainsi que d s 55 ans on puisse disposer d une information assez concr te Ce qui serait bien ce serait de savoir tous les ans ce qu on a cotis A partir du moment o vous tes dans le r gime g n ral on n a pas cette information parce que c est d j d bit Il faudrait que a fonctionne comme les compl mentaires l on conna t notre nombre de points en connaissant la valeur du point on sait exactement ce qu on a cotis Peu importe que ce soit tous les ans mais on devrait savoir ce qu on a cotis Marseille plus de 50 ans
20. ai rien moi c est moi de me d brouiller Ce sont les coll gues qui m ont expliqu les rachats de points Paris fonctionnaire 27 30 ans Moi j ai rachet des points de mes ann es de surveillante c tait cher a m a co t 500 F tous les mois a m a co t 10 000 francs mais aujourd hui je regrette pas et j ai une coll gue qui ne l a pas fait quand elle a calcul sa retraite il y a 2 ans c tait une retraite de mis re et elle en revenait pas et en fait elle avait rien rachet Mais je lai su par des coll gues c est eux qui me l ont dit Dijon 40 50 ans CSP AB en poste Moi j ai le sentiment que ce soit en interne ou officiel l information sur le rachat des points circule dans la fonction publique et pas dans le secteur priv La preuve Il faut le chercher Il faut en parler que ce soit par des coll gues ou des parents Paris fonctionnaire 27 30 ans a se dit chez les enseignants quand les gens ratent un concours tu rach tes les points On leur dit entre coll gues Si on cotise au taux de surveillant c est pour cotiser au taux titulaire Dijon 40 50 ans CSP AB en poste On nous demande parfois si il y a des rachats de points si on n a pas le nombre d ann es on ne sait pas si c est int ressant si a vaut le coup de l investir Marseille plus de 50 ans fonctionnaires en poste ll y a des administrations qui nous faisaient racheter nos ann es automatiquement mais je me s
21. ailleurs et concernant l l ment capitalisation si la CNAV au sens S cu Etat reste une balise dans une certaine confusion face la mutation du syst me on note que la capitalisation tend devenir elle m me un autre rep re D une certaine mani re on pourrait dire que la premi re borne une organisation en voie de disparition et la seconde est int gr e un syst me mergeant La capitalisation semble alors constituer le pivot des retraites de demain et le fait d ailleurs savoir puisque a contrario des acteurs traditionnels du syst me cf compl mentaires ou CNAV l exception des exp riences pilotes les banques communiquent tr s t t en direction des futurs retrait s Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 17 b Les principes de solidarit une dimension m connue et brouill e par le fonctionnement m me du syst me Le pacte de solidarit entre g n rations un concept connu mais dont la compr hension est brouill e cette connaissance parcellaire et imparfaite du r le des diff rents acteurs il faut ajouter que les assur s ne connaissent pas bien le syst me par r partition Si le r cent d bat sur la r forme du syst me a permis au plus grand nombre d en entendre parler les assur s sont pour la majeure pa
22. ans en cessation contrainte d activit CSP AB En ce qui me concerne ma municipalit met disposition certaine p riodes et selon votre ann e de naissance une conseill re financi re et juridique une fois par an on re oit un courrier pour nous sensibiliser Paris plus de 50 ans en cessation contrainte d activit CSP AB Au final Une attitude g n rale la tendance l ajournement celle ci tant rapprocher autant d une attitude face au syst me un service qui fonctionne justifiant l attente forte de prise en charge que du manque d information des assur s sur les d marches conduire Un d ficit d information officielle justifiant le poids des canaux informels coll gues parents o l exp rience des proches prend valeur d exemple et dont d pend au final l attitude des assur s pro activit ou insouciance Un niveau d information sur les d marches conduire qui s av re essentiellement empirique et donc meilleur aupr s des plus g s qui ont commenc se pr occuper de la constitution du dossier Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 45 Des pr jug s combattre dans des registres diff rents pour tous les clich s administratifs pour les plus jeunes et pour les fonctionnaires
23. avec elles pour la constitution de leur propre dossier des cadres et professions sup rieures qui identifient a minima la pr sence de leur compl mentaire cadres m me s ils ne ma trisent pas n cessairement l existence d une compl mentaire salari s je pensais que quand on tait cadre on ne cotisait pas dans la compl mentaire non cadre Paris 40 50 parcours complexe CSP C est un acteur au r le parfois assez flou que l on a du mal appr hender dans le syst me Il oscille entre rouage quasi public du syst me donc destinataire de cotisation sociale obligatoire je ne sais pas ce que c est vraiment mais je sais que je cotise sur mon salaire et que a fait partie du Syst me Lille et acteur priv de type mutuelle par exemple dont on ne comprend pas toujours la compl mentarit avec la CNAV Si certains en identifient bien le fonctionnement C est dire que pour chaque caisse on cotise mais pour cotiser on a un plafond c est dire qu on peut cotiser que jusqu un certain plafond quand on d passe le plafond on cotise une autre caisse voil c est a pour d autres l affiliation est r serv e aux seuls salari s ayant des niveaux de revenus sup rieurs au plafond de la s curit sociale Il nest pas non plus acquis que la compl mentaire cadres vienne s ajouter la compl mentaire non cadres Si on d passe le plafond de la caisse primaire on cotise une caisse compl
24. avoir un syst me On remplit assez de papiers pour savoir notre situation Est ce que a ne peut pas d marrer au premier emploi On ne d marre pas tous au m me ge avec les tudes et tout a Plut t que de fixer un ge est ce qu on pourrait pas d marrer l inscription dans la vie active Lille CSP BC 30 50 ans Les attentes manifest es par les interview s dans l ensemble des groupes consistent donc en une information progressive qui pose en d but de carri re les premi res bases d appr hension du syst me pour s affiner de fa on plus technique au fil de la carri re et aboutir une information plus fine et personnalis e en fin de parcours Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites _ Ipsos Opinion 67 De fait l ensemble des assur s se rejoint sur l id e que la communication qui doit leur tre adress e r pond des finalit s diff rentes elles m mes fonction de la r ceptivit que l on peut avoir l gard de la retraite au fil de la vie En d but de carri re sensibilisation au mode de fonctionnement du syst me et aux pi ces constitutives du dossier final L id e la retraite a se pr pare les caisses commencent d j et vous Au cours de la carri re orientation et aide au positionnement des assur s dans le
25. buleuse un brouillard et se placent dans une position d impuissance qui leur sert d alibi l ajournement Je pensais avoir l impression de savoir un peu comment a fonctionnait quand on veut s y int resser on se dit Ah je sais comment a fonctionne Et on donne de l argent mais qui quoi Paris 27 30 ans Cette difficult appr hender le syst me y compris dans ses rouages a priori les plus visibles i e la distinction entre compl mentaires et CNAV le statut de celles ci etc est particuli rement sensibles chez certains salari s de 40 50 ans en particulier dans les milieux populaires qui ont tendance faire confiance au syst me tel qu il marche depuis toujours Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 26 2 4 Des connaissances limit es rapprocher de l absence de r elle relation avec les acteurs de la retraite au cours de la vie professionnelle Le lien unique avec le syst me de retraite pendant la carri re le relev de points des compl mentaires Ce faible niveau de connaissance g n rale du syst me s explique galement par l absence de contact avec ces acteurs au cours de la vie professionnelle le relev de points annuel des compl mentaires appara t en effet comme le seul lien mat riel sensib
26. comment on va s organiser dans la vie comment on va vivre ben les comment on va vivre Quel va tre notre pouvoir d achat ou pas Ce qu on va pouvoir faire ou non parce que bon c est toujours important de savoir si on doit se serrer la ceinture ou pas a d termine un peu comment on a envie de d terminer sa fin de la vie Homme 57 ans cessation d activit ancien directeur administratif centre m dical C est aussi essayer d anticiper sur un niveau de vie Qu on pourra avoir quand on sera vieux et qu est ce qu on va faire pour tendre vers a dans les 10 15 20 ann es c est ne pas tre pris de cours vous avez 65 ans vous avez tant pour vivre Je peux plus garder mon appart mais je dois d m nager Je vais pas tre dans une maison de retraite parce que j aurais pas assez de sous C est pas possible de le faire sauf pour les fonctionnaires Dijon 40 50 ans CSP AB Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 21 De fa on tout fait mineure la question de la pr paration de la retraite est envisag e sous langle de la date de d part par les Dijonnais CSP AB qui ont compris pour l essentiel d entre eux le syst me des d cotes et surcotes et sont pr ts les int grer dans leur processus de d cision On retrouve le ph nom ne analogu
27. concern s dans l imm diat concern s et inquiets par la pr paration de leur par la pr paration de retraite leur retraite 4 a 4 a P AB U de CSP BC E AE St de CSP BC plut t un de CSP AB plut t un profil de plut t un profil de non profil de non cadres profil de cadres cadres cadres Tranche des plus de 50 ans 1 groupe et deux groupes de confrontation r partis comme suit e a MARSEILLE PARIS DIJON 1 Groupe d actifs Confrontation de deux focus groupes de ind pendants Confrontation de deux focus groupes de oo 9 p P PR PEOR personnes ayant t astreintes artisans personnes ayant d j bien pr par leur W i f anticiper leur passage la retraite ex commer ants passage la retraite ayant effectu h s i pr retraite cong longue maladie professions notamment une demande d valuation et o j i e recherche d emploi et o lib rales peu s opposeront apr s avoir travaill f f Pe E S s opposeront apr s avoir travaill typ es infirmier isol ment bo A isol ment deux groupes de m decin g n raliste 4 a 4 a Un groupe de Un groupe de salari s r gime salari s r gime Un groupe de salari s Un groupe de W g uan g pe a g n ral avec g n ral avec r gime g n ral fonctionnaires parcours parcours professionnel professionnel stable accident Les connaissances et les a
28. conversions par rapport un salaire il y a 20 ans c est pas la m me chose qu un salaire de maintenant donc cet l ment l on peut pas du tout l avoir au jour d aujourd hui parce que la cram la Cicas vous envoient un tableau qui vous donne les taux des ann es ant rieures mais on peut pas les projeter gt L cueil une projection manuelle n cessairement erron e Option 2 Une estimation des droits futurs Cette option r unit le plus grand nombre avec de forts risques d cueils interpr tatifs tant du point de vue de l assur que pour l metteur on projette sur la base de l acquis toutes choses gales par ailleurs les droits escomptables De fait _ L agr ment est extr mement fort les assur s disposent d une information qui leur appara t concr te Mais ces donn es sont tr s diversement interpr t es et induisent galement le cr dit de l metteur d une telle simulation Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 76 Pour les plus jeunes et ceux qui appr hendent bien le fonctionnement actuel et les volutions futures du syst me cette notion de projection ne pose aucun probl me interpr tatif il s agit d un calcul sous r serve qui permet l assur de s orienter et de mat rialiser la n cessit de s i
29. dans ses composantes g n rales Le fait que la grande partie des interview s de condition modeste appr hende la retraite comme un d inali nable et d autre part que les pr occupations des retraitables soient essentiellement mat rielles la constitution du dossier tendent clipser cette dimension Elle filtre toutefois par endroit et m rite d tre soulign e Dans la plupart des cas l information attendue rel ve donc d une information pratique du mode d emploi de la retraite et de ses acteurs On n y associe alors aucune dimension politique mais plus simplement le fait de savoir ce quoi on a droit En revanche pour certaines personnes cette information ou plus exactement son absence soul ve la question de l ambigu t de la position de la puissance publique sur le sujet Cette ambigu t est pr sente tous les niveaux de la compr hension du syst me Le statut ambigu de l assur un contribuable cotisant pour lui mais aussi pour les autres Le statut ambigu de la cotisation obligatoire et ouvrant droit des droits mais parall lement finan ant les droits des autres Le statut des caisses compl mentaires alimentent elles le syst me ou pallient elles ses faiblesses en permettant de compl ter la baisse des droits de la Cnav pour l assur Des _brouillages qui alimentent des repr sentations classiques la puissance publique dissimulatrice Concr tement l absence d informatio
30. des ventuelles difficult s administratives la constitution du dossier de retraite demeure le moment de d couverte empirique du syst me des retraites un d ficit d information palpable En r alit le principal cueil dans la constitution du dossier de retraite rel ve moins des difficult s administratives que de la prise de conscience du mode de fonctionnement du syst me a Une d couverte empirique du calcul des droits pension pour la Cnav On rappellera que la plupart des assur s ne savent pas quoi correspond le taux plein Cette question se voit lucid e au moment de la constitution du dossier les dimensions telles que le plafond de la s curit sociale les trimestres valid s les r actualisations prennent alors un sens palpable que la plupart ignoraient m me aupr s des cat gories de niveaux d instruction sup rieurs Alors l j tais effar parce que je voulais savoir o a allait me mener financi rement c tait la question La il m a fallu trois jours pour essayer d entrevoir la clart au bout du tunnel J tais persuad que ma retraite on vous donnait ce qui correspondait au plafond de la S cu Alors d j les journalistes disaient qu on avait droit qu 52 Je me suis dit Ou l et l ann e derni re j ai encore d chant Parce qu avec les r actualisations c est encore pire Chef d entreprise 61 ans retraitable trajectoire complexe C est la dimension financi re qui motive
31. des retraites Quoiqu ils aient pour certains conscience de l volution du syst me et de la caducit permanente de ce document cette attente doit plut t tre comprise comme une volont d tre associ et sensibilis d s l entr e dans la vie professionnelle la pr paration de la retraite Je pense quand m me qu au lieu de nous balancer une fiche annuelle avec des points abstraits on devrait avoir un mode d emploi C est tout Actualis chaque ann e disant vos droits c est a Paris 30 50 ans CSP AB Parcours complexe Je pense que lorsqu on re oit sa premi re carte d assur social on devrait avoir une plaquette explicative avec a ne co terait pas bien plus cher Mais les choses voluent tellement vite qu une plaquette serait vite caduque Mais ils pourraient modifier l information IIS savent tr s bien vous retrouver pour payer les imp ts alors pourquoi pas pour vous informer Je pense que lorsqu on re oit sa premi re carte d assur social on devrait avoir une plaquette explicative avec a ne co terait pas bien plus cher Paris plus de 50 ans parcours stables CSP AB L cueil une information circonscrite la seule th orie Un syst me qui ne fonctionnerait qu condition d tre associ une d marche personnalis e b Un lien avec l assur actuellement jug d sincarn et abstrait l attente d un support concret et posant les bases du syst me Un suppor
32. est cliv e selon l ge et le niveau de r ceptivit aux causes du changement de r gime L attitude face au syst me des retraites est ainsi fonction de facteurs crois s selon les g n rations l ge et la proximit induite de la retraite sera t on soi m me ou pas concern par le changement le niveau socio culturel des interview s qui est lui m me clivant dans leur perception de lin luctabilit du changement Ainsi on peut d composer les attitudes des personnes rencontr es en trois cat gories Les r alistes sacrifi s Chez des populations relativement jeunes du d but de la vie active environ 35 40 ans le caract re in vitable d une modification du paysage des retraites et une attitude qui se veut r aliste pr valent Pour autant la retraite semble encore lointaine et l chelle des besoins imm diats tend limiter relativement la pr occupation pour le sujet On peut toutefois avancer que les jeunes rencontr s manifestent s rement un niveau d inqui tude plus marqu que celui de leurs a n s au m me ge a fait 14 ans que je travaille et a fait 14 ans qu on me dit que je n en aurai pas Paris 30 40 ans CSP AB A l ge qu on a on va tre tr s nombreux prendre la retraite en m me temps et effectivement personne ne sera plus l pour payer En 1960 il y avait 4 actifs qui payaient une retraite En 2000 on passe un peu plus de deux actifs pour un Paris 3
33. gt Des majorations pour service national et anciens combattants Mais dans la mesure o ils ne ma trisent pas les conditions de validation d un trimestre ils n anticipent pas toujours l incidence des atypismes de parcours sur le mode de calcul de leurs droits De fait ces p riodes ne constituent pas r ellement une source d interrogation sauf les majorations familiales qui sont finalement mal connues dans leur fonctionnement Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 23 Zoom selon les cibles Les plus jeunes ne connaissent pas pour la majorit d entre eux les conditions d obtention du taux plein et ignorent ce quoi il correspond Ils nen ma trisent pas non plus le niveau de plafonnement sauf exception De fait ils ne connaissent pas le syst me des majorations familiales et n anticipent pas l incidence des atypismes de parcours sur le mode de calcul de leurs droits travail l tranger p riode de ch mage Il y a un truc certains cas particuliers en fonction des enfants pour les femmes Il me semblait que dans certains cas en tout cas les cest dans la fonction publique une femme qui a eu trois enfants elle peut avoir le nombre d annuit moindre Paris 27 30 ans Les 30 50 ans anticipent en revanche la prise en compte d
34. il a donc fallu faire des choix visant assurer un chantillon coh rent prenant en compte une grande diversit de situations tout en n envisageant pas de les investiguer toutes Il para t en effet peu judicieux de multiplier outrance les situations ceci n aboutissant qu une parcellisation de l information sans grande valeur d monstrative Cet chantillon a permis de faire faire merger des discours collectifs et comparables et non pas d aboutir une suite de propos ind chiffrables sans aucune valeur d monstrative Rappel de la composition des 12 entretiens individuels Situation actuelle de Trajectoire professionnelle Perception de la facilit constituer le dossier interview 2 trajectoires lin aires 2 trajectoires accident es ie 4 entretiens de i i bli I priv lib ral IA l personnes en poste fonction publique priv lib ra travail l tranger retraitables estimant peu d employeurs ou pas de ch mage de longue dur e prendre leur retraite dans changement de statut majeur intermittence changement de statut un d lais de 18 mois voire cumul de ces situations 4 entretiens de 2 entretiens aupr s de personnes 2 entretiens aupr s de personnes personnes en pre estimant que la constitution de leur estimant que la constitution de leur retraite ou ch mage ou cessation progressive d activit dossier de retraite a t difficile dossier de retraite a
35. il y aura de gens pour les payer les retraites On peut multiplier les facteurs de calcul l infini le salaire l inflation le ch mage Plus de 50 ans groupe de confrontation CSP AB et BC parcours complexes et lin aires en cessation contrainte d activit Le mode de calcul des droits une quation toujours myst rieuse Si le document recueille dans son principe un large agr ment les critiques formul es portent sur la Signification de terminologies aussi banales que r gime g n ral r gimes align s les trimestres valid s taux de 50 au moment du d part en retraite II est imp ratif de noter que dans TOUS les groupes quel que soit l ge des interview s au moins une personne n a pas compris ce qu tait le taux plein De m me dans tous les groupes la question de la revalorisation des salaires pose question Ces interrogations restent symptomatiques de la question essentielle de cette tude le niveau de connaissance sur le fonctionnement du syst me de retraite qui reste pourtant du point de vue des assur s le meilleur d clencheur d une responsabilisation Si vous projetez pour un jeune cadre brillant sa retraite future en supposant qu il respecte les tapes vous lui dites que son salaire va passer de 100 56 Donc votre manque gagner 60 ans sera de tant Il est certain que r p ter cela et communiquer p riode r guli re a clairerait tout le monde a peut l inciter compl mente
36. ils viennent de le passer au gouvernement On ne peut pas toucher en dessous Paris 30 50 ans parcours chaotique CSP BC Le taux plein a doit tre dans les 85 Mais de quoi 85 du salaire peut tre que c est du Smig Du salaire des meilleures ann es Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 21 Moi je pensais qu ils prenaient sur les meilleurs trimestres de la carri re et qu ils nous en donnaient 60 Paris plus de 50 ans parcours chaotique en cessation d activit Tr s sinc rement non C est tr s complexe Si on prend l exemple du plafond de la s curit sociale c est d j compliqu Quand vous demandez un plan de carri re vous vous apercevez que le maximum qu on peut toucher c est 50 du plafond Le taux plein c est le taux maximum du plafond de la S cu Non c est la retraite qu on va toucher au maximum qui oscille entre 2 tiers du salaire des 25 derni res ann es 3 quarts quand on est cadre Certains savent qu il repr sente moins mais ne parviennent pas appr hender pour autant le fonctionnement Ce que j ai lu c est que sur 45 000 euros sur les 25 meilleures ann es a veut dire que la personne a peut tre fini sa carri re 80 000 euros par an et par rapport cela ils disa
37. initiative doit tre selon les participants faite l initiative de cet acteur pour incarner le syst me de retraite et en pr senter le principal acteur a serait mieux de leur envoyer parce que apr s tout la s curit sociale enfin la CNAV est un petit peu l pour a aussi c est un service public Et donc ils devraient effectivement tout au moins envoyer une lettre comme quoi le relev de carri re est leur disposition Et aller voir un interlocuteur mais je trouve que a devrait tre maintenant obligatoire Homme 63 ans VRP ET Responsabilisation de l assur et cr ation de l implication Tous les participants s accordent sur l id e qu il faut cr er l implication des assur s en les astreignant valider le relev de carri re voire en les obligeant aller le consulter plut t que de leur envoyer Ces attentes diff rentes dans leur forme t moignent de l attente des assur s de se voir responsabilis s par rapport leur retraite C est vrai que c est bien de le faire a devrait m me tre obligatoire Disons partir de 45 50 ans a permettrait aux gens de pas tre pris au d pourvu S ils ont des manques dans les ann es Homme retrait 63 ans ancien VRP a serait bien d avoir ce papier de le valider et de le renvoyer On l approuve et la mise jour se fait C est une demande qu on renvoie pour dire o et pourquoi il y a des probl mes Paris plus de 50 ans conf
38. inqui te un peu trop on en parle tellement a devient p joratif angoissant et tout le monde pense pareil a fait des ann es qu on nous parle de l incertitude de la retraite mais on voit aujourd hui des gens qui sont la retraite et qui ont un pouvoir d achat norme lls sont l ils touchent leur retraite dans 20 ans on touchera aussi la n tre Paris 30 40 ans CSP AB Les retraites a correspond tous les mois entre les charges patronales et salariales 40 de ce qu on gagne Si on me dit que c est de l assistanat je garde ces 40 Soit comme la m thode anglo saxonne on ne me prend rien et en contrepartie je me d brouille tout seul Mais si on me pique 40 de mon salaire comme aujourd hui pendant 40 ans je verse 40 mais dans ce cas je les r cup re Paris 30 40 ans CSP AB 1 2 Un aboutissement dont le revers d image est la projection vers une fin Parall lement ces vocations impliquent aussi leurs corollaires n gatifs et anxiog nes la cessation d activit professionnelle renvoie l image de l inactif celui qui ne produit plus et pose tour tour La question de l utilit sociale de l inactif La cessation d activit professionnelle renvoie la valorisation sociale de l emploi quand l actif est celui qui apporte quelque chose la soci t la terminologie inactif renvoie lunivers de la passivit du temps lib r mais inutile non productif Les connaissanc
39. les actifs en poste au m me ge que la demande ne correspond pas une m me logique de pro activit La d marche est pr conis e par l entreprise dans le cadre d un plan social d un d part n goci en pr retraite sur les conseils des Assedic et consiste tablir un premier bilan d orientation afin de conna tre ses droits la retraite Moi je suis all e rue Georges Cnav Marseille j ai mon relev de carri re j ai r uni tous mes bulletins de salaire pour mes retraites compl mentaires je me suis un peu activ e suite ce plan social qui se pr pare dans mon entreprise Marseille plus de 50 ans actifs en poste salari s du priv Moi j ai demand parce que j ai chang souvent de boulot et de patron donc a m aide v rifier si les l ments coincident avec les leurs Une personne qui travaille toujours chez le m me employeur n a pas les m mes soucis que quelqu un qui aura travaill chez 3 4 employeurs diff rents dans une ann e par exemple Il y a des p riodes o je re ois 6 fiches de paye par mois en emploi service donc c est beaucoup plus lourd C est pour a que je demande r guli rement des relev s Paris 30 50 ans CSP BC parcours complexe Quand on est dans une mauvaise situation on a envie de savoir si on va mieux s en sortir avec la retraite et quand est ce que je pouvais la prendre parce que je n avais aucune explication claire que ce soit de la part de mes coll gues
40. mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites _ Ipsos Opinion 58 Toutefois compte tenu du manque d information officielle dont disposent les assur s cette tape peut tre envisag e comme tr s complexe en raison de la m connaissance de cette logique de cumul par la derni re caisse de cotisation Il va falloir que je fasse la m me d marche je pense qu avec la caisse d assurance vieillesse Leur demander de me faire un relev Parce que je pense que c est plus gal re les caisses compl mentaires parce qu on change de caisse alors que la CNAV il n y a pas de probl me il n y en a pas 50 Les caisses non j ai jamais cotis aux m mes caisses Homme 57 ans cessation d activit ancien directeur administratif centre m dical de la diversit des caisses dans un univers qui appara t extr mement atomis et complexe Ces papiers je sais pas quoi a se rattache je pense que c est l ARCCO ou des trucs comme a parce que j ai crit et maintenant il y a une certaine unicit parce que l ARCCO et toutes les bo tes se regroupent mais l poque j avais des papiers de plein de bo tes en plus c tait compliqu dans certaines j avais mille points 0 65 francs et d autres o j avais 8 points mais le point c tait 53 5 francs retraitable chef d entreprise 61 ans trajectoire complexe
41. me pour les points j ai regard pour calculer et c est pas parlant Dijon 40 50 ans De fait pour les interview s de cette tranche d ge il n existe pas d autre alternative que la constitution d un capital financier ou l anticipation d une minimisation des charges pour l avenir ex accession la propri t Il faut pouvoir se prendre en charge le plus t t possible prendre en charge sa propre pargne avec une compl mentaire sous forme de capitalisation Dijon 40 50 ans CSP AB Moi quand je pense la retraite je me dis que je n ai qu compter sur mon restaurant En plus de mon activit je suis g rant et ce sera une rente pour la retraite Paris 30 50 ans CSP AB Parcours chaotique Moi je suis fonctionnaire on est tr s peu sollicit s par les compl mentaires etc et les gens ont vu leurs compl mentaires baisser d j c tait une pr occupation avant quand on nous disait voil vous toucherez tant Mais a l est encore davantage maintenant comment Se faire soi m me sa retraite Les retraites c est pas nous qui avons encore 7 ou 8 ans travailler on va pas s y mettre Est ce que on va pas tre oblig de ne compter que sur nos gains Dijon 40 50 ans c Au del de 50 ans les probl mes voqu s sont identiques la tranche d ge pr c dente et s y associe un plus grand pessimisme li l incapacit temporelle d pargner Les quinquag naires apparaissent les p
42. me vachement ducatif quoi Paris 27 30 ans Le fait que les droits ne soient clairement calcul s qu l issue du processus de demande de liquidation est assimil une volont de taire l affaiblissement des droits pension quand j ai d couvert ce que c tait que le taux plein et les syst mes de r actualisation mais j tais effar Je comprends que pendant vingt ans les socialistes n aient jamais voulu dire la v rit Parce que c est vraiment explosif Ce serait la r volution Il y a pas de politiques qui vont se faire couper la t te parce quand les gens vont s apercevoir qu ils n ont plus rien pour vivre c est effarant Retraitable 61 ans chef d entreprise Dans cette logique ce manque de transparence per u est assimil une volont de taire une r alit sociale et conomique la constitution d un syst me de retraite deux vitesses dans lequel les moins favoris s seront conduits trouver leur moyen de subsistance dans des sources de financement ill gaux et o les salari s seraient tent s de refuser de cotiser pour financer plus s rement leur propre pargne Moi je voudrais rajouter un mot imaginons une fiche de paye o le type entre la part salariale et la part patronale a lui fait 4000 balles par mois On lui envoie un papier vous toucherez 5000 pour la retraite Qu est ce qu on risque au niveau de la soci t avec un truc comme a G n raliser le boulot au noir les t
43. mentaire Dans l ensemble donc L affiliation est obligatoire m me si quelques personnes voquent son caract re facultatif B Le pr l vement des cotisations s effectue sur le salaire Mais tous les salari s ne sont pas certains que ces caisses soient choisies par les entreprises B Dans la mesure o ils sont amen s en changer au cours de leur carri re il n est pas vident pour tous que ces changements soient davantage attribuables au changement d entreprise ou au changement de branche ou de convention collective Ben il y en a des priv es c est plut t l entreprise qui a d cid d adh rer telle compl mentaire c est en fonction des conventions collectives La compl mentaire c est le salari qui la choisit Non c est l employeur aussi sachant que c est l employeur qui vous passe cadre ou non cadre Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 16 Ind pendamment du niveau de connaissance des interview s on notera toutefois qu il n y a pas de confusion entre compl mentaire et la capitalisation qui participe y compris pour les plus jeunes d une d marche personnelle et facultative de pr voyance qu il s agisse d une souscription une assurance vie un produit de pr voyance ou un investissement immobil
44. n ration des papy boomers issue des trente glorieuses pour lesquels la retraite apparaissait aussi lointaine mais plus acquise Aux yeux des plus g s pr parer sa retraite lorsqu on est jeune appara t comme une incongruit un d ni des pr occupations du jeune actif La majorit des plus g s s accordent sur l id e qu on n est pas concern par la retraite quand on est jeune Eux m mes taient tr s loign s de ces pr occupations lorsqu ils taient actifs Franchement en dehors de l entretien que j ai pu avoir avec une compagnie d assurance qui voulait me vendre un produit financier 30 ans c est pas un ge o on pense la retraite Homme retraitable Paris Parce que quand vous tes cadre il se passe quelque chose qui n est pas mal c est que vous recevez vos relev s de points des compl mentaires On vous dit qu chaque fois que vous changez d entreprise ils font des transferts et m me s ils vous remettent un dossier quand vous avez 30 ans franchement cet ge on s y penche pas trop Chef d entreprise 61 ans retraitable trajectoire complexe Avec le travail que j avais 30 ans ou 40 ans m me 50 ans j y pensais pas J tais pris dans mon boulot et c tait un boulot pas facile j tais la commission donc il faut pas tre malade Mais par contre il aurait fallu y penser Bon je suis propri taire de mon appartement mais je veux dire par l que j aurais aim avoir quelque chos
45. ou des comptables Je suis alors all demand un relev de carri re Paris plus de 50 ans CSP AB parcours complexe en cessation contrainte d activit La demande de validation de services rachat de p riodes effectu es en tant que non titulaire de la fonction publique Elle est cit e par tous les fonctionnaires pr sents dans les groupes dans la mesure o elle constitue une large interrogation Toutefois tous n ont pas entrepris de d marches D une part ne sont ligibles que les fonctionnaires ayant effectu des services de non titulaires D autre part il appara t que d une administration une autre les fonctionnaires sont plus ou moins syst matiquement pr venus de cette possibilit Aussi ce rachat d passe les clivages d ge mais semble plut t fonction de la structure dans laquelle le salari travaille Certains lont aussi fait sous l impulsion de canaux informels les coll gues qui se placent en contrepoids d un d ficit d information d plor Chez nous ceux qui sortent d coles l heure actuelle et qui ont t emplois jeunes avant donc ceux qui sont en passe d tre titulaires ont t emploi jeunes avant et l administration a enfin pris conscience du probl me Maintenant elle envoie un formulaire tout de suite pour ceux qui sortent d cole si vous avez t emploi jeunes t l phonez nous et on fera les proc dures en temps que telles Mais moi je suis 3 me promotion d emploi jeunes J
46. p riodes j ai des p riodes de blanc en 90 je dois les renseigner Homme 57 ans cessation d activit ancien directeur centre hospitalier d Avec des difficult s qui restent essentiellement _circonscrites la reconstitution de carri re et qui touchent plus fortement les carri res complexes x Les obstacles rencontr s consistent essentiellement en la difficult retrouver des justificatifs a posteriori Elles concernent quantitativement autant les personnes ayant rencontr des trajectoires professionnelles accident es ou lin aires et sont en tout cas autant mentionn es par les personnes ayant eu des parcours complexes que celles ayant connu des parcours plus lin aires Les cas de figure les plus communs sont L absence de d claration de l employeur Jai pas eu trop de probl mes Non il n y a que pour une bo te ils avaient d faire leur trucs bon ce sont des gens sp ciaux Bon il avaient pas d faire leur d claration donc il y avait des trous Mais j avais mes justificatifs d embauche et tout a Retraitable chef d entreprise 61 ans trajectoire complexe Mais c est une poque o la r glementation n tait pas tr s tr s pr cise ce qui fait qu il y a des trous dans mon parcours professionnel On tait employ mais c tait pas toujours bien d clar Je m en suis rendu compte quand j ai fait le r capitulatif de ma situation de carri re II y a des p riode que j ai pas retrouv es des
47. pandue pour les salari s ayant connu des parcours professionnels complexes Au del de 50 ans la demande s effectue plut t par inqui tude pour l avenir Dans certains cas il s agit d une logique de positionnement combien de temps me reste t il travailler ce qui est plut t vrai pour les actifs en poste et avec souvent la m me logique de prescription de l entourage cette poque l je me suis rendue compte que je ne savais rien Que je ne savais pas combien de trimestres il fallait travailler je ne savais m me pas qu il fallait un ge et un nombre de trimestres alors j ai commenc me renseigner Paris plus de 50 ans parcours atypiques en cessation contrainte d activit CSP AB Jen ai re u un 50 ans mais c est parce que je connaissais quelqu un Marseille plus de 50 ans actifs en poste salari s du priv Jai parmi mes relations une personne qui est chef de d partement retraite qui m apporte des documents la maison et on planche il faut s y int resser Mais je n ai pas du tout envie de m arr ter Marseille plus de 50 ans actifs en poste salari s du priv Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 31 On note toutefois pour les personnes en cessation contrainte d activit qui en disposent plus souvent que
48. parce qu ils n avaient pas cotis l URSSAF alors que j ai les certificats de travail Sinon on peut ne pas retrouver une entreprise qui a d m nag qui fait faire ses feuilles de paie par un sous traitant On se renseigne la mairie pour avoir des renseignements pour les recours Toutefois si ces cueils sont rencontr s autant par les personnes ayant eu des trajectoires lin aires que complexes l incidence sur le calcul de leur retraite n est pas la m me Aussi pour beaucoup de personnes ayant rencontr des p riodes d activit non renseign es en d but de carri re l incidence sur le montant de leur pension leur apparaissant marginale elles n ont pas poursuivi plus avant leurs investigations En revanche ces difficult s sont beaucoup plus importantes pour des personnes ayant multipli les postes et qui d couvrent tardivement qu elles n ont pas le nombre de trimestres requis ll y a des p riodes que je peux pas retrouver donc elles sont pas comptabilis es Bon j ai pas le nombre de trimestres suffisants C est vous de les retrouver Donc a je trouve pas a normal parce que surtout sur des p riodes concern es o ces indexations n taient pas obligatoires Je vois mal comment des gens qui auraient subi un sinistre par l eau le feu peuvent retrouver tout a Il y a la bonne foi apr s Il faut quand m me remonter le temps hein d j dans la t te il faut se souvenir de ce qu on a pu faire
49. pour objectif de tester aupr s du public le degr actuel des connaissances et les attentes en fonction de la position des individus dans la carri re professionnelle d but fin milieu et en fonction de leur situation r sultant d v nements particuliers familiaux ex s paration ou professionnels ex changement de statut Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion travers la mise en place d une tude qualitative Ipsos s est propos de cerner B Le niveau de connaissance des assur s concernant le syst me de retraite Le niveau de connaissance des assur s concernant leur situation Leur attitude face la probl matique de l anticipation de la retraite L attitude face la recherche d information proactivit ou attentisme La recherche d information qu il s agisse de r cit d exp rience ou d a priori Les informations suppos es acquises actuellement que trouve t on dans le dossier Connaissance de l univers des sources possibles CNAV Cicas conseil en mairie demande d valuation aupr s de la caisse de retraite compl mentaire Les informations attendues Quelles informations quel contenu quel niveau de personnalisation et les sources per ues comme les plus l gitimes pour les produire Dans le cas du
50. quant la fa on de la g rer de fait les inqui tudes sont essentiellement centr es sur la dimension financi re toile de fond la question de l autonomie Mais parall lement la retraite mat rialise l aboutissement d une vie de travail ce titre elle est tout autant une valorisation de sa vie professionnelle qu un d de la soci t Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 1 3 Une notion d acquis bouscul e par les volutions du syst me Toutefois chez toutes les populations rencontr es ces attitudes face la notion d acquis reculent devant certaines craintes irraisonn es et ou r fl chies Un syst me g n ral en crise Au del de la crainte classique des repr sentations li es la vieillesse maladie perte d autonomie d pendance tant financi re que physique de fa on g n rale on craint pour la p rennit du syst me par r partition voire on n y croit plus D s lors les inqui tudes se focalisent de plus en plus sur un fl chissement in vitable du niveau de revenus ou tout le moins sur l incertitude qui y est li e la question combien C est vraiment la question la question c est ce qui va m arriver Dijon 40 50 ans si on avait la certitude d un salaire de la somme un acquis s r e
51. r cit d exp rience les difficult s rencontr es lors de la recherche d information Le rapport qui suit pr sente les l ments d analyse de cette tude Pour l ensemble de ces points Ipsos s est donn pour objectif de d finir ce qui rel ve des attentes g n riques puis des facteurs de disparit s entre les perceptions des interview s Ipsos s est galement attach fournir des indications sur la hi rarchie des attentes et des besoins en fonction des diverses situations rencontr es position dans le parcours professionnel v nements N B Dans le corps du texte les verbatims et expressions des personnes interrog es sont indiqu es entre guillemets dans les pav s ils sont en italiques sans guillemets Rappelons que les verbatims cit s ont t choisis de par leur caract re illustratif on ne cherche pas le bon mot ou la formule choc on cherche mettre en vidence des logiques transparaissant dans les propos analys s Par ailleurs les sources de ces verbatims sont pr cis es de fa on permettre au lecteur de cerner les principales caract ristiques des locuteurs tranche d ge niveau socio professionnel CSP AB correspondant un niveau socio culturel sup rieur de type ind pendant cadre sup rieur et cadre assimil CSP BC renvoyant une population d employ s et ouvriers et r f rence au parcours professionnnel lorsqu il constituait la cl d entr e de s lection de la cible 7 Un r
52. retraitables et retrait s sont pour la grande partie d entre eux tr s captifs face au mode de calcul de leurs droits Ne comprenant pas r ellement les l ments pris en compte ils ne sont que tr s rares avoir cherch recalculer ou m me v rifier les informations qui leur sont transmises la s curit sociale ils me payent 150 trimestres au lieu de 160 J ai demand des explications mais j ai pas compris Femme 60 ans d monstratrice retrait e les meilleures ann es je sais pas ce que c est Femme 60 ans d monstratrice retrait e la fa on dont c est calcul c est le n ant Cette dame de la s curit sociale m avait tent de m expliquer mais je dis pas que j ai pas mis le nez dedans mais elle m a dit vous allez toucher tant et puis voil Ben OK Homme 63 ans retrait ancien VRP la fa on dont a fonctionne non je ne suis pas connaisseur Je suis all la s curit sociale j ai donn mes papiers on m a dit Voil a vous fait tant par mois et voil Mais sinon le syst me je nage compl tement retrait 63 ans ancien restaurateur parcours lin aire Ces incompr hensions du syst me sont largement d plor es par les plus g s qui y voient r trospectivement un motif de regret de ne pas avoir su anticiper Il est vident que pendant 10 ou 15 ans vous ne rentrez pas dans le d tail du calcul de ce que va vous donner votre caisse de retraite primaire savoir l
53. sauf que j ai commenc travailler 17 ans Je vais m arr ter 60 alors que th oriquement je pourrais m arr ter 57 ou 58 ans Je vais d j tre oblig de travailler deux ans en plus j ai pas envie de travailler encore plus Dijon 40 50 ans Attendez juste une question si vous avez 60 ans mais que vous n avez pas vos 156 trimestres vous pouvez partir Oui Oui bien s r Mais avec un taux r duit C est pas le taux plein Je n arrive pas comprendre pourquoi on n aurait pas tous les trimestres si on arrive l ge de la retraite Lille 30 40 ans CSP BC Seuls les groupes des ind pendants et des 40 50 ans de Dijon qui b n ficiaient d un meilleur niveau d information rapprocher de l envoi anticip du relev de carri re se d marquent de ce raisonnement ce sont les seuls interview s avoir int gr que la r forme leur permettrait de disposer d une surcote Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 15 Le r le et les principes de fonctionnement des compl mentaires sont in galement compris Les grands principes de fonctionnement des compl mentaires et parfois la raison de leur existence sont assez mal connus de l ensemble des interview s l exception des retraitables lorsqu ils sont entr s en contact
54. sulte un flou complet sur l avenir de leur retraite Dans le futur le bonus c est dire la capitalisation ndlr il va gagner de la place en faveur de la capitalisation de la retraite et plus a va aller plus il va prendre de la place Avec un allongement de la dur e de travail n cessaire pour pouvoir obtenir des annuit s Certainement aussi une augmentation de la compl mentaire c est dire plus de cotisations aussi peut tre sur de la compl mentaire pour compenser la r duction Peut tre que les 65 vont baisser aussi Paris 27 30 ans De fait lorsqu on parle de droits les jeunes les envisagent essentiellement sous l angle d une pargne personnelle les vocations spontan ment associ es la pr paration de la retraite sont Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites ___Ipsos Opinion 29 essentiellement centr e sur cette notion L id e de dossier administratif n est m me pas du tout mentionn e En revanche cette question r active les interrogations quant au mode de fonctionnement du syst me actuel pour pr parer encore faudrait il qu ils comprennent comment celui ci fonctionne Si je vous dis pr parer votre retraite quels sont les mots qui vous viennent l esprit Averti Incertain Perdu Myst re Fouillis Inconnu
55. t plut t facile 2 entretiens aupr s de personnes 2 entretiens aupr s de personnes personnes retrait es estimant que la constitution de leur estimant que la constitution de leur depuis moins de 6 mois dossier de retraite a t difficile dossier de retraite a t plut t facile 4 entretiens de Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites ___Ipsos Opinion Rappel de la composition des r unions de groupe Tranche des 27 30 ans 1 groupe Tous actifs depuis au moins 3 ans panach s sexe ge au sein de la tranche et r partis entre salari s des secteurs priv s et publics Tranche des 30 50 ans 4 groupes r partis comme suit 4 a PARIS LILLE Csp BC DIJON Csp AB 2 groupes de salari s r gime g n ral fonctionnaires avec des parcours plus lin aires 2 groupes de salari s r gime g n ral fonctionnaires g s de 30 50 ans dont 4 a Un groupe de salari s Un groupe de salari s Ayant connu des parcours professionnels ou o E g s de 30 40 ans et se g s de 40 50 ans personnels accident s ch mage changement de i d clarant assez peu et se d clarant statut cessation d activit cong parental Actifs en poste ou non mais ayant exerc une activit professionnelle et r partis entre
56. tel moment C est loin d tre vident Bon les g n rations d aujourd hui qui vont partir ont peut tre eu la chance d avoir pas trop d employeurs mais je m imagine mal ceux qui rentrent maintenant ou qui sont rentr s il y a 10 ans Homme 60 ans agent de voyage au ch mage en attente de retraite parcours accident Moi a a t un casse t te Surtout pour par exemple pour la CNAV D abord je suis tomb sur une femme tr s Sympa qui m a mis laise et en plus elle tait tr s pro Elle s arracha it les cheveux Repr sentant c est quelque chose Quand vous avez 30 patrons dans votre vie croyez moi qu il faut et tout tait la CNAV tout tait cibl il y avait tr s peu de blancs Mais il y en avait quand m me Et heureusement c est pour a qu il faut garder j ai une fille je lui dit il faut garder ses fiches de paies ses attestations tout vraiment tout Parce que pour moi a a t un casse t te Homme 63 ans VRP retrait Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 37 e Ilen r sulte une attente forte d accompagnement et de personnalisation du conseil De fait aupr s de ces cibles qui multiplient les rendez vous l attente d un suivi personnalis est plus importante Alors la premi re fois ce qui para t compliqu
57. tendance penser que l entreprise les accompagnera au moment de la retraite ce premier point est largement d menti par les retraitables et les retrait s De fait beaucoup ne sont plus actifs au moment de leur demande ce qu ignorent voire n anticipent m me pas pour les plus jeunes mais le cas ch ant de rares exceptions pr s l entreprise offre peu d accompagnement En effet une personne en groupe et une personne rencontr e en entretien individuel ont dispos d un accompagnement les aidant notamment mieux comprendre les d marches suivre et le fonctionnement des diff rents acteurs Mais pour l ensemble des personnes rencontr es les d marches s effectuent sans le secours de l entreprise Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 54 j imagine que bon 30 ans dans une m me soci t et une grosse de surcro t m ont peut tre tr s mal duqu e ce niveau l Je serai tent e de non mais elle m a d form parce que peut tre que je m imagine que c est partout comme a Mais c est peut tre pas vrai Quelqu un qui travaille dans une toute petite structure mon avis il n est pas inform bien souvent de sa situation Femme 59 ans responsable de formation partie dans le cadre d un plan social en attente de la retraite 5
58. une d marche assez simple et op rationnelle mat rialis e par le relev de carri re Cette tape concr tise pour les retraitables l id e m connue de beaucoup que la Cnav dispose de l essentiel des informations les concernant et qu ils n auront donc pas la charge de cette reconstitution Normalement c est le seul service public qui marche bien parce que j ai crit dans la m me semaine tous ces organismes l et c tait les seuls me r pondre sous huit jours Les autres a a pris 3 semaines Bon ils me donnaient un relev j tais sid r mais c tait exact C tait tr s fiable Je me suis pas amus pointer mois par mois Retraitable chef d entreprise 61 ans trajectoire complexe C est pas tr s difficile mais parfois c est un peu compliqu pour la constitution du dossier Non d abord on est tr s bien guid La CRAM je dois dire qu on est tr s bien re u et on est tr s bien encadr Maintenant quant la recherche de certains papiers qui font d faut l il faut un petit peu se battre au niveau des courriers des coups de t l phone et m me parfois il faut se d ranger Retraitable femme 60 ans secr taire administrative trajectoire complexe PAR contre ils sont tr s bien la s cu C est tr s rapide J avais m me t tonn Parce que je l avais demand un relev de carri re et je crois que 15 jours apr s j avais tout Non c est tr s bien C est tr s bien fait j ai toutes les
59. 0 40 ans CSP AB On a un peu le sentiment d tre la g n ration sacrifi e dans la mesure o on a un contexte conomique qui est plus difficile on va tous tre confront s au ch mage et malgr tout cela il faudra quand m me penser cotiser pour notre retraite parce que ce qu on cotise aujourd hui on n en verra pas la couleur Paris groupe des 25 30 ans Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 11 Les rescap s et les r sign s lucides Au del de la quarantaine et a fortiori 50 ans le comportement semble plus marqu par une certaine r signation plus qu un r alisme assum Si dans tous les cas il existe une v ritable crainte pour le montant de sa pension et des doutes quant l allongement de la dur e du travail on constate que les plus g s se scindent en deux cat gories les premiers se trouvent aupr s des professions sup rieures et des ind pendants chez qui la lucidit pr vaut quel que soit le statut d occupation retrait pr retrait ou encore actif en poste Cette g n ration qui analyse tr s bien le renversement culturel qu induit une modification du r gime se sent selon la situation ou bien rescap e b n ficiaire de droits que les g n rations suivantes n auront plus ou r sign e car
