Home

Remboursement crédits vivriers

Contents

1. 74 20 Conclusion et recommandations de politique Le taux de remboursement des cr dits ne varie pas qu on soit dans le cr dit agricole en g n ral ou le cr dit pour vivrier en particulier L analyse des perceptions des producteurs a montr que la faible rentabilit des cultures vivri res est la principale raison pour laquelle les b n ficiaires ont des difficult s rembourser les cr dits obtenus pour la production des cultures vivri res Par contre le calcul du taux de rentabilit brut des cultures vivri res est positif et lev La culture ayant le taux de rentabilit le plus lev est le manioc suivi respectivement du riz du ma s de l igname du ni b du sorgho et du ni b Donc dans l ordre du financement des cultures vivri res par les IMF cet ordre peut tre suivi dans le souci de financer des activit s rentables La caution solidaire est la forme de garantie id ale pour le remboursement du cr dit au lieu des garanties physiques ou mat rielles Les b n ficiaires de cr dit souhaitent pour garantir le remboursement que les groupes solidaires soient form s par eux m mes et non par IMF ni un projet ni un lu local Quant l effectif de membres souhait par groupe solidaire la pr f rence est de 4 5 personnes Le principal crit re de choix des membres du groupe de caution solidaire est l exercice d une m me activit Les b n ficiaires souhaitent galement pour un bon
2. 73 19 Analyse de la demande solvable pour les cr dits sur vivriers acea an DDds 74 20 Conclusion et recommandations de politique ss 75 vi R f rences bibliographiqu s sise nine nn AA Re ne ne 77 ANR XES aa Aa AA a DA e Se nl Da A DD Et EA A DR Sn E 80 vii Liste des sigles ASF BAD BCEAO CAVECA CEC CFAD CLCAM CNCA COOPEC CRA A CRCAM CREP CVEC FCFA FEDECAM FIDA FSA GCAP GRET IMF INRAB INSAE MAEP MMFPMEEJF ONG PADRO PAPA PSRSA PUASA SFD UEMOA Association des Services Financiers Banque Africaine de D veloppement Banque Centrale des tats de l Afrique de l Ouest Caisses Villageoises d Epargne et de Cr dit Autog r es Caisses d Epargne et de Cr dit Centre pour la Formation et l Appui au D veloppement la base Caisses Locales de Cr dit Agricole Mutuel Caisse Nationale de Cr dit Agricole Coop ratives d Epargne et de Cr dit Centre de Recherches Agricoles Agonkanmey Caisses R gionales de Cr dit Agricole Mutuel Caisses Rurales d Epargne et de Pr t Caisses Villageoises d Epargne et de Cr dit Franc de la Communaut Financi re Africaine F d ration des Caisses d Epargne et de Cr dit Agricole Mutuel Fonds International de D veloppement Agricole Facult des Sciences Agronomiques Groupe Consultatif d Assistance aux Pauvres Groupe de Recherche et d Etudes Technologiques Institution de Micro Finance Institut Na
3. ONG volet cr dit 1 4 76 PADME 1 4 76 CLCAM 8 38 10 Caisse villageoise 1 4 76 ASF 6 28 57 CREP 3 14 29 CFAD 1 4 76 Total 21 100 Source Enqu te PAPA 2011 49 13 Caract ristiques socio conomiques des acteurs de la fili re de micro finance 13 1 Caract ristiques socio conomiques des b n ficiaires individuels Cette tude a port sur un chantillon al atoire de 475 producteurs de cultures vivri res Ces producteurs ont tous b n fici s au moins une fois du cr dit sur les cultures vivri res ces cinq derni res ann es Les caract ristiques socio conomiques de ces producteurs sont pr sent es dans le tableau 5 Il s agit des facteurs susceptibles d affecter le remboursement des cr dits agricoles De l analyse du tableau 5 il ressort que 90 des producteurs enqu t s et b n ficiaires de cr dit sont des hommes contre 10 de femmes Ce qui montre les hommes continuent de b n ficier plus de cr dits que les femmes malgr des projets sp cifiques de financement des femmes tels que le programme Tous Petits Cr dits aux Femmes TPCF En ce qui concerne le niveau d ducation la majorit des producteurs des cultures vivri res n ont pas une ducation formelle En effet environ 54 sont non instruits c est dire sans ducation informelle 23 ont le niveau primaire 18 le niveau du premier cycle des lyc es et coll ges environ 4 ont le niveau du second cycle Par ailleu
4. d intensification de la production d pend en partie de la main d uvre disponible et de la quantit et de la qualit des intrants utilis s e Le financement de l levage court terme L activit d embouche porc ovin caprin bovin n cessite lachat de l animal jeune des compl ments alimentaires et le paiement des soins v t rinaires L embouche permet sur une p riode souvent inf rieure l ann e d engraisser un jeune animal pour le revendre lorsqu il peut tre consomm e Le stockage ou la transformation de la production Les agriculteurs cherchent tenir compte de l volution des cours dans l coulement de leur production en stockant leur r colte pour attendre des niveaux de prix plus lev s Ces pratiques de stockages d pendent cependant de la tr sorerie disponible et des besoins mon taires au moment de la r colte Certains produits agricoles n cessitent une transformation post r colte avant d tre vendus ou bien peuvent tre mieux valoris s une fois transform s manioc arachide palme conditionnement de certains fruits et l gumes etc Ces transformations n cessitent g n ralement du mat riel adapt 7 2 Les besoins moyen et long termes e Financement de l quipement L obtention de l quipement agricole est souvent indispensable l intensification culture attel e motopompe petite m canisation etc la commercialisation de la production moyens de transpo
5. des dispositifs de coop ration plus finalis s se mettent en place c est le cas par exemple des centrales de gestion du risque de l office du Niger 5 2 Situation au B nin Au B nin la politique gouvernementale en mati re de micro finance retient un certain nombre de principes g n raux de base sur lesquels les acteurs ont marqu leur accord Parmi ces principes on peut citer MMFPMEEJF 2007 le r le pr minent donn au secteur priv et aux institutions financi res dans l offre de cr dit la non ex cution directe des programmes de micro finance par le gouvernement la cr ation d un environnement politique conomique l gal et r glementaire favorisant le d veloppement du secteur 18 orientation vers le march pour les politiques financi res et de cr dit y compris l int gration au syst me financier Dans le cadre du respect de ces principes les r les et responsabilit s des acteurs sont clairement d finis e les IMF et leur association professionnelle s engagent promouvoir une interm diation financi re viable et p renne e le gouvernement cr e un environnement favorisant le d veloppement des march s financiers et aidant les IMF d velopper leur offre e les autres interm diaires financiers comme les banques et tablissements financiers agissent en tant que grossistes envers les IMF e les ONG et autres structures d appui apportent une assistance technique en favoris
6. Les suggestions des b n ficiaires de cr dit sur vivriers r v lent que le montant id al de cr dit appropri pour la culture vivri re doit varier de 85347 FCFA au minimum 139491 FCFA au maximum par hectare La culture ayant le taux de rentabilit le plus lev est le manioc suivi respectivement du riz du ma s de l igname du ni b du sorgho et du ni b Donc dans l ordre du financement des cultures vivri res par les IMF cet ordre peut tre suivi dans le souci de financer des activit s rentables Les autres membres du groupe vis vis de leur ami producteur qui n est pas parvenu rembourser sa part de cr dit ne sont pas pr ts le comprendre et exercent une forte pression sur lui s il n a pas rembours pour les raisons respectives suivantes car cela est de sa responsabilit il elle a engag des d penses de mariage il elle n a pas bien travaill durant la campagne s il elle a t en voyage durant la campagne ils ne connaissez pas la raison particuli re pour laquelle il elle n a pas pu payer son cr dit il elle a engag des d penses de fun railles iii Les r sultats du mod le montrent que les variables qui d terminent le remboursement des cr dits sur vivriers sont l alphab tisation le nombre d ann es d exp riences du producteur dans la production des cultures vivri res la part sur 10 du revenu issu des cultures vivri res dans le revenu annuel l existence des IMF dans l
7. asym trie informationnelle ou pour att nuer l ex cution imparfaite des contrats financiers a des implications importantes pour la distribution des revenus Sont contraints comme ouvriers ceux qui ne disposent pas des garanties exig es pour acc der au cr dit Si le rendement des activit s productives est sup rieur au revenu salarial l in galit dans la distribution des revenus va alors se perp tuer Bardhan et Udry 1999 11 2 Lib ralisation des syst mes financiers en Afrique Ces derni res ann es il y a un consensus croissant sur les besoins de la lib ralisation du secteur financier Les fondements th oriques des r formes sont fournis par McKinnon 1973 et Shaw 1973 et rel vent essentiellement de la macro finance Le pr suppos principal est que les conomies en d veloppement sont soumises une r pression financi re dont l objectif est de r guler le prix la quantit et la composition du cr dit Agenor 2000 Les cons quences n gatives potentielles des distorsions et de taxation implicite ainsi introduites dans le secteur financier sont nombreuses On peut citer la r duction de l accumulation de l pargne financi re de l offre des fonds pr tables et de l interm diation financi re l adoption des comportements attentistes en mati re de pr t En effet si les divers plafonnements financiers sont effectifs et contraignants les institutions de cr dit incapables d appliquer des prim
8. constitutifs du syst me d interm diation financi re global moins contraignant durable plus largement d velopp reliant les m nages la sph re macro conomique C est sur cette base que la micro finance s est d velopp e Celle ci recouvre aujourd hui des institutions de nature tr s diverse r seaux mutualistes caisses villageoises autog r es entreprises de services financiers banques projets d pargne cr dit dont certaines atteignent une taille significative l chelle du d veloppement avec plusieurs millions de b n ficiaires Le succ s de certaines Institutions de Micro finance IMF la logique de d veloppement de l initiative priv e qu elles permettent de promouvoir ont s duit les bailleurs de fonds et un consensus large s est tabli autour de la micro finance comme levier du d veloppement et de la lutte contre la pauvret Les agricultures familiales ont besoin de se moderniser de s intensifier de financer l innovation technique et organisationnelle Mieux l acc s aux cr dits agricoles surtout ceux pour les vivriers est un facteur d terminant pour l am lioration des conditions de vie des populations qui tirent l essentiel de leur subsistance du secteur agricole BAD 2001 Cependant une bonne performance en mati re de remboursement est cruciale pour la 11 p rennit des options lib rales et l largissement de l acc s des d favoris s aux services financier
9. de l Ou m de l Atlantique des Collines et de l Atacora sont couverts par pr s de 58 des 19 mutuelles et coop ratives d pargne et de cr dit Ces d partements arrivent aussi en t te en ce qui concerne le pourcentage des points de services op rationnels Une analyse plus approfondie de la r partition des IMF entre le milieu urbain et les zones rurales indique des difficult s d acc s physique des populations rurales aux services des institutions de micro finance Il n y a que 40 des points de services des IMF qui soient situ s en milieu rural alors que plus de 60 de la population b ninoise est rurale 6 1 Offre de la micro finance pour l agriculture 6 1 1 Cas de la sous r gion Dans les huit pays de l Union Economique et Mon taire Ouest Africaine UEMOA qui sont B nin Burkina Faso C te d Ivoire Guin e Bissau Mali Niger S n gal et Togo il a t recens en 2000 303 institutions offrant 2 778 points d acc s BCEAO 2002 Malgr sa progression spectaculaire le taux de p n tration de la micro finance en milieu rural est encore insuffisant En 2000 on estimait que dans l UEMOA en moyenne 20 seulement des m nages ruraux et 7 5 de la population active avaient acc s aux services financiers BCEAO 2002 Les IMF arrivent financer le d veloppement des activit s rurales telles que le commerce l artisanat ou la transformation agro alimentaire dont la rentabilit est lev e
10. la rotation de capital rapide le risque limit et ne s avancent qu avec prudence dans le financement de l agriculture En revanche la micro finance r pond moins bien aux besoins de financement de l agriculture La rentabilit des activit s agricoles est al atoire et souvent difficilement compatible avec les taux d int r t lev s de la micro finance Le financement de l agriculture pr sente certaines contraintes sp cifiques tant en termes de diversit des besoins tr sorerie fonds de roulement investissements moyens et long terme qu en termes de risques incertitude sur la production risques covariants risques conomiques CIRAD 2000 Au Cameroun Ngonthe a montr dans son tude sur le financement de l agriculture camerounaise par la micro finance que la micro finance peut financer l agriculture mais une assistance est souvent n cessaire pour que ce financement soit efficient 6 1 2 Cas du B nin Tout comme dans la sous r gion les IMF op rant au B nin proposent des produits de microcr dit qui sont essentiellement destin s au fonds de roulement pour de petites activit s g n ratrices de revenus Quelques IMF proposent des cr dits d investissement l agriculture Cette offre relativement r duite laisse une grande partie de la demande de cr dit insatisfaite 20 En d pit d un accroissement significatif des initiatives de micro finance en milieu rural au cours de ces derni res ann
11. phom Pourcentage des hommes dans la 1 936448 2 989881 0 65 0 538 client le agent Age du g rant 1 866616 5212933 3 58 0 009 expeg Nombre d ann es d exp rience 1 251859 18679483 1 44 0 192 efpers Effectif total du personnel 1 644349 18379683 1 96 0 091 agcl59 Pourcentage des personnes g es de 41 7939721 13896606 2 04 0 081 59 ans dans la client le agcl60 Pourcentage des personnes g es de plus 2 280745 1 271184 1 79 0 116 de 60 ans dans la client le vatiaO Valeur du Taux d int r t annuel 1138444 6750321 0 17 0 871 _Inastru_7 CLCAM 43 34345 12 32863 3 52 0 010 _Inastru_9 ASF 48 63082 11 52879 4 22 0 004 _Inastru_10 CREP 41 07992 9 941457 4 13 0 004 _Inastru_13 CFAD 19 21381 10 02675 1 92 0 097 _cons 253 7879 300 3422 0 84 0 426 Nombre 21 d obs LR chi2 14 47 70 Prob gt chi2 0 0000 Pseudo R2 0 2743 Log 63 092224 likelihood La variable Age du g rant est significative et a une influence positive sur le remboursement des cr dits sur vivriers En effet un g rant g a plus d exp rience et cela permet de mieux recouvrer les cr ances sur les vivriers La variable Effectif total du personnel est significative et a une influence positive sur le remboursement des cr dits sur vivriers En effet une IMF qui a un personnel en nombre suffisant peut mieux suivre les clients dans la gestion de leur cr dit ce qui a pour effet de mieux favoriser le remboursement du cr
12. pour rapprocher les guichets des soci taires r sidant dans les localit s recul es Elles furent exp riment es pour la premi re fois dans le d partement de l Ou m Ces diff rentes r formes structurelles aboutiront en juillet 1993 la cr ation des Unions R gionales des CLCAM URCLCAM en lieu et place des CRCAM et de la F d ration des Caisses d Epargne et de Cr dit Agricole Mutuel du B nin FECECAM B nin Les URCLCA et la 15 FECECAM ne font pas des activit s d pargne et de cr dit mais laborent des politiques r gionales et nationales coordonnent contr lent et appuient les activit s des CLCAM et des CVEC Ensuite les Caisses Rurales d Epargne et de Pr t CREP les Caisses d Epargne et de Cr dit CEC les Caisses Villageoises d Epargne et de Cr dit Autog r es CAVECA et les institutions de cr dit direct furent cr es Toutes ces institutions se chargent de favoriser l acc s des plus d munis au cr dit Avocenou 2003 4 2 Institutions et acteurs du secteur de la micro finance A la fin de l ann e 2006 le secteur financier du B nin comprenait douze banques commerciales savoir Financial Bank B nin Bank of Africa B nin Banque Atlantique B nin Banque R gionale de Solidarit B nin African Investment Bank Banque Sah lo Saharienne pour l Investissement et le Commerce B nin Banque de l Habitat du B nin Soci t G n rale de Banques au B nin Diamond Bank B n
13. teurs fait augmenter le co t du cr dit et impose une externalit n gative pour les bons emprunteurs et une externalit positive pour les mauvais emprunteurs L effet n gatif du rel vement du taux d int r t contractuel li la s lection adverse et l al a moral peut dominer son effet positif sur le profit du pr teur Les taux d int r t r els lev s qui sont souvent associ s la lib ralisation financi re peuvent donc rendre le syst me financier plus vuln rable aux crises en aggravant les probl mes de s lection adverse et d al a moral et en augmentant l incidence des d fauts sur les engagements de pr ts N anmoins contrairement aux suppositions de Stiglitz et Weiss 1981 les banques tentent g n ralement d valuer le degr de risque de leurs clients en investissant dans les technologies de s lection des projets et en exigeant des garanties mat rielles ou morales A titre d exemple les groupes de supervision comme syst mes de garantie peuvent tre efficaces dans plusieurs contextes informationnels Armendariz de Aghion et Gollier 1997 ont d velopp un mod le de s lection adverse pour montrer que la caution solidaire supervision mutuelle peut faire baisser les taux d int r t et r soudre les probl mes de rationnement de cr dit 35 La supervision mutuelle est particuli rement attrayante du fait que l utilisation de garanties mat rielles pour att nuer les cons quences de l
14. 40 O O O O apest 42 107 1429 694 3651 O 4500 defrich 74 11756 76 11945 72 O 90000 labou 82 58134 76 211895 1 O 1920000 semi 63 14673 02 20048 97 O 96000 cousarc 81 20646 91 28361 42 1200 140000 recolt 66 21606 06 60817 48 O 490000 trpcm 65 14852 31 38590 88 O 300000 trpma 49 2820 408 8497 867 O 50000 83 Tableau A7 Co t de production du Riz Variable Obs Mean Std Dev Min Max psem 69 13999 42 15170 39 0 80000 priengr 60 50262 52 64867 51 O 240000 epand 57 4298 246 4848 545 0 18000 couinsec 40 1737 5 4467 816 O 16000 couherb 41 4621 951 9619 499 O 40000 cotrpes 37 1756 757 7657 26 0 40000 apest 38 2394 737 7975 603 O 42000 defrich 58 12658 62 10148 77 0 50000 labou 63 23674 6 23810 73 O 160000 semi 59 20515 25 62847 92 0 480000 cousarc 61 17941 77 20360 01 O 130000 recolt 61 19377 05 27511 31 0 100000 trpcm 61 6891 803 7978 435 O 30000 trpma 42 2107 143 2793 843 0 10000 84 Tableau A8 Corr lation entre le degr responsabilit et de compr hension en fonction des raisons de non remboursement rescamp compcamp resral compral restrav comptrav resdepm compdepm resdepf compdepf resmal compmal resvoy compvoy respart rescamp 1 0000 compcamp 0 5526 1 000
15. 6 78 Cr dit autres projets 9 0 97 6 62 Autres sources 10 0 72 5 42 Cr dit Etat 11 0 34 2 96 Don Etat 12 0 32 1 65 Total 100 Source Enqu te PAPA 2011 13 2 Caract ristiques socio conomiques des groupements de b n ficiaires En raison de manque de garanties mat rielles la plupart des IMF projets et programmes intervenant dans le financement de la production agricole utilise les groupes de caution solidaire invent s dans les ann es 1970 par Mohammed Yunus Maud 2007 Au B nin les cautions solidaires ont commenc avec les cr dits intrants de la fili re coton Cette approche a t depuis le d but des ann es 2000 appliqu e pour la gestion des cr dits sur les vivriers Ainsi les projets tels que PADRO et PUASA ont accord des cr dits des groupes de solidarit Les groupes de caution solidaire sont soit issus des groupes existants dans les villages soit form s avec l arriv d un projet La figure 2 pr sente les caract ristiques des groupes solidaires sur les cultures vivri res au B nin Il ressort que les premiers groupements ayant donn naissance des groupes de caution solidaire datent des ann es 80 53 n do c v E v Q 2 o pes Do o do o w o o ou Q zZ Ann e de cr ation Figure 2 Ann e de cr ation des groupements Cependant plus de 80 des groupes de caution solidaire ont t mis en place dans les ann es 2000 Entre 2007 et 2009 le nombre de groupements
16. La s lection adverse ou l anti s lection se r f re l accroissement du risque de s lection de mauvais clients par une institution financi re en situation d information incompl te Elle est donc relative aux situations o les d biteurs de risque lev et de faible performance sont ceux qui sont susceptibles de choisir un programme de cr dit taux d int r t lev contrairement aux emprunteurs faible risque qui se retirent du march LaDue 1990 L al a moral ou hasard moral est un effet d incitation adverse Agenor 2000 II est d fini comme l ensemble des actions des agents conomiques qui maximisent leur utilit au d triment de celles des autres dans les situations o les agents ne supportent pas toutes les cons quences co ts de leurs actions cause de l incertitude ou de l incapacit des contrats utilis s imputer l ensemble des dommages l agent responsable L id e de hasard moral vient de ce que les pr teurs ne peuvent pas contr ler ou contr lent mal les actions des emprunteurs et par cons quent le rendement des pr ts LaDue 1990 Pour Bardhan et Udry 1999 il est artificiel de traiter s par ment les questions de s lection adverse et de hasard moral parce que beaucoup d environnements conomiques sont caract ris s par un mixage des deux probl mes La pr sence d emprunteurs haut risque s lection adverse ou d faillants al a moral non identifiables par les pr