60. 1 Un manque d accompagnement qui explique la n cessit de la prise en charge par la Cnav une mission jug e bien remplie par les assur s a Une d marche rarement proactive mais plut t enclench e par la sollicitation de cet acteur Compte tenu du manque d accompagnement des entreprises et par ailleurs du manque de proactivit des interview s la majeure partie d entre eux ne commencent se renseigner que suite au courrier de sollicitation de la Cnav La plupart du temps ce moment correspond galement une prescription d un proche d un coll gue dans une situation analogue mais certains avouent qu ils n auraient pas engag la d marche spontan ment Je n y ai pas pens avant qu on vous envoie un courrier en vous disant que vous approchez de l ge fatidique et qu il faut commencer vous organiser Logiquement vos 58 ans Deux ans avant Moi j y ai pas r pondu tout de suite J ai bien mis 8 10 mois avant de commencer Bon il faut quand m me que je fasse quelque chose C est vrai que sinon j y aurai pas t de moi m me Je crois pas a me serait pas venu l id e de me dire J ai 58 ans il faut que je fonce Homme 60ans agent de voyage au ch mage parcours complexe en attente de la retraite b Un niveau de satisfaction l gard du contact qui tranche nettement avec les pr jug s des assur s Si les perceptions en spontan soulignent les freins habituels li s la perception du service pu
61. 27 30 ans Je pense que c est tr s bien Oui c est bien a vite d tre dans des situations un peu comme moi dans laquelle j tais en fin de compte O on vous demande de re visionner votre film Ce qui n est pas vident du tout et l les gens ne peuvent pas dire je ne savais pas Parce que vous ne pouvez pas savoir sur une dur e mais vous ne pourrez pas ne pas savoir sur 30 ans on aura pris soin de vous le rappeler Homme 60 ans au ch mage agent de voyage parcours chaotique Le d compte exhaustif avec consolidation des r gimes et des compl mentaires comme tout univers pl thorique en termes de sources d information et de documents fournir le concept de deux en un recueille un agr ment tr s fort par principe Mais plus sp cifiquement dans l univers du syst me de retraite il permet d appr hender la compl mentarit des acteurs qui comme on l a vu plus haut n est pas toujours comprise C est bien Vous vous rendez compte vous avez une lecture directe Qu est ce que vous voulez faire de plus Surtout on est f ch avec notre administration Il faut le reconna tre C est comme chez un avocat l un document comme cela je trouve a superbe Homme 63 ans VRP retrait Un document comme a c est tr s utile parce que tout ce qu on a l sur le document je l ai fait mais avec plusieurs tapes Donc a m a pris du temps croyez moi J ai du rappeler des soci t s et un moment on s
62. 40 ans quand partir combien Si j avais t averti 40 ans j aurais peut tre pris d autres dispositions Je me demande s il faut encore que j pargne Il faut un support en fonction de ce qu on esp re de sa retraite on a une option prendre on se demande si cette retraite est suffisante ou bien S il va falloir la renforcer par des produits financiers ou je ne sais quoi a La question de la date de d part une dimension encore associ e un ge de la retraite Comme on a vu plus haut l abolition du caract re couperet de l ge de la retraite dans le cadre de la r forme n est pas acquise pour l essentiel des participants Cette volution est d autant plus difficile cerner que la retraite est encore pens e par rapport une borne un maxima incarn par le taux plein Or celui ci est encore associ un ge et une p riode de cotisations donn s que la r forme diff re Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 12 L id e de disposer d une p riode de choix en ce qui concerne le d part est donc floue dans la perception des assur s et les questions que se posent les assur s sur ce th me rel vent de la compr hension de la r forme quel est le nouvel ge de la retraite compter duqu
63. a CNAV qui reste positionn e comme l acteur historique et donc ombrelle de cette d marche rassembler l ensemble des informations et surtout les relev s des compl mentaires le document pr sente les principales informations Parce que vos compl mentaires d pendent de la fonction publique alors que dans le priv elles sont ind pendantes de l Etat Ce sont des caisses compl tement diff rentes Dans le priv on ne peut pas s attendre recevoir des informations sur notre compl mentaire de la part de la rue Georges ie la Cram Marseille ndir Confrontation Marseille salari s du priv public de plus de 50 ans Faire remonter l information des compl mentaires l organisme de tutelle du r gime g n ral pour ensuite les renvoyer a doit tre tr s compliqu et co teux Confrontation Marseille salari s du priv public de plus de 50 ans Le relev de carri re remplirait la fonction d orientation et de pr paration anticip e du dossier d crite plus haut par un envoi r gulier au cours de la vie professionnelle voir le paragraphe pr c dent il permettrait de minimiser les cueils li s la constitution tardive de la reconstitution de carri re Moi je pense que a serait bien de la communiquer sur plusieurs tranches de la vie Pour pr parer pour obliger les gens faire des recherches de papiers Tous les 5 ans en fonction de l volution des retraites quoi Paris
64. a SS plus votre compl mentaire Un jeune cadre ne fait pas attention a Et il faut bien expliquer un jeune cadre que la base de calcul de sa retraite le taux de remplacement s il va jusqu au bout il aura un taux de remplacement maximum de 50 du salaire plafond SS Et le cadre sup rieur n aura une bonne retraite que par les cotisations des caisses compl mentaires Homme retraitable CSP Avec le travail que j avais 30 ans ou 40 ans m me 50 ans j y pensais pas J tais pris dans mon boulot Mais par contre il aurait fallu y penser Bon je suis propri taire de mon appartement mais je veux dire par l que j aurais aim avoir quelque chose pour l avenir a on y a pas pens Homme retrait 63 ans ancien VRP Au final L ensemble des retrait s et retraitables rencontr s enjoint les actifs de s occuper de la pr paration de leur retraite tant qu il est encore temps Il s agit moins de la constitution mat rielle du dossier que de la clarification de cette question essentielle les modalit s de calcul des droits Par contre la CNAV la S cu ils devraient nous envoyer r guli rement une lettre avec bien sur professionnellement ce dont on a droit et ce qu il va se passer pour la retraite L effectivement il y a un manque de renseignements La CNAV vous savez qu il y a un plafond vous pensez l atteindre et au total vous l atteignez pas Mais on devrait avoir plus de renseignements pendant votre ca
65. activit on constate que l essentiel des interview s dispose d une reconstitution de carri re En revanche la majeure partie d entre eux sont en attente d informations compl mentaires en ce qui concerne la reconstitution de leurs droits acquis aupr s des compl mentaires Peu l associent au fait que leurs droits ne leur seront vers s qu compter de leurs 65 ans En revanche ils ne sont que rares disposer d une estimation de leurs droits seuls deux personnes travaillant dans de grandes entreprises ayant pris en charge la constitution de leur dossier rapportent qu elles en ont b n fici En ce qui concerne les plus jeunes la proactivit est peu pr sente sur l ensemble des personnes rencontr es dans les cinq groupes conduits aupr s des 27 50 ans pas plus de 5 personnes sur les 50 rencontr es en font une demande par leurs soins Toutefois Dijon l ensemble des quarantenaires ont re u une reconstitution de leur carri re Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites _ Ipsos Opinion 49 b Des comportements qui restent toutefois observer travers le prisme de l attitude des assur s Chez les jeunes et jusqu 50 ans une tendance la collecte de plus en plus associ e la pr paration du dossier en fonction de l ge Dans l ensemble des groupes des per
66. admettre la crise du syst me il s agit de renoncer un acquis qui a finalement fait ses preuves et auquel on a particip sans pouvoir soi m me en b n ficier Quand j ai commenc faire des tudes on disait que demain serait toujours mieux et aujourd hui j ai 47 ans on se dit demain sera peut tre moins bien que maintenant On se demande comment g rer avec des enfants c est nouveau Je ne pensais pas comme cela il y a trois quatre ans Dijon 40 50 ans CSP AB C est aussi nouveau pour notre g n ration les g n rations pr c dentes il y avait pas de question sur la retraite ils bossaient toute leur vie ils savaient qu un jour ou l autre ils seraient la retraite 65 ans et puis ils esp raient juste qu ils seraient en bonne sant pour faire des voyages mais ils ne se posaient pas de questions pour savoir quand ou combien c est nouveau Dijon 40 50 ans CSP AB la vraie difficult c est de se rendre l vidence qu on pourrait n avoir cotis que pour la gloire Paris 50 ans et plus CSP AB Ce renversement culturel se manifeste chez certains par des r criminations envers le mode d information o l assur d couvre de fa on tardive des donn es occult es qui l acculent une prise en charge personnelle qu il aura du mal assumer Les critiques se cristallisent de ce point de vue davantage sur le r gime g n ral que les compl mentaires Celles ci b n ficient d une image brouill e
67. and on a tous les trimestres Pour la majeure partie d entre eux le taux plein repr sente 60 70 du salaire quand il n est pas per u comme tant 100 ce qui arrive dans certains cas y compris chez les plus g s C est pour ceux qui ont travaill le maximum d ann es A qui on versera l int gralit de leur d quoi Pratiquement le salaire Retraitable 60 ans secr taire administrative trajectoire complexe Le calcul du taux par rapport au plafond de la s curit sociale n est connu que d un interview pour chacun des groupes quel que soit l ge Les groupes de cat gories socioprofessionnelles sup rieures et de plus de 50 ans manifestent un meilleur niveau de connaissance sur ce point Mais comme cela est pr cis plus haut il ne s agit pas d une r gle et l on verra dans le r cit d exp rience que cette d couverte tardive constitue pour beaucoup de retrait s et de retraitables un motif de regrets Il existe encore des retraitables ayant commenc constituer leur dossier qui ne sont pas encore au point sur cette dimension Paris 30 50 CSP AB parcours chaotique le taux plein donne droit toucher l int gralit de son salaire Non le taux plein donne droit 50 du salaire non Non c est 50 du plafond de la S curit Sociale franchement le taux plein c est pas clair Ce qu on conna t c est le minimum qu on peut toucher le minimum vieillesse 3400 francs
68. ation concernant le mode de calcul de la pension qu est ce que le taux plein qu est ce qu un trimestre valid dans quelles conditions est il valid lorsqu on occupe plusieurs postes quelle est la p riodicit de la retraite comment fonctionnent les revalorisations quelles sont les conditions d obtention d une pension de r version plus cit e chez les plus g s Une clarification concernant les points retraite qu est ce que la valeur d un point quelles sont les modalit s de calcul et d attribution d un point quel est le niveau de plafonnement Quelles sont les conditions de rachat dans quelle mesure les v nements de la vie ont ils un impact sur le calcul des points Or la d couverte du relev de carri re tel qu il est actuellement pr sent indique que les interview s ne sont pas davantage arm s pour en comprendre les codes Il en r sulte une posture assez captive pour l essentiel d entre eux On se souviendra des r actions des moins de 50 ans la lecture du relev de carri re dont il ressortait notamment une incompr hension des acronymes des syst mes de revalorisation des salaires comme des modalit s de choix des trimestres valid s raisonnant en ann e civile les assur s ne comprennent pas que l on puisse avoir travaill pour 5 trimestres dont seuls les 4 meilleurs seront retenus Le relev de carri re en soi c est assez explicite Mais on fait pas beaucoup de comm
69. ation de leur retraite Je serai la retraite dans 5 ans et peut tre que d ici l la loi aura chang e et je serai oblig e de travailler encore plus pour avoir ma retraite taux plein Marseille salari s du priv plus de 50 ans Jai commenc de travailler 16 ans et la fin de l ann e j ai mes 40 ans de travail et je ne sais pas comment je vais voluer j aimerais bien continuer mais condition d avoir une meilleure retraite Marseille salari s du priv plus de 50 ans Il me reste 10 ans faire donc a me parait encore un peu loin je m inqui te plus pour la stabilit de mon boulot je pense plus l activit qu la retraite Marseille salari s du priv plus de 50 ans le probl me pour le calcul de la retraite c est qu on prend les meilleures ann es et c est souvent les derni res sauf pour ceux qui se retrouvent au ch mage 55 ans Marseille salari s du priv plus de 50 ans De plus compar s la g n ration pr c dente ces quinquag naires se disent plus p nalis s dans la pr paration de leur retraite car ils disposent de moins de temps pour se constituer une pargne personnelle Ceux proches de la cinquantaine n ayant pas anticip au pr alable cette volution manifestent des inqui tudes particuli rement marqu es Moi je n ai pas mis d argent de c t et quand j y pense les temps vont tre vraiment durs il faut vraiment faire en sorte de m
70. blic et de l administration les assur s ayant concr tement engag des d marches se montrent pour la grande majorit d entre eux agr ablement surpris suivant un ph nom ne classique dans l univers Alors quand on y pense la premi re fois a para t pas sp cialement facile Homme agent de voyage cessation d activit parcours complexe Un jour je vois j avais 52 ans je vois un papier de la CNAV qui disait si vous voulez faciliter votre liquidation de retraite partir de 55 ans commencez demander votre bilan de carri re etc C est ce que j ai fait J ai demand la CNAV Alors l j tais p tri d admiration devant la CNAV J tais on parle souvent de la s cu en disant ou l c est une esp ce de machine je suis all dans ma mairie dans le 7 me J ai donn le num ro de s cu et en dix seconde est sorti mon relev de carri re Monsieur vous regardez et s il y a des erreurs vous rectifiez 63 ans consultant retrait Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites _ Ipsos Opinion 23 c Des d marches suppos s plus complexes qu elles ne le sont dans la r alit Autre signe tangible de la m connaissance des interview s sur le fonctionnement de la constitution du dossier la surprise des assur s d couvrir
71. breux se retrouver dans cette posture en raison des rachats auxquels ils sont sensibilis s par leur entourage Moi j ai commenc m en occuper parce que des anciens m ont dit que quand j aurai l ge de la reconstitution de ma carri re ce sera compliqu Paris plus de 50 ans parcours complexe CSP AB en cessation d activit On commence s inqui ter quand on voit les coll gues calculer pour partir la retraite IIS ne savent pas exactement combien ils vont toucher quand on leur pose la question La on se dit qu il serait pas mal de se pencher dessus Paris plus de 50 ans parcours complexe CSP AB en cessation d activit 4 L action contrainte dans les groupes des plus de 50 ans la majeure partie des personnes interrog es ont re u un courrier de relance de la Cnav et n ont commenc leurs investigations ce moment Quand j ai d m occuper de mon relev de carri re il y a un an environ parce que j ai re u un papier qui me disait vous avez 58 ans occupez vous de votre retraite C est la S cu qui me l a envoy la CNAV J tais tonn e que ce soit aussi t t Paris plus de 50 ans en cessation contrainte d activit CSP AB Moi j ai lu dans le journal local de la commune de se pr senter la mairie je ne vois pas pourquoi parce que la mairie n a rien faire avec a Parce qu il y a les services sociaux qui permettent aux gens de faire le point sur leurs retraites Paris plus de 50
72. c est la mani re dont on vous aborde pour constituer le dossier en fin de compte parce que bon on vous parle comme si vous tiez d j dans le business Alors qu on n est pas initi Jai trouv une chose bien faite c est que par contre ils arrivent vous trouver des rendez vous individualis s quand m me donc de ce c t l c est pas mal par contre ce qu il manque c est un syst me de r f rence quand vous commencez vos recherches Parce que vous changez d interlocuteur en cours de route Le second rendez vous elle me dit est ce qu on vous a donn un document non on m a rien donn mais il fallait absolument le demander mais pour le demander il faut le savoir Parce que quand on vous ouvre un dossier manuel ils le font de deux mani res de mani re manuelle et la fois informatis effectivement il y a un double qui vous revient Mais je ne le savais pas Homme agent de voyage au ch mage parcours complexe C est peut tre plus pour des gens qui n ont qu une seule entreprise dans leur carri re Qui auront pas de mal c est vrai que celui qui a fait toute sa carri re la SNCF ou quelque chose de ce genre il aura pas de mal Hein il a son premier rendez vous et au deuxi me c est d j clos Moi j ai d j bien t 4 rendez vous On vous prend du temps En plus vous commencez aller aux rendez vous vous ne tombez pas syst matiquement sur la bonne personne Donc moi je prend mon cas de
73. canismes qui pr sident au syst me quand ils sont amen s anticiper la pr paration de leur retraite notamment par le rachat apr s une titularisation Des interview s de niveau socioculturel sup rieur en particulier lorsqu ils ont cotis des r gimes compl mentaires de cadres sup rieurs qui en identifient galement mieux le r le leur connaissance s explique alors autant par leur exp rience personnelle que manag riale qui a pu les conduire choisir la caisse compl mentaire avec laquelle ils souhaitaient traiter pour leur entreprise quand on voit les caisses de retraite compl mentaires et les cotisations importantes qu on vous retire Moi j ai bon on crache au bassinet Bon passer de cadre cadre sup rieur il y a une ligne qui s aligne encore On se dit on paie on paie donc si c est lectures de bulletin de salaire on se dit si c est important Homme retraitable CSP Paris De personnes quel que soit leur statut dont la lin arit des parcours professionnels peut rendre moins anxiog ne et plus ais e la compr hension du syst me et de ses acteurs Au final Que l on se place l chelle plus macro i e au niveau du mode de fonctionnement actuel et futur du syst me ou un niveau plus personnel i e au niveau des informations conduisant plus pragmatiquement anticiper le montant de sa retraite et de ses droits les assur s d crivent l univers des retraites comme une n
74. cieux C est le reproche qu on peut leur faire Retraitable 60 ans chef d entreprise Ainsi les demandes transversales des assur s qui s av rent peu diff renci es selon leur niveau d avancement dans la carri re rel vent de la demande d accompagnementet de la responsabilisation un besoin de se voir incit et guid dans la projection et la pr paration de la retraite Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites _ Ipsos Opinion 63 6 2 Une demande d information qui outrepasse le cadre strict du mode d emploi Un engagement de la puissance publique une demande qui ne concerne qu une part tr s mineure des assur s Le statut de l information demand e par les assur s d passe le cadre strict de la constitution mat rielle du dossier il s agit aussi pour certains de disposer d une information dont ils se sentent actuellement cart s tout en estimant qu ils y ont droit L tude n a toutefois pas t r alis e dans une perspective politique et cette question n a jamais t pos e clairement aux interview s Il s agit donc de discours recueilli spontan ment Il faut toutefois bien noter que ces dimensions ne sont voqu es que par les personnes disposant d un niveau d instruction sup rieur qui appr hendent plus largement la probl matique de la retraite
75. connaissance du fonctionnement du syst me certains jugent qu une estimation n est techniquement pas envisageable Ceux ci prennent essentiellement en compte la dimension propre l volution de carri re de l individu toutefois certains y ajoutent aussi l volution du syst me Mais une estimation a ne sert rien parce qu on le sait il y aura tellement de changements a ne sert rien puisqu il vous reste encore 20 ans travailler Mais vous ne connaissez pas la valeur du point et puis on sait pas si on aura le m me salaire si on va tre vir et notre avenir va d pendre de tout cela donc vous pouvez pas savoir personne n est capable de dire on ne sait pas Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites ___Ipsos Opinion 79 quelle sauce on va tre mang s La retraite va d pendre de notre avenir dans les 10 15 ans qui viennent Et je pense que la priorit pour avoir la retraite aujourd hui c est de conserver son emploi et de faire progresser son salaire si on peut Dijon 40 50 ans CSP AB Mais ils n y arriveraient jamais Imaginons en plus qu il y ait un grand changement politique lib ralisation la S cu s effondre dans le meilleur des cas on te rend ce qui est marqu l dessus et tu te d brouilles Paris 30 50 ans parcours co
76. dans le groupe des Paris 30 50 ans CSP AB parcours chaotique On observe ici un clivage assez net entre les fonctionnaires et les salari s du secteur priv qui cristallisent particuli rement ces perceptions A l inverse les fonctionnaires pr sents dans les Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 30 groupes manifestent de moindres incertitudes sinon sur le mode de calcul de leurs droits mais au moins quant la dur e de cotisation On se rend compte nos ges qu il faut pr voir quand on a 20 ans on se dit que la retraite est loin et puis on a tous pr s de 50 ans on se disait avant que quand on en avait 20 c tait improbable et puis maintenant mais c est pas simple C est diff rent entre les gens qui sont fonctionnaires et les gens qui travaillent dans le priv moi je suis fonctionnaire je sais vous dire pendant tant d ann es je vais gagner tant alors qu aujourd hui quelqu un qui est dans le priv il a 50 ans il ne sais pas si dans 5 ans il va travailler Les administrations n acceptent pas de vous donner des estimations Dans le priv elle se fait 55 ans m me si on veut savoir on peut pas Dijon 40 50 ans moi j ai essay de regarder sur un site Internet mais c est pas vident d avoir un montant m
77. des interview s des r alit s distinctes plus on avance dans l ge et plus on l assimile la constitution du dossier administratif et la pr paration psychologique de la cessation d activit en revanche plus on est jeune et plus on raisonne de fa on globale c est dire comment assurer ses vieux jours par la constitution d un capital quel quil soit Chez les uns pr parer la retraite signifie donc disposer d une estimation de ses droits chez les autres cela appelle un comportement d pargne Il y a quelqu un qui a parl de pr paration c est tr s important de bien pr parer sa retraite Moi je connais beaucoup de gens morts dans l ann e qui a suivi Quelqu un qui n a aucune activit quand il est actif que a soit vie associative ni Sport ni p che ni rien le jour o il se retrouve la retraite s il a fait que bosser surtout cadre quand on fait quand m me pas mal d heures on se retrouve du jour au lendemain la retraite C est important de pr parer avoir plein de choses faire et d velopper c est tr s important d j dans notre vie actuelle d avoir plein de choses faire pour pouvoir encore d velopper le jour de la retraite Dijon 40 50 ans Ben disons que la retraite mon avis il faut la pr voir bien avant quand on est dans la vie active il faut pr voir sa retraite Ce que je n ai pas fait Homme VRP retrait 63 ans Les connaissances et les attentes d
78. e Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 19 2 2 Si le mode de fonctionnement du syst me est in galement compris le mode de calcul des droits l est encore moins une inconnue que m me la constitution du dossier ne parvient pas toujours clairer Comme on l a pr cis plus haut plus on avance dans la description du fonctionnement technique du syst me et plus le niveau de connaissance est limit Le mode de calcul des droits qui constitue pourtant la question centrale que se posent les assur s reste aussi la plus grande inconnue m me s il tend se clarifier un peu pour ceux qui se sont impliqu s dans la constitution de leur propre dossier a Le principe de calcul de la retraite de base une inconnue Dans l esprit des assur s la CNAV est la base des cotisations obligatoires et minimum Toutefois son mode de fonctionnement n appara t pas clair pour tous Le r gime en annuit s la grande inconnue des modes de validation d un trimestre S il appara t acquis pour l essentiel des interview s que le d compte des droits se fait partir de la dur e de cotisations ann es ou trimestres dont ils connaissent plus ou moins bien le nombre requis il existe un brouillage relatif li la r forme le mode de validation de ces trimestres n est en revanche pas clair Les interview s ne font de rares exceptions pr s pas la diff rence entre les trimestres cotis s et valid s Ainsi pour la
79. e chez les professions ind pendantes Quand on a pas les 160 trimestres quand on peut pas toucher le taux plein on a une d cote sur la pension sur l ge ou sur la dur e a doit faire mal de plus tre cot On perd 1 25 points par trimestre manquant Mais a permettait aussi de partir plus t t pour ceux qui veulent Au m me titre qu il y avait aussi des majorations On parlait d incertitude il y en a une vous posez des questions et on peut pas r pondre qu est ce qui se passe si je d cide apr s avoir cotis 41 ans de prendre ma retraite qu est ce que je perds entre maintenant et m arr ter plus t t si je perds 2 ou 3 je sais pas si je pars avant J ai regard sur Internet il y a un manque d infos l dessus personne ne peut me dire Dijon 40 50 ans CSP AB Cela pourrait compl ter avec dans infos compl mentaires sur des possibilit s annexes qui pourraient venir toffer d avantage la retraite voir possibilit d anticipation de la retraite pour l ge pour partir plus t t par exemple moi c est mon but mais taux plein Moi je m y connais pas c est a le probl me Dijon 40 50 ans CSP AB En revanche pour les autres interview s de la tranche d ge interm diaire la date ne constitue une interrogation que sous l angle de la prolongation de la dur e de cotisation qu il s agisse de motivations financi res ou de m connaissance des implications de la loi Fillon ceux ci envisagen