17. O sinon INFO 1 si le groupe est inform du probl me et 0 si c est le membre qui r sout le probl me ind pendamment du groupe et REMBP 1 si le remboursement est fait apr s l information du groupe et O si non Les trois quations forment un mod le de s lection En effet c est parmi les groupes ayant au moins un membre avec probl me qu on retrouve les groupes dans lesquels le probl me est port au niveau du groupe et c est dans ce dernier groupe qu on retrouve le groupe dans lequel le probl me est r solu apr s intervention du groupe 43 Existence de probl me de remboursement Oui Non Payeurs Le groupe est inform du probl me ou le parfaits probl me est r solu sans le groupe Le groupe est Probl me r solu Payeurs apr s inform du sans le groupe r solution du lt probl me probl me Payeurs apr s Remboursement du r solution du cr dit probl me Oui Non Payeurs apr s D faillant r solution du probl me Figure 1 Processus de remboursement de cr dit dans les groupes de caution solidaire 44 12 2 Collecte de donn es et milieu d tude La pr sente recherche s est d roul e en trois grandes phases revue documentaire phase phase d enqu te quantitative et phase de traitement des donn es d analyse des r sultats et de r daction du rapport 12 2 1 Revue de litt rature et collecte de donn es secondaires Dans l optique d exploiter
18. Tableau 27 Suggestions de montants de cr dit pour vivriers Variable D finition de variables Obs Moy Std Dev Min Max Montmih Montant minimum emprunter par 475 85347 4 61125 4 8000 600000 hectare Monmaxh Montant maximum emprunter par 475 139491 123701 10000 1 5e 06 hectare 17 Consentement des producteurs rembourser les cr dits Il s agit de voir l influence des caract ristiques socio conomiques des individus sur la probabilit de payer les cr dits re us des IMF dans les groupes de caution solidaire Les r sultats obtenus sont pr sent s dans le tableau 28 Un signe n gatif a t obtenu pour la variable Age Ce signe indique que la probabilit d accepter le montant propose diminue avec l ge Autrement dit plus la personne interrog e a un ge avanc moins elle a tendance accepter le montant propos car elle voque des contraintes de revenu Cela pourrait se justifier par le fait que ces individus g s ont souvent de maigres ressources et sont parfois la charge d autres personnes Leur ge avanc affecte n gativement leur disposition payer La variable Appartenance un groupe de solidarit s est r v l e significative avec un signe n gatif Cela signifie que la probabilit de consentir rembourser diminue avec le fait que l individu appartient un groupe de solidarit En effet gr ce au groupe solidaire les 70 individus ne sont p
19. cr s dans la zone d tude est pass respectivement 5 et 16 par an Ce boom observ pendant ces deux derni res se traduit par l av nement du projet PUASA en 2008 qui a suscit la cr ation de ces groupements en vue d octroyer de cr dit pour vivriers Les autres groupements cr s ant rieurement ont aussi vu le jour par le biais des projets et programmes Le tableau 7 montre que l effectif total moyen actuel des membres et la cr ation est identique et tourne autour de 25 dont un nombre presque quitable d hommes et de femmes la cr ation comme actuellement On est tent de conclure qu il n a pas de mouvement des membres depuis la cr ation jusqu maintenant Mais l analyse de la corr lation entre l effectif total actuel et la cr ation montre qu il y a bien un mouvement au niveau des membres Donc les m mes membres la cr ation ne sont pas les m mes actuellement m me si au niveau de l effectif cela n a pas trop vari 54 Tableau 7 Effectif des membres des groupements Variables D finition des variables Obs Moyenne Ecart Min Max type homm Effectif en Homme la cr ation 69 11 66 13 45 0 59 femm Effectif en Femme la cr ation 69 12 59 27 29 0 215 efftcre Effectif total la cr ation 69 24 26 30 94 3 235 homma Effectif actuel en Homme 69 14 18 22 52 0 148 femma Effectif actuel en Femme 69 10 44 11 51 0 60 effta Effectif total actuel 69
20. dit Le pourcentage des personnes g es de 41 49 ans dans la client le traduit le fait que les clients g es de cette tranche d ge remboursent mieux les cr dits sur vivriers Le coefficient 63 positif de cette variable montre que plus les IMF octroient de cr dit cette tranche d ge plus elles sont rembours es L explication est qu ils sont de grands producteurs et ont assez de ressources financi res Les types d IMF CLCAM ASF CREP et CFAD influencent le remboursement des cr dits sur vivriers Cela signifie que les clients remboursent mieux dans ces institutions de microfinance parce qu elles sont proches des clients c est dire install es dans les villages Le coefficient de la variable CFAD est positif car la taille de ces clients est faible et circonscrit une zone bien pr cise tandis que les autres IMF qui ont une envergure beaucoup plus grande avec un effectif de personnel faible ont un signe n gatif Donc ces IMF ne doivent pas octroyer un volume important de cr dit s ils veulent avoir un bon taux de remboursement Par ailleurs la valeur absolue des coefficients n gatifs montre aussi que la CREP vient en t te suivi de la CLCAM puis de l ASF 16 Mod lisation du remboursement dans les groupes de caution solidaire De l analyse du tableau 18 et de l annexe 1 il ressort que le producteur est plus responsable de sa situation d impay quand il engage le cr dit dans les d
21. et perspectives de la microfinance en tant qu outil de financement du d veloppement rural et agricole l exp rience de l Afrigue de l ouest in CTA Rapport annuel 2001 en point de mire CTA 2001 Wampfler B Lapenu C 2002 Le financement de l agriculture familiale dans le contexte de lib ralisation quelle contribution de la micro finance S minaire de Dakar 21 au 24 Janvier 2002 R sum ex cutif 35 p Zeller M 1999 Le r le des services financiers ruraux dans le seul de l ins curit alimentaire in agriculture plus d veloppement rural Volume N 2 octobre 1999 79 Annexes Tableau A1 Statistique descriptives du mod le des d terminants du taux de remboursement des cr dits sur vivriers au B nin au niveau IMF Variables Obs Moy Std Dev Min Max D finition des variables creriz 21 0 714286 0 46291 0 1 Financement de la production du riz crenieb 21 0 333333 0 483046 0 1 Financement de la production du ni b pfem 21 44 6667 20 1155 10 93 Pourcentage des femmes dans la client le phom 21 54 8095 20 1038 7 90 Pourcentage des hommes dans la client le agent 21 39 8571 6 68046 29 52 Age du g rant expeg 21 9 42857 4 34248 2 19 Nombre d ann es d exp rience efpers 21 7 38095 4 89363 2 16 Effectif total du personnel agcl59 21 27 0952 17 3029 9 65 Pourcentage des personnes g es de 41 59 ans dans la client le agcl60 21 7 47
22. justifie la pression du groupe ou la solidarit du groupe Quels autres m canismes du groupe influence le 40 remboursement De plus les mod les conom triques permettent de tester de fa on empirique les r sultats des exp rimentations bas es sur la th orie de jeu tant donn les diff rents mod les tir de cette th orie Il faut aussi noter que ces exp rimentations sont bas es sur des hypoth ses simplificatrices qui limitent le pouvoir de ces exp rimentations r pliquer les multitudes de m canismes simultan s qui s op rent dans le processus de prise de d cision l int rieur d un groupe de cr dit La th orie de contrat est galement utilis e pour analyser les m canismes qui d terminent le remboursement dans les groupes de cr dit Suivant le contrat les membres des groupes de caution solidaire doivent utiliser des strat gies pour assurer le remboursement que les autres membres du groupe ont fait en vue de permettre un renouvellement du cr dit du groupe Chaque groupe d veloppe des r gles normes et strat gies implicites et explicites qi peuvent r duire le risque de d faillance en supposant que le remboursement du cr dit maximise l utilit du groupement Dans les pays en d veloppement o il existe un nombre infini de raisons pour la d faillance c est un contrat incomplet qui est r aliste Les contrats incomplets diff rent des contrats complets de la th orie n oclassique dans la mesure o
23. les donn es les informations et les connaissances disponibles sur le th me de l tude une revue de litt rature a t r alis e Cette revue a t faite l aide d un guide de collecte Ce guide a t organis en trois 3 parties pour couvrir tous les aspects du th me de l tude Ces trois parties sont G la situation de la micro finance au B nin ii les tudes r centes sur les cr dits agricoles au B nin et ii les travaux r cents sur le remboursement des cr dits agricoles Cette revue de litt rature a t coupl e par la collecte de donn es secondaires aussi bien sur le secteur de la micro finance que sur les fili res des principales cultures vivri res au B nin 12 2 2 Phase exploratoire Cette phase a t r alis e avec les techniques de la M thode Acc l r e de Recherche Participative MARP Ainsi des entretiens de groupe ont t r alis s avec des producteurs des cultures vivri res ayant b n fici ou non des services des institutions de micro finance IMF De plus des entretiens semi structur s ont t galement r alis s avec les agents des IMF Ces entretiens semi structur s et de groupe ont permis de recueillir des informations sur i le financement des activit s agricoles en g n ral et des cultures vivri res en particulier ii le m canisme du financement agricole iii l acc s des producteurs de vivriers aux microcr dits iv la demande des microcr dits par l
24. microcr dits au d veloppement de la capacit financi re des m nages Cas des microcr dits accord s aux femmes par les Associations de Services Financiers du Mono et du Couffo Th se d ing nieur agronome Abomey Calavi FSA UAC 83p FAO 2000 Microcr dit effet sur la pauvret rural el l environnement in La situation mondiale de l alimentation et de l agriculture Accessible sur le site Internet wwWw foa org 77 FIDA 1995 L tat de la pauvret dans le monde Profil de l Afrique New York University Press and Intermediation Technology Publication USA FIDA 2001 Evaluation de la pauvret rurale en Afrique de l Ouest et du Centre Rome Gentil D et Hugon P 1996 Au del du dualisme financier in revue tiers Monde TXXXVIL N 145 janvier mars 1996 Gu rin I 1999 Le dilemme viabilit proximit en micro finance Partenaires et confiance In Savings and development n 2 1999 XXIII Kodjo M KZ Abiassi E H et M C Allagba 2003 Le financement de l agriculture b ninoise dans un contexte de lib ralisation contribution de la microfinance ELIFID B nin Ledgerwood J 1999 Une perspective institutionnelle et financi re Manuel de micro finance de la Banque Mondiale MCA B nin 2009 Etude sur les d terminants de non remboursement des cr dits dans le secteur de la microfinance au B nin Rapport Final Cotonou B nin 111 p Messan H 2006 Etude de la demande de cr dit pour les be
25. penses de mariage Son degr de responsabilit de sa situation d impay volue de mani re d croissante pour les autres raisons de la mani re suivante il elle a une mauvaise campagne agricole en prenant le cr dit il elle a t en voyage durant la campagne ils ne connaissent pas la raison particuli re pour laquelle il elle n a pas pu payer son cr dit ou il elle a engag des d penses de fun railles avec l argent de cr dit 64 Tableau 18 Perception des degr s de responsabilit en fonction des raisons de non remboursement Une mauvaise campagne agricole 474 7 26793 3 66025 0 Il elle ne pouvait rembourser cause 474 5 91772 3 49442 0 10 6eme d un ralentissement r cession impr vu des activit s Il elle n a pas bien travaill durant la 474 1 70886 3 15753 0 10 2eme campagne IVelle a engag des d penses de 474 1 35021 2 92104 O 10 ler mariage Welle a engag des d penses de 473 3 4778 3 79675 0 10 5eme fun railles Tl elle a t malade 474 8 41772 3 2556 0 10 8eme IVelle a t en voyage durant la 474 2 38397 3 25327 0 10 3 me campagne Vous ne connaissez pas la raison 474 2 5211 3 239 0 10 4 me particuli re pour laquelle il elle n a pas pu payer son cr dit Dans le tableau 19 le degr de compr hension des autres membres du groupe vis vis de leur ami producteur qui n est pas parvenu rembourser sa part de cr dit volue dans
26. remboursement des cr dits sur vivriers et pour le remboursement des cr dits sur autres cultures et activit s agricoles Ce mod le sera galement utilis pour estimer les d terminants du remboursement au niveau des agences des IMF Pour analyser les d terminants du remboursement de cr dit au niveau des individus et au niveau des IMF nous allons utiliser comme variable d pendante une mesure de la performance de remboursement REMB Ce taux est gal au pourcentage du montant rembours capital int r ts pour lequel le taux de remboursement date exacte a t de 100 La variable d pendante ainsi obtenue est donc censur e en ce sens qu un taux de performance de 0 rec le une diversit de situations allant des remboursements nuls remboursement int gral 100 avec des retards Maddala 1983 Le mod le th orique estimer tant au niveau des individus qu au niveau des caisses est donc REMB 6X SiREMB gt 0 1 REMB 0 Sinon Avec REMB performance de remboursement X vecteur de variables explicatives les param tres estimer est le terme d erreur Au niveau des groupements de caution solidaire le mod le de remboursement est bas sur la description du m canisme de remboursement dans le groupement Ce mod le est bas sur la 39 th orie de jeu Cette th orie a t utilis e sous diverses formes et par plusieurs auteurs pour analyser les m canismes sous jacents du fonctionnement d
27. remboursement que les cr dits soient octroy s au sein d un groupe solidaire la limite des moyens de chaque membre Le montant id al de cr dit appropri pour la culture vivri re doit varier de 85 347 FCFA au minimum 139 491 FCFA au maximum par hectare Les r sultats du mod le montrent que les variables qui d terminent le remboursement des cr dits sur vivriers sont l alphab tisation le nombre d ann es d exp riences du producteur dans la production des cultures vivri res la part sur 10 du revenu issu des cultures vivri res dans le revenu annuel l existence des IMF dans le village le taux de non remboursement du cr dit la contribution du cr dit PUASA au financement des cultures vivri res pour la campagne 2009 2010 et la garantie mat rielle Les variables qui d terminent le remboursement des cr dits sur vivriers au niveau des IMF sont le financement de la production du riz financement de la production du ni b l ge du g rant l effectif total du personnel le pourcentage des personnes g es de 41 49 ans dans la client le les IMF CLCAM ASF CREP et CFAD Comme recommandation de mesures de politique pour assurer le remboursement des cr dits sur vivriers cette tude sugg re d utiliser la caution solidaire comme garanties pour les 75 cr dits sur vivriers Elle doit tre mise sur pieds par les producteurs eux m mes le nombre de membres doit tre compris entre 4 5 personnes Le pr
28. riode 2005 2008 PSRSA 2010 La production v g tale y est pr pond rante et intervient en moyenne pour 24 1 tandis que les productions animale et halieutique ont contribu en moyenne respectivement pour 5 9 et 4 2 sur la p riode 1995 2005 Parmi les produits v g taux les cultures vivri res que sont le ma s le manioc le sorgho le mil l igname le mi b et l arachide occupent une place pr pond rante en raison de leur importance croissante dans la s curit alimentaire Face cette importance du secteur agricole les d fis majeurs assign s l agriculture b ninoise l horizon 2015 dans le Plan Strat gique de Relance du Secteur Agricole au B nin PSRSA 2010 sont de trois ordres nourrir la population b ninoise en pleine croissance assurer l accroissement des revenus des producteurs agricoles et l am lioration des conditions d emploi et d existence en milieu rural jouer le r le de vecteur de croissance conomique pour atteindre un niveau satisfaisant en mati re de contribution du secteur agricole l conomie nationale Cependant ces d fis ne sauraient tre relev s sans Dans les pays en d veloppement en g n ral et en Afrique Subsaharienne en particulier l asym trie d information est plus prononc e entre le pr teur et l emprunteur 12 lever les contraintes majeures qui emp chent le secteur agricole de jouer pleinement son r le de moteur de l conomie Parmi ces contra
29. s les d lais de remboursement tr s courts et le niveau d activit micro ou local Les termes et conditions pour les pr ts sont g n ralement flexibles et accessibles aux utilisateurs Avec l int r t actuel pour le microcr dit plusieurs objectifs de d veloppement y ont t associ s au del du simple cr dit L pargne en est un l ment important non seulement en 33 tant que fin en soi mais en tant que garantie des pr ts Le microcr dit a t utilis comme un l ment moteur dans beaucoup d autres activit s de d veloppement communautaire comme un point de d marrage des programmes d organisation communautaire et comme ingr dient dans les formations et autres programmes d ducation de grande envergure 11 Cadre th orique Les probl mes d information en g n ral influencent le fonctionnement des march s financiers lib ralis s ou d centralis s Il s agit en l occurrence de l asym trie d information et de ses cons quences telles que l al a moral et la s lection adverse 11 1 L asym trie d information L essentiel de la th orie du cr dit est subsum sous la th orie des contrats o les individus sont repr sent s sous la forme la plus objectiv e possible celle d un agent m par la logique de maximisation de sa fonction d utilit Comme la th orie n oclassique la th orie des contrats accepte que les individus puissent tre conceptualis s de mani re identiqu
30. tis 319 67 16 Lire 26 5 47 Ecrire 4 0 84 Lire et crire 126 26 53 Activit principale selon l importance du Production v g tale 443 93 86 revenu procur Production animale 3 0 64 Transformation de produits 7 1 48 agricoles Artisanat 8 1 69 Commerce 3 0 64 Autre 8 1 69 Culture vivri re principale en fonction Ma s 405 85 44 de la superficie Riz 31 6 54 Manioc 15 3 16 Arachide 7 1 48 Sorgho 6 1 27 Ni b 4 0 84 Soja 4 0 84 Igname 1 0 21 Mil 1 0 21 Appartenance au moins un groupe de Appartenance aucun 95 20 00 solidarit financi re groupe Appartenance un groupe 295 62 11 Appartenance deux 72 15 16 groupes Appartenance trois 13 2 74 groupes Origine Migrant r sident 39 8 33 Natif du village 429 91 67 Existence des IMF dans le village Non 246 51 79 Oui 229 48 21 Dans les villages sans IMF distance aux Moyenne min max 11 35 1 35 IMF le plus proche en km Age en ann es Moyenne min max 44 26 21 80 51 Nombre d ann e d exp rience dans la production vivri re Moyenne min max 21 91 1 55 Revenu tir de la production v g tale en FCFA Moyenne min max 1 2e 06 0 5 05e 07 Part sur 10 de ce revenu dans votre revenu annuel Moyenne min max 6 92 0 10 Revenu tir de la principale culture vivri re en FCFA Moyenne min max 807312 0 5 00e 07 Part sur 10 de ce revenu dans votre revenu
31. un m me montant pour tous les membres du groupe Par contre une proportion presque nulle 0 63 envisage une autre modalit d octroi de cr dits Cela s explique par le fait que les b n ficiaires souhaitent que les cr dits soient octroy s la limite des moyens de chaque membre d o la pr f rence pour des montants diff rents au sein de chaque groupe La caution solidaire traite galit chacun des membres du groupe m me montant d o m me responsabilit dans les remboursements Pourtant lorsque les membres ont re u les pr ts leurs opportunit s et volont d investir peuvent tre diff renci es 69 Tableau 26 Modalit s d octroi des cr dits pour garantir le remboursement Montant diff rent au sein du groupe 281 59 41 Montant identique pour tous les membres du groupe 189 39 96 Autre modalit d octroi 3 0 63 Total 473 100 00 Les suggestions des b n ficiaires de cr dit sur vivriers r v lent que le montant minimum moyen emprunter par hectare est de 85 347 FCFA Tableau 27 Ce montant minimum varie de 61125 4 FCFA par rapport la moyenne Quant au montant maximum emprunter par hectare sa moyenne est de 139 491 FCFA Il varie de 123491 FCFA autour de la moyenne Les enqu t s ont sugg r un montant maximum compris entre 10000 et 1 500 000 FCFA Donc en moyenne le montant id al de cr dit appropri pour la culture vivri re doit varier de 85 347 FCFA 139 491 FCFA
32. 0 0 0000 resral 0 3163 0 2618 1 0000 0 0000 0 0000 compral 0 3678 0 4266 0 6005 1 0000 0 0000 0 0000 0 0000 restrav 0 0521 0 2002 0 3528 0 1875 1 0000 0 2587 0 0000 0 0000 0 0000 comptrav 0 1184 0 2592 0 2793 0 3155 0 5221 1 0000 0 0100 0 0000 0 0000 0 0000 0 0000 resdepm 0 2621 0 0750 0 0549 0 1083 0 3418 0 1213 1 0000 0 0000 0 1035 0 2338 0 0186 0 0000 0 0084 compdepm 0 0501 0 0175 0 1440 0 1532 0 2438 0 5034 0 4221 1 0000 0 2778 0 7038 0 0017 0 0008 0 0000 0 0000 0 0000 resdepf 0 0005 0 0853 0 2498 0 0640 0 2505 0 1494 0 3613 0 2644 1 0000 0 9922 0 0640 0 0000 0 1650 0 0000 0 0011 0 0000 0 0000 compdepf 0 0634 0 0601 0 1467 0 1735 0 0987 0 2626 0 1484 0 4781 0 5871 1 0000 0 1689 0 1924 0 0014 0 0002 0 0320 0 0000 0 0012 0 0000 0 0000 resmal 0 1330 0 0315 0 1335 0 0484 0 3088 0 2950 0 1616 0 0896 0 0213 0 0023 1 0000 0 0038 0 4952 0 0037 0 2945 0 0000 0 0000 0 0004 0 0518 0 6439 0 9603 compmal 0 0540 0 0781 0 2024 0 1663 0 1667 0 3055 0 0170 0 1944 0 0714 0 0018 0 2461 1 0000 0 2416 0 0899 0 0000 0 0003 0 0003 0 0000 0 7123 0 0000 0 1214 0 9692 0 0000 resvoy 0 0047 0 1162 0 2930 0 1516 0 4839 0 4401 0 1885 0 2842 0 2738 0 2333 0 1916 0 1249 1 0000 0 9183 0 0116 0 0000 0 0010 0 0000 0 0000 0 0000 0 0000 0 0000 0 0000 0 0000 0 0066 compvoy 0 0180 0 1314 0 1819 0 2140 0 3021 0 4588 0 1150 0 3377 0 2045 0 2254 0 0084 0 0767 0 4862 1 0000 0 6969 0 0042 0 0001 0 0000 0 0000 0 0000 0 0124 0 0000 0 0000 0 0000 0 8563
33. 0 0339 0 0000 0 0060 0 0000 0 0040 0 0000 0 0000 presdepf 0 0493 0 1875 0 2380 0 2950 0 2467 0 3352 0 2269 0 5385 0 4486 1 0000 0 2863 0 0000 0 0000 0 0000 0 0000 0 0000 0 0000 0 0000 0 0000 resmal 0 1385 0 0841 0 1337 0 1070 0 2976 0 2907 0 1634 0 1236 0 0249 0 1883 1 0000 0 0026 0 0684 0 0037 0 0204 0 0000 0 0000 0 0004 0 0073 0 5907 0 0000 presmal 0 0163 0 1899 0 0800 0 0679 0 2304 0 3077 0 0189 0 1157 0 0358 0 0371 0 4689 1 0000 0 7253 0 0000 0 0834 0 1417 0 0000 0 0000 0 6834 0 0121 0 4389 0 4223 0 0000 resvoy 0 0104 0 0185 0 2870 0 1991 0 4938 0 4042 0 1996 0 3552 0 2746 0 4143 0 1928 0 1551 1 0000 0 8214 0 6899 0 0000 0 0000 0 0000 0 0000 0 0000 0 0000 0 0000 0 0000 0 0000 0 0007 presvoy 0 0165 0 0203 0 2726 0 2220 0 3801 0 5096 0 1294 0 3989 0 2069 0 2886 0 1593 0 1552 0 4580 1 0000 0 7213 0 6608 0 0000 0 0000 0 0000 0 0000 0 0050 0 0000 0 0000 0 0000 0 0005 0 0007 0 0000 respart 0 2470 0 2720 0 1198 0 0276 0 2851 0 1849 0 3168 0 2861 0 1619 0 2672 0 2489 0 1063 0 3603 0 1373 1 0000 0 0000 0 0000 0 0094 0 5511 0 0000 0 0001 0 0000 0 0000 0 0004 0 0000 0 0000 0 0212 0 0000 0 0029 prespart 0 1644 0 1078 0 1334 0 2532 0 2458 0 2612 0 1814 0 3230 0 0817 0 2850 0 1160 0 0411 0 2235 0 5132 0 3408 0 0003 0 0194 0 0038 0 0000 0 0000 0 0000 0 0001 0 0000 0 0767 0 0000 0 0118 0 3739 0 0000 0 0000 0 0000 86
34. 0 0960 0 0000 respart 0 2460 0 1972 0 1195 0 0818 0 2758 0 1846 0 3170 0 1626 0 1644 0 0761 0 2442 0 0111 0 3568 0 1446 1 0000 0 0000 0 0000 0 0093 0 0758 0 0000 0 0001 0 0000 0 0004 0 0003 0 0988 0 0000 0 8107 0 0000 0 0016 comppart 0 1318 0 0883 0 0666 0 0232 0 1073 0 2619 0 0968 0 2350 0 0273 0 1067 0 1110 0 0759 0 1544 0 3244 0 4321 0 0041 0 0552 0 1486 0 6148 0 0197 0 0000 0 0356 0 0000 0 5541 0 0204 0 0158 0 0997 0 0008 0 0000 0 0000 85 Tableau A8 Corr lation entre les degr s de responsabilit et de pression en fonction des raisons de non remboursement rescamp prescamp resral presral restrav prestrav resdepm presdepm resdepf presdepf resmal presmal resvoy presvoy respart rescamp 1 0000 prescamp 0 5290 1 0000 0 0000 resral 0 3134 0 2423 1 0000 0 0000 0 0000 presral 0 1143 0 3058 0 5485 1 0000 0 0131 0 0000 0 0000 restrav 0 0424 0 0827 0 3513 0 2389 1 0000 0 3594 0 0734 0 0000 0 0000 prestrav 0 0390 0 0426 0 2853 0 2174 0 4578 1 0000 0 3988 0 3563 0 0000 0 0000 0 0000 resdepm 0 2632 0 0604 0 0575 0 1217 0 3560 0 1542 1 0000 0 0000 0 1913 0 2134 0 0082 0 0000 0 0008 presdepm 0 1311 0 0964 0 1169 0 1700 0 2213 0 5264 0 4224 1 0000 0 0044 0 0368 0 0112 0 0002 0 0000 0 0000 0 0000 resdepf 0 0003 0 0979 0 2493 0 1265 0 2578 0 1326 0 3600 0 2433 1 0000 0 9946
35. 24 63 26 90 3 182 Source Enqu te PAPA 2011 En ce qui concerne les caract ristiques des groupements l analyse du tableau 8 montre que 78 des membres appartiennent au m me groupe ethnique et 65 au m me hameau Cependant seulement 10 ont peu pr s le m me ge 36 sont du m me sexe 13 ont peu pr s le m me niveau de richesse 99 n ont pas le m me niveau d ducation Environ la moiti des membres des groupes de caution solidaire exercent les m mes activit s au cours de l ann e 30 appartiennent au m me groupe de tontine Tableau 8 Caract ristiques des groupements Caract ristiques des groupements Non Oui Total Appartenance un m me groupe ethnique 21 74 78 26 100 Appartenance un m me hameau 35 29 64 71 100 Membres ont peu pr s le m me ge 89 86 10 14 100 Membres sont de m me sexe 63 77 36 23 100 Membres ont peu pr s le m me niveau de richesse 86 96 13 04 100 Membres ont peu pr s le m me niveau d ducation 98 55 1 45 100 Membres exercent les m mes activit s au cours de l ann e 43 48 56 52 100 Membres appartiennent au m me groupe de tontine 69 57 30 43 100 Membres appartiennent au moins un autre m me groupement 65 22 34 78 100 villageois Membres appartiennent des m nages de m me taille 89 86 10 14 100 Source Enqu te PAPA 2011 Les r sultats montrent galement qu une faible proportion 35 des membre
36. 619 6 80896 0 25 Pourcentage des personnes g es de plus de 60 ans dans la client le vatiaO 21 16 9048 8 53173 2 24 Valeur du Taux d int r t annuel _Inastru_7 21 0 380952 0 497613 0 1 CLCAM _Inastru_9 21 0 285714 0 46291 0 1 ASF _Inastru_10 21 0 142857 0 358569 0 1 CREP _Inastru_13 21 0 047619 0 218218 0 1 CFAD 80 Tableau A2 Corr lation entre non remboursement de cr dit et nombre d ann es d exp rience dans les cr dits annecr nremf 0 0373 1 0000 nreminf 0 1198 0 1364 1 0000 nremfv 0 0151 0 8126 0 1770 1 0000 nreminfv 0 1161 0 1236 0 9238 0 1798 1 0000 81 Tableau A3 Co t de production du ma s Variable Obs Mean Std Dev Min Max psem 618 17222 99 31048 22 O 350000 priengr 546 69485 76 159633 0 1440000 epand 503 6555 469 12991 81 O 100000 couinsec 435 1368 966 6963 703 O 60000 couherb 455 25433 3 92373 56 O 940000 cotrpes 414 264 4928 3832 538 0 67000 apest 436 7116 399 37929 36 O 360000 defrich 585 34295 13 51758 23 O 564000 labou 590 70285 69 225940 7 0 4000000 semi 566 17586 71 51918 08 O 720000 cousarc 604 60902 24 185704 6 O 3000000 recolt 582 29229 77 104116 O 1754500 trpcm 566 25468 6 115000 8 0 2300000 troma 488 4628 689 33029 81 O 700000 Tableau A4 Co t de production du Manioc Variable Obs Mean Std Dev Min Max psem 1
37. 86 8845 699 11099 13 O 90000 priengr 123 2036 585 11496 29 O 96000 epand 119 252 1008 2333 32 O 25000 couinsec 133 37 59398 433 555 O 5000 couherb 132 75 75758 870 3883 O 10000 cotrpes 127 O 0 O O apest 127 O O O O defrich 170 12656 18 17651 74 O 150000 labou 171 16634 5 25349 72 O 180000 semi 173 6883 237 10239 39 O 100000 cousarc 174 28878 16 41941 08 O 337500 recolt 166 13166 27 17863 44 O 100000 trpcm 153 6709 15 14458 92 O 108000 trpma 141 6826 241 28867 9 O 175000 82 Tableau AS Co t de production du Ni b Variable Obs Mean Std Dev Min Max psem 104 8618 99 11221 04 O 75000 priengr 71 1035 211 6040 532 0 48000 epand 71 7 084507 59 33506 O 500 couinsec 94 9610 904 16014 32 O 100800 couherb 77 288 3117 1539 136 O 11200 cotrpes 74 458 1081 2811 62 0 23000 apest 79 778 481 1873 135 O 12000 defrich 100 15057 18826 87 O 100000 labou 101 19665 94 28006 89 0 150000 semi 96 6130 729 10375 42 O 75000 cousarc 99 17455 56 22601 91 750 180000 recolt 94 6446 543 7984 119 O 50000 trpcm 87 2700 3039 297 O 15000 trpma 79 853 1646 1742 371 O 12000 Tableau A6 Co t de production du Igname Variable Obs Mean Std Dev Min Max psem 86 127942 8 366294 9 O 2400000 priengr 29 0 0 0 0 epand 29 0 0 0 0 couinsec 41 2439 024 15617 38 O 100000 couherb 43 6279 07 20704 64 O 120000 cotrpes
38. 963 2 309597 3 19 0 002 Superficie totale emblav e en 2009 supana9 159658 1331802 1 20 0 231 2010 Effectif du m nage effm 12598004 11827974 1 42 0 156 Taux de non remboursement de cr dit nremfv 7 108132 2 547067 2 79 0 005 sur vivrier les 5 derni res ann es Nombre de fois que le producteur a foicred 1 213869 9344752 1 30 0 195 re u de cr dit les 5 derni res ann es Contribution du cr dit PUASA au poucent4 1118238 10463005 2 42 0 016 financement des cultures vivri res pour la campagne 2009 2010 Constante 24 42735 6 588226 3 71 0 000 Nombre d observations 450 LR chi2 12 52 47 Prob gt chi2 0 0000 Pseudo R2 0 0131 Log likelihood 1983 3642 Le mod le montre que le taux de non remboursement de cr dits sur vivriers les cinq derni res ann es est corr l positivement avec la disposition de l individu payer les cr dits re us Cela montre que le b n ficiaire est pr t rembourser le cr dit s il en a d j l habitude Donc s il a bien rembours ces 5 derni res ann es il est pr t rembourser 71 La variable explicative Contribution du cr dit PUASA au financement des cultures vivri res pour la campagne 2009 2010est positivement corr l e avec le remboursement des cr dits sur vivriers Ainsi plus le PUASA octroie du cr dit pour le financement des cultures vivri res lors de la campagne 2009 2010 plus les cr dits sur vivriers seront rembours s dans les groupes de caution so
39. ASF CREP et CFAD Cette tude sugg re que les garanties sur les cr dits vivriers doivent tre bas es la caution solidaire pour am liorer le taux de remboursement Le groupe de caution solidaire efficace dans le remboursement de cr dit doit tre mis sur pieds par les producteurs eux m mes et le nombre de membres doit tre compris entre 4 5 personnes Le principal crit re de choix des membres du groupe doit tre l exercice d une m me activit Au sein d un groupe solidaire le montant des cr dits peut tre diff rent et ce la limite des moyens de chaque membre Pour le financement des cultures vivri res les cultures financer par ordre de demande solvable de cr dit sont le manioc le r1z le ma s l igname le ni b le sorgho et le ni b Mots cl s Cr dit Cultures vivri res remboursement caution solidaire IMF B nin iv Table des mati res Remerciements Senn nn TU A E AA nu fe ne En ne nt CR en era Sun ii RESUME poinar TAE ANTEE RUT A SR RS enr GOAR UTEE iii Liste d s sigles men AA AA aea ea aa aaia a e a de rene aa ARA En dt Nestes viii List des tableall sintan ido cao enii eee ea eaa A AE Er nl e a dues aire dem ans ds ix Liste des figure SAT seen AD Aranda x le Hntroductionss r teste man ten nt ln ent ee ein re lee NT te 11 2 Probl matique et justification sisi 12 3 Objectifs et hypothe sesend aena te t DEA E AULA ESSE SO PT PURA en EA nt As 14 E A OPUS RAI AA TA AA DO A
40. Agnikp A 1998 La micro finance au B nin tude sectorielle approfondie PNUD B nin Aho G Larivi re S et F Martin 1997 Manuel d analyse de la pauvret application au B nin PNUD Universit Nationale du B nin Universit Laval Atingla E 2003 Analyse participative de quelques l ments de politique qui influent sur la demande de micro cr dit pour la promotion des AGRS chez les femmes de l AFEL M moire d Ing nieur Agronome FSA UAC B nin Avocenou C M A 2003 D terminants socio conomiques de l acc s au micro cr dit en milieu rural cas de la commune de Zogbodomey Th se d ing nieur agronome UAC FSA ESAC BAD 2004 Note sur l exp rience de la Banque Africaine de D veloppement sur le cr dit agricole et la micro finance 24 p BAD 2001 Notes sur l exp rience de la banque africaine de d veloppement sur le cr dit agricole et la micro finance BCEAO 2002 La situation de la microfinance en Afrique de l Ouest Dakar Calkins P Larivi re S Martin F et Nteziyaremye A 1999 Facteurs de succ s et d chec du cr dit agricole dans les pays conomiquement moins d velopp s S rie Recherche n 0699 CIRAD 2000 Micro finance et financement de l agriculture Diagne A 1999 Determinants of household access to and participation informal and informal credit markets in Malawi International Food Policy Research Institute IFPRI Washington D C Ekon K 2000 Contribution des
41. R publique du B nin Fraternit Justice Travail Rapport d tude APRA INRAB Identification et analyse des m canismes efficaces de remboursement de cr dits sur vivriers au B nin Dr Ir Patrice Y Ad gbola Dr ir Aminou Arouna Dr Ir Nestor Ahoyo D nis B Olou Ir Alexis Hounhinto Ir Soul Ad kambi OlJuin 2011 oo ao ao O Remerciements L aboutissement de cette tude n a t que la gr ce la contribution de plusieurs personnes physiques et morales que nous tenons vivement remercier au d but de ce rapport Nous adressons tous nos sinc res remerciements DANIDA pour tout son appui financier Que les autorit s de la Direction G n rale de l Institut National des Recherches Agricoles du B nin INRAB notamment Dr KOUDANDE O Delphin et Mme HODONOU Henriette retrouvent ici l expression de nos profondes gratitudes pour les divers appuis scientifiques et administratifs Nous n oublions pas les responsables des agences des Institutions de Micro Finance IMF qui ont volontairement accept de fournir des informations pour le remplissage des questionnaires de cette tude Que tous les Responsables des CeCPA des communes d enqu te les responsables des groupements des producteurs et ou productrices des cultures vivri res interview s pour leur disponibilit durant la mise en uvre de cette mission A tous les Techniciens et Chefs d quipes d enqu tes pour l
42. SADAS AURIA E ENTRA A SUPO E one casa ren ro dent E a ste De 14 RA INDO CO A AA A met ae Re EE ets een 15 4 Situation et fonctionnement de la micro finance au B nin oa aia e a ascen ea aco en Dna 15 4 1 Bref aper u de l historique de la micro finance au B nin 15 4 2 Institutions et acteurs du secteur de la micro finance siiss asa a ia aia oca aia aca aca aca aa ea aca o icndo 16 4 3 Importance du microcr dit dans l agriculture ss 17 5 Politique de micro finanCe isas dada nn etai rime tue DD Da Da ER 18 5 1 Situation dans la sous r gion iii 18 5 2 Situation au B nin siemens nr iii laitiers 18 6 Offre du secteur de la micro finance iii 19 6 1 Offre de la micro finance pour l agriculture ssiiaa as sa soa ea aa aa ae ea a aa aa ae DE Ea a ADE Ea ae nea ea aa aa ae nina 20 6 1 1 Cas de la SOUS TERON eo rn don e A a a a A O ada Da AA de 20 6 1 2 Cas du BENi Minar E DR Do ie Tnt ARR DD ee IDEN ARA ee 20 6 2 Offre de la micro finance pour les cultures vivri res soas aa ao oa aa ee aa a ie aa ai e aa ai e aa ei cendo 21 6 2 1 Dans IS SOUST BION sisi AGA AA DA IRA A E DA A EA DU e ADA RRA 21 6 2 2 RUB N A TA A ner A ES AI IRIS AT ba po et tte an ce 22 7 Analyse de la demande en microcr dit des m nages 23 TA Les besoins a COUTE terMe ccris asinis determine DESEA ERE li e het 23 7 2 Les besoins moyen et long termes ss 24 L3 lL es besoins amp nonproductifss is entra Met rentree ste dard en
43. aire ou garantie mat rielle y Montant maximal octroyer 60 000 FCFA l hectare au plus pour 5 ha v P nalit 2 par mois de retard Dur e de cr dit 6 mois remboursement anticip admis v Objet financ production de ma s et de riz y Mode de remboursement diff r total le capital et les int r ts sont rembours s P ch ance 22 v Franchise 4 mois La strat gie du PUASA pour la mise en uvre des activit s est bas e sur le faire faire Le Programme n ex cute donc pas directement les activit s mais utilise les comp tences techniques disponibles au sein des op rateurs priv s publics et associatifs qui sont charg s de l ex cution proprement dite des activit s sur le terrain Pour le cas du cr dit en esp ce le PUASA a contractualis avec la FECECAM et l UNASF GIE Le PUASA a mis contribution les CeRPA les lus locaux les deux IMF dans leurs zones de couverture et les OP Les activit s du PUASA ont effectivement d marr en 2008 L octroi de cr dit a commenc en 2009 au titre de la contre saison de la campagne 2008 2009 Le PUASA couvre tout le B nin mais le cr dit en esp ce n a couvert que quelques communes pour la contre saison de la campagne 2008 2009 et la campagne 2009 2010 Le PUASA a financ uniquement la production du ma s et du riz Le taux de remboursement est de 40 pour PUNASF GIE et de 75 pour la FECECAM Comme strat gies pour am liorer le taux de rembours
44. annuel Moyenne min max 4 85 0 10 Nombre de groupements ou associations auxquels appartiennent les adh rents Moyenne min max 1 00 0 3 Superficie disponible pour les activit s agricoles en ha Moyenne min max 10 23 0 36 120 Superficie emblav e au cours de la Moyenne min max 6 20 0 36 84 campagne 2009 2010 en ha Superficie emblav e pour la principale culture vivri re au cours de la campagne Moyenne min max 2009 2010 en ha 3 92 0 8 47 Source Enqu te PAPA 2011 Le tableau 5 pr sente galement les moyennes des variables continues collect es Il en ressort que l ge moyen des producteurs est de 44 ans ce qui prouve que la plupart des producteurs sont jeunes mais ont une longue exp rience dans la production des cultures vivri res environ 21 ans Le revenu moyen obtenu par producteur de la production v g tale est de 1 200 000 FCFA contre 807 312 FCFA pour le revenu issu de la principale culture vivri re qui est le ma s pour 85 des producteurs La superficie emblav e pendant la campagne 2009 2010 est de 6 2 ha par producteur dont 4 ha pour la seule culture vivri re la plus importante Cela t moigne de l importance des cultures vivri res dans les syst mes de production En effet depuis la chute de la production cotonni re au B nin fin des ann es 90 plusieurs producteurs ont abandonn cette culture au pro
45. ant les relations entre la client le et les IMF Cette politique du gouvernement est renforc e par les bonnes pratiques v hicul es par le GCAP Cependant 1l est not que cette politique de micro finance met peu l accent sur le secteur agricole m me si on y parle de financement rural Ce qui justifie que des compl ments d instruments de politiques sont n cessaires pour un d veloppement ad quat du secteur de financement agricole en g n ral et des cultures vivri res en particulier 6 Offre du secteur de la micro finance Les institutions de micro finance sont pr sentes sur l ensemble du territoire b ninois mais on note toutefois des diff rences entre d partements pour ce qui est du nombre et de la nature des IMF Le document de politique de d veloppement de la micro finance strat gie et plan d action 2007 2015 distingue trois principales cat gories les d partements ayant le plus grand nombre de points de services sont ceux des Collines 13 46 l Ou m 11 62 l Atacora 11 47 et l Atlantique 10 17 Jes d partements moyennement pourvus en points de services sont le Littoral 6 42 le Zou 7 95 le Couffo 8 18 le Borgou 8 41 et le Mono 9 1 les d partements faiblement pourvus disposant d un nombre limit de points de services savoir l Alibori 3 13 le Plateau 4 97 et la Donga 5 12 Du point de vue de la nature juridique des institutions les d partements du Borgou
46. assa Zoum 3 Borgou Nikki 2 Tchaourou 3 Alibori Kandi 1 Gogounou 4 Malanville 4 Donga Bassila 4 Ouak 4 Atacora Natitingou 4 K rou 5 Total 69 Source Enqu te PAPA 2011 En dehors des b n ficiaires cette tude a pris en compte galement les institutions de micro finances qui ont des volets de financements des cultures vivri res En raison des procedures administratives seulement 21 agences de micro finance ont pu tre enqu t es sur un chantillon initial de 48 agences Les tableaux 3 et 4 pr sentent respectivement la r partition spatiale des agences enqu t es et par type d IMF 48 Tableau 3 R partition des agences des IMF enqu t es D partements Communes Nombre d agences de IMF Type d IMF enqu t s enqu t s Mono Athi m 2 CLCAM et ASF ATCHANNOU Atlantique Toffo 2 CREP et ASF Z 1 CLCAM Plateau K tou 1 PADME Pob 1 CFAD Ou m Bonou 1 CREP Zou Zogbodom 2 Hunger Project Cov 1 CREP Collines Sav 1 CAVECA SAVE Borgou Nikki 1 CLCAM Tchaourou 2 ASF ALAFIAROU et ASF KINNOU KPANOU Alibori Gogounou 1 CLCAM Malanville 1 CLCAM Donga Bassila 2 CLCAM et ASF Atacora Natitingou 1 CLCAM K rou 1 CLCAM Total 21 Source Enqu te PAPA 2011 Tableau 4 R partition des agences par type d IMF enqu t es Type des IMF Fr quence absolue Fr quence relative
47. atique centrale pour les pays de l Afrique Subsaharienne en g n ral et pour le B nin en particulier Le d veloppement est impossible sans un syst me financier efficace dont la qualit la quantit le co t et l accessibilit sont aussi importants que les formes plus traditionnelles d infrastructure La finance facilite la concurrence l int gration des march s l interm diation financi re entre unit s de production exc dentaires et d ficitaires entre saisons entre ann es entre r gions et entre sous syst mes conomiques Desai et Mellor 1993 Banque Mondiale 2000 Khandker 1998 Apr s les ind pendances de l Afrique Subsaharienne les politiques de financement du monde rural taient largement fond es sur le concept de cr dit agricole cibl subventionn consid r comme un intrant dans le processus de production et distribu via des banques agricoles banques de d veloppement ou lignes de cr dit g r es par des projets agricoles Face au constat d chec de ces approches et dans un contexte global de lib ralisation des conomies des pays en d veloppement le concept plus englobant de march financier rural s est progressivement impos L objectif n est plus de promouvoir un cr dit sectoriel mais de favoriser le d veloppement et la fluidit d un march des capitaux ruraux dans lequel le cr dit rural n est plus qu un instrument financier parmi d autres
48. b n ficiaires remboursement total Un faible pourcentage de non remboursement ou remboursement partiel est observ soit 10 74 Il ressort alors que les cr anciers de cr dits informels ont d velopp des strat gies qui permettent la r cup ration des fonds pr t s En sp cifiant le cas des cr dits formels accord s pour les cultures vivri res tableau 13 le m me ph nom ne s observe comme dans le cas g n ral des cr dits formels Le remboursement avec arri r s a t observ chez bon nombre de b n ficiaires soit environ 71 Ceux qui remboursent totalement ce type de cr dit sont en tr s faible proportion soit environ 29 Ces r sultats confirment le faible taux de remboursement sans arri r s observ en g n ral au niveau des cr dits formels 58 Tableau 13 Taux de remboursement de cr dits formels sur vivriers ces cinq derni res ann es Producteurs Fr quence absolue Fr quence relative Non d faillants 138 29 05 D faillants 337 70 95 Total 475 100 00 Les b n ficiaires de cr dits informels sur vivriers tableau 14 les remboursent compl tement sans arri r s dans 89 05 des cas A peine 11 des 475 b n ficiaires de ce type de cr dit enqu t s poss dent encore des arri r s rembourser Tableau 14 Taux de remboursement de cr dits informels sur vivriers ces cinq derni res ann es Producteurs Fr quence absolue Fr quence relative Non d