80. e disons en dehors d ici pour me je sais pas les WE pour tre bien a on y a pas pens Homme 60 ans ancien conducteur offset en cessation d activit parcours complexe Quand j ai commenc travailler je pensais pas la retraite a me paraissait tellement loin et a me paraissait vident automatiquement c tait enregistr bon c tait la politique de l autruche quoi voila Et puis c est aux alentours de la cinquantaine que j ai commenc y penser et vraiment ouvertement c est entre 55 et 58 ans L j ai commenc relancer un petit peu et on a commenc demander des plans de carri re relev s de carri re ndir Femme retraitable 60 ans trajectoire complexe J entends mes enfants qui ont une bonne situation ils en parlent d j IIS ont 30 ans nous 30 ans on n en parlait pas Nous on est des soixante huitards ce ne sont pas des choses qui nous pr occupaient Paris plus de 50 ans parcours stable CSP BC C est galement un d ni de l id e de d social un refus d accepter la crise d un syst me auquel on a soi m me contribu Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 35 D s la quarantaine pass e les interview s manifestent l id e que la constitution d une pargne personnelle reviendrait
81. e dit qu est ce qui va se passer C est stressant quand m me est ce qu on va retrouver ces documents et est ce que je vais perdre de l argent des points alors que l moi je trouve que tout est Homme 63 ans VRP retrait Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 81 Par ailleurs compte tenu des incertitudes structurant l essentiel de la perception des assur s l id e de disposer d une estimation des droits futurs appara t providentielle dans son principe Elle r pond la question la plus pragmatique qu ils se posent tous Combien Seule critique pourquoi exclure les majorations familiales qui devront conduire un nouveau calcul Pourquoi ne pas compter le bonus attribu aux enfants Dans la mesure o c est pris en compte Pourquoi on le dit pas Mais le r gime est diff rent pour le priv et le public Si c est pris en compte c est pris en compte donc le trimestre est valid Pourquoi l ignorer je vois pas l int r t a oblige la personne refaire un calcul C est idiot Pour le tableau 4 quand ils marquent hors trimestre pour enfants majoration familiale et son d positaire pourquoi ils le pr cisent pas parce que dans ces cas l a reste encore tr s flou a devrait tre inclus plus avant dans la m
82. el on pourra pr tendre un d part en retraite taux plein Les plus jeunes attendraient id alement une r ponse cette question mais comprennent galement qu elle ne puisse pas leur tre apport e dans l imm diat car elle leur semble trop largement tributaire des volutions de la r glementation en vigueur Pour les plus g s cette question reste positionn e par rapport leur repr sentation de l ge limite actuel 60 ans ou 65 ans d ailleurs aupr s des retraitables interview s en entretien ou en groupe la majeure partie attendent d avoir le nombre de trimestres requis pour envisager leur d part Une seule personne mentionne un d part anticip en ce sens qu elle ne poursuit pas son activit jusqu 65 ans mais il s agit d un profil ais et la d cision est pens e ind pendamment de toute contrainte financi re Aujourd hui j ai le nombre de trimestres j aurai mes 160 trimestres Ce sera tout petit comparativement ce que je touche en travaillant Mais c est un choix que j ai fait mon mari est la retraite je n ai plus envie de travailler Femme retraitable 60 ans secr taire administrative administration trajectoire accident e Dans la tranche d ge interm diaire s il est vrai que certains interview s pensent qu ils peuvent choisir le moment de leur d part celui ci est encore positionn par rapport l agr gat taux plein tel ge L id e consiste davantage trouver les mo
83. en France et les d bats r cents sur le sujets aient sensibilis de fa on pr coce les jeunes g n rations plus concern es par les r formes Aussi ge gal il est vraisemblable que la jeune g n ration les trentenaires et quarantenaires actuels manifeste une inqui tude plus forte pour l avenir que la g n ration des papy boomers issue des trente glorieuses pour lesquels la retraite apparaissait aussi lointaine mais plus acquise 3 1 Pr parer sa retraite une notion corr l e la capacit de projection objective de sa situation personnelle Cette divergence de perception sur la pr paration de la retraite est galement imputable l inconnu face auquel les assur s se trouvent et ce ind pendamment de leur attentisme ventuel a Pour les trentenaires pr parer la retraite se pr parer aux changements Leur perception est motiv e essentiellement par la m connaissance objective du syst me actuel et futur La question qui se pose concr tement pour eux r sulte moins de la composition d un dossier tape ultime de la pr paration de la retraite que de la nature voire de l existence de leur retraite Leurs perceptions sont donc essentiellement articul es autour des changements du syst me l avenir ils postulent une r duction de la part du r gime de base un allongement de la dur e de cotisations une part accrue des compl mentaires et la n cessit de constituer une pargne personnelle Il en r
84. en attente de la retraite B La naissance des enfants qui contribue fonder le souhait de transmettre dimension patrimoniale ou de ne pas tre une charge pour les descendants Moi j ai pens la retraite mais dans le sens d h ritage plut t De ce que j allais laisser mes enfants Moi a m est venu l esprit quand j ai eu mes enfants qu est ce que je pourrais leur l guer Comment faire pour leur laisser quelque chose Dijon 40 50 ans PB Les al as rencontr s par des proches ou le fait d avoir soi m me supporter le manque d autonomie financi re de ses ascendants la retraite Quand mes parents sont partis la retraite je me suis dis qu il fallait que je fasse quelque chose parce que justement c est des commer ants ils ont une retraite de mis re c est l que je me suis dit il faut que je fasse quelque chose Dijon 40 50 ans Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites _ Ipsos Opinion 33 La d marche d une compagnie d assurance mettant en garde quant au fl chissement des revenus J avais t contact par une compagnie d assurance il y a 30 ans j avais 32 ou 35 ans l poque Il m avait dit effectivement en fonction de vos revenus de vos charges des risques de l avenir sans activit il faudrait peut tre constru
85. encore le mode de calcul de leurs droits dans le cadre de la constitution de leur dossier Ceci s explique notamment par l absence de r el contact p dagogique avec ces acteurs au cours de la vie professionnelle Toutefois cette m connaissance du syst me doit aussi tre rapproch e de l attitude relativement attentiste des assur s face au sujet la majeure partie des interview s justifie leur m connaissance par les volutions r guli res du syst me et par le sentiment que sa mutation de plus en plus rapide et moins ma itrisable les poussent l ajournement En r alit ils s av rent relativement peu proactifs Ce manque de pro activit doit plus largement tre rapproch de ce que signifie la pr paration de la retraite pour les assur s en r alit celle ci est davantage comprise comme une anticipation financi re de l avenir qu assimil e la constitution mat rielle du dossier Toutefois selon l ge des interview s la pr paration de la retraite recouvre des r alit s diff rentes chez les plus g s il s agit de disposer d une estimation de ses droits chez les plus jeunes cela appelle un comportement d pargne largement expliqu par l expectative dans laquelle se trouvent les interview s en raison de l volution du syst me Pr ambule Pr parer la retraite la dimension administrative occult e jusqu la cinquantaine La pr paration de la retraite recouvre selon l ge
86. entaires Bon si vous tes un peu habitu aux chiffres vous comprenez mais bon en fait l id al a serait d avoir faire un entretien plus personnalis avec une personne qui vous dise voil dans votre cas de figure voil comment agir voil ce que vous pourrez faire Homme retraitable 61 ans CSP De m me dans tous les groupes il existe une r el flou quant au syst me de majorations Au final L cueil un cours magistral sur les modes de calcul qui resterait trop abstrait pour susciter l implication et la r elle compr hension L attente d une explication de ces modes de calcul de fa on appliqu e la situation personnelle La formule id alement pr conis e par les assur s consisterait en l envoi d une notice explicative accompagnant le relev de carri re Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 12 Associ e une consultation p riodique du relev de carri re les majorations pourraient ainsi tre mieux appr hend es comme l incidence des p riodes de cessation d activit par exemple L id e tant de sensibiliser les assur s au fait que les situations et les modes de calcul ne sont pas monolithiques Ce qu il faut c est qu on comprenne que quand il y a des changements dans notre situation pe
87. entreprise Paris CSP BC parcours complexes 30 50 ans Le probl me c est que vous savez vraiment ce que vous allez avoir seulement au moment de la liquidation Mais quand c est liquid c est liquid on ne peut plus faire machine arri re et si la retraite ne vous convient pas c est trop tard Plus de 50 ans CSP AB en cessation d activit parcours complexe De fait en particulier aupr s de la tranche des 40 50 ans les comportements pr ventifs sont essentiellement motiv s par les proches parents et coll gues qui s av rent les principaux canaux de prescription d un examen anticip du relev de carri re Jai fait le point sur J ai fait une simulation pour voir ce que j allais percevoir dans le service du personnel J ai regard la retraite compl mentaire que j avais Depuis 15 ans j ai pris galement une assurance compl mentaire personnelle de mani re ne pas tre surprise au moment de la retraite Mais si je regarde autour de moi les coll gues s en pr occupent plus moi j ai r gl ce petit probl me en me disant que si ce devait tre un ou deux ans de plus je les ferai Paris CSP BC parcours complexes 30 50 ans Les parents leur exp rience a nous permet de nous organiser par rapport aux difficult s qu ils rencontrent ne pas tomber dans le m me panneau Paris CSP BC parcours complexes 30 50 ans Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information
88. es annuit s et du salaire annuel moyen ou de r f rence La notion de taux de liquidation est inconnue La notion de taux plein est assimil e un maxima mais la base de r f rence n est pas toujours connue comme d ailleurs le plafond Les majorations familiales sont connues des femmes dans leur concept mais pas dans leur application concr te combien de trimestres il en va de m me pour le service national concernant les hommes Ces notions sont davantage ma tris es par les retraitables qui les ont d couvertes au moment de la constitution de leur dossier b Le principe de calcul des compl mentaires _ un calcul qui appara t complexe Le principe du r gime par points est connu de tous en raison notamment de l envoi r gulier du d compte de la part des compl mentaires Les cotisants comprennent bien qu ils acqui rent durant leur vie active des points calcul s partir du montant des cotisations vers es En revanche le mode d attribution des points n est qu imparfaitement cern il n est pas toujours compris que leur importance soit fonction du montant de leurs traitements et surtout du taux de cotisation appliqu dans l entreprise Quelques personnes qui se retrouvent essentiellement chez les professions sup rieures comprennent toutefois que le montant de leurs droits sera li l effort de cotisation consenti par l employeur Cette logique qui chappe au plus grand nombre explique que lorsque certains vo
89. es assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 28 Cette divergence de perceptions vis vis de la pr paration de la retraite est essentiellement attribuable deux facteurs Un facteur objectif la proximit de l ge de la retraite permet d anticiper concr tement les droits acquis alors que pour la jeune g n ration son loignement juxtapos aux volutions du syst me ne permet pas de faire de calculs m me al atoires Moi je trouve a entre guillemets inqui tant pour lavenir mais a m emp che de dormir non plus J ai encore petit peu de temps pour voir quelle sauce on va tre mang s et une fois qu ils auront fait leurs points pr cis on pourra aviser et videmment le fait de ne pas comprendre sp cifiquement comment a fonctionne je pense qu on est quand m me un peu tous dans le m me cas c est quand m me assez g n ral Paris 27 30 ans Un facteur attitudinal la capacit d anticipation de l avenir ici par la constitution d un capital personnel qui d passe les clivages d ge Il existe ainsi dans les groupes autant de jeunes pr ner l pargne de pr caution que chez les plus g s de personnes candidates l ajournement Un facteur g n rationnel intervient la crois e de ces deux facteurs il semble en effet que la modification du syst me des retraites
90. es et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites ___Ipsos Opinion Cette image davantage pr sente aupr s des plus g s se construit au fil de la carri re la perte de lemployabilit correspond une forme de p remption sociale que les personnes ayant connu notamment une p riode de ch mage de longue dur e connaissent Cette dimension est aussi tr s pr sente aupr s des personnes en cessation d activit qui refusent l appellation pr retrait Je trouve que c est une cassure on n est plus utile la soci t on fait partie des vieux Moralement on n est pas toujours pr t Sur le coup a fait tout dr le m me si une fois qu on y est on s y fait vite Paris groupe des plus de 50 ans en cessation contrainte d activit C est une p riode de transition il ny a pas cette sensation de retraite on n a pas encore 60 ans tout va encore bien Paris groupe des plus de 50 ans en cessation contrainte d activit Je ne dis jamais que je suis en pr retraite je pr f re me dire que je suis en longues vacances comme une ann e sabbatique Paris groupe des plus de 50 ans en cessation contrainte d activit Quand on regarde les gens qui partent en retraite ils sont en g n ral inaudibles non ligible l embauche ndir Dijon 40 50 ans CSP AB O
91. esure o ils ont notre relev de carri re qui est cens tre un relev de vie entre guillemets Deux cueils subsistent L estimation des droits futurs pose toujours la question de l interpr tation des assur s et de l image projet e de la puissance publique travers ce qui apparait pour certains comme un engagement On retrouve ainsi face au document toute la palette d attitudes d crite plus haut Pour les uns une projection sous r serve comprise comme telle et qui pr sente au moins le m rite de sensibiliser Ah ben oui il faut l envoyer en mettant sous toutes r serves possibles et inimaginables c est pas un engagement De la m me fa on quand j ai demand mon relev AGIRC avec le ils avaient dit voil si vous prenez votre retraite 60 ans vous aurez tel montant Il y avait marqu sous r serve de bon oui oui a n est valable que le jour o on liquide d finitivement jusqu au dernier point Homme 63 ans retrait ancien consultant parcours complexe Pour les autres une incapacit en d pit des pr cautions li es au protocole de mode de calcul S imaginer que les droits finaux puissent varier de plus de 5 10 par rapport au montant annonc plut t chez les personnes de niveau d instruction faible Il faut que ce soit fiable 5 de marge d erreur c est d j norme lls se d brouillent sinon ils le font pas Enfin de fa on mineure un rejet t
92. ettre de l argent de c t mais partir de maintenant Plus de 50 ans en cessation d activit parcours stable Tout cela il faudrait y penser avant Pas 50 ou 55 ou 60 ans Moi j ai commenc y penser 35 ans et je ne savais pas cette poque comment a allait se passer Mais on peut pr voir je ne regrette pas d avoir achet dans l immobilier Plus de 50 ans en cessation d activit parcours stable Je ne pense pas que les changements du syst me vont toucher uniquement nos enfants m me si on a sa retraite il est bon d anticiper et de se constituer une retraite en parall le Ce que a a chang c est qu avant je pensais que ce serait un petit plus et je me rends compte que a va devenir un gros plus Paris plus de 50 ans en cessation d activit parcours complexe Moi il y a 10 ans je me suis interrog sur l utilit de faire un PER Au bout du compte je ne lai pas fait parce qu l poque en versant tous les mois 2000 francs a m apportait peu pr s 5 000 francs l ge de la retraite Dijon 40 50 ans Il faut se prendre en charge de plus en plus t t prendre en charge sa propre pargne sous forme de capitalisation Mais il y a des ges o a devient difficile il faut payer tr s cher par mois pour avoir peu de chose au moment de la retraite si j avais su je m y serais pris plus t t j ai 47 ans voir 48 bient t si j avais su je laurai fait 25 ans Dijon 40 50 ans
93. eux ma tris 2 1 Une connaissance tr s partielle du fonctionnement du syst me Le fonctionnement du syst me est tr s imparfaitement appr hend Les cotisants en ont une perception essentiellement tir e de l exp rience Cette d couverte empirique explique que plus on avance dans la technicit du syst me et plus il faut avoir progress dans la constitution de son propre dossier pour en conna tre le fonctionnement a Des grands principes de fonctionnement imparfaitement connus Le mode global de fonctionnement du syst me est tr s imparfaitement appr hend Au niveau le plus g n ral c est dire l interaction entre les intervenants m me chez les jeunes qui s av rent les plus ignorants en la mati re l intuition est assez bonne ceux ci imaginent en effet une articulation entre un r gime de base et des compl mentaires segment es selon le statut et le niveau de r mun ration du salari Mais le syst me est pens par rapport au r f rent S cu Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion Les principes de fonctionnement du r gime de base sont les mieux int gr s La CNAV et la CRAM se positionnent comme les acteurs majeurs de ce syst me essentiellement pour des raisons historiques Cependant parmi certaines populations et nota
94. feuilles de paie que j ai moi pas conserv es parce que je suppose qu elles m ont jamais t donn es en fin de compte Homme agent de voyage cessation d activit parcours complexe Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 56 Un changement d employeur ou de structure Les difficult s c est par exemple quand on a eu des p riodes de cessation d activit On fait des courriers en premier lieu on vous renvoie des papiers et puis a s tire dans le temps C est un petit peu lourd Mais par rapport l tablissement du dossier avec l organisme de retraite l euh le contact est relativement rapide et sympathique Apr s c est les employeurs plus ou moins certains non mais d autres se font plus ou moins tirer les oreilles quoi Retraitable femme 60 ans secr taire administrative trajectoire complexe Vous savez il ne suffit pas de grand chose moi j ai travaill dans un grand groupe mais dans une nouvelle division et la SS n avait pas enregistr C est aussi b te que cela Homme 61 ans retraitable conseiller en gestion parcours lin aire La disparition d une entreprise Moi a m est arriv je suis all jusqu passer en recours au tribunal de Nanterre et on ne les a pas trouv s lls ont disparu J ai perdu 8 trimestres
95. fficielles Dans ce contexte la plupart des assur s se pr tent une collecte plus ou moins r fl chie des documents susceptibles de valider l id e qu ils se font du mode de calcul de leurs droits Mais cette collecte reste associ e l id e qu on ne peut pas anticiper la pr paration de son dossier lorsqu on est actif Cette posture s av re assez fragilisante pour les populations soumises des carri res fluctuantes ou complexes dans la mesure o elles ne ma trisent pas les codes de calcul de leurs droits futurs ex les conditions de validation d un trimestre De m me rares sont ceux qui entreprennent des d marches de familiarisation avec le syst me plus simplement parce qu ils en m connaissent la possibilit la consultation tout moment du relev de carri re est m connue de la plupart des assur s comme les possibilit s de validations de services pour les fonctionnaires ayant eu une carri re de non titulaire sauf sur prescription des proches amp Au final on ne peut aucunement conclure un refus de responsabilisation des assur s s il appara t clair qu ils ne sont pas spontan ment enclins la pro activit il appara t aussi que lorsqu ils sont avertis ils engagent les d marches et b n ficient de fa on plus pr coce d un meilleur niveau d information et d appr hension globale du syst me 4 1 L attitude face la constitution du dossier une nette tendance l ajournement
96. figure on a m me perdu mon dossier 5 2 La constitution du dossier de la compl mentaire une tape sur laquelle les assur s manquent de recul en raison de l effet d ordre des acteurs mais avec des difficult s proches de celles rencontr es pour la Cnav Cette tape intervenant en dernier dans le processus les personnes rencontr es disposent d un faible recul pour en juger Dans le meilleur des cas les d marches apparaissent assez simples il est en g n ral acquis la fin de la carri re que la derni re caisse cumule l ensemble des points acquis au cours de la carri re Tant que je n aurai pas la r ponse des caisses compl mentaires je ne peux pas le faire II me faut la r ponse des caisses compl mentaires Jen ai un certain nombre Sachant que 2 caisses sur 3 vont se reposer sur le taux de remplacement que vous donnera la SS A partir de l les caisses s en tiennent ce que dit la SS Retraitable 61 ans conseiller en gestion trajectoire simple Ben la caisse elle va me verser sur quelles bases je ne sais pas et puis bon la compl mentaire et j aurai le plus de la compl mentaire cadre c est elle qui va marcher mais c est pareil je sais pas quel moment il va falloir que je m en occupe En principe c est la derni re caisse qui d clenche pour tout le pass mais non l c est pareil je sais pas Homme 57 ans cessation d activit parcours complexe Les connaissances et les attentes des assur s en
97. hose mais alors les jeunes Dijon CSP AB 40 50 ans J tais au CICAS rue Janin et qui tient des permanences et qui m ont dit avant 55 ans on ne peut rien faire pour vous Voil J ai une vie un peu compliqu e et une carri re compliqu e et il y avait des erreurs flagrantes sur les relev s de points et ils m ont dit effectivement on peut faire dans erreurs effectivement c est possible que le fichiers de Tours n avait pas la science infuse mais ils m ont dit on ne peut rien faire pour vous avant 55 ans parce que la d mographie est telle qu on a trop de travail actuellement et c est des consignes Locales de la caisse de C te d Or Dijon CSP AB 40 50 ans Moi je me suis battu pour avoir un num ro de t l phone pour avoir l adresse o je pourrais racheter mes points d emploi jeune et c est la gal re pour avoir une adresse alors on attends de voir la sauce laquelle on va tre mang s Paris 27 30 ans Des obstacles administratifs qui s av rent assez anxiog nes et d courageants pour les assur s proches de la cinquantaine qui aimeraient pouvoir anticiper leur situation future Des freins qui vont plaider en faveur de la mise en place d un syst me d information sur la retraite plus suivi au cours de la vie professionnelle Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orie
98. i travaillent au noir Rue Stanislas antenne Cnav ils m avaient dit ce que j allais toucher Le plus int ressant c est la compl mentaire parce que vous pouvez rester travailler jusqu 65 ans tandis qu la s curit sociale il y a un plafond et apr s c est fini m me si vous travaillez plus vous ne gagnez pas plus C est moche Femme 60 ans d monstratrice retrait e Une d couverte tardive du mode de fonctionnement des droits Un d ficit d information r el sur le fonctionnement du syst me et l impact des v nements de la vie sur les droits pension de m me que l articulation entre les compl mentaires et la Cnav Une situation qui constitue un d menti tardif des croyances ancr es Une situation rarement anticip e et dans laquelle seuls les assur s disposant de niveau de revenus sup rieurs s estiment pargn s A contrario pour les personnes disposant encore de charges financi res ex pr t en cours locataires ou autres charges de famille une situation qui peut s av rer p nible Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 61 c Une posture tr s captive qui induit une r elle amertume et une demande d information 7 precoce Au del de ce faible niveau d information il appara t que
99. idu l autre Ils sont fonction notamment du niveau de revenu il s agit ici d une gradation dans l chelle de pr occupations imm diates Ce ph nom ne est pour beaucoup dans le fait que les personnes ayant connu des parcours complexes et notamment des p riodes de pr carit ne sont pas n cessairement celles qui anticipent le plus les difficult s venir m me s ils y sont sensibilis s Alors que moi je prends mon d but de carri re il aurait fallu que je me d merde moi m me cotiser en ind pendant Bon je pense m me qu on m en avait plus ou moins parl une p riode Mais tout d pend du revenu que vous avez ce moment l Quand vous avez des revenus qui vous permettent tout juste de vivre vous n avez pas l esprit aller capitaliser dans autre chose Bon c est vrai que ce sont des beaux discours mais ils sont plus facile tenir quand les gens sont d j assis financi rement Homme 60 ans au ch mage parcours accident en attente de la retraite Dans le priv il arrive qu on se retrouve sur le march du travail 55 ans on fait quoi Il n y a pas beaucoup d entreprises qui embauchent des quinquag naires Il y a quelques cabinets sp cialis s dans ce domaine mais les salaires sont aussi divis s par deux Dijon 40 50 ans CSP AB Ces comportements d pargne de pr caution en vue de la retraite sont aussi comme on le verra dans le point suivant fonction d une attitude face la retra