49. bilit et les statistiques descriptives ont t utilis s pour analyser les donn es Il ressort des r sultats que la principale source de financement des activit s de production de cultures vivri res est l autofinancement qui permet de couvrir environ 50 des d penses Les producteurs font donc recours aussi bien des sources formelles qu informelles pour la production vivri re Ce qui montre la n cessit du financement de la production des cultures vivri res Les producteurs enqu t s 90 sont presque unanimes sur la caution solidaire comme forme de garantie id ale pour le remboursement du cr dit au lieu des garanties physiques ou mat rielles Les b n ficiaires de cr dit plus de 80 souhaitent galement pour garantir le remboursement que les groupes solidaires soient form s par eux m mes et non par l IMF ni un projet ni un lu local Quant l effectif de membres souhait par groupe solidaire la pr f rence pour la plupart des enqu t s 62 79 est de 4 5 personnes Le principal crit re de choix des membres du groupe de caution solidaire est l exercice d une m me activit Il a t confirm par 74 21 des enqu t s Les b n ficiaires 59 41 souhaitent que les cr dits soient octroy s au sein d un groupe solidaire la limite des moyens de chaque membre d o la pr f rence pour des montants diff rents au sein de chaque groupe et non un m me montant syst matique pour tout le monde
50. cement des investissements agricoles soutenir la m canisation agricole pour r duire la p nibilit du travail et accro tre le rendement Les r flexions men es au cours d un autre colloque sur les innovations en micro finance pour l agriculture des pays en d veloppement mettent jour trois grands types de strat gies de la part des structures de financement en milieu rural Morvant Roux 2008 diversification des produits financiers propos s combinaison de diff rents produits financiers pour l agriculture leasing warrantage etc diversification des activit s financ es agricole et non agricoles activit s productives d penses sociales ou de consommation alliances strat giques avec d autres acteurs entre l IMF les banques et les organisations de producteurs ou encore entre l IMF le secteur priv le secteur public Etat Bailleurs de fonds Ces trois strat gies qui ne sont pas exclusives entre elles visent am liorer le financement de l agriculture en r pondant trois pr occupations principales celle des financements de moyenne et longue dur e ainsi que du d plafonnement des montants pr t s pour permettre l investissement mat riel et donc le renforcement des moyens de production la construction 30 de partenariats dans la dur e et enfin l insertion de la micro finance dans une dynamique plus globale de d veloppement rural 10 Cadre conceptuel 10 1 Cr dit L
51. ces de cr dits et d pargne adapt s la constitution d conomies de pr caution va renforcer la capacit du m nage assurer des risques Il va alors encourager les activit s g n ratrices de revenus plus risqu es et plus lucratives et se substituer aux mesures traditionnelles adopt es face aux risques tels que la diversification des cultures et le morcellement du terroir A ces effets s ajoute la diminution des co ts de la technologie haute intensit de capital et des actifs par rapport au travail familial Le cr dit la consommation Schrieder et Sharma 1999 indiquent que les m nages avec l am lioration de l acc s au cr dit augmentent leurs d penses alimentaires Particuli rement les m nages de bas revenus d pensent jusqu hauteur de 91 de leurs budgets de consommation en nourriture Ekon 2000 en tudiant la contribution des microcr dits au d veloppement de la capacit financi re des m nages dans le Mono Couffo trouve que dans 85 des cas les activit s financ es par le microcr dit ASF r mun rent les capitaux du pr teur et ceux du propri taire un taux d int r t d au moins 10 taux d int r t initial des ASF Pour lui les femmes peuvent donc continuer par avoir recours aux pr ts car l entreprise paie largement le loyer de largent En ce qui concerne la performance du microcr dit 32 Yo 48 et 56 du r sultat courant des activit s financ es par les microcr
52. cr dits pour la consommation ou le remboursement des usuriers et la perception du financement public ou de largent froid qualifi de l argent du Blanc mort El gb d 1999 affirme que ce sont surtout les conditions qui entourent la mise en place du cr dit et sa gestion tant par les emprunteurs les lus que le personnel technique qui occasionnent les impay s Si g n ralement la situation d impay s est li e la mauvaise gestion il existe galement des impay s volontaires Ce sont des cas o l individu disposant des sommes dues pr f re en prolonger unilat ralement la dur e de leur usage parce que conscient qu un remboursement imm diat n offre pas automatiquement l opportunit d un renouvellement imm diat du cr dit Or contrairement ce qu on pourrait penser les remboursements retard s sont aussi 37 dangereux que les cr ances irr couvrables Non seulement il est associ aux retards de remboursement des co ts de recouvrement mais galement ils faussent la programmation financi re et peuvent entra ner la panique des d posants des SFD Or ces derniers contrairement aux banques classiques ne sont pas g n ralement reli s un pr teur de dernier ressort qui pourrait les refinancer L analyse des causes des d fauts montre que plusieurs facteurs li s aux g rants des caisses aux emprunteurs et aux environnements naturel et socio conomique jouent simultan ment Vogel 1981 L
53. dans les contrats incomplets des raisons non anticip es peuvent subvenir et entra ner une ren gociation du contrat Ainsi les contrats incomplets sont lastiques et flexibles Dans la litt rature sur les groupes de cr dit la pression de groupe et la solidarit sont les fondements du fonctionnement des groupes solidaires En s inspirant de la litt rature en psychologie l application de la solidarit du groupe ou de la pression du groupe d pend des raisons de la d faillance Weiner 1993 a analys un chec per u comme tant r sultant d un manque d effort ou d un manque de capacit conduisant un comportement de sympathie ou de punition Son mod le sera utilis pour analyser les raisons qui sous tendent dans les groupes de cr dit la solidarit ou la pression dans un cas de d faillance d un membre du groupe Ce mod le sera aussi utilis pour analyser la corr lation entre les causes la perception de la responsabilit l affection et la r ponse Le r le de l information est aussi important dans l analyse des m canismes qui sous tendent le fonctionnement et le remboursement des cr dits dans les groupes de caution solidaire En se basant sur ces th ories le processus de remboursement dans un groupe de cr dit peut tre d crit trois niveaux comme un mod le de s lection Au premier niveau les membres du groupe peuvent avoir ou non de probl me de remboursement du cr dit Si un membre du gro
54. des groupes solidaires La notion de regroupement par affinit selon le libre choix entre associ s permet une souplesse qui donne un moyen de pression aux membres du groupe vis vis des mauvais payeurs En effet le principe de la caution solidaire ne peut fonctionner sans une r elle adh sion de la part des producteurs Il faut donc viter que le syst me soit appliqu sans leur 67 consentement Parfois les salari s des institutions de financement pr sentent le groupe solidaire comme une condition d acc s au cr dit et non comme la garantie du pr t sollicit ce qui am ne les membres constituer des groupes non fonctionnels comportements opportunistes du genre groupes de solidarit fictifs pr te noms pas de concertation entre les membres aucune solidarit ni pression sur les membres d faillants La compr hension de l engagement que repr sente la caution solidaire n est parfois pas acquise par les emprunteurs ou a contrario elle peut tre comprise mais le groupe ne l applique pas en cas d impay s Quant l effectif de membres souhait par groupe solidaire la pr f rence pour la plupart des enqu t s 62 79 est de 4 5 personnes Tableau 24 Mais pour 22 62 des enqu t s l effectif id al par groupe solidaire doit tre compris entre 6 et 10 personnes Par contre 11 21 des individus enqu t s ont propos un effectif de 3 par groupe Enfin une faible proportion des enqu t s 3 38 so
55. des modes de financement ant rieurs par les banques agricoles publiques les banques de d veloppement et les projets de d veloppement Wampfler 2001 Elle consiste offrir des services financiers aux populations pauvres et tr s pauvres compos es notamment des petits travailleurs ind pendants ou organis s en groupements en vue de les aider augmenter leur productivit accro tre leurs revenus et am liorer leurs conditions de vie Robinson 2001 Elle s est d velopp e en tant qu approche de d veloppement conomique qui s int resse sp cifiquement aux populations faible revenu 32 Les services financiers comprennent g n ralement le microcr dit et l pargne Certaines Institutions de micro finance IMF ou Structure de Financement D centralis SFD proposent galement des services d assurance et de paiement Par le vocable Institutions de Micro finance IMF ou Structure de financement d centralis y SFD on d signe une multitude d institutions compos es de Coop ratives d Epargne et de Cr dit COOPEC de cr dit solidaire inspir du mod le Grameen Bank du Bangladesh de caisses villageoises et des banques communautaires etc Les SFD sont plus ou moins implant es en milieu rural et interviennent des degr s divers en agriculture Elles se caract risent par leur proximit par rapport leur client le et par la flexibilit de leurs proc dures d octroi et de recouvrement qui sont p
56. dits respectivement Doko Ou d m et Lobogo sont li s l utilisation du microcr dit ASE Sur la base de ses r sultats Ekon conclut que les activit s effectu es base du microcr dit r mun rent effectivement les capitaux investis Ces r sultats sont similaires ceux d Atingla 2004 En effet pour lui les AGR promues par la micro finance d gagent une marge potentielle de plus de 50 du capital investi 9 Sp cificit s et effets des innovations en micro finance pour le secteur agricole 9 1 Sp cificit s du financement de l agriculture Les activit s agricoles se singularisent des autres secteurs conomiques sur plusieurs aspects en particulier le caract re familial de l agriculture 27 Ce type d agriculture est peu accessible aux services financiers dont le d veloppement est entrav par de nombreux facteurs qui sont bien connus Il s agit de la localisation des activit s agricoles dans des zones enclav es caract ris es par une faible densit de population et le manque d infrastructures la d pendance des conditions climatiques et la temporalit des cycles de production la saisonnalit des revenus et de fa on plus g n rale la part limit e des revenus mon taires la volatilit des prix des produits agricoles des garanties peu fiables tant sur le plan juridique qu conomique etc Morvant Roux 2008 Ces sp cificit s des activit s agricoles impliquent des financements adapt s te
57. du ni b l ge du g rant l effectif total du personnel le pourcentage des personnes g es de 41 49 ans dans la client le les types d IMF CLCAM ASF CREP et CFAD La variable du financement de la production du riz est significative Cela signifie que les IMF qui financent la production du riz ont un taux de remboursement lev Toutefois c est un seuil donn de financement tant donn que le coefficient de cette variable est n gatif Donc vu la taille des IMF enqu t s le montant destin au financement ne doit pas tre tr s lev La variable du financement de la production du ni b est significative Cela traduit le fait que les IMF qui financent la production du ni b ont un taux de remboursement lev Toutefois 62 c est un seuil donn de financement tant donn que le coefficient de cette variable est n gative Donc vu la taille des IMF enqu t s le montant destin au financement ne doit pas tre tr s lev Tableau 17 D terminants du taux de remboursement des cr dits sur vivriers au B nin au niveau des IMF Variables D finition des variables Coef Ecart type t Prob creriz Financement de la production du riz 25 49949 13 03097 1 96 0 091 crenieb Financement de la production du ni b 29 67981 6 821755 4 35 0 003 pfem Pourcentage des femmes dans la 2 862463 2 999894 0 95 0 372 client le
58. e cr dit est d fini comme une avance sous forme d argent ou en nature destin e des fins de consommation de production de commerce ou d investissement qui devra tre rembours e ult rieurement en g n ral major e d une somme qui repr sente l int r t ou le rendement sur le capital financier convenue par les deux parties L agr gation de ces cr dits des agents micro conomiques donne une vision macro conomique du cr dit au niveau national Calkins et al 1999 10 2 Cr dit rural D apr s BAD 2004 la finance rurale est un processus d interm diation au travers duquel les d p ts mobilis s sont achemin s vers des entreprises rurales L interm diation financi re rurale implique donc en th orie la mobilisation des d p ts au niveau des pargnants ruraux pour les mettre la disposition des emprunteurs ruraux Le cr dit rural implique que les pr ts soient accord s des m nages et des r sidents op rant dans les zones rurales d un pays Le cr dit rural comporte plusieurs caract ristiques sp cifiques qui rendent l offre de services financiers souvent co teuse et probl matique Ces caract ristiques se r f rent l environnement politique qui se caract rise g n ralement par un contr le des prix des produits agricoles des investissements beaucoup moins lev s dans les ressources humaines et les infrastructures rurales une importation massive de produits petits prix qui viennent conc
59. e mais stipule que les agents ne partagent pas les m mes motivations les m mes int r ts et surtout les m mes informations En introduisant le doute sur le comportement de l autre avec le concept d asym trie d information la th orie des contrats s loigne des contrats contingents la Arrow Debreu Ces derniers posent deux difficult s majeures Rivaud Danset 1996 1 Difficult anticiper tous les tats du monde pertinents et sp cifier toutes les ventualit s 2 L incertitude sur l autre qui peut prendre deux formes l antis lection existence d informations cach es avant de contracter et l al a moral Existence d actions cach es accomplies au cours du d roulement du contrat qui ne sont pas observables par l une des parties Myers 1977 Selon Varian 1992 on parle d asym trie d information lorsqu un agent conomique est mieux inform qu un autre sur ses propres caract ristiques et les actions qu il va entreprendre Dans une situation d information imparfaite et asym trique entre les banques et les emprunteurs les derniers sont privil gi s car ils ont une meilleure information sur leur propre risque de d faillance Stiglitz et Weiss 1981 ont montr qu en cas d asym trie d information le rationnement du cr dit peut appara tre de fa on endog ne Les situations d information incompl te conduisent des probl mes d al a moral et de s lection adverse 34
60. e niveau si la solidarit ou la pression du groupe permet de r soudre le probl me La plupart des institutions de cr dit ne peuvent pas faire la diff rence entre Payeurs parfaits et Payeurs apr s r solution de probl me La troisi me cat gorie est celle des d faillants qui concerne les groupes dont au moins un membre est d faillant dans le remboursement du cr dit Ce groupe appara t au troisi me niveau du processus de remboursement Dans le but de prendre en compte ces trois niveaux trois quations principales seront utilis es pour d crire le mod le de remboursement de cr dit du groupe Une premi re quation qui d crit l existence du probl me dans le groupe Une deuxi me quation concerne la r solution individuelle du probl me et une troisi me quation est utilis e pour identifier et quantifier les d terminants du remboursement tant donn qu un probl me existe et le groupe est inform Ce mod le est donc constitu de trois quations principales qui sont Niveau 1 Existence de probl me de remboursement PROB X p lp 2 Niveau 2 Probl me r solu ind pendamment du groupe INFO a X u 3 42 Niveau 3 Remboursement en cas de probl me REMBP X x Ur 4 Avec X j les vecteurs des variables ind pendantes j P 1 R Q les vecteurs des param tres estimer 4 les termes d erreur PROB 1 si au moins un membre du groupe a de probl me de remboursement et
61. e village le taux de non remboursement du cr dit la contribution du cr dit PUASA au financement des cultures vivri res pour la campagne 2009 2010 et la garantie mat rielle Pour le taux de non remboursement de cr dits sur vivriers les cinq derni res ann es le coefficient de cette variable est n gatif Ceci s explique par le fait que moins le taux de non remboursement est faible ces cinq derni res ann es plus la probabilit de rembourser le cr dit est lev e Autrement dit ceux qui remboursaient les cr dits sur vivriers les cinq derni res ann es ont un taux de remboursement lev Le nombre d ann es d exp rience de l emprunteur dans le remboursement du cr dit du cr dit est un important d terminant du taux de remboursement En ce qui concerne les caract ristiques des groupements il ressort que 78 des membres appartiennent au m me groupe ethnique 65 au m me hameau seulement 10 ont peu pr s le m me ge 36 sont du m me sexe 13 ont peu pr s le m me niveau de richesse 99 ont le m me niveau d ducation et 50 exercent les m mes activit s au cours de l ann e Les variables qui d terminent le remboursement des cr dits sur vivriers au niveau des IMF sont le financement de la production du riz le financement de la production du ni b l ge du g rant l effectif total du personnel le pourcentage des personnes g es de 41 49 ans dans la client le les type d IMF CLCAM
62. ement les deux IMF sont pay es pour la prestation de service et leur paiement est index au taux de r cup ration des cr dits Il est galement pr vu des sensibilisations des d biteurs mais chaque IMF a le devoir de tout r cup rer Dans le cadre du PADRO les taux d int r t pratiqu s sont de l ordre de 8 5 pour les cr dits moyen et long termes et 10 pour les cr dits court terme Les pr ts court terme ont une dur e inf rieure 24 mois et sont essentiellement constitu s de cr dit de campagne Les pr ts moyen et long termes ont respectivement une dur e de deux 2 cinq 5 ans et sup rieure cinq 5 ans Ils sont essentiellement destin s l acquisition des quipements et l installation des infrastructures 7 Analyse de la demande en microcr dit des m nages Au sein de l exploitation agricole familiale la demande du financement est diversifi e Cette demande peut tre regroup e en plusieurs cat gories en fonction des types de besoin et de la dur e du cr dit 7 1 Les besoins court terme e Le financement de la campagne agricole En agriculture le financement de la campagne agricole repr sente un des besoins les plus classiques les frais portent sur financement en d but et en cours de campagne des intrants 23 semences engrais pesticides de la main d uvre compl mentaire pr paration des sols repiquage sarclage r colte des terres prises en m tayage Le degr
63. ement de l agriculture les besoins concernent le financement de la campagne main d uvre petit mat riel et entretien semences etc pour des montants faibles Des besoins de financement pour le petit quipement agricole moyen terme peuvent tre aussi exprim s charrue b ufs de labour mais ils restent marginaux 6 2 2 Au B nin Au B nin l offre de la micro finance pour les cultures vivri res ob it des conditions g n rales d ligibilit des b n ficiaires et des conditions particuli res d octroi de cr dit Ces conditions sont applicables tous les candidats Une fois ces conditions remplies le candidat peut d poser une demande de cr dit Pour tre ligible dans le cadre de cr dits en esp ces du PUASA le candidat doit e tre de nationalit b ninoise e tre enti rement disponible ni salari priv ni fonctionnaire e tre encadr par le programme et obtenir son aval technique sur le dossier pr sent e tre dispos fournir un apport personnel correspondant la possession d une parcelle mise en valeur dans les zones identifi es par le programme e b n ficier de la garantie solidaire du village 5 personnes ou encore d un groupement de promoteurs e accepter les conditions d octroi de cr dit propos es par le programme Quant aux conditions d octroi de cr dit du PUASA elles se pr sentent comme suit v Taux d int r t 5 y Forme de garantie caution solid
64. endant tr s controvers Les positions d Adams 1993 et Nowak 1993 en donnent une illustration Pour Adams s il n en demeure pas moins que les efforts de mise en place du cr dit soutenus par les donateurs et les politiques peuvent tre consid r s comme un rem de la pauvret et permettre de r soudre les probl mes de production dans les pays faibles revenus le cr dit n appauvrit que d avantage l individu puisque des dettes suppl mentaires apparaissent De plus les probl mes demeurent puisque seuls les sympt mes sont trait s mais pas les causes Nowak plus optimiste lie plut t les rat s du cr dit aux erreurs effectu es sur le mode d emploi du cr dit en Afrique o les syst mes financiers ont t trop vite transplant s centralis s et mal g r s Pour lui vouloir balayer par cons quent le cr dit du revers de la main cause de ces imperfections serait une grossi re erreur Il faudrait ma triser au mieux le risque et tirer le meilleur parti de son potentiel en y associant la recherche Mais si le microcr dit ins r dans de nombreux programmes de d veloppement est g n ralement pr destin r soudre les probl mes des pauvres donc des populations rurales il 17 n en demeure pas moins que le constat g n ralement fait est qu il va plus l endroit de la population urbaine 5 Politique de micro finance 5 1 Situation dans la sous r gion Les politiques agricoles dans les pa
65. ent aussi bien les organisations non Gouvernementales ONG volet micro finance que les initiatives Gouvernementales volet micro finance Les initiatives de ce type op rent soit au travers de cr dits directs aux populations de cr dits relais travers d autres types d IMF ou encore comme op rateurs de caisses d pargne et de cr dit la base Les projets volet micro finance comptent pour environ 3 des initiatives de micro finance au niveau national 4 3 1mportance du microcr dit dans l agriculture Le microcr dit est un outil de support important des activit s agricoles paysannes Selon Nwoko 1981 le cr dit est le premier l ment de base n cessaire la production agricole Avec le cr dit agricole le paysan assure les quipements agricoles couvre la part des instruments non subventionn s ainsi que le travail salari additionnel de m me qu une partie des co ts imputables au travail de sa famille Taiwo 1995 concluait dans son tude sur la structure et l organisation du service de vulgarisation agricole au Nigeria que les paysans devraient avoir acc s au capital un taux d int r t raisonnable car l accessibilit au cr dit est une condition n cessaire l adoption de nouvelles technologies pr conis es par l agent de vulgarisation Ce r le quoique positif que joue le cr dit dans le processus de d veloppement et l am lioration des conditions de vie des populations rurales est cep
66. enu a t utilis e pour les donn es qualitatives En plus de ces analyses des mod les conom triques ont t estim s pour analyser les facteurs et m canismes sous jacents du remboursement des cr dits 38 Pour analyser l accessibilit des producteurs de vivriers au cr dit un mod le probit peut tre utilis En effet dans ce mod le la variable d pendante est une variable binaire qui prend la valeur 1 si le producteur a acc s au cr dit et O le cas ch ant Un mod le probit peut galement tre utilis pour analyser la demande obtention de cr dit par les producteurs En effet la variable d pendante est aussi binaire et prend la valeur 1 si le producteur a formul une demande pour l obtention de cr dit et O si non Cependant tant donn que la demande est conditionn e par l acc s au cr dit les erreurs des deux quations seront donc li es Une estimation s par e de ces quations donnera des r sultats biais s et inconsistants Pour analyser les d terminants du remboursement de cr dit plusieurs mod les ont t consid r s Un mod le sera estim pour chaque acteur les producteurs individuels les groupements de b n ficiaires et les IMF Au niveau individuel la variable d pendent est la performance du remboursement qui prend des valeurs allant de 0 aucun remboursement 100 remboursement total Le mod le appropri pour ce type de donn es est le mod le Tobit qui sera estim pour le
67. es au B nin l acc s des populations rurales au service financier reste tr s limit En milieu rural les IMF sont confront es de nombreux d fis et contraintes qui retardent leur fiabilit financi re MMFPMEEJF 2007 la faible densit de la population le niveau d analphab tisme lev la non disponibilit de ressources humaines locales de qualit le caract re al atoire et risqu de la production agricole l absence de fili res organis es et diversifi es Le rapport de l atelier national en 2007 sur le financement de l agriculture b ninoise a fait ressortir quatre probl matiques la probl matique du taux d int r t la probl matique du volume de financement la probl matique de la dur e des cr dits et des conditions et proc dures de financement 6 2 0ffre de la micro finance pour les cultures vivri res 6 2 1 Dans la sous r gion L offre de micro finance dans la sous r gion est en grande partie l initiative de la Banque Africaine de D veloppement BAD Ceci est aussi vrai pour la micro finance pour l agriculture en g n ral et que pour celle des cultures vivri res en particulier Pour octroyer un cr dit pour une telle culture la BAD utilise les lignes de cr dit instrument majeur de la politique des Banques pour un d veloppement socio conomique des pays en voie de d veloppement Les lignes de cr dit sont g r es par ou r troc d es des banques de d veloppement l o elles ex
68. es de risque refusent de prendre des risques il manque aux banques publiques l incitation pour proc der au contr le et au filtrage des demandes de cr dit sur une base commerciale Stiglitz 2000 Face ces d savantages li s l intervention publique dans le secteur financier McKinnon et Shaw recommandent la lib ralisation financi re fond e sur la demande de services financiers L effet principal attendu est la croissance de l interm diation entre pargnants et investisseurs et par ricochet la croissance des incitations d pargne et d investissement et l efficacit moyenne des investissements Mais les r formes n ont pas toujours apport les succ s escompt s De nouveaux probl mes sont apparus Parmi ceux ci on peut citer la hausse exag r e du co t du cr dit et l largissement des marges d notant d un secteur financier inefficace et une faible expansion financi re en faveur des d favoris s 36 Dans les conomies en d veloppement du fait que la demande de cr dit soit en g n ral lastique par rapport au taux d int r t et que l pargne soit en g n ral in lastique on pense que l augmentation des taux d int r ts cr diteurs et d biteurs n accro trait pas les d p ts mais r duirait l investissement productif inflation par les co ts limiterait les conomies d chelle et l verait les co ts de transaction co ts administratifs et mauvaises cr ances Par ailleur
69. es groupes de cr dit Un mod le relativement simple et compr hensible de remboursement par les groupes de cr dit a t utilis par Besley et Coate 1993 Ces auteurs ont labor pour les groupes de cr dit un remboursement exp rimental qui illustre comme la formation de groupe conduit des forces impulsives et inhibitrices du remboursement comparativement aux cr dits individuels Parmi les mod les th oriques cette formulation prend en compte les forces ou facteurs agissant en sens inverse sur le remboursement et d montre l instabilit potentielle dans les groupes de cr dit Dans sa forme la plus simple l exp rimentation concerne deux emprunteurs homog nes qui esp rent un profit O sur leur projet qui a une distribution al atoire Chaque individu du groupe emprunte un cr dit d une unit et remboursera un montant r capital et int r t compris Chaque individu encourage son pair rembourse et exerce sur lui une pression sociale s en cas de d faillance De plus l institution financi re peut appliquer des p nalit s p en cas de retards en saisissant des biens des emprunteurs ou en les excluant pour les futurs pr ts Etant donn le profit des activit s chaque membre peut rembourser c l ch ance ou peut ne pas rembourser n Dans le cas o un membre rembourse et l autre ne rembourse pas c n celui qui veut rembourser peut soit rembourser pour les deux R ou aussi tre d faillant D Plusieurs r sultats sont
70. es plus importantes comme les b timents de ferme de r seaux d irrigation etc Les pr ts de moyen et surtout de long terme des particuliers sont plut t rares dans les pays africains notamment sub sahariens en raison du faible niveau de d veloppement de l agriculture du risque li ce secteur et du niveau de rentabilit souvent faible du secteur agricole Le cr dit agricole peut traiter galement des transactions de montants tr s lev s lorsqu il s agit notamment de financer de grandes exploitations agro industrielles BAD 2004 On distingue principalement deux formes de cr dit agricole Le premier type concerne les transactions en esp ces C est de loin la forme la plus r pandue pour au moins deux raisons 1 la gestion pour l institution pr teuse est beaucoup plus simple et ii les pr ts sous forme mon taire donnent une plus grande autonomie et une plus grande souplesse d utilisation aux producteurs Le second type fait r f rence au cr dit en nature Celui ci peut prendre plusieurs formes animaux intrants semeuse quipement etc Plusieurs projets choisissent cette forme de cr dits parce qu elle permet en principe de mieux cibler l utilisation qui est faite du cr dit octroy en vitant tout d tournement de ressource par rapport l objet du cr dit 10 4 Micro finance La micro finance a merg dans les ann es 80 dans un contexte de lib ralisation conomique en r ponse l chec
71. es producteurs des vivriers v la gestion des cr dits agricoles vi l impact des cr dits agricoles vii le remboursement des cr dits agricoles Cette phase a permis de mieux construire les grands axes de la probl matique d affiner les objectifs de recherche de mieux appr hender le sujet de recherche et d en cerner les diff rents contours Les diff rentes informations recueillies 4 cette tape ont servi l am lioration des questionnaires de l enqu te quantitative 45 12 2 3 Confession des questionnaires d enqu te et s lection des enqu teurs Pour chaque acteur intervenant dans le syst me de cr dit des questionnaires d enqu te ont t r alis s Au total trois types de questionnaires ont t r alis s le questionnaire destin aux b n ficiaires individuels le questionnaire des groupements de b n ficiaires de cr dits et le questionnaire aux IMF Pour l ex cution de ces questionnaires le processus de s lection des enqu teurs s est d roul en trois 3 tapes Dans un premier temps les curricula vitae ont permis de faire une pr s lection des enqu teurs potentiels ce niveau plusieurs crit res ont t utilis s dont le niveau d ducation au moins BAC 2 ans d tude sup rieure l exp rience dans la collecte des donn es en milieu rural et la connaissance du secteur de la micro finance au B nin Dans une deuxi me tape un entretien a t r alis pour s lectionne
72. eu contraignantes pour les populations pauvres Au del de leur fonction d interm diaire financier bon nombre d IMF ou SFD jouent un r le d interm diation sociale travers le groupement de personnes le renforcement de la confiance en soi la formation dans le domaine financier et la gestion des comp tences au sein d un groupe Gu rin 1999 Ainsi la micro finance se d finit souvent par les deux fonctions d interm diation sociale et financi re Loin d tre une simple affaire de banquier la micro finance est un outil du d veloppement 10 5 Microcr dit Le terme de microcr dit est apparu avec l initiative de la Grameen Banque de Bangladesh cr e par le Docteur Lunus Gentil 1996 Le microcr dit est l octroi de petits pr ts aux op rateurs qui sont trop pauvres pour pr tendre des pr ts aupr s des banques classiques OCDE 1997 Le microcr dit finance toutes les activit s micro exploitation agricole artisanat petit commerce aussi bien dans les milieux urbain et suburbain que rural Ce m canisme s est av r populaire et parfois efficient dans la lutte contre la pauvret permettant ceux n ayant pas acc s au syst me bancaire d emprunter des fonds et de cr er de petites activit s g n ratrices de revenus Ledgerwood 1999 Les caract ristiques majeures du microcr dit sont notamment le petit montant des pr ts octroy s la collecte de la petite pargne la fr quence des pr ts octroy
73. eur concr te et appr ciable contribution Qu ils trouvent ici nos sinc res remerciements Nous remercions galement Messieurs Jean MONHOUANOU pour avoir apport sa contribution l am lioration du pr sent document Que tous ceux qui ont contribu de pr s ou de loin de par leurs actions leur disponibilit et leurs divers conseils combien difiants la r alisation de cette tude trouvent ici notre sinc re reconnaissance Le contenu du pr sent document engage cependant les auteurs R sum Le d veloppement est impossible sans un syst me financier efficace dont la qualit la quantit le co t et l accessibilit sont aussi importants que les formes plus traditionnelles d infrastructure Cependant si le financement et les cr dits agricoles restent des n cessit s pour la performance du secteur le remboursement de ces cr dits est indispensable pour la p rennit du syst me A cet effet la pr sente tude se propose d identifier et analyser les m canismes efficaces de r cup ration des cr dits sur les cultures vivri res au B nin La collecte des donn es s est d roul e dans onze des douze d partements du B nin Au total 475 b n ficiaires individuels 69 gourprements des b n ficiaires et 21 agences d Institutions de Micro Finance ont t s lectionn s de fa on al atoire et interview s avec des questionnaires structur s Des mod les conom triques des indices de rangs et de renta
74. eut dire que la probabilit de remboursement de cr dits sur vivriers varie dans le m me sens que le nombre d ann es d exp rience accumul e par le producteur de cultures vivri res Comme tout producteur lorsque le nombre d ann es d exp rience augmente dans la production d une culture les techniques culturales sont bien respect es et le rendement est meilleur Autrement dit le producteur dispose d assez de ressources financi res pour faire face ses diverses d penses y compris le remboursement de ses cr dits La part sur 10 des produits vivriers dans le revenu annuel de l enqu t a t utilis comme variable Le signe positif obtenu dans le mod le indique que le remboursement des cr dits sur vivriers est positivement influenc par la part sur 10 de ces produits vivriers dans le revenu du producteur En d autres termes plus cette part est lev e plus le producteur rembourse les cr dits Autrement dit la probabilit de rembourser le cr dit est plus lev e au niveau des gros producteurs de produits vivriers que des petits producteurs 61 La variable Existence des IMF dans le village traduit le fait que la pr sence d un IMF dans le village a une influence positive sur le remboursement des cr dits sur vivriers En effet plus les IMF sont proches des b n ficiaires des cr dits sur vivriers plus ces cr dits sont rembours s car les agents de cr dit arrivent les suivre de plus pr s Donc la
75. faillants 423 89 05 D faillants 52 10 95 Total 475 100 00 De fa on g n rale nous pouvons dire qu au cours de ces cinq derni res ann es que les forts taux de remboursement total de cr dits sont enregistr s pour les cr dits informels et le cas contraire s observe au niveau des IMF formelles Ceci peut s expliquer par les techniques mises en uvre dans la r cup ration des cr dits au niveau de chaque cat gorie d IMF Les IMF informelles font probablement plus de r pressions sur les b n ficiaires afin que le remboursement soit total Il ressort galement de l analyse de ces tableaux que le taux de remboursement ne varie pas qu on soit dans le cr dit agricole en g n ral ou dans le cr dit pour les vivriers en particulier L analyse des statistiques descriptives montre que la proportion des impay s enregistr s sur les cultures vivri res est plus lev e que celle enregistr e pour les impay s sur les autres cultures Tableau 15 En effet alors que plus de 44 des hommes ayant re u de cr dit sur les autres cultures au cours de la campagne 2009 2010 ont t d faillants c est 33 d entre eux qui ont t d faillants sur les cultures vivri res Cette tendance est renforc e avec les r sultats au niveau des femmes Alors que les femmes ont eu un taux d impay s de 24 pour les cultures vivri res ce taux est de 10 pour les autres cultures Cela montre clairement qu en mati re de politique de fina
76. fectif du personnel des agences enqu t es varie de 2 16 L ge moyen des g rants est de 40 ans avec une exp rience de 9 ans en moyenne Il ressort donc que les g rants ont une bonne exp rience et cela devrait aider am liorer le taux de remboursement des cr dits octroy s aux b n ficiaires Tableau 10 Caract ristiques des IMF enqu t s efpers Effectif total du personnel 20 7 4 5 02 2 16 agent Age du g rant 21 39 86 6 68 29 52 expeg Nombre d ann es d exp rience 21 9 43 4 34 2 19 Source Enqu te PAPA 2011 Les b n ficiaires des cr dits au niveau des structures de micro finance au B nin sont aussi bien des hommes que des femmes En effet 45 des b n ficiaires des services des micro finances sont des femmes et 55 sont des hommes Tableau 11 Ces pourcentages ne semblent pas tre confirm s lorsqu on consid re uniquement les cr dits sur les cultures vivri res En effet une forte proportion des femmes b n ficient de microcr dit pour les activit s de transformation et le commerce En effet ces activit s constituent des activit s 56 principales des femmes rurales au B nin La tranche d ge la plus repr sent e dans la client le des IMF est celle de 26 40 ans qui repr sentent pr s de 53 Ce r sultat est similaire celui obtenu par MCA B nin 2009 m me si cette tude a concern toutes les cat gories de clients des IMF et non uniquement le
77. fit d autres dont les cultures vivri res qui leur permettent d assurer l autosuffisance alimentaire et aussi de se procurer de revenu substantiel Pour le financement des cultures vivri res les producteurs font recours plusieurs sources Il ressort du tableau 6 que la principale source de financement des activit s de production de cultures vivri res est l autofinancement qui permet de couvrir environ 50 des d penses La proportion des charges couvertes par le cr dit PUASA est de 20 Quant au 30 des d penses restantes elles sont couvertes respectivement par l achat des intrants cr dit 10 les cr dits IMF notamment CLCAM CREP CAVECA ASF 9 les cr dits des ONG 3 et les cr dits commer ants 2 Il ressort clairement que c est seulement la moiti des d penses que le producteur arrive satisfaire par ses propres ressources L autre moiti doit provenir des sources ext rieures 52 Tableau 6 Sources de financement des cultures vivri res Source de financement Rang Moy Std Dev Autofinancement 1 49 41 31 27 Cr dit PUASA 2 20 05 24 95 Achat intrants cr dit 3 9 87 17 09 Cr dit IMF CLCAM CREP CAVECA ASF 4 9 35 21 37 Cr dit ONG Alafia Orou CESIF Alid etc 5 3 09 14 09 Cr dit commer ants 6 2 15 9 81 Cr dit aupr s usuriers ou tontiniers 7 1 67 9 07 Cr dit entraide Parents sans int r t don des enfants etc 8 1 25
78. hension Une mauvaise campagne agricole 474 5 76582 3 43561 0 10 7eme Lelle ne pouvait rembourser cause d un 474 5 327 3 02991 0 10 6eme ralentissement r cession impr vu des activit s IVelle n a pas bien travaill durant la 474 2 70464 3 12619 0 10 17 campagne Il elle a engag des d penses de mariage 474 3 07806 3 22455 0 10 3 me Helle a engag des d penses de 474 4 39662 3 52743 0 10 Seme fun railles Il elle a t malade 471 7 69002 3 27165 0 10 8eme Il elle a t en voyage durant la campagne 474 3 07384 3 32153 0 10 2eme Vous ne connaissez pas la raison 474 3 87764 3 26261 0 10 4 me particuli re pour laquelle il elle n a pas pu payer son cr dit La proportion de cr dit que le groupe est pr t payer est de 23 si l ami d faillant a engag des d penses de mariage 24 5 s il n a pas bien travaill durant la campagne 26 5 si vous ne connaissez pas la raison particuli re pour laquelle il elle n a pas pu payer son cr dit 28 s il a t en voyage durant la campagne 35 4 s il a engag des d penses de fun railles 44 7 s il ne pouvait rembourser cause d un ralentissement r cession impr vu des activit s 55 8 s il a une mauvaise campagne agricole 73 s il a t malade Tableau 21 Tableau 21 Consentement payer en fonction des raisons de non remboursement Raisons Obs Moy Std Dev M
79. iers 15 1 Au niveau des b n ficiaires individuels Le ratio de vraisemblance s est r v l significatif 1 apr s le test de Khi deux Par cons quent le mod le est globalement significatif 1 Les r sultats de la r gression notamment les signes des coefficients peuvent tre valablement pris en compte La variation des variables ind pendantes explique celle de la variable d pendante de mani re acceptable Les pr dictions sont v rifi es dans 5 19 des cas Ce qui signifie que la variation des variables incluses dans le mod le explique 5 19 la variation de la variable d pendante Ce mod le permet donc de pr dire avec une probabilit de 5 19 les d terminants du remboursement des cr dits sur vivriers au B nin Les variables qui d terminent le remboursement des cr dits sur vivriers sont l alphab tisation le nombre d ann es d exp riences la part sur 10 dans le revenu annuel l existence des IMF dans le village le taux de non remboursement du cr dit la contribution du cr dit PUASA au financement des cultures vivri res pour la campagne 2009 2010 et la garantie mat rielle 60 Le mod le montre que l alphab tisation est n gativement corr l e avec le remboursement des cr dits sur vivriers En effet le signe n gatif qui a t obtenu indique que plus l enqu t est alphab tis moins il rembourse les cr dits sur vivriers Ce qui pourrait se traduire par le fait que ce sont les non in
80. important serait d isoler les facteurs pouvant contribuer une caract risation op rationnelle du bon emprunteur Ce qui exige une approche quantitative rarement adopt e par les recherches pass es en revue 12 M thodologie 12 1 M thodes d analyse A partir des questionnaires pr codifi s les masques de saisie ont t confectionn s pour les trois acteurs La saisie des donn es a t faite avec MS Access La saisie des donn es avec MS Access permet de limiter les erreurs de saisie Par exemple pour une variable binaire de modalit s O et 1 on pourrait facilement contraindre ce champ de n accepter que les valeurs O et 1 Une erreur de saisie pour entrer par exemple le nombre 10 ne se produira pas Les bases de donn es en MS Access sont aussi mieux document es et facilement utilisables par plusieurs partenaires et institutions Les donn es ont t ensuite apur es avant les analyses Cet apurement a port sur la correction des donn es manquantes des donn es aberrantes et des valeurs extr mes Les bases de donn es ont t export es vers SPSS et STATA pour les analyses Les m thodes d analyse utilis es dans cette tude sont des analyses descriptives fr quence moyenne cart type etc des analyses non param triques test de concordance de Kendall et des tests statistiques t de Student Des graphiques tels que les camemberts et les histogrammes seront galement utilis s De plus l analyse du cont