100. ient que la retraite serait de 26 000 par an C est vrai que 27 45 tout d un coup on percute Dijon groupe des 40 50 ans CSP AB La base r f rentielle pour certains est les 25 meilleures ann es de revenus d activit D autres pensent qu il s agit des derniers revenus d activit per us et ce ind pendamment du r gime auquel ils sont eux m mes affili s On observe donc une confusion dans la perception des assur s entre le r gime g n ral et les r gimes sp ciaux sur ce point Cette confusion entre r gimes s efface tendanciellement avec l ge des interview s mais est alors souvent remplac e par l expectative de la r forme on prend en compte le montant du salaire On calcule les X meilleures ann es qui d pendent de l ann e de naissance Pour l instant c est les 20 meilleures ann es mais ils commencent parler de 25 Paris groupe de plus de 50 ans en cessation contrainte d activit Le taux plein d livr automatiquement 65 ans pour le r gime g n ral n est mentionn que tr s rarement deux participants Au final certains interview s comprennent que le calcul int gre des param tres plus complexes que la simple addition ils comprennent le principe de simultan it et les probl mes que cela induit pour l avenir On comprend galement ce que les notions de taux plein et de plafond induisent en termes de garantie Ce discours n est pas fonction de l ge des interview s mais de leur nivea
101. ier Il me semble que je crois qu il y a des caisses compl mentaires priv es sur lesquelles on peut cotiser sans tre cadre quel que soit le type de ressources voil c est une pr voyance suppl mentaire et c est un choix personnel Paris 27 30 ans la pr voyance a c est le must c est l extra must C est surtout le choix a vient pas forc ment apr s a c est priv et c est plut t du placement Paris 27 30 ans De fa on g n rale les caisses compl mentaires acteur public ou priv sont donc bien identifi es comme faisant partie int grante du syst me par r partition par l ensemble des populations d j interrog es mais parfois de mani re un peu confuse on oublie de les mentionner on a parfois du mal les positionner et d crire leur fonctionnement Il est int ressant de noter que les populations les identifiant le plus facilement sont outre les salari s les plus proches de la cessation d activit B les b n ficiaires des compl mentaires cadres la fois parce qu elles repr sentent un l ment de diff renciation le cas le plus symptomatique est le passage du statut de non cadre celui de cadre la compl mentaire est dans ce cas tr s bien identifi e B mais aussi parce que le montant de cotisations est plus important B C est aussi fonction d une attitude consistant plus ou moins regarder le d tail de la composition de sa feuille de paie Par
102. il se produit actuellement pour les relev s de points des caisses compl mentaires amp Il est donc n cessaire d opter pour une position interm diaire consistant proposer une communication syst matis e mais par signaux au fil de la carri re impliquante en invitant la demande de v rification des l ments responsabilisante en ce qui concerne l appr hension des droits futurs et le maniement des ventuelles estimations ou simulations mises la disposition des assur s Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites _ Ipsos Opinion 66 Pr ambule La perception d une information tardive le besoin d une incitation la pr paration de la retraite au fil de la carri re Premier constat des interview s quel que soit leur ge leur d couverte du syst me s effectue de fa on empirique et de fait tardive en raison de leur attitude tendance l ajournement pour certains consid ration d un d soci tal B leur m connaissance de la possibilit de pouvoir l anticiper m connaissance des syst mes d information mis en place par les caisses de retraite m connaissance de leur droit consulter leur relev de carri re l impossibilit r elle de pouvoir actuellement disposer d une estimation de leurs droits avant un certai
103. ilisant la retraite in abstracto Les comportements cet gard s av rent assez symptomatiques Chez les plus jeunes et m me chez les 30 50 ans de condition plus modeste on le conserve comme on y est invit mais sans n cessairement savoir quoi il correspond voire qui en est l exp diteur pour certains il s agirait m me d un envoi de la Cram Certains interview s disent les ranger m caniquement mais au fond ne sachant pas trop quelle utilit ils peuvent avoir plus tard j ai toujours pens que c taient des notes d information Lille 30 40 ans CSP modestes En progressant dans l ge on ma trise un peu plus le mode d attribution des points et on op re clairement la distinction avec les cotisations l assurance vieillesse Toutefois les comportements ne changent gu re et se limitent la collecte jusqu la pr paration du dossier administratif Vous avez un bulletin de salaire mensuel vous avez votre bulletin de fin d ann e votre cumul et vous avez quelques mois apr s le cumul de points que vous venez d acqu rir et la valeur du point Cette derni re tant toujours index e chaque ann e votre nombre de points augmente et votre valeur de point aussi Mais il est vident que pendant 10 ou 15 ans vous ne rentrez pas dans le d tail du calcul de ce que va vous donner votre caisse de retraite primaire savoir la SS plus votre compl mentaire Homme retraitable Paris CSP A cette r gle g
104. ion de l assur dans ses choix futurs Jai commenc me renseigner 42 ans par rapport aux probl mes de passage public priv on s est moqu de moi en disant que j aurais tout le temps de reconstituer ma carri re Si on avait des infos plus souvent on saurait quel moment faire les d marches Marseille plus de 50 ans actifs en poste salari s de la fonction publique Cr ation d une implication pour l assur On vous donne la possibilit avec ce relev de dire si vous tes d accord ou pas d accord avec le nombre de trimestres qui ont t retenus pour vous Dijon 40 50 ans CSP AB pilote Des perceptions positives qui plaident en faveur d un envoi de fa on pr coce Au final dans l ensemble des groupes y compris et peut tre m me surtout aupr s de ceux qui ne connaissaient pas le support avant l tude il existe une demande tout fait consensuelle d un envoi anticip du relev de carri re Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 70 Les motivations qui y sont associ es sont celles qui sont soulign es par ceux qui en ont b n fici avec un syst me de communication coh rent avec les attentes des assur s Prise en charge Tous les groupes plaident en faveur d un envoi d une lettre de sollicitation de la Cnav L
105. iper leur situation personnelle c Mais au del des m connaissances des obstacles administratifs galement une anticipation qui n est pas toujours mat riellement possible Ce point de vue est plus largement soulign par les assur s de la tranche d ge interm diaire proches de la cinquantaine et plus qui voquent en effet l impossibilit mat rielle d anticiper la constitution du dossier l exception de la demande de relev de carri re Ces remarques portent essentiellement sur les compl mentaires Elles sont aussi le fait des fonctionnaires lorsqu ils ont cherch racheter des points Pour les compl mentaires on ne vous donne ces renseignements que lorsque vous avez 58 ans J avais demand avoir des renseignements sur ce que j allais toucher avant et ils m ont dit que je devais attendre Paris plus de 50 ans parcours stables CSP BC Pour les compl mentaires il ny a que quand c est demand par la justice qu ils vous renseignent Par exemple quand j ai divorc il a fallu que je prouve ce que j allais avoir comme retraite compl mentaire Donc mon avocat a pu obtenir ce que je vais gagner avec la compl mentaire Paris plus de 50 ans parcours stables CSP BC chaque ge on peut s y int resser c est pas parce qu on a 20 ans qu on doit s entendre dire qu on peut pas avoir de r ponse parce qu on est trop jeune C est trop tard 40 ans Nous on est concern s et on nous r pond pas grand c
106. ire quelque chose que vous pourrez adapter petit petit J avais commenc cotiser une assurance vie mais type compl mentaire Pour servir de rente ou de capital au bout de 30 ou 35 ans ou la retraite Homme retraitable Paris MAIS on est finalement ici dans le canevas classique des rapports l pargne de pr caution moi tant dans l immobilier j investis dans l immobilier mais disons que c est pas pour la retraite sp cialement c est pour constituer un capital pour l avenir mais pas sp cialement pour la retraite en investissant dans l immobilier automatiquement a jouera sur ma retraite terme Parmi mes clients actuels j ai beaucoup d agriculteurs qui les compl mentaires de retraite c est les revenus immobiliers pour eux Paris 27 30 ans Moi j ai pas sp cialement pens la retraite mais j ai pens la capitalisation tr s jeune parce qu en gagnant sa vie j ai pas des besoins normes je me satisfais facilement donc le surplus en fait je l ai pargn pour la retraite en me disant le jour o j en aurais besoin autant pour des raisons financi res que pour des questions d ge 40 50 ans Paris Or s il appara t acquis du moins en th orie chez les plus jeunes que la pension de vieillesse repr sentera une part plus faible des revenus dont ils pourront disposer et que la constitution d un capital retraite soit une n cessit les comportements restent tr s variables d un indiv
107. isqu elle constitue quasiment un engagement de la puissance publique Qu ils nous disent alors le minimum qu on aura qu on soit s r de pas avoir en dessous Qu on ait un papier avec un nom et une signature qu on puisse pas nous dire que a vaut rien Le probl me de ce qu ils disent je pense qu ils l annoncent pas trop parce qu ils ont l impression que si ils annoncent quelque chose on va le prendre comme un d Ils pourraient donner des choses mais il faudrait dire aussi que c est qu une projection Pourquoi ils le disent pas aussi c est parce que c est pas 70 a va faire tr s mal Dijon 40 50 ans CSP AB Etant donn s les particularismes de parcours et de situations et les perceptions associ es ces deux propositions d estimation des droits la question de l ge id al de cette communication ne peut tre tranch e Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites ___Ipsos Opinion 77 6 3 Objectif n 3 Faciliter les d marches administratives a L metteur Un acteur qui doit faciliter les d marches administratives le classique fantasme du quichet unique Concernant l interlocuteur le plus l gitime pour apporter une aide dans la sensibilisation et le suivi de la pr paration de la retraite il appara t dans tous les groupes et entretien
108. ite pargner de mani re importante en vue de la retraite constitue un bouleversement culturel du rapport la notion d acquis social Cette dimension reste pr gnante dans les couches modestes de la population moins sous l angle du frein conomique cette fois ci que de la repr sentation du syst me social Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 34 3 3 L anticipation de la retraite un facteur g n rationnel et pas seulement d ge On a vu que l l ment le plus structurant dans la pr paration de la retraite restait donc l ge et la proximit de la cessation d activit professionnelle Par ailleurs cette notion de pr paration est li e la capacit objective de pouvoir anticiper sa situation financi re et enfin d tre plus ou moins sensible cette notion de projection dans l avenir Un autre l ment vient se greffer sur ces premi res dimensions un facteur g n rationnel II semble en effet que la modification du syst me des retraites en France et les d bats r cents aient sensibilis de fa on pr coce les jeunes g n rations plus concern es par la r forme Aussi ge gal il est vraisemblable que la jeune g n ration les trentenaires et quarantenaires actuels manifeste une inqui tude plus forte pour l avenir que la g
109. ive que chacun ou presque se pose l inqui tude qui porte essentiellement sur la crainte de perdre un ou plusieurs des l ments constitutifs de son propre dossier i e perdre les traces d un emploi ce qui constitue la difficult majeure et la plus r pandue ou de rater une information primordiale l une des attentes ressortant de fa on commune l ensemble des groupes est une tentative de r ponse ce triptyque l mission r guli re et syst matique vers tous les assur s d un relev de situation permettant chacun de combler les blancs de son dossier au fur et mesure du d roulement de sa carri re et de d couvrir de fa on pratique appliqu e le mode de fonctionnement du syst me amp Notons par ailleurs que les attentes des assur s sont tonnamment homog nes d un groupe l autre tout au plus la demande d explicitation du fonctionnement du syst me dans sa composante macro est davantage demand e par les assur s de moins de 50 ans ph nom ne logique compte tenu de leur moindre niveau de connaissance Toutefois les plus g s ont galement conscience de ne le maitriser qu imparfaitement et trouveraient l gitime et impliquant de disposer galement de ces informations A cette attente de communication signal de stimulus s oppose toutefois un cueil la r gularit d une prise de contact risque de devenir un bruit de fond la mani re de ce qu
110. iveau des informations c est assez ouvert La suite c est sans doute plus compliqu lorsqu on s aper oit qu il y a des trous ou des choses comme a Il suffit d avoir un rendez vous en plus a ouvre tr s t t Marseille plus de 50 ans salari s du secteur priv Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 40 b Une attitude qui s explique aussi par l absence d information sur les droits de nature anticiper la constitution du dossier Dans les groupes o les participants sont g s de plus de 50 ans les grandes tapes de la constitution du dossier sont relativement connues courrier de sollicitation de la CNAV pour v rification du relev de carri re puis demande d estimation vers 58 ans En revanche aupr s des assur s les plus jeunes il existe une r elle m connaissance des d marches mettre en uvre pour faire valoir ses droits En effet pour la majeure partie d entre eux le dossier de retraite est constitu par l entreprise aupr s des services des ressources humaines ou le cas ch ant dans les deux mois qui pr c dent la demande de liquidation aupr s de la Cnav et des compl mentaires Ces perceptions sont r v latrices de leur difficult imaginer que la p riode de d part puisse proc der d un choix la demande des droit
111. le Comment voulez vous que le quidam lambda comprenne Alors bon on fait confiance Retrait 63 ans ancien consultant parcours complexe De m me les retrait s voquent qu ils ont t surpris d apprendre au moment de leur demande de liquidation que leur pension compl mentaire leur serait vers e dans des conditions diff rentes de celle de la Cnav Cette situation les conduit devoir trouver des arrangements pour financer ces p riodes de creux de fa on latente certains voquent le travail au noir D autres d noncent plus clairement la pr carit de leur situation financi re je trouve qu on devrait avoir la paie tous les mois parce la compl mentaire je la re ois que tous les trois mois et c est moi de m organiser d taler C est pas avec ce que je gagne de la s curit sociale que je peux vivre C est pour a qu il y a autant de travail au noir Femme 60 ans d monstratrice retrait e Les compl mentaires on est pay tous les trimestres alors que la CNAV on est pay tous les mois Je trouve a pas normal du tout Alors bien sur il y a un chelonnement Mais je dis que a devrait tre un seul organisme la limite r uni Et vous tes tous les mois pay Homme63 ans retrait ancien VRP Tous les mois au lieu d avoir 4600 c est moi d taler les versements de la Cnav et de la compl mentaire Que faites vous avec si peu C est pour cela qu il y a beaucoup de personnes qu
112. le Homme retraitable CSP Paris b Inscrire la pr paration de la retraite dans un processus de longue dur e pour minimiser les cueils de derni re minute Outre la dimension de sensibilisation d crite plus haut il est vident que la demande de pr paration de la retraite au fil de la carri re vise non seulement dans le discours des interview s disposer d une vision plus claire sur le syst me et ses modes de fonctionnement mais aussi de fa on induite faciliter les d marches administratives au moment de la demande de liquidation L envoi r gulier d un relev de carri re sur sollicitation de la Cnav comme pr cis plus haut proc de de cette d marche Dans le discours la p riodicit de l envoi varie d un groupe lautre annuel quinquennal ou d cennal mais dans tous les cas r v le l attachement des interview s la r gularit du contact au long de la carri re On note tout au plus que pour les personnes g es de plus de 50 ans et ayant observ des parcours professionnels assez stables le premier envoi ne serait justifi qu compter de 40 ans Toutefois pour l ensemble des groupes de personnes plus jeunes chez lesquelles la mobilit professionnelle est tout fait int gr e on ne fait plus carri re dans une seule entreprise cet envoi devrait s effectuer compter de 5 ans apr s l entr e dans la vie active Je trouve que c est trop loign a devrait tre comme un do
113. le 61 ans chef d entreprise trajectoire complexe C est les organismes qui sont m me de donner tous les d tails Et puis il y a un seul organisme tout group A la limite la CNAV et les compl mentaires regroup s Et hop on re oit le relev de carri re et en plus de a les relev s des compl mentaires Homme 63 ans retrait ancien VRP Ce qui serait bien mais est ce possible ce serait une reconstitution avec une valuation actuelle et dans l hypoth se o je continue sous ce m me statut pendant le nombre d ann es Regardez ce que j avais dans ma soci t il y a les cotisations r gime de retraite r gime de base vous voyez les r gimes compl mentaire l ARRCO l AGIRC et m me la capitalisation que j avais dans mon entreprise tout est l Dans l id al Il y a tout on vous explique le taux plein le taux minor les enfants charge Bon je pense que ce document qu avait fait mon entreprise a a int ress beaucoup de monde Femme 59 ans responsable de formation au ch mage avec dispense de recherche d emploi en attente de la retraite Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 80 Les points forts L metteur du tout en un un guichet unique Malgr un certain scepticisme quant la capacit de l
114. le plus pour faire toute les recherches Parce qu on a tr s bien conscience de vivre ou de mal vivre avec son salaire mais on se dit et apr s que reste t il En plus beaucoup de gens pensent que la retraite c est l quivalent du salaire Femme 59 ans responsable de formation partie dans le cadre d un plan social en attente de retraite Les modalit s de prise en compte des salaires J ai pas une grosse retraite du fait que vous savez que les VRP ont un abattement d imp ts 30 bon je sais pas l y a 30 d abattement Donc ma retraite est amput e Si vous voulez j en profite pendant toute ma vie active mais apr s il faut penser que les 30 que j ai on les retrouve pas sur la retraite C est pas du tout un truc qu on prend en compte quand on travaille Pas du tout Quand on est jeune on est un peu insouciant vous pensez simplement d penser vous tes content vous payez moins d imp ts Et attention on en a bien profit mais c est quand on m a mis le nez dedans que j y ai pens Homme 63 ans retrait ancien VRP Le fonctionnement de la r version la CNAV on d couvre un truc c est que les femmes ont droit 65 de la retraite de leur mari condition qu elles n aient pas de revenus importants Mais c est de la spoliation Elles y ont droit Mes belles filles elles travaillent il n y a aucune raison qu elles ne touchent pas leur retraite Homme 61 ans chef d entreprise retraitable parcour
115. lexe Ben pour la compl mentaire ils me demandent de leur photocopier les 7 ann es de bulletin de salaire parce que je sais qu l poque pour les caisses on avait des accords bon effectivement il y a eu des accords de payer avec 5 ans de retard ou autre donc je pense que ma compl mentaire n a pas eu le temps d enregistrer tous les paiements Donc la r partition sur mon nom n a pas t faite Homme 57 ans cessation d activit trajectoire complexe ancien directeur administratif centre m dical Quand j ai liquid ma retraite compl mentaire incroyable Parce que j ai chang 5 fois de soci t et j ai eu des caisses diff rentes Qui depuis ont t reprises a a t un casse t te invraisemblable Alors que la CNAV le premier mois j ai re u le dix ou le neuf du mois mais c est r gulier ma retraite compl mentaire j ai re u mon premier versement le premier je lai re u le troisi me trimestre donc j ai attendu oui 7 mois a a t vers vers la fin du premier mois du troisi me trimestre Et j ai re u 34 26 euros Je re ois a je me dis tiens c est pas mal Alors l j tais furibard 60 ans retrait ancien consultant trajectoire complexe Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 59 5 3 Toutefois au del
116. lus jeunes que la pension de vieillesse repr sentera une part plus faible des revenus dont ils pourront disposer La n cessit de se constituer un capital compl mentaire appara t donc comme une vidence Toutefois plusieurs facteurs sont susceptibles de r activer le souci d anticipation des assur s Les circonstances personnelles ou professionnelles de perte d autonomie plusieurs interview s y compris jeunes d clarent avoir pens pr parer leur retraite lorsqu ils ont t confront s des circonstances leur permettant d anticiper les al as de la retraite savoir une chute brutale de revenus ex le ch mage ou une perte d autonomie ex la maladie Quand on est au ch mage on a une ann e de carence quand on touche le ch mage etc et c est l qu on se rend compte qu on a besoin de fric Donc a fait tilter pour la retraite parce que quand on bosse on a de l argent Donc on se rend compte qu on en a besoin Paris 27 30 ans Le ch mage c est une sorte de perte de vitesse dans l autonomie financi re tout d un coup Ah tient c est a de plus avoir de sous Enfin si on y pense quand on est dans des situations de pr carit d emploi Par la force des choses Le ch mage l c est sur que vous y pensez un peu plus vous vous dites qu est ce qui va en rester financi rement mais on y pense sous l aspect financier en fin de compte Homme 60 ans au ch mage cessation d activit
117. lus soucieux de la pr paration de leur retraite car ils se sentent galement dans l expectative comme les plus jeunes sous l angle de l estimation de leurs droits Pour les fonctionnaires les incertitudes sont essentiellement centr es sur l allongement de l activit et la d cote Aujourd hui on ne sait pas de quelle loi on va b n ficier il y a un manque d informations vident M me si on a fait des tudes pour conna tre nos revenus on ne sait pas si ces infos qu on a eues seront valables On attend les infos issues du d cret On les d j eues vrai dire mais c est un peu diffus Une plaquette a t faite et on sait que c est d ici 2008 A partir de 2004 il va y avoir une d cote c est dire que si vous avez cotis 40 ans vous b n ficiez des 75 Mais s il s agit de quelqu un qui b n ficie d un r gime sp cial il ne pourra plus partir 37 ans et demis comme c tait le cas pour moi Marseille salari s de la fonction publique plus de 50 ans Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion al Pour les salari s du secteur priv les inqui tudes sont proches de celles de la g n ration pr c dente mais s y ajoute la crainte du ch mage Or le maintien de l emploi constitue aussi une condition sine qua non de l anticip
118. majeure partie d entre eux trois mois de cotisations sont n cessaires pour obtenir un trimestre de retraite au r gime g n ral Que les trimestres de retraite soient valid s en fonction des traitements per us n est pas appr hend Groupe des 30 50 ans parcours complexe CSP AB Paris On calcule par le nombre de trimestres C est pas un trimestre physique mais plut t un montant attribu par rapport une ann e travaill e Vous pouvez n avoir travaill que 4 mois dans une ann e mais avoir eu suffisamment d argent pour valider aupr s de la S cu Je ne savais pas Pour moi un trimestre c tait avoir travaill 3 mois Je savais que ce n tait pas des trimestres en terme de jours travaill s on avait travaill moins de 4 trimestres mais on tait comptabilis pour 4 trimestres travaill s mais le syst me par lequel a se faisait je pensais qu il y avait des r gles que je ne connais pas Groupe des plus de 50 ans parcours complexe Paris Les cotisations pay es par l employeur sont trimestrielles C est le nombre de mois que vous avez travaill dans l ann e c est la mani re dont a t divis l ann e Si on a d pass un certain nombre d heures disons 300 on a le trimestre plein Si on a travaill tous les jours 25 jours dans le mois Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octob
119. me retrait e 60 ans d monstratrice Peut tre maintenant avec la tournure que a a pris peut tre que les g n rations futures comme la v tre o a va tre compliqu je sais que mon fils l vous voyez il en parle il y pense mais moi peut tre que j tais une parfaite inconscience mais a ne m a pas trop travaill avant cet ge de la cinquantaine Femme retraitable 60 ans trajectoire complexe llfaut pr parer la retraite d s le plus jeune ge C est dire que nous on y pensait pas parce que les ann es 60 c tait l insouciance Vous changiez de bo te deux jours apr s vous en trouviez une autre C est ce qui se passait pour moi Mais maintenant c est fini II faut pr voir la retraite Et puis faire aussi de la capitalisation Homme 63 ans retrait ancien VRP Au final dans l ensemble de ces perceptions il appara t que de m me que les inqui tudes pour l avenir portent essentiellement sur la perspective financi re la pr paration de la retraite est essentiellement vue travers ce prisme La constitution administrative du dossier et ses corollaires recherche d information prise de contact avec les acteurs anticipation de sa situation personnelle orientation dans ses choix de carri re ne concernent que les interview s les plus g s qui d couvrent de fa on tout fait empirique le syst me et les questions qui s y rapportent Pr parer sa retraite c est comme savoir