81. in Max Rang de non contribution Une mauvaise campagne agricole 473 55 8584 32 0686 0 100 eme Lelle ne pouvait rembourser cause d un 473 44 6977 32 008 0 100 6eme ralentissement r cession impr vu des activit s Il elle n a pas bien travaill durant la campagne 473 24 5391 28 3246 0 100 2eme Il elle a engag des d penses de mariage 473 23 0634 27 3292 0 100 17 Il elle a engag des d penses de fun railles 473 35 4313 32 4387 0 100 Seme Il elle a t malade 473 73 0888 30 7582 0 100 8eme Il elle a t en voyage durant la campagne 473 28 3425 30 6325 0 100 4 me Vous ne connaissez pas la raison particuli re 472 26 4936 31 2245 0 100 3 me pour laquelle il elle n a pas pu payer son cr dit Les personnes enqu t es sont presque unanimes sur la caution solidaire comme forme de garantie id ale pour le remboursement du cr dit Tableau 22 Seulement 10 des b n ficiaires manifestent leur d saccord par rapport cette forme de garantie 66 Tableau 22 R pondants pour autres formes de garantie que la caution solidaire Non 418 90 09 Oui 46 9 91 Total 464 100 00 La caution solidaire est donc la meilleure forme de garantie pour le remboursement du cr dit Dans la mesure o elle est la forme de garantie alternative pour les individus et les m nages pauvres qui n ont pas de garanties physiques suffisantes fournir aux pr teurs pour recevoir un cr di
82. in Continental Bank B nin Ecobank B nin Banque Internationale du B nin Le secteur b ninois de la micro finance se caract rise par une diversit de formes des prestataires de services Lorsque l on consid re le mode d activit les IMF peuvent tre regroup es en trois grandes cat gories MMFPMEEJF 2007 les institutions d pargne et de cr dit il s agit de l ensemble des institutions qui proposent la fois des produits de cr dit et des facilit s d pargne volontaire Les institutions d pargne et de cr dit regroupent les mutuelles et coop ratives d pargne et de cr dit ainsi que les groupements d pargne et de cr dit Suivant le recensement des IMF en 2005 ces institutions constituaient en nombre plus de 78 des organisations de micro finance r pertori es au B nin avec la m me proportion de points de service les institutions de cr dit direct ce sont des institutions qui octroient uniquement des cr dits partir de leurs ressources propres ou de lignes de cr dits dont elles peuvent b n ficier aupr s de partenaires financiers locaux ou trangers Dans cette cat gorie on peut regrouper la plupart des associations et des soci t s de micro finance Les donn es disponibles indiquent qu environ 18 des institutions de micro finance op rant sur le territoire b ninois sont des organisations de cr dit direct 16 les structures et projets volet micro finance Ils regroup
83. incipal crit re de choix des membres du groupe doit tre l exercice d une m me activit Au sein d un groupe solidaire le montant des cr dits peuvent tre diff rent et ce la limite des moyens de chaque membre Le montant des cr dits pour vivrier doivent varier entre 85 347 FCFA au minimum 139 491 FCFA au maximum par hectare Il faut privil gier dans le choix des producteurs ceux qui ont un certain nombre d ann es d exp riences dans la production des cultures vivri res ceux dont la contribution du revenu des produits vivriers dans le revenu annuel est important ceux qui ont galement l habitude de rembourser les cr dits ces 5 derni res ann es choisir des localit s o existent IMF qui a un personnel plus ou moins important et dont le g rant a d exp rience en mati re d octroi de cr dit La culture ayant le taux de rentabilit le plus lev est le manioc suivi respectivement du riz du ma s de l igname du ni b du sorgho et du ni b Dans l ordre du financement des cultures vivri res par les IMF cet ordre peut tre suivi dans le souci de financer d abord les activit s les plus rentables manioc suivi respectivement du riz du ma s de l igname du ni b du sorgho et du ni b 76 R f rences bibliographiques Adams D 1993 Comment tablir des march s financiers ruraux durables Les cahiers de la recherche d veloppement N 34 CIRAD SAR Montpellier pp 5 15
84. intes figurent en bonne place le manque d un syst me ad quat de financement du secteur agricole en g n ral et sp cifiquement celui de la production des cultures vivri res Dans le contexte actuel de lib ralisation des conomies du Sud le manque d acc s au financement reste une contrainte majeure du d veloppement des agricultures familiales Malgr une forte proximit avec le monde rural on observe que la micro finance r pond mal et de mani re limit e aux besoins sp cifiques du financement de ces agricultures Les analyses d impact montrent que les institutions de micro finance IMF rurales financent spontan ment le d veloppement d activit s rurales telles que le commerce l artisanat la transformation agro alimentaire Ces activit s g n rent des revenus r guliers relativement s rs avec des cycles rapides de rotation du capital limitant les risques et permettant des taux de rentabilit lev s Les activit s agricoles pr sentent au contraire des degr s de risque importants et une rentabilit souvent al atoire Wampfler et Lapenu 2002 Le financement de l agriculture pr sente des contraintes sp cifiques tant en termes de diversit des besoins tr sorerie fonds de roulement investissements moyens et longs terme qu en terme de risque incertitude sur la production covariances des risques climatique sanitaire et conomique Au B nin le financement reste une pr occupation transversale dans
85. irm par une large proportion des enqu t s soit 74 21 Les crit res comme membre de la famille et m me taille d exploitation ont re u l accord des proportions presque identiques de l effectif total soit respectivement 7 19 et 7 40 Le niveau de revenu annuel a une influence moins importante selon les enqu t s Il est utilis par 5 29 des enqu t s comme crit re de formation du groupe Tableau 25 Crit res de choix des membres de votre groupe de caution solidaire Fr quence absolue Fr quence relative Membre de la famille 34 7 19 Exer ant m me activit 351 74 21 M me religion 9 1 90 M me taille d exploitation 35 7 40 M me niveau de revenu annuel 25 5 29 Autres crit re de choix 19 4 02 Total 473 100 00 Seulement 1 90 des enqu t s forment le groupe de caution solidaire avec les membres de leur religion Mais d autres personnes n utilisent aucun de ces crit res Elles en pr f rent d autres Elles repr sentent environ 4 des enqu t s Cette pr f rence pour des personnes exer ant la m me activit peut permettre d avoir des montants de cr dits la taille des besoins des b n ficiaires Plus de la moiti des b n ficiaires de cr dits 59 41 proposent que le montant octroy soit diff rent au sein du groupe de caution solidaire Tableau 26 Un avis contraire est obtenu chez 39 96 de ces b n ficiaires Ces derniers souhaitent
86. istent Mais la liquidation des banques agricoles dans la plupart des pays de la sous r gion a amen la BAD nouer des partenariats avec les Organisations Non Gouvernementales ONG et les syst mes financiers d centralis s SFD Ainsi la gestion des lignes de cr dit est confi e ces ONG et SFD Sur la base des conditions et des proc dures tablies les emprunteurs pauvres sont s lectionn s Dans des contextes caract ris s par une agriculture familiale pluviale c r ales l gumineuses etc dans des conditions agro climatiques peu favorables et al atoires la demande solvable et les besoins r els concernant le cr dit l agriculture restent faibles Si l agriculture permet de d gager des revenus mon taires pour certains en bonnes ann es elle a d abord une vocation vivri re et son caract re al atoire rend l intensification d autant plus risqu e que les propositions techniques sont rares Les d penses mon taires d exploitation sont faibles 5000 FCFA par hectare dans une zone de c r aliculture au Mali et concernent surtout le paiement 21 de la main d uvre compl mentaire pour les p riodes de pointe l achat de semences et l achat et l entretien du petit mat riel Les besoins de financement exprim s concernent essentiellement le d marrage ou le renforcement des petites activit s g n ratrices de revenus des cr dits soudure et certaines d penses sociales Concernant le financ
87. l ordre croissant du plus f ch nerv au plus compr hensif de la mani re suivante il elle a engag des d penses de mariage il elle n a pas bien travaill durant la campagne il elle a t en voyage durant la campagne ils ne connaissent pas la raison particuli re pour laquelle il elle n a pas pu payer son cr dit il elle a engag des d penses de fun railles Le degr de pression volue galement dans le m me sens Tableau 20 Tableau 19 Degr s de compr hension en fonction des raisons de non remboursement Une mauvaise campagne agricole 474 5 93038 3 10585 0 10 Teme Lelle ne pouvait rembourser cause 474 4 70042 2 75936 0 10 6eme d un ralentissement r cession impr vu des activit s IVelle n a pas bien travaill durant la 473 1 52431 2 19493 0 10 17 campagne IVelle a engag des d penses de 474 1 82489 2 5586 0 10 2eme mariage Helle a engag des d penses de 474 3 50211 3 25014 0 10 Seme fun railles Il elle a t malade 474 7 83333 2 23552 0 10 8eme Helle a t en voyage durant la 474 2 09072 2 46373 0 10 3 me campagne Vous ne connaissez pas la raison 474 2 52532 2 64862 0 10 4 me particuli re pour laquelle il elle n a pas pu payer son cr dit 65 Tableau 20 Degr s de pression en fonction des raisons de non remboursement Raisons Obs Moy Std Dev Min Max Rang de compr
88. le d veloppement agricole du fait qu elle s exprime tout au long de la cha ne de valeurs des diff rentes fili res agricoles production conservation transformation transport mise en march etc Dans le but d accro tre la productivit agricole de l adapter aux exigences de l conomie de march et d am liorer le niveau de vie des producteurs agricoles et autres acteurs il est urgent de mettre en place un financement diversifi et adapt aux besoins du secteur agricole L acc s limit des agriculteurs aux services financiers constitue en effet l une des contraintes majeures du d veloppement agricole au B nin PSRSA 2010 Ce d veloppement agricole passe par les cultures vivri res ma s manioc sorgho mil igname ni b arachide et riz Au nombre des orientations strat giques et priorit s d actions du PSRSA pour rendre accessible le financement aux op rateurs du secteur agricole figure la cr ation de la banque agricole du B nin De plus parmi les facteurs qui limitent l essor du secteur agricole figure l absence d une politique de financement adapt aux caract ristiques de l activit agricole PSRSA 2010 Car le cr dit agricole a jou un r le majeur dans la modernisation de l agriculture des pays d velopp s Bachelier 2007 13 Le financement des activit s agricoles en g n ral et des cultures vivri res en particulier fait donc partie des axes strat giques de d veloppeme
89. lidaire 18 Analyse des contraintes li es au remboursement des cr dits agricoles 18 1 Contraintes socio anthropologiques li es au remboursement des cr dits agricoles Dans une perspective socio anthropologique des travaux Akre 2007 ont mis en exergue les d terminants sociaux de non remboursement des pr ts Il ressort que les acteurs sociaux b n ficiaires des cr dits surtout dans les coop ratives agricoles s engagent parfois dans des logiques de non remboursement sous tendues par la nature des rapports sociaux entre les acteurs en pr sence Le point de mire reste les sociabilit s paysannes qui concernent les formes d organisations les associations de secours et de solidarit construisent des r seaux et arrangements sociaux En pr sence donc de ces initiatives de soutien et de secours mutuels dans presque toutes les aires culturelles africaines le ph nom ne communautaire et mutualiste fait partie des modes de vie africaine et de la tradition africaine L Afrique conserve une mentalit collective et le culte de la solidarit Marsan 1964 C est dans cette id ologie d une Afrique solidaire qu Akre inscrit son regard sociologique sur la solidarit qui d coule des syst mes de pr ts sociaux Car l analyse des comportements des acteurs sociaux c est dire les membres d biteurs revient s interroger sur la fa on dont ces acteurs construisent un sens ces pr ts sociaux Les pr ts sociaux octroy s renv
90. lus dispos s payer les cr dits en attendant l aide des autres membres du groupe La part sur 10 de la culture principale dans le revenu uvre en faveur de la disposition payer de l individu En d autres termes plus cette part est lev e plus l individu a tendance accepter de payer Ainsi les individus qui ont une part lev e ont plus tendance accepter de rembourser les cr dits La pr sence des IMF dans le village affecte positivement le consentement payer des individus Le fait que l individu soit proche des IMF accro t sa probabilit de dire oui au remboursement de ses cr dits Cela pourrait s expliquer par le fait qu une longue distance entre les IMF et le village occasionne encore des co ts de transport pour ces individus Ce qui retarde le remboursement Tableau 28 D terminants du consentement payer pour les groupes de caution solidaire D finition des variables Variables Ecarttype t Age ageenq 2551649 1407662 1 81 0 071 Niveau d Education formelle educ 9031005 2 378472 0 38 0 704 Alphab tisation alphab 3 281742 2 500985 1 31 0 190 Nombre d ann es d exp rience anexan 1813981 146229 1 24 0 215 Appartenance un groupement de agrp 5 756873 2 864766 2 01 0 045 solidarit Part sur 10 de la culture vivri re revpv10 1 300888 484497 2 69 0 008 principale dans le revenu Existence des IMF dans le village eximf 7 375
91. n ral et en Anthropologie en particulier depuis le texte fondateur de Mauss intitul Essai sur le don paru en 1925 le don appara t comme un change et plus sp cifiquement comme un change diff r de biens mais aussi d autres choses politesse festins rites femmes etc entre des groupes qui s obligent entre eux tout se passe comme s il y avait un contrat qui lie le groupe qui donne et celui qui re oit Il y a donc obligation de donner de recevoir et enfin de rendre Entre les deux groupes s instaure un double rapport un rapport de solidarit l un partage et un rapport de sup riorit l autre se met en dette Celui qui re oit doit donc rendre c est dire faire un contre don et cette derni re obligation tient selon Mauss l esprit de la chose En d finitive les logiques de non remboursement voqu es ici r pondent aux repr sentations sociales que les b n ficiaires ont des cr dits agricoles C est donc cet imaginaire collectif qui favorise le d veloppement du comportement de non remboursement du cr dit Ainsi appartient il aux d cideurs en charge des politiques du d veloppement de songer mener les actions de sensibilisation dans les lieux d expression de la solidarit afin qu au lieu de se transformer en un couteau sur la gorge des initiatives de d veloppement qu elle en soit leur service 18 2 Contraintes li es au remboursement des cr dits sur vivrier
92. nant compte de la diversit des besoins en services financiers exprim s par des m nages agricoles ruraux aux profils vari s Wampf ler et Lapenu 2002 les besoins de court terme financement des intrants de la main d uvre salari e location et m tayage embouche stockage transformation de la production les besoins de moyen et long terme quipement pour l intensification la commercialisation transport le stockage b timents achat d animaux achat de terres etc les besoins familiaux sant ducation habitat achat de biens durables etc les services non financiers formation appuis techniques et l pargne Pour des dispositifs d appui au financement de l agriculture il est fortement recommand de rechercher une parfaite synergie entre les structures qui interviennent dans le financement de l agriculture en vue de l efficacit de leurs contributions individuelles et collectives au d veloppement des activit s agricoles Pour son r le particulier l Etat doit selon le communicateur d une part s investir dans l installation des infrastructures caract re agricole et socio conomique et d autre part exon rer les facteurs de production import s des taxes et droits de douanes et enfin offrir des avantages fiscaux aux IMF pour renforcer leurs capacit s d intervention dans le financement de l agriculture 9 2 Effets des innovations en micro finance pour le secteu
93. ncement il faut d finir des mesures sp ciales pour la promotion des cultures vivri res en particulier Il est cependant important de noter que le taux d IMF 59 ayant d clar avoir eu des impay s est lev aussi bien pour les cultures vivri res que pour les autres cultures Tableau 15 Taux de d faillances dans les structures de micro finance Variables D finition des variables Obs Moyenne Ecarttype Min Max mphocv9 Proportion d hommes d faillants en 2008 21 0 49 0 36 0 1 2009 pour les cr dits sur vivriers mphocv10 Proportion d hommes d faillants en 2009 21 0 44 0 32 0 0 89 2010 pour les cr dits sur vivriers mpfecv9 Proportion de femmes d faillantes en 2008 21 0 20 0 18 0 0 6 2009 pour les cr dits sur vivriers mpfecv10 Proportion de femmes d faillantes en 2009 21 0 24 0 20 0 0 7 2010 pour les cr dits sur vivriers mphoac9 Proportion d hommes d faillants en 2008 21 0 33 0 37 0 0 85 2009 pour les cr dits sur autres cultures mphoac10 Proportion d hommes d faillants en 2009 21 0 31 0 38 0 0 9 2010 pour les cr dits sur autres cultures mpfeac9 Proportion de femmes d faillantes en 2008 21 0 10 0 15 0 0 4 2009 pour les cr dits sur autres cultures mpfeac10 Proportion de femmes d faillantes en 2009 21 0 14 0 25 0 1 2010 pour les cr dits sur autres cultures 15 D terminants du remboursement des cr dits par les producteurs de vivr
94. nin sur le financement de l agriculture les principaux obstacles ou facteurs qui limitent le financement de l agriculture sont au nombre de trois savoir les obstacles li s aux b n ficiaires de cr dit absence ou insuffisance de garanties r elles absence ou insuffisance d apport personnel manque de comp tences pour le montage de projets caract re informel des entreprises agricoles les obstacles relatifs aux institutions financi res nature des ressources co t des ressources exigences de s curisation des pr ts et les obstacles relatifs l environnement climat ma trise de l eau cadre juridique politique nationale de soutien l agriculture De mani re g n rale les principales suggestions faites lors du colloque pour une am lioration significative du financement de l agriculture concernent les solutions trouver ces obstacles et facteurs qui limitent le financement de l agriculture En particulier l Etat doit cr er un environnement global favorable au financement de l agriculture par la mise en uvre de divers m canismes en vue entre autres d inciter les agents conomiques s investir dans l agriculture d assurer la protection des agriculteurs contre les al as climatiques de promouvoir l irrigation villageoise d all ger les charges financi res des emprunteurs agricoles Il doit s curiser les pr ts agricoles par un syst me de garantie publique affecter des ressources au finan
95. nt de l agriculture pour le MAEP C est dans ce cadre que des projets notamment le PUASA et PADRO ont t initi s pour permettre aux producteurs de cultures vivri res de b n ficier de cr dits via des IMF pour le d veloppement de leurs activit s Mais le probl me qui se pose est le remboursement de ces cr dits mis en place afin d assurer la p rennit des syst mes de financements A cet effet un certain nombre de questions se posent aujourd hui au regard de toutes ces situations Comment fonctionne r ellement le syst me actuel de financement de la production vivri re au B nin Quelles sont les formes de gestion de cr dits mises en place pour les producteurs de vivriers au B nin Quels sont les d terminants la r cup ration de cr dits sur vivriers au B nin Quels m canismes efficaces de remboursement de cr dits sur les cultures vivri res peuvent tre mis en place au B nin De nombreuses tudes ont certes t men es sur la micro finance et le financement agricole au B nin MCA B nin 2009 Kodjo et al 2003 Honlonkou et al 2001 El gb d 1999 mais aucune n a analys de fa on approfondie les m canismes efficaces de remboursement de cr dits pour la production v g tale en g n ral et pour les cultures vivri res en particulier Ainsi cette tude vise identifier et analyser les m canismes efficaces de remboursement de cr dits sur les cultures vivri res au B nin 3 Objectifs et hypoth
96. nvestissement pargne d di e ou pour pr parer leur fin de vie non productive pargne de cycle de vie Dans de nombreux pays les m nages agricoles pargnent travers la constitution de stocks alimentaire ou dans le b tail 25 Sur le cas du B nin Doligez 2001 souligne qu au vu de l importance de l autofinancement la constitution d une pargne repr sente un l ment essentiel dans les strat gies financi res des unit s conomiques 7 5 Les besoins d assurance Les besoins d assurance de l agriculture familiale sont immenses compte tenu des risques auxquels elle doit faire face Pourtant l valuation de ces risques et des co ts qui en d coulent pour mettre en place un syst me d assurance montrent souvent qu il y a peu de perspectives pour les assurances agricoles Les probl mes majeurs concernent la covariance du risque les risques climatiques s cheresse inondation et les pid mies sur les troupeaux par exemple touchent tous les agriculteurs d une m me zone ce qui ne peut tre support par un syst me d assurance petite chelle Les syst mes d velopp s se sont g n ralement av r s co teux et n ont pas apport les b n fices sociaux escompt s 8 Contribution du microcr dit aux conditions de vies des populations rurales Berger 1989 cit par Shrieder et Scharma 1999 a montr qu en moyenne les interventions en micro finance tendent se stabiliser plut t q