120. mment dans les cat gories les plus modestes on per oit ces deux acteurs fondus dans un ensemble tatique indiff renci qui m me s il para t mis mal constitue encore aujourd hui le rep re stable du syst me de retraites Aussi pour ces populations CNAV et CRAM quand ces sigles sont connus ne sont que des administrations de gestion des fonds le d cideur tant l Etat B L affiliation est spontan ment cit e comme obligatoire B Le versement des cotisations s effectue par pr l vement sur le salaire B Les droits pension peuvent tre demand s compter de 60 ans dans la limite des trimestres acquis Nota Quoique l enqu te n ait pas pour fonction d identifier les connaissances des assur s concernant la loi Fillon on note que lorsqu ils pensent la r forme du syst me ils l envisagent essentiellement comme un allongement de la dur e des cotisations L attachement et la repr sentation qu on se fait du syst me actuel sont tels que les interview s n imaginent pas avoir le choix de la date de d part en retraite Tout au plus dans les entretiens individuels certaines personnes ont choisi d anticiper leur d part et de ne pas b n ficier du taux plein Mais pour l essentiel des interview s quel que soit l ge l ouverture des droits pension ne s effectue qu compter de 60 ans date butoir que la r forme va diff rer mais en aucun cas supprimer Moi on me dit qu il faut travailler 40 ans
121. mplexe CSP AB Dans ce contexte de relative incompr hension une estimation est elle souhaitable Au del donc de la faisabilit mat rielle la question qui se pose est celle de l interpr tation que les assur s peuvent faire de ce type de proposition Option 1 Un relev des droits constitu s un capital retraite Cette option r unit le plus grand nombre a priori sans cueil interpr tatif on raisonne sur de l acquis le solde des points ou trimestres acquis Toutefois les assur s ne pr tent aucune valeur l unit de comptabilisation trimestres ou points qui leur semble trop abstraite De fait L agr ment ce principe est tr s moyen les interview s ne mat rialisent pas ce qu il repr sente en montant de pension La majeure partie des interview s serait encline tablir une multiplication de la valeur des points par leur nombre pour obtenir une estimation de leur capital et en d duire le nombre d ann es qu il leur reste travailler pour obtenir une retraite satisfaisante A la fin du relev ils mettent le chiffre comme a on sait ce qu on aura Le montant et tout S ils nous mettent la valeur du point on a juste multiplier et voil Qu on sache o on en est Seuls quelques uns prendraient les pr cautions n cessaires l interpr tation d un tel syst me comme c est une moyenne des meilleures ann es et qu on ne conna t pas non plus le taux parce qu il y a eu des
122. mpliquer rapidement dans la pr paration de la retraite une prise de conscience une logique de responsabilisation qui n implique pas davantage l Etat c est r aliste de le faire d s maintenant parce que a sera toujours marqu avec un petit ast risque sous r serve de changements Paris 27 30 ans Et peut tre pouvoir se dire d apr s le calcul qu ce salaire l c est bon ou c est pas assez et il va falloir que je booste pour avoir une retraite plus importante Paris 30 50 ans CSP AB parcours complexe On ne demande pas un contrat mais une estimation Ca permettrait une certaine visibilit Ca permettrait peut tre de responsabiliser les gens et de concevoir si mon plan de carri re est gal ce que j ai aujourd hui ben je vais commencer me bouger pargner et d penser un peu moins Paris 30 50 ans CSP AB parcours complexe Si vous avez des blancs et que pour X raisons vous n auriez pas le total d annuit s vous auriez une p nalit de tant et qu effectivement apr s chacun est libre de prendre position sur des compl mentaires ou pas Il est certain que sur 30 ou 40 ans de carri re des compl ments m me l gers a peut doubler Moi je pense qu une information provoquerait une compr hension de l pargne personnelle Pour les personnes qui consid rent la retraite comme un d et ne ma trisent pas les volutions du syst me une telle projection s av re p rilleuse pu
123. n ge Le caract re tardif de cette information implique du point de vue des interview s Une difficult mat rielle pour la constitution du dossier saisir le syst me et le mode de calcul th oriques en m me temps que l on d couvre sa propre situation B Une impossibilit mat rielle de faire des choix lorsque l on commence se pr occuper de sa retraite il est en g n ral trop tard pour en cerner les implications financi res et envisager des solutions de compl ments financiers Une posture captive face au mode de calcul des droits Au final le caract re tardif de cette information induit aux yeux des interview s une d responsabilisation voire les conforte dans l id e que la retraite est un d Il en r sulte le souhait manifest par tous de disposer d une information graduelle et r guli re au cours de la vie professionnelle une information diffus e au fil de la carri re qui joue un r le de sensibilisation et r ponde aux questions que l on peut l gitimement se poser chaque ge D s qu on travaille on devrait tre inform s Paris plus de 50 ans CSP AB en cessation d activit contrainte a devrait tre un accompagnement tout au long de la vie une information permanente et non pas un rush qui est aussi p nible pour nous que pour les organismes lls sont compl tement d bord s et ce n est rien par rapport au baby boom qui va arriver Dijon 40 50 ans CSP AB Il peut tr s bien y
124. n rale on peut toutefois apporter une exception Dijon dans le groupe des 40 50 ans la majeure partie des interview s avaient re u un relev de carri re qui a jou un v ritable r le de sensibilisation Cet envoi anticip a cr pour la majeure partie des interview s un souhait de s int resser au fonctionnement du syst me m me si le mode de calcul des droits n est pas vraiment mieux appr hend dans ce groupe que dans les autres Mais part ce cas de figure le relev de points des compl mentaires constitue le seul support avec lequel les assur s sont plus ou moins familiaris s et de fait le niveau de connaissance des assur s est tr s limit Toutefois cette explication rationnelle serait incompl te si l on n y adjoignait l attitude des assur s face la pr paration de la retraite dans laquelle on verra qu ils manifestent tr s peu de pro activit face au sujet Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites ___Ipsos Opinion 21 Ill La pr paration de la retraite la consid ration financi re devance largement les interrogations li es la constitution du dossier Comme on l a vu le niveau de maitrise du syst me s av re plut t moyen et plut t empirique les assur s d couvrent le mode de fonctionnement des acteurs de la retraite et plus
125. n conna t rien Je vois pas les employeurs et je vois pas non plus C est la S curit sociale qui devrait faire office vraiment de d tonateur Et aussi les caisses compl mentaires Je pense que c est ce deux organismes l Homme 63 ans VRP retrait je ne suis pas tr s port sur l employeur parce que demain il peut mettre la cl sous la porte c est la CNAV qui est le mieux plac pour envoyer ce type de document Homme 61 ans en cessation d activit agent de voyage De fa on absolument minoritaire sont cit s les organismes financiers mais plut t sous l axe de l aide la projection financi re Ce sont toutefois des acteurs dont on se m fie car leur approche n est pas d sint ress e Moi je pense que c est plus la vocation d une compagnie d assurance ou je vous le dis un Conseil des caisses de retraite Oui ou une compagnie d assurance on dit toujours qu elle pr che pour ses saints mais ce sont des gens habitu s l actuariat faire des projections des calculs et qu une carri re peut s assurer de la m me fa on qu autre chose Toutefois tr s naturellement dans un univers per u comme atomis et dans lequel on parvient difficilement identifier le r le de chacun en particulier pour les compl mentaires l ensemble des interview s souhaiterait en priorit voir se d velopper un guichet unique une instance sup rieure regroupant la fois les caisses compl mentaires et la Cnav
126. n des assur s La prise de conscience de la crise du syst me est int gr e par les plus jeunes et mod r ment pour la g n ration interm diaire 30 50 ans Toutefois ces diff rences sont essentiellement palpables pour la g n ration entre deux qui na pas encore int gr les incidences du syst me par r partition ph nom ne de projection sur la g n ration pr c dente qui b n ficie d un syst me qui fonctionne Cette tendance la responsabilisation commence se formaliser Dans ce contexte si le manque d information des assur s est d plor il convient de bien identifier ce qui rel ve de la demande alibi versus un r el besoin de positionnement Lorsque les assur s demandent une prise en charge il s agit en fait le plus souvent d une aide pour se positionner dans un univers qui leur appara t complexe et finalement relativement d sincarn quels sont les acteurs en pr sence quels sont leurs r le et pr rogatives Il est vrai que les assur s n ont actuellement que peu de contact avec les acteurs du syst me si ce n est l envoi annuel des relev s de points des compl mentaires Dans ce contexte la Cnav qui reste l interlocuteur de r f rence on a vu plus haut que la retraite reste encore associ e la S cu et l agr gat culturel qu elle induit n appara t pas aux yeux des assur s comme pr sente leurs c t s durant leur vie professionnelle Ce sont des acteurs silen
127. n est pas si nette Dijon Groupe des ind pendants 40 50 ans Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 18 La d clinaison des principes de solidarit n est pas connue et en aucun cas rattach e au fonctionnement du syst me par r partition Compte tenu de ces l ments les assur s n tablissent pas le lien entre le syst me par r partition et la validation pour la retraite des p riodes non travaill es si tous les interview s savent que ces p riodes entrent dans le calcul de la retraite ils raisonnent en cotisations minor es ce qui confirme leur id e d une retraite r tribu e au m rite Que ces p riodes soient valid es gr ce un financement solidaire n est pas du tout acquis pour la majorit d entre eux Inversement ceux qui en ont conscience sont aussi plus inquiets pour l avenir quand on est au ch mage on cotise aussi mais moins Ce que je touche maintenant je ne suis pas s r de le toucher 65 ou 70 ans Parce que ma retraite n est pas financ e aujourd hui Mes cotisations ont permis de payer les autres mes parents entre autres Ce seront mes enfants qui paieront ma retraite Or mon fils a 27 ans il est ing nieur et il cherche du boulot donc pour l instant il ne paye pas ma retraite Si la situation
128. n ou de positionnement clair du politique sur le fonctionnement des retraites projette aussi l image de la dissimulation Ces repr sentations filtrent travers plusieurs dimensions Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 64 Une attente de disposer d une information sur la fa on dont les finances sont actuellement r parties et utilis es la comparaison la communication du minist re de l conomie des finances et de l industrie revient assez fr quemment C est une question de transparence on cotise tous les mois c est compl tement injuste de ne pas savoir du tout ce que a donne Et pourtant Dieu sait qu on en parle mais jamais sans lever l opacit Paris 30 50 ans CSP AB parcours complexe En France on cotise on nous pr l ve de largent pour la retraite maintenant on le fait mais on ne nous a pas dit voil on va vous retirer cette somme d argent tous les mois voil quoi a va servir Mais on ne m a pas inform sur le fonctionnement Paris 27 30 ans a peut s av rer important pour une personne qui rentre dans la vie active d avoir d j un petit fascicule avec sa d claration d imp ts par exemple a peut tre Sympa Quand ils expliquent comment ils d pensent les imp ts locaux et tout c est vrai que c est quand m
129. n sait tr s bien qu un certain ge on ne peut plus retrouver de travail il faut tre logique Paris groupe des plus de 50 ans en cessation contrainte d activit Dans la m taphore militaire la retraite est un constat d chec dans l univers social in vitablement associ e au vieillissement elle constitue un aveu d impuissance et donc une rupture dans la repr sentation de soi de son utilit sociale Aussi d s la cinquantaine nombreux sont ceux qui soulignent qu elle doit tre anticip e qu elle correspond un processus de maturation On peut faire des mi temps en progressifs a existe dans la fonction publique mais peu dans le priv Dijon 40 50 ans C est quelque chose d in vitable Je veux dire moi a ne me contrarie pas au point de dire qu est ce que je vais pouvoir faire Je veux dire euh je saurai assez m occuper sans que ce soit catastrophique C est la question difficile parce que se retirer r ellement compl tement de la circulation bon je suis pas encore m r Homme retraitable Paris La question de la d pendance Corollaire la notion d inactivit celle de la d pendance si l inactif ne produit plus il devient aussi potentiellement une charge Associ e au vieillissement l inactivit g n re son lot de perceptions li es la d pendance physique et financi re Au final Le moment de la retraite constitue autant la promesse d une nouvelle vie qu une inqui tude
130. nrrrrrrerrsnrnrrrrrrerrrnne 63 6 2 Une demande d information qui outrepasse le cadre strict du mode d emploi 64 B Les attentes spontan es en mati re d information a000an00annannnnannnannnnnnnnnnnnnnnrnnnnnnnne 66 Pr ambule La perception d une information tardive le besoin d une incitation la pr paration de la retraite au fil de la carri re 67 6 1 Sensibiliser Une information qui doit associer th orie et pratique n0nnn0nnnonnnenneennnennnennnn 68 6 2 Donner les moyens l assur de se positionner 73 6 3 Faciliter les d marches administratives 0 annannnnnnnnnnnnnnnsnnerrrnnnrsrrerrnrnnrsnrerrrrrnrsnrerrerenrnrrerren 78 Eneo O poa EEE E a T 80 Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites Ipsos Opinion RAPPEL DES OBJECTIFS Le Conseil d orientation des retraites le droit l information inscrit au programme de travail Le Conseil d orientation des retraites a notamment pour mission de suivre r guli rement la situation de notre syst me d assurance vieillesse d tablir des diagnostics et de faire des recommandations ou des propositions de r forme de nature r pondre aux objectifs de solidit financi re et de solidarit Ces missions posent in luctablement la question du droit l informa
131. ns Encore une fois ce dossier quand est ce que vous allez mettre le nez dedans 6 mois avant la retraite Avant Un ou deux ans avant Si c est bien organis 6 mois avant a suffit Si on a tous les papiers dans un classeur class Ca sert rien de regarder tous les ans Paris CSP BC parcours complexes 30 50 ans Une insouciance justifi e par le fait que l entreprise prendra en charge la constitution du dossier aupr s de cette cible en d pit du fait qu il s agisse de parcours complexes aucun n envisage d tre en cessation d activit au moment de la demande de droits Dans beaucoup de soci t s bien structur es la constitution du dossier de retraite se fait par le service du personnel souvent C est quelque chose clef en main quand vous quittez l entreprise on vous donne les coordonn es de votre caisse de retraite Paris CSP AB parcours complexe 30 50 ans Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 44 3 La pr voyance on retrouve cette attitude chez les interview s de professions sup rieures dans la tranche des 30 50 ans des personnes travaillant dans des structures dans lesquelles les services de ressources humaines sont pr sents sur la constitution du dossier Les fonctionnaires m me jeunes sont plut t nom
132. ns ce groupe les perceptions qui sont associ es cet envoi sont exactement celles que l ensemble des assur s souhaiteraient attribuer un lien pr coce avec la Cnav Sensibilisation au syst me a permet de comprendre les r gles actuelles Dijon 40 50 ans CSP AB pilote Sensibilisation au mode de calcul des droits C est quand m me important parce que cela permet de savoir le nombre de trimestres requis ceux dont vous avez encore besoin Dijon 40 50 ans CSP AB pilote Minimisation de la complexit des d marches au moment de la constitution du dossier l approche de la retraite Rechercher une soci t qui a disparu il y a de a 20 ans a ne se fait pas en 15 jours 3 semaines Le temps de re contacter les gens Il y a toujours des cas bizarres Et plus a ira plus a sera comme a Donc il faut essayer de v rifier au fur et mesure Moi j aimerais recevoir un relev de carri re p riodique qui contient le nombre de trimestres les arr ts maladie les enfants Je pense qu on peut recevoir les informations m me plus t t Si on re oit un premier relev de carri re l ge de trente ans on est rassur s il est correct et s il y a l employeur a oubli de vous d clarer une p riode c est plus facile de r gler le probl me ce moment l que 30 ans plus tard Marseille plus de 50 ans actifs en poste salari s du secteur priv Possibilit d une orientat
133. ns le groupe des Paris 30 50 ans CSP AB parcours chaotique Moi j ai fait une demande et je me suis aper ue qu il y a eu quelques ann es o il y avait des trous Moi j ai tous mes bulletins de salaire je suis all e la rue Georges on m a dit qu il fallait que j attende d avoir 55 ans pour r gler ce probl me Pour l instant je n ai rien Il y a aussi un site compl mentaire sur les retraites mais c est partir de 55 ans Marseille groupe des plus de 50 ans salari s du secteur priv __ L allongement probable de la dur e des cotisations dans le cadre de la r forme mais sans identifier que la loi Fillon att nuera le couperet des 60 ans r volus pour la demande des droits seuls les fonctionnaires pr sents dans les groupes voquent spontan ment le coefficient d abattement pour ceux qui n auront pas leur pleine dur e d assurance On ne peut pas comprendre pour pr parer sa retraite il faut tre sp cialiste a change tout le temps Dijon 40 50 ans Quand on ne sait pas anticiper que voulez vous faire Dans la nouvelle loi on peut racheter des trimestres L on pourra r fl chir mais il faudra s y int resser Dijon 40 50 ans L important c est qu l avenir ils vont uniformiser C est les d cotes Si vous n allez pas jusqu au bout les d cotes importent je crois que a existe d j mais pour les fonctionnaires ce sera plus grave parce qu actuellement ils n en ont pas Fonctionnaire
134. ntation des retraites __Ipsos Opinion 42 d Dans ce contexte les comportements et les attitudes vis vis de la pr paration du dossier sont fortement influenc s par la valeur d exemple le poids de l exp rience des proches Les attitudes sont fortement induites par l exp rience des proches qui a valeur d exemple du bon d roulement de la constitution du dossier des proches d pend la perception des assur s Ceci est particuli rement vrai pour l estimation des droits futurs pension alors que beaucoup pensent qu il s agit d un calcul m canique nombreux sont les retraitables et les retrait s rencontr s en entretiens individuels qui rapportent que leur inqui tude s est formalis e lorsqu ils se sont aper us que leurs coll gues sur le d part ne parvenaient pas obtenir d information certaine sur leur pension future Moi a m inqui te mais a ne m int resse pas tel qu on en parle dans les m dias a va poser un probl me probl me que je ne me posais pas jusqu alors Mais que je me pose l dedans Mais c est loin pour moi J aurai le temps d y penser En plus la paperasse est facilit e les d marches sont simples alors ce n est pas la peine de s y prendre 20 ans l avance Ma m re qui est partie en retraite il n y a pas longtemps a n a pas t insurmontable Je ne suis pas s r que ce soit si simple que a Peut tre pour une personne qui est rest e assez longtemps dans la m me
135. oits l est encore moins une inconnue que m me la constitution du dossier ne parvient pas toujours clairer iii iiiiiieeieeeeeeereerereeeeeeennee 20 2 3 Une compr hension du syst me tr s in gale et empirique 25 2 4 Des connaissances limit es rapprocher de l absence de r elle relation avec les acteurs de la retraite au cours de la vie professionnelle n0nnn0nnnnnnnnnnnnnnnnnnnnrnnnrrnnrrsrrrsrrrsrrrenrrn 27 Ill La pr paration de la retraite la consid ration financi re devance largement les interrogations li es la constitution administrative du de de N EN A dd a 28 3 1 Pr parer la retraite une notion corr l e la capacit de projection objective de sa AO E E A E E E E 29 3 2 Une notion corr l e la facult et au d sir d anticiper le lendemain noonnoonnnnnnnennnennnennnennnn 33 3 3 Un facteur g n rationnel et pas seulement d ge 35 IV La pr paration du dossier de retraite une tendance l ajournement encore r v latrice de l attitude face au syst me Une attente de prise en 4 2 Le dossier id al un exercice symptomatique de la disparit des niveaux de connaissance et de repr sentations que se font les interview s du mode de calcul 46 4 3 R cit d exp rience de la collecte aveugle la prise de contact pr coce des comportements qui soulignent la n cessit d une prise en charge s nsnnseneennsnnnnnnrnnenr
136. ossier c est vrai que je ne m en occupe pas Je suis n gligent mais bon j ai quand m me d ja je suis all la mairie ils ont de la documentation Je sais qu un jour ou l autre je le ferai Il faudra que j y pense r ellement Homme 57 ans cessation d activit parcours complexe ancien directeur administratif centre m dical 2 L insouciance qui se retrouve chez les plus jeunes mais particuli rement chez les personnes ayant eu des trajectoires complexes L loignement de la retraite joue autant que leur propre exp rience qui tend les faire relativiser leur chelle de pr occupation tant tr s centr e sur le pr sent ils se montrent peu soucieux de la constitution du dossier On est une g n ration avoir connu le ch mage et ces accidents de la vie qui font qu on ne pense pas dans 25 30 ans on ne sait d j pas ce qu il y aura apr s demain Carpe diem Parce qu on en est loin Pour l instant c est jet au fond d un tiroir De toute fa on avant 56 ans on ne vous donne pas les infos parce que a change tout le temps Comme il y a tout le temps des r formes quoi a sert On stocke les fiches de paye et on les ressortira quand on s y int ressera Paris CSP AB parcours complexe 30 50 ans Il y en a de plus pr voyants que d autres Et puis moi je suis tellement persuad e que je n aurai rien la retraite que j en profite maintenant Paris CSP BC parcours complexes 30 50 a
137. otal de ce type de projection en raison de la multitude d inconnues qu il recouvre volution du syst me volutions socio conomiques volutions li es la carri re propre de l individu Ces personnes sont celles qui se montrent les plus critiques sur le mode de calcul retenu plut t chez les personnes de niveau d instruction lev disposant d un bon niveau de ma trise du fonctionnement du syst me Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 82 Ce point de vue se retrouve galement chez les personnes de plus de 50 ans en cessation d activit que la mention relative l volution du salaire laisse plus que sceptiques Une estimation n a pas de sens la loi va changer d ici l Et puis de toute fa on c est irr aliste Ca sert se rassurer sur le fait qu on va avoir de quoi vivre Mais tu te rassures avec de fausses informations Paris 30 50 ans CSP AB parcours complexe On vous parle d volution de salaire de 2 par an Mais quand on est au ch mage C est une hypoth se compl tement favorable de dire cela C est irr aliste Le salaire ne suit pas forc ment le co t de la vie Si on part dans ce type de projection il faut prendre en compte le nombre de ch meurs parce que plus il y en aura et moins
138. pas cette r gle tous les gens que j ai vu partir la retraite sont heureux donc a force un peu l optimisme Lille 30 40 ans BC je pense qu l avenir on ira vers un syst me am ricain on me rembourse ce que j ai cotis et puis je me d brouille Lille groupe des 30 40 ans CSP BC Je pense que ce qu on a cotis on va nous le reverser a s arrangera Je pense qu ils trouveront toujours de largent pour financer tout a Paris groupe des plus de 50 ans en cessation d activit contrainte CSP modestes On aura l acquis mais on n aura pas l augmentation comme on avait dans une entreprise donc au bout d un certain temps ce sera baiss Paris groupe des plus de 50 ans en cessation d activit contrainte CSP modestes Ces attitudes s av rent tr s structurantes dans les attentes des interview s elles doivent aussi plus simplement tre rapproch es de leur niveau de connaissance et de compr hension du syst me actuel Aussi lorsqu on voquera les attentes il conviendra de toujours se r f rer cette matrice d attitudes l id e d une estimation des droits pension s av rera l exemple le plus illustratif Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites ___Ipsos Opinion 13 I Le niveau de connaissance sur le fonctionnement du syst me des ret
139. plexe 2 3 Une compr hension du syst me tr s in gale et qui s av re essentiellement empirique Si dans l ensemble le syst me et son fonctionnement s av rent plus vaguement cern s que vraiment identifi s on peut toutefois souligner les diff rences de perceptions selon Le niveau de pr paration de la retraite et notamment de l avancement dans la constitution de son dossier La plus ou moins grande complexit du r gime ou des situations auxquels les salari s sont soumis Les fonctionnaires le ma trisent sensiblement mieux que les salari s du priv Au final il est donc logique que le niveau de connaissance soit plus marqu aupr s Des assur s les plus g s qui appr hendent essentiellement le syst me au moment de la pr paration de leur retraite Les retraitables ou les pr retrait s b n ficient du niveau de compr hension du syst me le plus lev qu ils rapprochent toutefois de leur exp rience r cente de constitution de leur dossier toutefois on a vu que tous les assur s ayant constitu leur dossier ne ma trisent pas toujours les modes de calcul de leurs droits Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites _ Ipsos Opinion 2 Des fonctionnaires m me jeunes plus pris en charge par leur administration et plus au fait des m
140. portement de collecte doit plus largement tre rapproch de la m connaissance du syst me Il n est pas rationalis puisque les assur s n tablissent pas de relation directe entre la raison d tre de ces pi ces justificatives et le fonctionnement du syst me D titre d exemple aupr s des moins de 50 ans peu de personnes savent que la derni re caisse compl mentaire cumule l ensemble des points acquis au fil de la carri re et que les relev s de points permettent de v rifier que cette reconstitution est exacte D Il en va naturellement de m me pour le relev de carri re de la Cnav o les assur s qui n en ont jamais vu ce qui est le cas de la majorit des assur s de moins de 50 ans ne savent pas sur quelle base un trimestre est valid La pr paration anticip e de la retraite les comportements associ s la pr voyance On peut ici d celer plusieurs cas de figure l analyse anticip e du relev de carri re les demandes de validation de services qui concerne les fonctionnaires la demande d estimation des droits futurs pour certains retraitables La demande anticip e d un relev de carri re Cette d marche proactive concerne des cas marginaux dans les groupes des moins de 50 ans exception faite du programme pilote de Dijon o l ensemble des interview s a re u le document de la Cnav d s la quarantaine La prescription s effectue la plupart du temps sur les conseils des proches et semble un peu plus r
141. pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion On est ici galement sur une g n ration et sp cialement l approche de la cinquantaine qui veut encore esp rer une retraite pension associ e aux bonnes ann es du syst me par r partition la retraite on y pense quand la motivation professionnelle commence partir vers les 50 ans On en a ras le bol On sent qu on a plus rien prouver qu on arrive au terme de ce qu on veut faire mais il faut attendre d avoir l ge pour partir Plus de 50 ans parcours stable CSP BC Paris La retraite mat rialise un aboutissement Approcher de cette fin est aussi associ un aboutissement Dans cette optique la retraite est tout autant une valorisation de sa vie professionnelle qu un d de la soci t L encore plus on approche de la fin de sa vie professionnelle surtout plus on appartient la g n ration des trente glorieuses car il s agit moins ici d un effet d ge que de g n ration plus cette notion de d statutaire est pr gnante dans la perception de la retraite Ce syst me prouv offre m me certains jeunes qui sont toutefois peu nombreux le principal contre argument au discours ambiant sur la baisse des pensions Dans cette logique un syst me de solidarit nationale ne trouve sa raison d tre que dans une logique de justice o l on est soi m me b n ficiaire de ce qu on a fait pour l autre Je pense qu on s
142. quelque peu l activit professionnelle propre Les assur s r unissent des l ments sans bien savoir quoi cela va servir Il s agit ici de remplir les cases correspondant des v nements de la vie hors travail indemnit s maladie et ch mage service militaire naissances Jusqu 40 ans les assur s y ajoutent les justificatifs des tudes sup rieures et les attestations de stages professionnels des certificats que l on conserve au cas o la r forme validerait les ann es d tude Enfin le relev de carri re premier document de l ouverture officielle du dossier de retraite Concernant le relev de carri re on enregistre deux perceptions D une part celle de quarantenaires Parisiens ou Dijonnais ayant b n fici d un envoi anticip dans le cadre d une exp rience pilote ou l ayant sollicit sur les conseils d un proche pour le cas des Parisiens d autre part celle de retraitables en ayant fait la demande Dans le premier cas le relev de carri re est consid r comme un premier contact tr s positif avec son futur dossier de retraite Il permet en effet d ouvrir un dossier que l on pr f re parfois laisser ferm on se dit quon n a pas l ge on est inquiet de ce qu un examen trop pr coce pourrait r v ler C est en quelque sorte un d clic qui oblige regarder certaines v rit s en face a m a oblig y rentrer et je me suis aper u que il y avait des trous dans ma carri
143. quent de meilleures caisses que d autres cette r flexion n est pas comprise Les points c est tous les m mes en tout cas du point de vue des caisses Paris 30 50 CSP AB parcours chaotique Pas selon moi les points n ont pas les m mes valeurs d apr s les caisses puisque c est la derni re caisse laquelle on a droit qui fait le bilan de toutes celles par lesquelles on est pass et ce moment les points n ont pas les m mes valeurs selon qu on est cadre ou non cadre Paris 30 50 CSP AB parcours chaotique Je pense qu il y a une concurrence entre les caisses Chacune doit avoir son mode de calcul Donc il n y a peut tre pas uniformit Paris 30 50 CSP AB parcours chaotique Vous voulez dire qu salaire gal le salari qui cotise la CRICA et le salari qui va cotiser PUPS salaire gal l un va toucher plus que l autre Ca m tonnerait Paris 30 50 CSP AB parcours chaotique Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 24 En ce qui concerne le mode de calcul des droits aupr s des compl mentaires les perceptions oscillent entre la simplicit absolue une multiplication du nombre de points par leur valeur Cette attitude r unit les interview s de tous ges d s lors qu ils n ont pas cherch
144. r Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 83
145. r une action de communication de la part des acteurs en pr sence en raison du manque de proactivit des assur s 4 2 Le dossier de retraite id al un exercice symptomatique de la disparit des niveaux de connaissance et de la repr sentation que se font les interview s du mode de calcul de leurs droits Avant d aborder les comportements des assur s en mati re de constitution du dossier il convient de cerner ce qu ils entendent lorsqu ils parlent de leur dossier mat riel Du d versoir au dossier tir au cordeau une premi re illustration de l attitude des assur s La description du dossier en lui m me est relativement symptomatique des diff rentes attitudes rencontr es C est d abord un dossier que l on ouvre rarement la plupart du temps pour y mettre un document tels les points de compl mentaires non pour s y plonger C est aussi un dossier bien part la fois associ aux papiers administratifs comme la S cu et aux papiers de longue dur e l instar des pr ts long terme Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 46 Le classement des documents qu il contient semble tenir d une plus ou moins grande capacit se projeter dans le moment o l on devra s y mettre vraiment pour certains c est un carton q
146. rafics d motiver de plus en plus les jeunes aller bosser l galement normalement accepter des boulots difficiles en gagnant peu Ca me para t socialement hyper dangereux Paris 30 50 ans CSP AB parcours complexe l chelle de l enqu te r alis e ces perceptions sont minoritaires mais elles permettent toutefois d identifier que la question de l information ne se circonscrit pas uniquement la seule dimension pratique Elle pose indirectement la question de l engagement de la puissance publique et de l image projet e travers cette information Elle souligne un besoin de restauration de la confiance dans un contexte de crise du syst me Elle pose galement la question de l impact d une estimation des droits pour les futurs retrait s Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 65 B__ LES ATTENTES SPONTANEES DES ASSURES EN MATIERE D INFORMATION Ce qui semble en jeu dans les attentes exprim es c est la r ponse trois attitudes vis vis de la retraite et de l information L incompr hension du syst me de ses acteurs et surtout du calcul de la retraite L incertitude quant la stabilisation du syst me par r partition mais surtout du montant combien vais je toucher est bien videmment la question d finit
147. raites en France des appr hensions in gales et structurantes dans l attitude face la retraite Le niveau de connaissance des assur s sur le fonctionnement du syst me s av re tr s faible et essentiellement empirique Naturellement plus on avance dans la technicit du syst me et plus il faut avoir progress dans la constitution de son propre dossier pour en conna tre le fonctionnement Les grands principes de fonctionnement des diff rents acteurs sont imparfaitement acquis en particulier en ce qui concerne le fonctionnement des compl mentaires amp Les principes de solidarit s av rent m connus ou tout du moins incompris La grande majorit des interview s ne parvient pas tablir la corr lation entre ce qui leur appara t comme des acquis ex les syst mes de compensations et majorations et les sources de leur financement Le mode de calcul des droits est galement imparfaitement compris qu il s agisse du r gime g n ral ou des compl mentaires Ce faible niveau de connaissance est justifi la fois par l absence de contact p dagogique avec les acteurs au cours de la vie professionnelle mais aussi par l attitude des cotisants dans un Syst me qui fonctionne depuis toujours amp Au final la connaissance du syst me s av re donc tout fait parcellaire car empirique c est essentiellement aupr s des personnes ayant r alis de premi res investigations qu il s av re le mi
148. re Paris Il peut en outre permettre d op rer une r orientation professionnelle ou financi re Dans le deuxi me cas on est dans la normalit de l approche de la fin de carri re et le relev de carri re constitue ce moment le d but de la vraie constitution de son dossier c est en quelque sorte le premier geste vers la pension Dans les deux cas le relev de carri re constitue un document finalis et certifi ce qui y est crit est apr s validation de l assur la r alit de la carri re sur laquelle sera bas le calcul du montant de la retraite C est donc un document dont on attend beaucoup en termes de fiabilit Cette fiabilit tablie c est aussi un document purgeur en ce sens qu il concentre l ensemble de l information pass e et permet de nettoyer le dossier on peut enlever tous les bulletins de Salaire Au final Un dossier que l on d crit comme volumineux une caisse un carton une valise et dont l importance physique t moigne de l anxi t latente des assur s le moment de la constitution du dossier sera p nible et chronophage l assur pr sume qu il aura la charge de la preuve aupr s des instances officielles et tend en g n ral tout conserver cet effet les pi ces conserv es sont illustratives du manque de ma trise des assur s concernant le mode de calcul de leurs droits en l absence d information claire ils pr f rent tout collec
149. re 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites _ Ipsos Opinion 20 La compr hension est sensiblement meilleure aupr s des personnes ayant commenc pr parer leur dossier dans ce cas elles soulignent qu elles ont vraiment d couvert ce mode de fonctionnement de fa on empirique Toutefois la r ciproque n est pas vraie toutes les personnes ayant pr par voire ayant effectu leur demande de liquidation ne le comprennent pas Ben il faut avoir travaill il faut avoir fait 40 ans 40 ans de travail Pour toucher pratiquement le maximum Et ce maximum c est quoi au juste Ben euh je vous para t sans doute un peu non enfin je sais pas trop Vont tre pris en compte les 20 meilleures ann es de mes versements que j ai per us Retraitable 60 ans secr taire administrative trajectoire complexe La signification du taux plein des connaissances tr s h t rog nes quel que soit l ge des interview s La fixation de l ge minimal de d part en retraite 60 ans pour le r gime g n ral est connue de la majeure partie des interview s En revanche si le versement de la pension taux plein est bien compris comme tant le maximum possible de droits per us par l assur ceux ci ignorent pour une large partie ce qu il repr sente et ce sur quoi il est tabli c est le maximum de ce qu on peut toucher dans la mesure des cotisations obligatoires la retraite taux plein c est qu
150. rontation entre les plus de 50 ans en cessation contrainte d activit x L cueil un fonctionnement analogue celui des relev s de points des caisses compl mentaires un envoi qui ne cr erait pas l implication mais engagerait simplement l archivage Un syst me qui ne fonctionnerait qu condition d tre associ une d marche proactive de l assur Un envoi sollicitation de consultation du relev qui pourrait tre associ la partie plus th orique d crite plus haut afin de ne pas d contextualiser et dissocier cette partie th orique de ses implications personnelles pour l assur Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 71 c Une inconnue les modes de calculs des droits pension L attente d une clarification que l envoi anticip du relev de carri re peut claircir s il est associ un mode d emploi Quatri me constat quel que soit leur ge voire leur niveau de pr paration de leur dossier les assur s ne disposent actuellement pas des cl s de compr hension des modes de calcul de leurs droits II en r sulte une attente forte d explicitation On retrouve ici l inventaire de toutes les questions qui restent en suspens pour les interview s quel que soit leur statut et leur ge Une clarific
151. roupe Dans les groupes des moins de 50 ans la majorit des participants n avaient jamais vu de reconstitution de carri re Les questions pos es s av rent tout fait illustratives de leur faible niveau de connaissance et de compr hension du syst me Ex Les trimestres retenus Il y a 5 trimestres ils n en retiennent que 4 On a beau en avoir parl tout l heure je ne sais pas mettre 5 trimestres dans une ann e Paris 30 50 ans CSP AB parcours complexe Il y a toujours deux colonnes de remplies soit AR et TR soit RG et TR Pourquoi cotiser dans les deux Oui le r gime g n ral a doit tre le r gime S cu et les autres r gimes c est une usine gaz a Paris 30 50 ans CSP AB parcours complexe Ex La revalorisation des salaires Dans l exemple c est nul ils mettent salaires en francs 50000 et l quivalent 76 22 Oui parce que c est en 53 c est des anciens francs Ah I Alors c est 500 francs D j il faut savoir quoi a correspond oui Paris 30 50 ans CSP AB parcours complexe Une compr hension trop parcellaire pour cerner l incidence des atypismes de parcours sur le calcul des droits Au final dans ce contexte les interview s ont connaissance de la prise en compte dans le calcul de leurs droits be Des p riodes de ch mage pe De cessation d activit pour cong parental p Des majorations pour les enfants
152. rri re professionnelle En creux cette question de l information des assur s outrepasse le cadre de l information pratique et rev t une dimension plus politique Elle tend poser la question de la volont d engagement de la puissance publique dans un d bat qui est au c ur de la r forme du syst me quelle place souhaite t on accorder aux retrait s quels sont les moyens mis en uvre pour que l assur puisse choisir ce que sera sa retraite En nencourageant pas la compr hension du syst me l tat participe t il de l aveuglement des assur s Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 62 VI Les attentes des assur s en mati re d information et la perception des supports test s A L INFORMATION ET SON STATUT QUELQUES DONNEES EN TOILE DE FOND 6 1 L attitude des assur s face l information Ou il ne faut pas confondre demande de prise en charge et d responsabilisation S il appara t vident que les assur s disposent de niveaux d d implication extr mement variables qu ils ne sont actuellement que tr s faiblement proactifs et qu ils justifient leur tendance l ajournement par les volutions du syst me et son manque de clart apparent il nen reste pas moins qu il existe galement une demande de responsabilisatio
153. rsonnelle c est int gr dans notre relev au fur et mesure et c est l qu on d couvre par exemple le syst me de majoration familiale qu on m connaissait avant c est une fa on de r pondre aussi aux questions qu on se pose si je suis vir demain ce qui se passe je suis en longue maladie qu est ce qui se passe En cas de d c s comment fonctionne la r version a peut entra ner des choix aussi de pr voyance Si vous avez eu des enfants pendant ces 10 ans le relev de carri re vous dit Vous avez eu 2 enfants cela vous octroie tant Actuellement c est indiqu sur le relev de carri re en premi re ligne maladie maternit accident de travail mais c est pas expliqu et dissoci On ne peut pas comprendre comme cela Si vous avez eu 2 enfants ils peuvent vous indiquer en bas que c est 4 ans d ann es en moins par exemple D Pour les hommes qui ont fait leur service aussi Oui parce que les gens ne connaissent pas leurs droits 6 2 Objectif n 2 Donner les moyens l assur de se positionner Dans ce contexte on a vu que l envoi d un relev de carri re participait des deux premiers objectifs sensibiliser et orienter La question qui se pose concr tement est celle de l orientation estimation Celle ci se pose suivant deux axes qui r pondent une pr occupation plus forte des tranches d ges interm diaires et sup rieures au del de
154. rtie d entre eux dans une logique de placage de discours r partition solidarit nationale financement par les actifs de la retraite des inactifs Mais au del de ce discours mises part quelques personnes que l on retrouve essentiellement chez les professions sup rieures les plus jeunes les cadres et ind pendants commer ants artisans professions lib rales on constate que les assur s de niveau socioculturel plus modeste ne parviennent pas cerner l implication r elle de ce fonctionnement Cette incapacit saisir le mode de fonctionnement des principes de solidarit est rapprocher du fait que le syst me r tribue les cotisants au m rite PB Ainsi dans le discours des interview s le ticket d entr e pour la CNAV est la cotisation de 160 trimestres Les droits s appuient sur les revenus d activit per us au cours de la carri re B Les compl mentaires r tribuent en points fonction des revenus d activit Cette ambigu t consistant ce que le montant des droits s tablisse au final sur le parcours individuel complexifie l appr hension du financement des retraites des inactifs actuels Les caisses compl mentaires elles font de la capitalisation et de la r partition C est plus th orique que pratique parce qu on capitalise pour soi et on r partit pour tout le monde mais en fait la capitalisation qu on obtient n est pas forc ment 100 pour soi La fronti re
155. s pension restant born e par un ge de la retraite Je pense qu on va recevoir un courrier de la CNAV c est s r et de toutes les caisses compl mentaires aussi On doit recevoir certainement le dossier 6 mois avant vous allez partir la retraite voici les tapes suivre Et pour ce qui est caisses compl mentaires je pense que c est moi de faire la d marche et d y aller Lille CSP BC 30 40 ans On est convoqu par le service du personnel Ils vont avoir toutes les ann es de service que vous avez fait chez eux ils vous donnent un dossier vous le remplissez vous le rendez sinon on va la S cu et la caisse compl mentaire Lille CSP BC 30 40 ans On va chercher d abord un dossier la CNAV on le remplit et il y a indiqu les l ments qu on doit fournir Pas besoin d apporter ses feuilles de paye on le marque chez soi On doit renseigner les p riodes de travail La chronologie D parts Assedic cong parental un relev de carri re quoi Paris CSP AB 30 50 ans parcours complexe Est ce qu on n est pas pr venu par les organismes Parce que tu cotises donc ils savent que tu as cotis tant de temps Ceci dit je cotise et je ne le sais pas plus qu eux Il y a un manque d information Paris CSP BC 30 50 ans parcours complexe De m me peu d entre eux connaissent les d marches suivre B Peu d entre eux savent vers qui ils devront se tourner po
156. s complexe L incidence des p riodes de ch mage Avant 67 il n y avait pas de p riode de ch mage reconnu donc quand on a des creux avant ce n est pas valid Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites _ Ipsos Opinion 60 b Une d couverte empirique des modalit s de versement de la pension des compl mentaires Dans le m me temps les assur s d couvrent que le mode de calcul des droits de leurs caisses compl mentaires ne rel ve pas d une simple multiplication du point par la valeur annonc e Vers 50 ans j avais fait un tableau j avais repris tous mes relev s de points des colonnes avec les diff rentes caisses de retraite de mani re croiser les diff rentes informations Un travail de b n dictin bon je comprenais pas il y avait certaines caisses je faisais des rapports entre le nombre de points et le total bon et il y avait des rapports diff rents J avais pris en compte les valeurs de points Puisque sur le relev annuel il y a la valeur du point Et je trouvais des trucs abracadabrants Alors j avais t l phon souvent j avais des explications tr s fumeuses alors qu la s cu c tait tr s clair C est vraiment tellement un casse t te chinois Quel jour on aura un syst me pour les compl mentaires identique celui de la s curit socia
157. s de points des compl mentaires vient en second dans cette num ration mais en est aussi parfois le grand oubli Leur arrivage plus ou moins r gulier au long de la vie constitue au bout d un temps une routine qui s clipse tr s facilement Si l on sait pertinemment que le point de compl mentaire participe du calcul final sa part est plus ou moins valoris e Portion congrue pour les uns il vient en compl ment comme son nom l indique part qui a une importance croissante par rapport une retraite de base qui se r duit de plus en plus pour les autres Cette attitude est surtout le fait des cadres et des ind pendants Il peut tre par ailleurs difficile appr cier marqu par un caract re tr s abstrait autant dans sa finalit que repr sente au juste un point qu en fait on au final qu en termes de conversion financi re Il n est pas au bout du compte un rep re vident de la carri re Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 47 Les justificatifs des v nements de la vie un inventaire tr s illustratif de la m connaissance des assur s sur le fonctionnement des syst mes de majorations conduisant dans certains cas une attitude tr s prudente Viennent ensuite ce que l on pourrait qualifier de comblements des vides chappant
158. s que la Cnav se positionne r ellement comme l acteur jug le plus pertinent Cette l gitimit se justifie par B Sa position d acteur de r f rence dans cet univers Sa position privil gi e dans l ordre de pr s ance des acteurs de lunivers B Son lien avec l Etat Pour les salari s travaillant dans de grosses structures et les fonctionnaires les services du personnel sont cit s en parall le avec la CNAV parce qu ils disposent de l atout de la proximit En revanche les assur s ayant rencontr les parcours les plus complexes atypiques ou fluctuants ou travaillant dans de petites structures ne cr ditent l employeur d aucune confiance quelle p rennit et de comp tences pour les accompagner Quelque part l metteur de l information a pourrait tre l employeur En plus a viterait le travail au noir Jen sais rien s il y a une l galit l dedans Oui peut tre plus l employeur parce que sinon le rapprochement de toutes ces caisses j avoue que j en n ai pas encore entendu parler de a peut tre que c est l ordre du jour Mais sinon a me semble difficile surtout avec les autres r gimes dont on parlait tout l heure non je sais pas Femme 59 ans responsable de la formation partie dans le cadre d un plan social au ch mage avec dispense de recherche en attente de la retraite Les employeurs je n y crois pas Pas du tout Ce sont des petits employeurs c est des petites structures o
159. snrnnrerrreneo 49 Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites Ipsos Opinion V Le r cit d exp rience des retraitables et retrait s un relatif d menti aux pr jug s des actifs mais o les assur s demeurent captifs et en l attente de prise en charge rsr snnennennesnennns dnersmnennenenntinsesdendinnssnnsesiannnentnninensisn sen 54 5 1 Un manque d accompagnement des entreprises qui explique la n cessit d une prise en charge par la Cnav une mission jug e bien remplie 55 5 2 La constitution du dossier des caisses compl mentaires des difficult s proches de celles rencontr es avec la Cnav iii iiiiiiiiieieeceeeeeeneceeceeeeeeeeseene 58 5 3 Au del des difficult s administratives la constitution du dossier de retraite demeure un moment de d couverte du syst me un d ficit d information palpable 60 VI Les attentes des assur s en mati re d information sur leurs droits et la perception des supports test s ns nrrrnrrnnernernnenennenennenenenennnnnns 63 A L information et son statut quelques donn es en toile de fond 63 6 1 L attitude des assur s face l information o il ne faut pas confondre demande de prise en charge et d responsabilisation 0 n01nnennenneneenrennsnrerrrrrrnrrsnrnrrrrrrerrsrr
160. sonnes g es de moins de 50 ans la tendance est la collecte irr fl chie des pi ces cit es ci dessus Ce comportement est la fois le fait des personnes qui sont dans une posture d insouciance face la constitution administrative et des personnes qui sont dans la logique d auto aveuglement Les jeunes salari s r cemment entr s dans la vie active sont relativement sereins La cessation d activit semble lointaine les pr occupations imm diates sont davantage ax es sur la construction de la carri re que sur les conditions de sa sortie l pargne est envisag e comme un moyen d am liorer son niveau de vie imm diat plus qu la retraite en tant que telle Aussi en ce qui concerne le dossier de retraite la tendance est la collecte v ritablement irr fl chie l accumulation de documents s effectue essentiellement sur prescription des parents Les pi ces sont davantage collect es pour leur importance administrative dans l absolu en cas d emprunt le salari sait qu il devra justifier de ses revenus par exemple que v ritablement dans l optique de la constitution future du dossier de retraite Exemple symptomatique le relev de points des compl mentaires que le jeune salari n associe la retraite que lorsqu il lui est expliqu ainsi s il nest pas associ une d marche p dagogique de la part des caisses mettrices il n est conserv que par pure pr caution sans susciter plus de curiosit sur son utilit