97. obtenus partir des sc narii Par exemple dans le cas o un membre rembourse et l autre ne rembourse pas c n et celui qui veut rembourser paie pour les deux R alors le profit de l emprunteur d faillant sera O s et le profit de celui qui a rembours pour lui et pour son pair est O2 2r A la fin deux processus s observent Premi rement il est possible d avoir la solidarit de groupe aider un membre qui ne rembourse pas pour assurer le remboursement du groupe Deuxi mement l effet domino peut s observer quand un membre qui aurait rembours individuellement d cide d tre d faillant en raison de la d faillance de l autre membre Il est noter qu on peut aussi avoir le cas o celui qui peut payer rembourse pour lui seul Dans ce cas on rejoint la situation de cr dit individuel mais le groupe sera toujours consid r comme d faillant Ce mod le sera utilis pour voir dans la r alit si les m canismes d crits dans l exp rience de Besley et Coate 1993 existent et si oui dans quelle proportion ces m canismes influencent le remboursement Dans le but de tester les dynamiques de groupe de la th orie exp rimentale le processus de remboursement et ces d terminants doivent tre labor s et clairement d crits Ainsi il faut d terminer quel point la pression du groupe s exerce pour le remboursement Quand est ce que la pression du groupe et la solidarit apparaissent ou qu est ce qui
98. oient autre chose que ce quoi renvoie l esprit de ces pr ts En clair l id ologie qui sous tend des pr ts postule l id e explicite et implicite selon laquelle le demandeur de pr ts est d fini comme un acteur social en qu te d assistance d aide ceci tant appartenant un groupe social dont la morphologie et les caract ristiques laissent transpara tre un caract re social il est clair que la coop rative dans cette posture ne peut que r pondre aux besoins sociaux de ses membres En retour donc le demandeur de pr t devra tre en mesure de rembourser au pr teur la coop rative afin que ces fonds servent jouer pleinement ses fonctions quand il s agira des autres membres de la coop rative en difficult s sociales Sous ce rapport il est donc clair que l octroi de ces pr ts ob it une logique de 72 retour c est dire que le demandeur ne peut que rembourser les fonds par l entremise de la m me nature ce qui veut dire qu un pr t conomique est gal un remboursement conomique et non autre chose Du coup les pr ts mettent le demandeur dans une situation d endett social Or la lecture des comportements des membres de la coop ration il est clair que leur tendance reconstruire autrement leur rapport leur coop rative quand ils lui doivent de l argent ressort l id e implicite selon laquelle dans leur imaginaire l id e de pr ts renvoie au don car en r alit en science sociale en g
99. oir un arrondissemnt dans lequel les b n ficiaires ont bien rembours et un autre dans lequel les b n ficiaires n ont pas bien rembours 46 La collecte des donn es s est d roul e avec trois questionnaires au niveau de trois cat gorie d acteurs que sont les b n ficiaires individuels les gourprements des b n ficiaires groupe de caution solidiare et les IMF Au total 475 b n ficiaires individuels et 69 gourprements des b n ficiaires Tableaux 1 et 2 Tableau 1 Effectif et r partition de b n ficiaires individuels enqu t s D partements Communes Nombre de b n ficiaires individuels enqu t s Atlantique Toffo 24 Z 23 Mono Athi m 24 Couffo Aplahou 24 Plateau K tou 24 Pob 23 Ou m Adjohoun 24 Bonou 25 Zou Cov 25 Zogbodom 24 Collines Ou ss 24 Dassa Zoum 23 Borgou Nikki 26 Tchaourou 23 Alibori Kandi 13 Gogounou 22 Malanville 10 Donga Bassila 22 Ouak 24 Atacora Natitingou 24 K rou 24 Total 475 Source Enqu te PAPA 2011 47 Tableau 2 Effectif et r partition de groupements b n ficiaires enqu t s D partements Communes Nombre de groupements de b n ficiaires enqu t s Atlantique Toffo 3 Z 1 Plateau K tou 4 Pob 4 Ou m Adjohoun 5 Bonou 4 Zou Zogbodom 5 Collines Ou ss 5 Glazou 4 D
100. on est encore largement plus lev e pour les autres cultures vivri res En effet 29 et 43 des IMF au B nin ne financent pas respectivement les cultures du riz et du manioc Tableau 12 Tableau 12 Cultures vivri res financ es par les IMF Non 4 76 28 57 42 86 66 67 17 65 Oui 95 24 71 43 57 14 33 33 82 35 Total 100 00 100 00 100 00 100 00 100 00 Source Enqu te PAPA 2011 57 14 Analyse comparatives des taux de remboursement des cr dits par les producteurs de vivriers Ces cinq derni res ann es la figures 3 montre que sur les 475 b n ficiaires de cr dits formels enqu t s seulement 118 ont totalement rembours soit un pourcentage de 24 84 La majorit des b n ficiaires soit 75 16 ont encore des arri r s rembourser Donc dans 75 au moins des cas le cr dit est partiellement ou pas du tout rembours Le non remboursement de cr dits formels est un probl me s rieux auquel sont confront es les IMF intervenant dans le milieu d tude D faillants 11 Figure 3 Taux de d faillances des producteurs de vivriers Figure 4 Taux de d faillances des producteurs de dans les cr dits formels ces cinq derni res ann es vivriers dans les cr dits informels ces cinq derni res ann es Quant au remboursement de cr dits informels figure 4 c est le ph nom ne contraire qui s observe Ces cr dits informels sont pratiquement rembours s au niveau de tous les
101. proximit des IMF est un facteur important dans le remboursement des cr dits Le coefficient de la variable Taux de non remboursement de cr dits sur vivriers les cinq derni res ann es est n gatif Ceci s explique par le fait que moins le taux de non remboursement est faible ces cinq derni res ann es plus la probabilit de rembourser le cr dit est lev e Autrement dit ceux qui remboursaient les cr dits sur vivriers les cinq derni res ann es ont un taux de remboursement lev Le nombre d exp riences de l emprunteur dans le remboursement total parfait du cr dit est un important d terminant du taux de remboursement Il pr sente l avantage d tre observable par l institution de financement dans le cadre des renouvellements de cr dit Plus un emprunteur d veloppe d exp riences dans le remboursement du cr dit plus lev est son taux de remboursement La variable explicative Contribution du cr dit PUASA au financement des cultures vivri res pour la campagne 2009 2010explicative est n gativement corr l e avec le remboursement des cr dits sur vivriers Ainsi plus le PUASA octroie du cr dit pour le financement des cultures vivri res lors de la campagne 2009 2010 moins les cr dits sur vivriers sont rembours s 15 2 Au niveau des IMF Les variables qui d terminent le remboursement des cr dits sur vivriers au niveau des IMF sont le financement de la production du riz financement de la production
102. ques covariants par une logique d implantation dans des zones g ographiques pr sentant des profils de risques vari s La mise en place de fonds de garantie ex composante risque incluse dans le taux d int r t peut y tre associ e v adaptation des syst mes de garantie classiques tels que le cr dit leasing permettant P IMF de rester propri taire du bien faisant l objet de contrat et le Warrant agricole qui est le gage sur une r colte qui ne peut tre vendue tant que le pr t n est pas rembours Par ailleurs la mise en place de fonds de garantie au niveau des IMF si elle facilite la ma trise des risques individuels permet rarement de faire face des situations de risques g n ralis s Enfin les innovations m thodologiques qui ont fait le succ s de la micro finance ne sont pas forc ment adapt es au d veloppement du cr dit moyen terme Ce type de cr dits est caract ris notamment par des effets de seuils en termes de montant un cr dit inf rieur au montant de l investissement voulu peut amener des d tournements d objet ou la constitution de groupes solidaires fictifs qui vont l encontre du principe de progressivit des montants Le manque de ressources stables des IMF repr sente un autre obstacle au financement de ce type de cr dits faiblesse des fonds propres pargne g n ralement courte Anne Claude Creusot 2001 29 D apr s le rapport du colloque organis en 2007 au B
103. r agricole La micro finance gr ce des m thodologies innovantes peut lever un certain nombre de contraintes li es au financement des m nages faible capacit Ces innovations repr sentent un v ritable enjeu pour le financement de l agriculture familiale dans le sens o elles permettent une meilleure appr ciation et une meilleure ma trise des risques 28 v proximit sociale et g ographique permettant une connaissance plus grande des emprunteurs et l instauration d une relation de confiance avec eux vY appui sur des formes d organisation sociale pr existantes induisant des m canismes de responsabilisation des emprunteurs d auto s lection et cr ant les conditions d une pression sociale efficace v analyse globale de l conomie des exploitations agricoles et non plus seulement de l objet de l investissement permettant une valuation plus fine de la solvabilit et un meilleur calage des calendriers de remboursement sur les cycles de tr sorerie des m nages y conception de m canismes de garantie innovants et adapt s garantie sociale location vente etc v introduction du principe de cr dit progressif les plafonds de cr dit augmentent d un cycle l autre permettant la s lection sur la dur e des bons emprunteurs et introduisant une forte incitation rembourser D autres apports sont sp cifiques au financement de l agriculture familiale tentatives de dilution des ris
104. r les enqu teurs qui vont participer la formation La troisi me tape de la s lection a t r alis e la fin de la formation et s est effectu e sur la base d un test crit et d un test pratique Le test pratique avait pour objectif de mesurer la capacit des enqu teurs administrer les questionnaires Ce test a permis aussi de retenir les contr leurs de diff rents groupes d enqu teurs Compte tenu du temps tr s court imparti l tude le nombre d enqu teurs a t augment pour r duire le nombre de jours sur le terrain Au total deux 2 contr leurs et 42 enqu teurs ont t finalement retenus pour la collecte des donn es relatives la premi re phase 12 2 4 Zone d tude et collecte de donn es primaires Cette tude a couvert toutes les zones agro cologiques du B nin Au total l tude a pris en compte onze des douze d partements du B nin Dans chaque d partement les communes choisies sont celles o les cultures vivri res occupent une place importante non seulement dans les syst mes de production mais aussi dans les produits obtenus Les enqu tes se sont d roul es dans 21 communes Les arrondissemnts retenus pour cette enqu te sont ceux o les producteurs ou groupements ont b n fici des cr dits pour la production des cultures vivri res de la part des IMF des projets ou programmes Dans chaque commune deux arrondissemnts ont t choisis suivant le niveau remboursement sav
105. rs la quasi totalit 94 des enqu t s ont comme activit principale la production v g tale Elle est suivie par l artisanat 1 69 la transformation 1 48 puis la production animale et le commerce 0 64 chacune Les r sultats du tableau 5 montrent galement que le ma s est la principale culture vivri re produite en terme de superficie Plus de 85 des enqu t s ont le ma s comme culture principale Le riz est la deuxi me culture importante 6 54 suivi respectivement du manioc 3 16 de l arachide 1 48 et du sorgho 1 27 Environ 80 des enqu t s appartiennent au moins un groupe de solidarit financi re Ceci pourrait se justifier par le fait que les structures de micro finance utilisent plus la caution solidaire comme garantie pour l octroi de cr dit 50 Tableau 5 Caract ristiques socio conomiques des b n ficiaires individuels Variables Modalit s Fr quence absolue Fr quence relative Sexe F minin 48 10 11 Masculin 427 89 89 Situation matrimoniale Mari e monogame 227 47 19 Mari e polygame 230 48 42 C libataire 6 1 26 Veuf veuve 11 2 32 Divorc e 1 0 21 Education formelle Sans ducation formelle 256 53 89 Primaire 111 23 37 Premier cycle 87 18 32 Second cycle 18 3 79 Universitaire 3 0 63 Alphab tisation Non alphab
106. rsements dise drussnsnsisilemeseenerteninessenendreentasnt nets dass inc en ss se teen doi ele ss eo DRA dois 67 Tableau 23 Type de groupe solidaire souhaitez vous pour financer les cultures vivri res 1 67 Tableau 24 Effectif souhait pour les groupes solidaires 68 Tableau 25 Crit res de choix des membres de votre groupe de caution solidaire 69 Tableau 26 Modalit s d octroi des cr dits pour garantir le remboursement 70 Tableau 27 Suggestions de montants de pr t de cr dit de vivriers ia ninDDns 70 Tableau 28 D terminants du consentement payer pour les groupes de caution solidaire 71 Tableau 29 Raisons de non remboursement des cr dits sur vivriers 74 Tableau 30 Taux de rentabilit des cultures vivri res ss 74 ix Liste des figures Figure 1 Processus de remboursement de cr dit dans les groupes de caution solidaire 44 Figure 2 Ann e de cr ation des groupements 54 Figure 3 Taux de d faillances des producteurs de vivriers dans les cr dits formels ces cinq derni res ANN ES ist E desert tete te ne ARE RE ne A RE D A ina 58 Figure 4 Taux de d faillances des producteurs de vivriers dans les cr dits informels ces cinq derni res aANN OS sa tasa ada sscenennerestsenessn sereentemenneneeesanieene nettes ter DES AA DE aN be diese 58 1 Introduction Le financement de l agriculture reste une probl m
107. rt ou au stockage b timents Le co t est g n ralement lev au regard des prix de la production e Financement des cultures p rennes Les plantations n cessitent un investissement initial caf cacao h v a palmier fruitiers etc pour lesquels les premiers retours sur investissements ne sont esp r s qu apr s plusieurs ann es Ces besoins de financement apparaissent sous une forme nouvelle en Afrique de l Ouest en particulier depuis que sont engag es les privatisations de ces fili res Les investissements pour le renouvellement et l entretien des plantations jusque l financ s par les industries agroalimentaires de la fili re seront bient t la charge des producteurs 24 e La re constitution de troupeaux La question du financement de la reconstitution de troupeaux est particuli rement importante dans les zones traditionnelles d levage dont l appareil de production a t d truit par un choc climatique s cheresses sah liennes ou d sorganis par un syst me politique nationalisation du b tail dans les r gimes communistes Dans les zones o l utilisation de la culture attel e est encourag e se pose la question du financement des animaux de trait e Achat de terres L acc s la terre constitue une des contraintes majeures des agriculteurs Souvent le march foncier est tel qu il est difficile d envisager l achat de terres Les agriculteurs ont alors des besoins court terme po
108. s La faible rentabilit des cultures vivri res est ressortie comme la principale raison pour laquelle les b n ficiaires ont des difficult s rembourser les cr dits obtenus pour la production des cultures vivri res Tableau 29 Cela traduit qu apr s d duction des d penses li es la production il ne reste plus grand chose pour rembourser les cr dits consentis La deuxi me raison reste le manque de volont des producteurs suivis respectivement par ordre d croissant du faible montant de cr dit octroy du manque de suivi par des IMF ou par des agents du CeCPA et de la commercialisation difficile des produits vivriers 73 Tableau 29 Raisons de non remboursement des cr dits sur vivriers Raisons Rang moyen Rang Faible Rentabilit des cultures vivri res 2 63 1 Manque de volont des producteurs 3 56 2 Faible Montant de cr dit octroy 3 31 3 Manque de suivi par les IMF ou des agents du CeCPA 4 08 4 Commercialisation difficile des produits vivriers 5 39 5 D lai de remboursement trop court 5 90 6 Cr dit trop cher 5 57 7 P riode d octroi inadapt e au cycle de production 5 55 8 Test de concordance de Kendall 0 262 Sjionificatif 1 Source Enqu te PAPA 2011 19 Analyse de la demande solvable pour les cr dits sur vivriers Comme pour tout projet de financement la pr occupation majeure pour un pr t l agriculture consiste r pondre une demande sol
109. s l augmentation des taux d int r t sur les d p ts terme favoriserait la croissance long terme et r duirait l inflation seulement s il n y a pas substitution entre les fonds productifs du secteur informel et les d p ts terme Pour Collier 1993 la lib ralisation des march s financiers se situe tous gards dans le cas le plus d cevant de l ventail des possibilit s en mati re de la lib ralisation des march s Cet argument pessimiste s explique par le fait que les march s financiers sont imparfaits et fortement intensifs en information tant donn qu ils traitent des transactions futures Or en Afrique les co ts li s l acquisition de l information demeurent tr s lev s et continuent d tre des barri res significatives l allocation des cr dits 11 3 D terminants des performances des IMF en mati re de remboursement Dans une tude r alis e sur les probl mes de remboursement dans le r seau FECECAM Soglohoun et Lontch dji 2000 identifient plusieurs causes d impay s parmi lesquelles on peut citer la pression exerc e par les membres lus sur les techniciens le g rant et son personnel pour les obliger octroyer des pr ts des clients ne remplissant pas toutes les conditions de solvabilit le manque de suivi des projets financ s l insuffisance des montants de cr dit pour financer les projets les p riodes de d caissement inappropri es le d tournement des
110. s Or dans le contexte informationnel caract ristique des pays de l Afrique subsaharienne les pr ts octroy s par les IMF sont de plus en plus risqu s Ce qui est susceptible d accro tre les co ts li s aux d fauts de paiement de fragiliser les structures de financement et d affecter le d veloppement long terme du financement agricole Ainsi si le financement et les cr dits agricoles restent des n cessit s pour la performance du secteur le remboursement de ces cr dits est indispensable pour la p rennisation du syst me A cet effet la pr sente tude se propose d identifier et d analyser les m canismes efficaces de r cup ration des cr dits sur les cultures vivri res au B nin 2 Probl matique et justification Dans les pays en d veloppement l agriculture occupe une place pr pond rante dans le processus de d veloppement L agriculture revient donc au premier rang des pr occupations de la plan te et surtout des pays en d veloppement Tout en tant le premier r servoir d emplois le secteur agricole constitue galement la principale source de cr ation de la richesse conomique nationale Plus de 60 des actifs masculins et 35 9 des actifs f minins r ellement occup s exercent une profession agricole Par ailleurs la contribution du secteur agricole au PIB a volu de 34 en 1995 32 6 en 2005 puis 29 89 en 2008 soit en moyenne un taux de 34 3 sur la p riode 1995 2005 et de 30 48 sur la p
111. s appartienne un m me groupement villageois autre que le groupe de caution solidaire Par ailleurs 68 des groupements enqu t s sont pr sid s par des hommes contre 32 pour les femmes Les principales activit s pratiqu es par les groupements sont la production v g tale 70 le commerce 7 et les autres activit s 13 Les cultures principales produites par les groupements sont le ma s 49 le riz 19 et le manioc 12 Tableau 9 L importance donn e la production du ma s et du riz s explique par le fait que le principal programme PUASA qui finance la production vivri re a mis l accent sur ces deux cultures 55 Tableau 9 Activit s principales des membres des groupements Prod Production du Riz 13 18 84 Production du mais 34 49 28 commerce d huile de palme 3 4 35 commerce de Ma s 1 1 45 commerce du riz 1 1 45 autre pr ciser 9 13 04 Total 69 100 00 Source Enqu te PAPA 2011 13 3 Caract ristiques socio conomiques des IMF Cette tude a pris en compte 21 agences de micro finance au B nin Ces agences sont aussi bien des structures d pargne et de cr dit que des projets volets micro finance Le tableau 10 pr sente quelques caract ristiques du personnel des agences enqu t es Il ressort que les agences enqu t es ont en moyenne un personnel de 7 membres avec une grande variabilit En effet l cart type est de 5 De plus l ef
112. s producteurs de vivriers Cela montre que les IMF privil gient les jeunes emprunteurs pour am liorer le taux de recouvrement Par ailleurs les IMF pr tent aussi bien aux individuels qu aux groupements Mais pour la production v g tale en g n ral et pour les cultures vivri res en particulier les IMF privil gient les groupes de caution solidaire en raison du manque de garantie formelle Et pour cette raison et aussi pour viter les risques d impay certaines IMF ne financent pas certaines cultures vivri res Tableau 11 Structure de la client le des IMF enqu t s pfem Pourcentage des femmes dans la client le 21 44 67 20 12 10 93 phom Pourcentage d hommes dans la client le 21 54 81 20 10 7 90 agcl25 Pourcentage des personnes g es de moins de 25 21 11 81 8 55 1 30 ans dans la client le agcl40 Pourcentage des personnes g es de 26 40 ans 21 53 10 18 31 20 90 dans la client le agcl59 Pourcentage des personnes g es de 41 59 ans 21 27 10 17 30 9 65 dans la client le agcl60 Pourcentage des personnes g es de plus de 60 21 7 48 6 8 amp 0 25 ans dans la client le Source Enqu te PAPA 2011 En effet il ressort du tableau 12 que les IMF sont r ticentes pour le financement des cultures vivri res M me si la majorit des IMF accordent de cr dit pour la culture du ma s il y a qu en m me environ 5 qui ne financent pas cette culture Cette proporti