161. ssier m dical Vous devriez tre relanc r guli rement et vous devriez avoir une sorte de r cap de carri re quelle que soit la dur e de carri re que vous avez fait C est trop loin d aller demander aux gens ce que vous avez fait il y a 30 ans Dans le domaine m dical on vous demande tous les 5 ans de vous faire un bilan bon ben faudrait la m me chose On devrait avoir tous les 5 ans un r capitulatif de carri re Qui vous permette de ne pas oublier en 5 ans on n oublie pas Vous avez plus de chance d aller r clamer un certificat de travail Au bout de 5 ans la bo te existe encore Enfin il y a plus de chance Si elle existe plus vous savez qu elle a mis la clef sous la porte depuis peu de temps donc c est galement assez facile de s en rappeler Homme 60 ans agent de voyage au ch mage parcours complexe De fa on r aliste et certains participants en conviennent il s agirait d une mission s assimilant un bruit de fond qui bient t ne s entendrait plus la mani re de l attitude dont ils font preuve l gard des envois r guliers des caisses compl mentaires Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 79 En conclusion En conclusion il semblerait ainsi plus pertinent d organiser des signaux trois moments embl matiques de la vie
162. sum des principaux enseignements de chaque partie est pr sent en d but de chaque chapitre l aide de cette signal tique Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion RAPPEL DE LA METHODOLOGIE ADOPTEE Pour mener bien ce travail entre le 9 et le 25 septembre 2003 Ipsos a r alis 10 r unions de groupe et men 12 entretiens individuels dont les crit res de composition ont t valid s par le commanditaire Rappellons que la constitution des chantillons qualitatifs n ob it pas aux principes de repr sentativit statistique tels qu on les entend dans les tudes quantitatives Ils ne sont pas repr sentatifs mais significatifs En concertation avec le Conseil d orientation des retraites Ipsos a t amen construire un chantillon raisonn diversifi ne repr sentant pas proportionnellement les diff rentes sous cat gories existantes mais veillant ce que les cas de figure importants existant soient pris en compte c est donc un chantillon statistiquement non proportionnel Plut t que de faire du nombre on a pr f r la pertinence d un chantillon correctement construit la masse Au vu de la richesse et de la diversit des populations prendre en consid ration compte tenu des contraintes inh rentes l tude
163. sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 43 e Au final en fonction de ces diff rents param tres les assur s se distinguent selon plusieurs attitudes 1 L auto aveuglement pr m dit que l on retrouve plus particuli rement chez les retraitables les personnes en cessation d activit dans des situations de sous information manifeste concernant leurs droits Cette attitude se retrouve aussi plut t chez des personnes en situation financi re difficile pour lesquelles le d part en retraite est tr s anxiog ne ex ayant des charges ou engagements financiers en cours et qui repoussent l ch ance jusqu se faire rappeler l ordre par la Cnav quand j y pense je pr f re faire l autruche moi je ne m inqui te pas je crois que je n en suis pas consciente en fait Groupe des plus de 50 ans parcours atypiques en cessation d activit Pour moi la retraite je sais pas trop J ai l impression que je vais avoir un train de vie d j qui se r duit Donc voil mais c est tout a m inqui te un petit peu mais je r alise pas Ben je ne sais m me pas ce que je vais toucher Je me suis retrouv d office la retraite j ai pas eu le temps de me pr parer Parce que bon j ai t licenci C est jamais agr able mais bon je m estime pas la retraite je dis pr retraite c est plus facile Pour le d
164. t certain on pourrait partir sur ces donn es mais l on ne sait pas l ge On peut partir avant mais avec une retraite minor e on ne sait pas si 65 ans elle sera r valu e ou pas c est la grosse inqui tude Commer ants artisans professions lib rales de plus de 50 ans Dijon Si la chute des revenus est comme on l a vu plus haut un corollaire direct de la cessation d activit et de la question de l autonomie le r cent d bat sur la r forme du syst me a install dans les esprits une in luctabilit de la r duction des revenus et de l allongement de la dur e de cotisations Une conscience de la crise du r gime par r partition qui reste fonction du niveau socio culturel des interview s Dans ce d bat se juxtaposent quantit d arguments relatifs aux volutions d mographiques impliquant la fois des charges personnelles suppl mentaires l entr e plus tardive des jeunes sur le march de l emploi l arriv e de fait retard e des enfants dans le foyer la n cessit pour les parents de financer l allongement de la dur des tudes tout en faisant face leur propre vieillissement Ma fille aura 18 ans quand j en aurai 60 avant la plupart des gens taient lib r s de la charge des enfants La question c est aussi comment faire face aux deux ma retraite plus payer des tudes Je crois que a aussi c est une donn e sociale Les jeunes ils ont int r t la pr parer leur re
165. t en effet n cessairement la retraite sous l angle du taux plein actuellement conditionn par un ge couperet De fait leur inqui tude se polarise sur l ge de la retraite qu ils voient diff r Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 38 IV La pr paration du dossier de retraite une tendance l ajournement encore r v latrice de l attitude face au syst me des assur s en attente de prise en charge amp La constitution du dossier de retraite en tant que tel constitue un moment peu pr occupant pour l essentiel les interview s se posent dans une logique de report d ch ance et ne conduisent aucune d marche amp Trois raisons principales motivent ce report c est tout d abord le poids pr sum des d marches administratives et d autre part l absence plus objective d information des assur s en ce qui concerne leurs droits les acteurs et les d marches conduire Par ailleurs il existe galement un fantasme de l accompagnement de l entreprise pour la constitution du dossier amp Enfin l attitude face la constitution du dossier est galement largement fonction de la valeur d exemple des proches qui dans ce contexte demeurent la premi re source informelle d information des assur s avant m me les instances o
166. t qui existe le relev de carri re dont la consultation anticip e cr e l implication Troisi me constat en plus de la perception d une information tardive on se souviendra que dans les groupes des personnes g es de moins de 50 ans le relev de carri re n est pas connu l exception des seules et rares personnes ayant fait la d marche de se le procurer sur prescription de leur entourage Par ailleurs l tude de ce relev de carri re en groupe a permis de souligner les m connaissances techniques et le manque de familiarisation de ces assur s avec les informations de base le composant Enfin la plupart des personnes connaissant ce document ont fait la d marche de le v rifier quel que soit leur ge la prise de conscience des premi res modalit s pratiques de constitution du dossier joue donc bien un r le de d clencheur dans sinon la pr paration de la retraite au moins sa sensibilisation Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 69 A titre d exemple dans le groupe des 40 50 ans de Dijon caisse pilote o tous les assur s avaient re u un courrier de la Cnav les enjoignant de consulter et de compl ter leur relev tous les assur s se sont occup s de sa v rification l initiative a t tr s favorablement per ue Da
167. ter Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 48 4 3 R cits d exp rience de la collecte aveugle la prise de contact pr coce des comportements qui soulignent la n cessit d une prise en charge Concernant plus mat riellement la pr paration du dossier administratif les interview s ne sont pas gaux le clivage d ge ou plus exactement de proximit de la cessation d activit reste le plus structurant Plus on se rapproche de la retraite plus en effet on est expos de nombreuses sources d information L effet g n rationnel joue galement dans la sph re professionnelle la situation de salari s du m me ge coll gues amis prenant valeur d exemple D s lors plusieurs comportements peuvent tre associ s chacune des attitudes d crites ci dessus a En pr ambule l tat d avancement de la pr paration selon l ge des interview s Afin de donner une id e aux responsables du projet de l tat d avancement de la pr paration du dossier de retraite selon l ge des personnes rencontr es on peut les scinder en deux populations Dans l ensemble des groupes et entretiens aupr s des personnes g es de plus de 50 ans ind pendamment de la complexit du parcours et du fait d tre encore actif en poste ou en cessation d
168. tion Dans son premier rapport de 2001 le Conseil d orientation des retraites rappelle les objectifs poursuivre dans le domaine Dans un syst me de retraite s curis par le renouvellement d un contrat entre g n rations dont les param tres essentiels apparaissent stabilis s mais dont diverses variables demeurent explicitement soumises des ajustements l avenir les citoyens et les assur s ont un besoin accru de bien comprendre la structure du syst me de retraite et d en suivre les volutions r pondre ce besoin est indispensable pour que les assur s puissent lui renouveler leur confiance Parall lement les assur s ont besoin de pr voir pour eux m mes et de comprendre quelles perspectives personnelles leur sont offertes La question pos e dans le rapport l information est donc duelle elle rel ve tant de la probl matique citoyenne que de celle de l assur On ne peut donc ignorer que le rapport l information des assur s pose galement la question de la connaissance et de la compr hension du syst me de retraite et de sa situation personnelle actuelle et pour l avenir Dans cette perspective le Conseil d orientation des retraites a mandat Ipsos pour la r alisation d une tude qualitative destin e faire un point pr cis sur la connaissance des diff rents publics concern s leurs besoins d informations en mati re de droits la retraite Conform ment au cahier des charges l enqu te avait
169. tionnement du syst me social Nombreux sont ceux qui y font r f rence C est dire qu avant on avait du boulot comme a On claquait la porte et on changeait de boulot Je mettais une petite annonce dans le couloir et j avais un coup de fil 20 minutes apr s pour me dire qu on avait une place pour moi Les ann es 70 c tait superbe Tandis que maintenant Femme retrait e 60 ans d monstratrice Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 36 Au final Aupr s des plus g s retrait s en cessation d activit et en attente de leurs droits ou retraitables et ayant d j constitu leur dossier on observe une tendance l amertume et nombreux sont ceux qui se positionnent dans le r le du bon p re de famille envers les jeunes g n rations Mon fils travaille la City il gagne remarquablement sa vie mais il ne cotise pas en France et je ne cesse de lui r p ter qu il faut qu il prenne conscience que ce qu il gagne aujourd hui il faut pas le craquer il faut qu il pense aux lendemains qui arrivent vite Homme 60 ans retraitable consultant A 30 ans je n y pensais pas du tout Les jeunes raisonnent un peu plus comme a maintenant mais pas notre poque Et pourtant on me le disait que a passerait vite Fem
170. traite d s maintenant tr s jeunes parce que apr s c est difficile de mener de front les deux Dijon 40 50 ans AB PB la r vision du syst me de retraite en lui m me le d s quilibre actifs inactifs pour assurer le fonctionnement par r partition Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites ___Ipsos Opinion 10 Plus les personnes rencontr es ont r ellement conscience de l ensemble de ces param tres et plus l volution du syst me leur semble rationnellement in luctable Mais la foi dans le syst me par r partition les valeurs qu il implique et la m connaissance de son articulation avec la d termination des droits de chacun expliquent qu il existe une part non n gligeable d actifs qui se r fugient dans le d ni de ces arguments rationnels qu ils num rent pourtant En particulier ils ne veulent pas entrer dans le d bat portant sur la question de savoir qui doit assumer le poids des ajustements r sultant d ventuelles modifications des cotisations de l ge de la retraite ou du niveau des pensions Ce d ni est particuli rement le fait des interview s de milieux socio culturels modestes alors que les professions sup rieures et les ind pendants ont une conscience plus aigu de l in luctabilit du changement Au final l attitude face la retraite
171. ttentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion I Lattitude face la retraite un acquis bouscul mais dans lequel on a encore fortement confiance La retraite constitue une pr occupation certaine dans laquelle la question du fl chissement des revenus occupe une position centrale r activ e par le r cent d bat sur la r forme du syst me La recherche d information sur la constitution du dossier ne fait pas partie des inqui tudes spontan ment voqu es mais est sous jacente la pr occupation mat rielle et technique qui habite les assur s Quand prendre sa retraite Quel montant en attendre De fait si la question de l information n appara t pas spontan ment centrale elle se posera tr s logiquement l approche de l ch ance amp Par ailleurs le rep re de base qui constitue les attitudes vis vis de la retraite c est ce que l on appelle par commodit la S cu Derri re ce terme c est tout une culture qui transpara t pour nombre de personnes interrog es c est la somme de toute une vie de travail qui Se traduira en un p cule m rit et surtout inali nable D autres en ont une vision beaucoup plus distanci e il s agit autant d un effet g n rationnel 30 ans on est moins baign dans cette culture que d un effet socioculturel
172. u de sensibilit au fonctionnement du syst me par r partition soit une population plut t de cat gorie socioculturelle sup rieure et proactive dans sa recherche d information ayant pris l initiative de s informer De toute fa on c est on n aura jamais 100 de notre revenu on le sait quoi Paris 27 30 ans Le minimum Le minimum oui selon le plafond L on va en tirer un forfait minimum Selon ce qu on a cotis Paris 27 30 ans On l aura condition d avoir le nombre d annuit s d cid es au moment o celle ci sera octroy e c est dire tous les 5 ans il y a une valuation du temps n cessaire de cotisation pour pouvoir b n ficier de ces retraites En fait on arrivera jamais au temps n cessaire Paris 27 30 ans Quand vous avez cotis les 25 derni res ann es et que vous tiez toujours au plafond vous ne touchez pas les 50 Parce que le plafond n a jamais t le m me parce qu il y a un syst me de revalorisation du plafond en fonction des ann es et on est toujours en dessous On a l impression de se faire avoir de toute fa on Paris plus de 50 ans parcours chaotique en cessation d activit Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 22 Un exemple symptomatique l tude du relev de carri re en g
173. ucherais si j tais taux plein Marseille plus de 50 ans salari s du secteur priv C est la boite de mon mari qui s est occup de mon bilan de carri re et des calculs pr visionnels de ma retraite Il travaille dans le p trole chez BP Marseille plus de 50 ans salari s du secteur priv Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites _ Ipsos Opinion 53 V Le r cit d exp rience des retraitables et des retrait s un relatif d menti aux pr jug s des actifs mais o les assur s demeurent tres captifs et demandeurs de prise en charge L exp rience des retraitables et retrait s indique amp La relative absence de l entreprise comme accompagnateur la pr paration de la retraite La faible proactivit des assur s qui commencent constituer leur dossier sur sollicitation de la Cnav avec un niveau de satisfaction assez important renforc par le d calage entre la difficult pr sum e des d marches et leur r alit Un niveau de satisfaction tr s diff renci en ce qui concerne le contact avec les caisses compl mentaires en raison notamment de la m connaissance des assur s sur leur mode de fonctionnement amp Des perceptions contrast es quant la reconstitution de carri re qu il s agisse des compl mentaires comme de la
174. ui tient autant de l accumulateur de points que du d versoir pour d autres c est un v ritable dossier que l on imagine pleinement op rationnel le moment venu Un contenu illustratif de la repr sentation que les Fran ais se font du mode de calcul de leurs droits Le contenu de ce dossier montre galement les priorit s accord es aux l ments rentrant en ligne de compte Tout d abord pour l ensemble des participants faire son dossier de retraite c est composer son versant administratif le dossier capitalisation tant clairement diff renci et rang dans la partie bancaire des papiers Pour tous les interview s le calcul de la retraite est principalement fonction de la carri re professionnelle En priorit appara t naturellement ce qui ressort de l activit professionnelle Pour tous la base du dossier c est le bulletin de salaire en tant que preuve irr futable de la cotisation on voit d ailleurs parfois qu elle est celle de la non cotisation de l employeur Particuli rement pour les populations les plus fid les l quation retraites d m rit il est galement la base essentielle et la plus s re du calcul de future retraite puisque celle ci est une somme la fois somme arithm tique et somme des efforts accomplis Les relev s de points des compl mentaires une attitude diff renci e selon le poids pr sum du compl ment dans le calcul final de la pension Les relev
175. uis aper ue que dans certaines administrations ils ne le disaient pas aux personnes et certains ont t oblig s de racheter leurs ann es 2 ans avant de partir en retraite et l a devient tr s cher Marseille plus de 50 ans fonctionnaires en poste Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 52 La demande d estimation des droits futurs pour certains retraitables Ce dernier point ne concerne que de rares profils qui se recrutent chez les cadres et qui ont tendance davantage s inqui ter du montant de leur compl mentaire sur laquelle ils comptent de fa on plus essentielle les personnes ayant travaill dans de grandes entreprises qui les ont accompagn s dans la constitution de leur dossier notamment dans le cadre d un d part en pr retraite Aupr s de ces personnes l estimation des droits futurs intervient quoiqu il en soit en fin de parcours professionnels et ces personnes sont le plus souvent les plus g es 58 60 ans Je me suis renseign parce qu ils voulaient faire une simulation dans ma boite C est une grosse boite am ricaine un laboratoire on doit tre 25 000 employ s dans le monde environ 1500 en France lls nous ont demand nos relev s de carri re des pr c dents emplois et ensuite j ai re u un bilan de ce que je to
176. ur dossier de retraite et le temps n cessaire sa constitution Jai d couvert que j avais plein de papiers qui valent de largent ces papiers quand j ai regard je ne savais m me pas quoi a se rattachait Maintenant il y a une certaine unicit parce que l Arrco et toutes ces boites se regroupent Mais l poque j avais plein de papiers qui venaient de plein de boites diff rentes des points qui valaient 0 65 francs des points 53 5 francs On note toutefois que ces pr jug s sont nettement moins pr sents aupr s des personnels de la Fonction Publique On ne sait pas si on a travaill le temps qu il faut si on r unit toutes conditions pour partir il faut faire une valuation de ce qu on va percevoir et en fonction de a savoir si on va partir Apres il faut rassembler les pi ces pour le dossier Mais en tant que fonctionnaires on n en pas trop puisqu ils ont d j toutes les informations Marseille plus de 50 ans salari s de la fonction publique B des personnes ayant commenc constituer leur dossier ou ayant pris un premier contact de reconnaissance On constate d ailleurs que les op rations mises en place par la Cnav en direction des assur s permettent de nettement faire reculer ces clich s A Marseille dans chaque arrondissement il y a des agences de la CRAM il suffit de les consulter ils nous donnent les renseignements il suffit dy aller avec son num ro de S cu Au n
177. ur la constitution du dossier B L existence du relev de carri re n est pas connue des plus jeunes 27 30 ans ni de la majeure partie des assur s de la tranche d ge interm diaire 30 40 ans Si le relev de carri re est connu les assur s ne savent pas qu il est accessible tout ge Lorsque c est le cas la demande a t sollicit e aupr s de la Cnav sur les conseils d un proche l exception des 40 50 ans du groupe de Dijon qui l avaient tous re us syst matiquement 40 ans Vos ann es de travail votre relev de carri re qu on a eu en en faisant la demande aupr s de la caisse de retraite On peut lavoir d s 40 ans Je l avais demand et je l ai eu Comme a on voit s il n y a pas d j des probl mes Je ne savais pas qu on pouvait l avoir Mais a me serait utile parce que je ne sais pas o sont mes fiches de paye je crois que je les ai toutes d chir es Paris plus de 50 ans parcours stable CSP BC Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 41 Des d marches conduire dont la connaissance est empirique ou le cas ch ant prescrite par l entourage proche Une m connaissance qui fragilise particuli rement les tranches d ge interm diaire 40 50 ans expos es la r forme et ne parvenant pas antic
178. urs choix de carri re L id e vos droits futurs sont fonction de votre parcours o en tes vous Fin de la carri re estimation des droits futurs facilitation des d marches et des conditions du d part Les parties qui suivent reproduisent cet ch ancier des attentes des assur s On verra que l envoi d un relev de carri re participerait des deux premiers objectifs sensibiliser et orienter La question qui se posera ensuite sera celle des outils permettant l orientation des assur s sous l angle de l estimation Enfin la derni re attente rel ve de la facilitation des d marches 6 1 Objectif 1 Sensibiliser Une information qui doit associer th orie et pratique a Un syst me actuellement incompris une attente de mode d emploi concernant les acteurs et leurs pr rogatives Second constat des assur s actuellement l information commence par le pratique sans y associer le th orique une logique per ue comme d responsabilisante Il en r sulte l attente partag e par le plus grand nombre et en particulier par les jeunes de disposer d une explicitation du syst me des acteurs et de leurs pr rogatives Certaines suggestions ne m ritent pas d tre retenues ex des r unions d information dans les entreprises l initiative de la Cnav des groupes de formation dans les mairies mais elles pr sentent l int r t de souligner ces attentes communes de la part des iInterview s
179. vers la soci t et d en b n ficier d un juste retour Or chez cette population ce r f rent est extr mement pr gnant comme en t moignent ces illustrations issues du groupe de Paris des plus de 50 ans en cessation d activit contrainte de cat gories socioprofessionnelles modestes la retraite ce n est pas une rente parce qu on a travaill on l a m rit e Ce n est pas assez ce ne sera jamais assez Ce n est pas correct apr s ce qu on a travaill Ce n est pas un magot C est un solde mensuel qui tombe comme un salaire pay par l Etat et non pas par un patron Ce ne sont pas des conomies qu on a fait ce sont des cotisations La retraite ce n est pas un cadeau C est une restitution Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites __Ipsos Opinion 12 Ainsi au del des arguments rationnels les r sistances sont d autant plus fortes pour cette g n ration qu elle se r f re la pr c dente pour laquelle le syst me fonctionne Dans ces groupes la lucidit par rapport l in luctabilit du changement se transpose logiquement sur les g n rations futures la r forme est in vitable mais pas pour eux Les personnes actuellement en pr retraite ou en cessation d activit avec dispense de recherche d emploi ne d rogent
180. yens de disposer du taux plein quitte diff rer la date de d part plut t que de l anticiper La question qu ils se posent est donc de conna tre ce fameux nouvel ge de la retraite compter duquel ils pourront pr tendre un d part en retraite taux plein Il ny a pas que vous qui pouvez ma triser cette situation Par exemple quand vous tes au ch mage 59 ans sans avoir votre nombre de trimestres vous pouvez refuser la retraite pour toucher le ch mage jusqu l ge de 65 ans c est beaucoup plus confortable que d tre en retraite sans avoir le taux plein Dans ce cas a peut tre int ressant de ne pas se mettre la retraite Si vous tes en longue maladie je ne sais pas si vous avez int r t prendre votre retraite d office 60 ans b La question de l estimation des droits une dimension tr s tributaire de la compr hension du syst me La question de l estimation des droits correspond l attente essentielle sinon centrale des assur s Toutefois si les assur s l attendent il faut n anmoins bien circonscrire les perceptions qui y sont associ es De celles ci d pendent le cr dit que les interview s y accordent et renvoient au final la posture induite de la puissance publique Les connaissances et les attentes des assur s en mati re d information sur les droits la retraite Rapport de r sultats octobre 2003 Ipsos Opinion pour le Conseil d orientation des retraites

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