113. secondaires 45 12 22 Phase exploratoire tatin die en ln tre lee cida 45 12 2 3 Confession des questionnaires d enqu te et s lection des enqu teurs sss005 46 12 2 4 Zone d tude et collecte de donn es primaires 46 13 Caract ristiques socio conomiques des acteurs de la fili re de micro finance ss 000000 50 13 1 Caract ristiques socio conomiques des b n ficiaires individuels 50 13 2 Caract ristiques socio conomiques des groupements de b n ficiaires 53 13 3 Caract ristiques socio conomiques des IMF ea aa ai ea ae e ae ea a ei ci DDDs 56 14 Analyse comparatives des taux de remboursement des cr dits par les producteurs de vivriers 58 15 D terminants du remboursement des cr dits par les producteurs de vivriers 60 15 1 Au niveau des b n ficiaires individuels 60 15 2 A univeau des IMF merae oao nn en te E nee tr tante 62 16 Mod lisation du remboursement dans les groupes de caution solidaire 64 17 Consentement des producteurs rembourser les cr dits 70 18 Analyse des contraintes li es au remboursement des cr dits agricoles 72 18 1 Contraintes socio anthropologiques li es au remboursement des cr dits agricoles 72 18 2 Contraintes li es au remboursement des cr dits sur vivriers
114. ses 3 1 Objectifs L objectif global de l tude est d identifier et d analyser des m canismes efficaces de remboursement de cr dits sur vivriers au B nin De fa on sp cifique il s agira de y analyser le fonctionnement du financement des cultures vivri res au B nin v identifier les facteurs affectant le remboursement des cr dits sur vivriers au niveau des b n ficiaires individuels des groupements de b n ficiaires et des institutions de micro finance v mod liser le fonctionnement des groupes de caution solidaire et les m canismes sous jacents du remboursement du cr dit dans ces groupes v quantifier le consentement payer des producteurs vivriers dans les groupes de caution solidaire v tablir le profil du groupe de caution solidaire efficace dans le remboursement des cr dits sur vivriers v analyser la solvabilit de la demande des cr dits sur les cultures vivri res 14 3 2 Hypoth ses Les hypoth ses de cette tude sont v le fonctionnement actuel du financement des cultures vivri res au B nin est inefficace dans le remboursement des cr dits v les principaux d terminants du taux de remboursement au niveau individuel sont les caract ristiques socio conomiques de l emprunteur les caract ristiques de l activit financ e et du cr dit v les principaux d terminants du taux de remboursement au niveau groupement sont le degr de pression le degr de solidarit le degr de re
115. soins de sant dans le d partement du Plateau SIOM Consulting Minist re de la Microfinance des Petites et Moyennes Entreprises et de l Emploi des Jeunes et des Femmes MMFPMEEJFE 2007 Document de politique de d veloppement de la microfinance strat gie et plan d action 2007 2015 Morvant Roux S 2008 Quelle microfinance pour l agriculture des pays en d veloppement Synth se du colloque organis par FARM les 4 5 et 6 d cembre 2007 Nowak M 1993 Le r le du cr dit dans le d veloppement in Les cahiers de la recherche d veloppement N 34 CIRAD SAR Montpellier pp16 23 PNUD 2007 Diagnostic approfondi du secteur de la microfinance au B nin Robinson S M 2001 The microfinance revolution sustainable finance for the poor lesson from Indonesia the emerging industry The World Bank Washington D C Open society Institute New York Schrieder G et M Sharma 1999 Impact of finance on poverty reduction and social capital information A review and synsthesis of empirical evidence In Savings and developpement N 1 1999 XXIII Sinzogan C 2000 Efficacit des institutions de la micro finance cas du B nin Document de travail n 001 2000 CAPE B nin 78 Soglohoun A E Lontch dji D N 2000 la probl matique de recouvrement des cr ances dans le r seau FECECAM BENTIN cas de la CLCAM APLAHOUE m moire de ma trise en sciences conomiques FASJEP UNB Wampfler B 2001 Acquis limites
116. sponsabilit et l effet domino v les principaux d terminants du taux de remboursement au niveau des IMF sont les caract ristiques de l agence de ces personnels et des cr dits offerts v le consentement payer des producteurs vivriers dans les groupes de caution solidaire permet de r duire significativement le taux des impay s v le bon groupe solidaire est celui qui est constitu par les producteurs eux m mes non pas pour obtenir le cr dit mais pour l exercice ou dans l exercice d une activit avec un nombre r duit de membres v la demande solvable de cr dit varie d une culture une autre 4 Situation et fonctionnement de la micro finance au B nin 4 1 Bref aper u de l historique de la micro finance au B nin Le syst me de cr dit agricole a t cr au B nin partir de 1975 Il a t structur sur le mod le fran ais c est dire en Caisses Locales de Cr dit Agricole Mutuel CLCAM Caisses R gionales de Cr dit Agricole Mutuel CRCAM et en Caisse Nationale de Cr dit Agricole CNCA Le syst me a connu partir de Novembre 1987 un s rieux disfonctionnement survenu la suite d une crise conomique et financi re extr mement grave Les premi res r solutions du probl me furent prises vers fin 1989 avec la mise en uvre d un pr projet de r habilitation des CLCAM et des CRCAM Dans le m me temps les Caisses Villageoises d Epargne et de Cr dit CVEC ont t cr es en 1993
117. struits pas ducation formelle qui sont plus alphab tis s Donc l alphab tisation est l oppos de l ducation formelle Tableau 16 D terminants du remboursement des cr dits sur vivriers au B nin D finition des variables Variables Coef Ecart type t Prob Age ageenq 2949582 1 372104 0 21 0 830 Niveau d Education formelle educ 33 27964 23 54211 1 41 0 158 Alphab tisation alphab 53 45346 24 44484 2 19 0 029 Nombre d ann es d exp rience anexan 2 632797 1 468865 1 79 0 074 Appartenance un groupement agrp 32 59411 30 22974 1 08 0 282 Part sur 10 dans votre revenu revpv10 9 896912 4 909907 2 02 0 044 Existence des IMF dans le village eximf 60 52873 23 00119 2 63 0 009 Superficie totale emblav e en supana9 1 170758 1 414234 0 83 0 408 Effectif du m nage effm 1 00796 1 863416 0 54 0 589 Taux de non remboursement de nremfv 137 6658 30 85632 4 46 0 000 Combien de fois au total du foicred 11 14231 9 136396 1 22 0 223 Contribution du cr dit PUASA au poucent4 1 679352 47417 3 54 0 000 financement des cultures vivri res pour la campagne 2009 2010 Garantie immat rielle garant1 47 80342 23 89809 2 00 0 046 Constante cons 215 474 66 81228 3 23 0 001 Nombre obs 452 LR chi2 13 70 52 Prob gt chi2 0 0000 Pseudo R2 0 0519 Log likelihood 644 46919 Le coefficient de la variable nombre d ann es d exp rience tant positif cela v
118. t Les 473 b n ficiaires de cr dits enqu t s souhaitent en grande majorit soit 80 13 que le groupe solidaire soit form par eux m mes L intervention de l IMF pour cette formation de groupe solidaire est le souhait de seulement 18 39 des b n ficiaires Une tr s faible proportion de ces b n ficiaires 0 63 veut que le groupe soit form par un lu local Enfin une autre forme de solidarit est envisag e par 4 b n ficiaires qui repr sentent aussi une proportion insignifiante 0 85 de l effectif total Tableau 23 Tableau 23 Type de groupe solidaire souhaitez vous pour financer les cultures vivri res Groupe Fr quence absolue Fr quence relative Form par vous m me 379 80 13 Form par l IMF 87 18 39 Form par un lu local 3 0 63 Autre forme de solidarit 4 0 85 Total 473 100 00 Cette pr f rence des b n ficiaires former eux m mes les groupes solidaires peut s expliquer par le fait que les demandeurs de cr dit se connaissent mieux et savent distinguer entre les bons payeurs ceux qui remboursent totalement des mauvais ceux qui remboursent partiellement Les payeurs parfaits ne souhaiteront pas former de groupe avec les d biteurs insolvables afin d viter la d faillance de leur groupe en mati re de remboursement Ensuite l appartenance chaque cat gorie socioprofessionnelle pourrait tre galement un crit re important dans la formation
119. tional des Recherches Agricoles du B nin Institut National de la Statistique et de l Analyse Economique Minist re de l Agriculture de l Elevage et de la P che Minist re de la Microfinance des Petites et Moyennes Entreprises et de l Emploi des Jeunes et des Femmes Organisation Non Gouvernementale Projet d Appui au D veloppement Rural de l Ou m et du Plateau Programme Analyse de la Politique Agricole Plan Strat gique de Relance du Secteur Agricole Programme d Urgence et d Appui la S curit Alimentaire Syst me Financier D centralis Union Economique et Mon taire Ouest Africaine viii Liste des tableaux Tableau 1 Effectif et r partition de b n ficiaires individuels enqu t s nono 47 Tableau 2 Effectif et r partition de groupements b n ficiaires enqu t s 48 Tableau 3 R partition des agences des IMF enqu t s ia aia a ea dian ea aa an ea aia e a Decana DD 49 Tableau 4 R partition des agences par type d IMF enqu t s asis ais is aia aas ia aia ea ii cata aten i ea aia ei DDas 49 Tableau 5 Caract ristiques socio conomiques des b n ficiaires individuels 51 Tableau 6 Sources de financement des cultures vivri res ss 53 Tableau 7 Effectif des membres des groupements 55 Tableau 8 Caract ristiques des groupements ss 55 Tableau 9 Acti
120. torse nee de 25 7 4 Les besoins d pargne iii 25 7 5 tes besoins d assurance dpto radi Panda ad A ad Rte ni Rate 26 8 Contribution du microcr dit aux conditions de vies des populations rurales ssssscsicsaasasss 26 9 Sp cificit s et effets des innovations en micro finance pour le secteur agricole 27 9 1 Sp cificit s du financement de l agriculture 27 9 2 Effets des innovations en micro finance pour le secteur agricole 28 10 C dr conceptuel 2 42 2 rer de ie ere rare lee dede ne Don dd RATE te 31 10 1 Cr dits NE NEA LA tre LA TARA AS ARO ARR A aa nt a AR EN ne ne 31 10 2 Cr dit rurale ent et net nt tn teen 31 10 3 Cr dit agricole LEA nn ET ER Re M A Penn DE AG don en anaoat nia 31 10 4 Microsfinance ss r see ie RE An Re te Et nt er dun E 32 10 5 Microcr dit encierran ennemie nr a a i E a aaa E E E AAE 33 11 Cadre th orique nine en A RL MEN Ai A SAO eds cadet de aa E nanasi 34 11 1 L asym tried iINformatiOn ses enr dre rare tenre et tte retirent rare et races ven 34 11 2 Lib ralisation des syst mes financiers en Afrique iisaaoss aa eo aa ee a oie a a ae ea a ae ea a aa ateo e iDdo 36 11 3 D terminants des performances des IMF en mati re de remboursement 37 12 M thodologie ne AA AA OOR GI ie esse AS ADO 38 12 1 M thodes A MANSO AA MM rire nee entr rene nr AEA SS 38 12 2 Collecte de donn es et milieu d tude ss 45 12 2 1 Revue de litt rature et collecte de donn es
121. u augmenter le revenu et tendent pr server plut t qu cr er des jobs Mais pour Diagne 1998 cet effet est trop petit pour causer n importe qu elle diff rence significative sur le revenu et la s curit alimentaire entre ceux qui ont ou n ont pas acc s au cr dit formel L estimation en 1999 de l impact des interventions de quatorze interm diaires micro financiers dans sept pays en voie de d veloppement Bolivie Indon sie Bangladesh Sri Lanka Kenya Inde et Malawi sur la pauvret a r v l que pour chaque interm diaire tudi l impact des pr ts sur le revenu du m nage des b n ficiaires tend augmenter mais une vitesse d croissante les efforts positifs mesur s sur le revenu sont particuli rement spectaculaires pour la Bank Rakyat Indonesia BRI et le Banco Solidario Bancosol en Bolivie o les d biteurs pauvres ont une norme pr f rence pour les pr ts de consommation L acc s ou l absence d acc s aux services financiers peut pr senter les effets suivants Zeller 1999 26 L am lioration de la g n ration de revenu Les effets pr sum s de l acc s aux cr dits sur l am lioration du cr dit sont doubles Les capitaux suppl mentaires peuvent dans un premier temps servir temporairement rehausser le niveau de ressources productives humaines et mat rielles du m nage Outre cette incidence directe sur les facteurs de production l acc s aux servi
122. uhaitent un autre effectif que ceux propos s par leurs coll gues Tableau 24 Effectif souhait pour les groupes solidaires Effectif souhait Fr quence absolue Fr quence relative 3 personnes 53 11 21 4 5 personnes 297 62 79 6 10 personnes 107 22 62 Autre effectif 16 3 38 Total 473 100 00 Cette pr f rence de 4 5 personnes par groupe est en conformit avec le mod le de la Grameen Bank qui se d finit par rapport un public cible pauvre et sans garanties mat rielles en particulier les femmes d munies et les paysans sans terre Suivant ce mod le l absence de garantie est compens e par la caution solidaire les membres de petits groupes de 5 personnes s engagent solidairement sur la base de la confiance et de la connaissance mutuelle rembourser le cr dit de l ensemble du groupe Il s agit l d une relation bipartite entre la banque et le groupe La banque offre le cr dit qui est rembours par l ensemble du groupe En cas de d faillance de l un des membres les autres doivent le rappeler ses obligations et le cas ch ant se substituer lui pour assurer l int gralit du remboursement S1 le groupe ne rembourse pas tout le pr t c est l ensemble du groupe qui est priv de pr ts futurs 68 Il ressort du tableau 25 que le principal crit re de choix des membres du groupe de caution solidaire est l exercice d une m me activit Il a t conf
123. upe a de probl me pour rembourser il d cide un second niveau s il faut r soudre le 41 probl me seul ou informer les autres membres du groupe Au troisi me niveau si le groupe est inform la solidarit du groupe ou la pression du groupe aidera ou non au remboursement du cr dit Ces trois niveaux sont repr sent s sur la figure 1 Le premier niveau est de savoir si un membre du groupe a de probl me pour rembourser le cr dit Un probl me de remboursement peut rev tir plusieurs formes allant d un probl me financier un consentement ne pas payer m me si les ressources sont disponibles En se basant sur la d finition de probl me et le processus de remboursement on distingue trois cat gories d emprunteurs La premi re cat gorie d nomm e Payeurs parfaits se retrouvent au premier niveau de l arbre de d cision Cette cat gorie prend en compte les groupes d individus n ayant pas de probl me et ne se sont pas faits aider pour le remboursement La seconde cat gorie est celle des Payeurs apr s r solution de probl me Cette cat gorie comprend des individus avec probl me de remboursement mais le groupe est en mesure de rembourser le cr dit soit par la solidarit du groupe la pression du groupe ou autres sources de financement Cette cat gorie appara t au second niveau du processus si le membre n informe pas le groupe du probl me et l a r solu sans le groupe Elle appara t galement au troisi m
124. ur financer les locations Cependant l extension ou l installation d une exploitation peut n cessiter des investissements importants dans l achat de terres 7 3 Les besoins non productifs Du fait de la complexit de l unit conomique associant unit de consommation domestique et unit de production au sein d une exploitation familiale agricole il est souvent difficile de distinguer nettement les besoins productifs des besoins de consommation En effet la satisfaction des besoins de consommation permet en particulier d entretenir la force de travail des exploitations alimentation suffisante et soins de sant appropri s pour accomplir le travail n cessaire Dans ce cas le financement des besoins non productifs peut entrer en ligne de compte dans les besoins de financement des m nages agricoles En particulier ces m nages peuvent tre particuli rement sensibles aux p riodes de soudure pr c dant les r coltes 7 4 Les besoins d pargne Du fait de la saisonnalit de l activit agricole la concentration des entr es mon taires la r colte de la culture principale rend g n ralement n cessaire la constitution d une pargne de court terme d pens e petit petit pour les besoins quotidiens du m nage Par ailleurs les m nages agricoles recourent en g n ral des formes d pargne en nature dans le but de parer des risques pargne de pr caution pour engager un i
125. urrencer les produits locaux etc mais aussi par des risques sp cifiques au milieu rural risque de production et de rendement risques du march et des prix risque de pertes par d sastre naturel etc et des co ts de transaction plus lev s pour les emprunteurs une densit de population beaucoup plus faible qu en milieu urbain des co ts de transport plus lev la difficult de diversifier le portefeuille etc 10 3 Cr dit agricole Le cr dit agricole est une composante du cr dit rural qui finance sp cifiquement des activit s et des services qui touchent le secteur agricole Il se subdivise en cr dits de court terme de 31 moyen terme et de long terme Le cr dit de court terme se r f re g n ralement une p riode allant de moins d un an jusqu deux ans A titre d exemple nous pouvons citer les cr dits de campagne servant acqu rir des intrants semences engrais pesticide etc et faciliter l coulement des productions sur le march les avances en compte courant les facilit s de tr soreries etc Ce type de cr dit vise principalement des op rations d exploitation Le cr dit de moyen terme couvre une p riode allant de deux cinq ans Il sert financer l acquisition de mat riel agricole d animaux d unit de stockage de charrette etc Le cr dit de long terme s chelonne sur plus de cinq ans Il permet de faire l acquisition de terres la construction d infrastructur
126. vable Comme l crit Gentil 2001 parler en termes de demande solvable c est appr cier la qualit de l entrepreneur la rentabilit de son projet ses risques et ses garanties l existence d un march c est aussi appliquer quelques ratios et quelques principes prudentiels L approche par la demande solvable permet d abord de r fl chir en termes de rentabilit financi re des activit s financer Les marges brutes des diff rentes cultures vivri res sont calcul es partir des d penses brutes qui n int grent pas les couts fixes Donc le taux de rentabilit est aussi un taux brut Tableau 30 La culture ayant le taux de rentabilit le plus lev est le manioc suivi respectivement du riz du ma s de l igname du ni b du sorgho et du ni b Donc dans l ordre du financement des cultures vivri res par les IMF cet ordre peut tre suivi dans le souci de financer des activit s rentables Tableau 30 Taux de rentabilit des cultures vivri res Variable Z 4 Taux de Rang de Observation Revenu brut par ha Co t totaux par ha Marge brute par ha ae PASE Ma s 588 316599 8 97053 4 219546 4 69 35 3 Manioc 177 382582 1 74337 8 308244 3 80 57 1 INi b 110 205950 9 76492 2 129458 7 62 86 5 Igname 82 718531 257805 9 460725 1 64 12 4 Riz 71 433949 9 117699 1 316250 8 72 88 2 Sorgho 52 163121 8 77149 8 85972 0 52 70 6 Arachide 72 149241 1 94800 5 54440 6 36 48 7
127. vit s principales des membres des groupements siassas ia asas is aia casca aia e a aia ea dica aia nea ani DDns 56 Tableau 10 Caract ristiques des IMF enqu t s ss 56 Tableau 11 Structure de la client le des IMF enqu t s ss 57 Tableau 12 Cultures vivri res financ es par les IMF ai aa ea Diana danan ea diaria ian DDas 57 Tableau 13 Taux de remboursement de cr dits formels sur vivriers ces cinq derni res ann es 59 Tableau 14 Taux de remboursement de cr dits informels sur vivriers ces cinq derni res ann es 59 Tableau 15 Taux de d faillances dans les structures de micro finance 60 Tableau 16 D terminants du remboursement des cr dits sur vivriers au B nin siassas ia sia is aia niicoso 61 Tableau 17 D terminants du taux de remboursement des cr dits sur vivriers au B nin au niveau des LU RE dea Cena aas 63 Tableau 18 Perception des degr s de responsabilit en fonction des raisons de non remboursement 65 Tableau 19 Degr s de compr hension en fonction des raisons de non remboursement esseeee 65 Tableau 20 Degr s de pression en fonction des raisons de non remboursement aas sosa aas ea aia is cia iionoss 66 Tableau 21 Consentement payer en fonction des raisons de non remboursement asas isas ia ii c2ss 66 Tableau 22 Pr f riez vous d autres formes de garanties la caution solidaire pour garantir le rembou
128. ys en voie de d veloppement affectent la rentabilit et les risques propres aux activit s agricoles Elles ont un impact important sur la demande et l offre de cr dit Calkins et al 1999 Dans les pays de l UEMOA une tude sur le financement du monde rural r alis e en 2000 montre que seulement 14 de l offre globale de cr dit va au secteur agricole FARM 2007 Dans la sous r gion les politiques de micro finance sont parfois co construites avec les acteurs Ces acteurs sont organis s Diff rentes formes d organisations sont mises en place cadres de concertation entre les institutions de micro finance qui vont donner naissance des associations professionnelles de micro finance L o elles existent ces structures d organisation de la micro finance jouent un r le d terminant en n gociant avec l Etat des politiques de micro finance adapt es leurs besoins En effet sous la pression des crises du secteur et sous l impulsion de quelques bailleurs de fonds des comportements de coop ration entre organisations de micro finance ont progressivement merg et se sont cristallis s dans des dispositifs plus ou moins labor s et fonctionnels au d but ces cadres de concertation sont souvent informels puis se structurent au niveau r gional puis au niveau national Ce sont souvent les cadres nationaux qui se transforment au bout de plusieurs ann es en associations professionnelles de micro finance Dans certains cas

Download Pdf Manuals

Related Search

Related Contents

W42H 取扱説明書    RS 502 - Nilfisk PARTS  Vor dem Gebrauch Übersicht Kaffee zubereiten  Montage- und Bedienungsanleitung  Nos lecteurs connaissent bien Sonos, puisque ce fabricant a  Canon VC-C50i/VC-C50iR Full-Line Brochure  VIDEOJET connect 7000 - Bosch Security Systems  Zeus Assembler  ClosetMaid 36209 Instructions / Assembly  

Copyright © All rights reserved. Failed to retrieve file