Mode d`emploi du crédit facile
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1. 5 e ouple de cadres L jours n gocier le volet assurance emprunteur fumeurs de S0ans 038 S0400 Suravenir ol 44232 Mine Or depuis la loi Lagarde de 2010 les souscripteurs er re trie ml ponte ecrans eneee d ep di j iia de a f p BN d CR DIT capital emprunt 200 000 e Dur e du ipt 20 ans Taux id e he 24 un cr nt immobilier ont en principe a acuit de Pr t amrtissable sans diff r choisir librement leur assurance Mais seule une ASSURANCE D c s PTIA perte totale et irr versible d autonomie ITT Gnterruption minorit d entre eux parvient le faire Pourtant temporaire de travail IPT invalidit permanente partielle Quotit 100 Aucun risque le recours la d l gation de cr dit c est dire la professionnel ni m dical particulier Tarifs calcul s au 20 10 2014 souscription d une assurance individuelle ailleurs Simulation r alis e par AcommeAssure com pour Les Echos que dans la banque pr teuse peut tre source Mayenne des taux observ s aupr s des banques d conomies importantes L entr e en vigueur depuis le 26 juillet de la loi sur la consommation loi Hamon adopt e en mars 2014 personnes couvrant les risques d incapacit de tra Le chiffre devrait faciliter le choix de son assurance de pr t vail d invalidit et ventuellement de perte d emploi Cette r forme autorise l emprunteur changer libre Selon le type de contrat souscrit et le profil du risque ment d2. de la Presse 2014 Pour changer d assurance emprunteur il faut anti ciper Il est ainsi conseill de d buter au moins trois semaines avant de n gocier le taux du pr t immobilier par l analyse des offres d assurance existantes via un comparateur en ligne des tarifs et des garanties Il est important de les analyser dans le d tail Il faut veiller ce que l assurance retenue soit la plus compl te possible du point de vue des risques couverts w Par exemple la garantie incapacit de travail doit concerner sa profession et pas toute profes sion Elle doit couvrir les troubles psychiques et les maux de dos souvent exclus Ensuite il faut demander son banquier avant toute n gociation de l assurance une simulation crite de l offre de pr t immobilier Celui ci ne peut plus alors modifier le taux de son cr dit en fonction ou non du choix de la d l gation Des courtiers comme Meilleurtaux com Vitae Assurances le cabinet de conseil en assurance BAO et des assureurs proposent des comparateurs en ligne de garanties entre contrats Par ailleurs de nouveaux contrats d assurance emprunteur Homeprotect Emprunteur de Nousas surons com Naoassur Emprunteur de BPSIs ont vu le jour qui mettent en avant un haut niveau de garanties des tarifs comp titifs Reste que l assurance emprunteur alternative au contrat groupe ne convient pas tout le monde Elle est en g n rale adapt e aux moins de 40 ans non fumeur
3. 41 7 en 2012 taient concern s par ces supertaux Ce qui montre l ampleur et la rapidit de la tendance Depuis le d but de 2014 pr cisent les auteurs du barom tre du Cr dit Logement CSA les taux ont perdu 58 points de base elle seule cette baisse aura fait plus pour soutenir la conjoncture et redynamiser les march s priv s que tous les dispositifs publics actuels d inci tation et d aide Autre facteur favorable la concurrence acharn e entre les banques sur les taux qui a repris de plus belle la rentr e C est traditionnellement le cas apr s la pause estivale mais cette fois ci les tablisse ments pr teurs ont redoubl d effort pour rattraper le retard qu ils avaient pris au cours d un premier semestre atone dans un march d prim Le cr dit immobilier est un vecteur tr s important de congu te pour une banque la recherche d une relation globale avec ses clients et dans un contexte o il y a de moins en moins de purs sp cialistes dans ce domaine en dehors du Cr dit Foncier confirme Jean Marc Vilon direc teur g n ral de Cr dit Logement Meilleurtaux com remarque que 37 des nouveaux bar mes re us de ses banques partenaires depuis d but octobre sont la baisse Les taux moyens relev s par ce courtier sont donc au plus bas Ils se situent 2 44 sur 15 ans 2 70 sur 20 ans et 3 04 sur 25 ans Pr s des deux tiers des banques partenaires proposent des pr ts su
4. ENTAGE ser un courtier en cr dit permet de faire jouer la des cr dits immobiliers concurrence entre tablissements pr teurs que ce taux fixes soit sur le taux du cr dit immobilier ou sur celui de l assurance emprunteur autre volet essentiel ne pas n gliger voir page 17 Passer par un profession 17 3 nel du courtage offre un gain de temps gr ce sa L be ans connaissance des pratiques tarifaires des banques C EST LA DUR E et de leurs politiques commerciales en faveur de tel moyenne den aad ou tel type de client le un instant 4 ji autre point notes fort tient la marge de n gociation suppl mentaire savoir Les moins de 35 ans ne repr sentent plus que 44 8 des emprunteurs en 2013 selon le Cr dit Logement CSA contre 48 en 2012 et 52 en 2009 et ce au b n fice des plus de 45 ans CAFPI 2858702400509 XVR ANR 2 laquelle il donne acc s Par exemple Cafpi indi quait en octobre dernier que les taux les plus hauts n goci s par son r seau sont encore en moyenne inf rieurs de 0 13 ceux du march Au del du taux les courtiers ont pour mission de trouver la solution de financement la plus ad quate au regard de tous les l ments du pr t dur e type options comme le report d ch ance ou l exon ra tion des indemnit s de remboursement anticip e IRA les garanties G n ralement les emprun teurs cherchent n gocier l absence de p nalit s de rembo
5. LES ECHOS PATRIMOINE DEC 14 FEV 15 16 RUE DU QUATRE SEPTEMBRE Trimestriel 75112 PARIS CEDEX 02 01 49 53 65 65 CAF p f 6 OJD 65486 N 1 des Courtiers Surface approx cm 2127 N de page 12 13 14 17 Pr ts Immobiliers Assurances Emprunteurs Regroupement de Cr dits Page 1 5 N B o p AS D Ensemble des pr ts bancaires accord s Indicateurs d activit s base 100 en 2010 Mode Ensemble C est une p riode b nie p Taux d int r t moyen pour les candidats En pourcentage l accession la propri t 5 62 M La baisse des prix est pi enclench e sur l ensemble du territoire et les acheteurs ont repris la main face aux vendeurs Dossier r alis par Anne Sophie Vion estle moment d emprunter D j tr s faibles les taux d int r t du cr dit immobilier ont en effet encore enfonc la rentr e de nou veaux records la baisse Fin 2012 d j des courtiers en cr dit indiquaient que l ann e s achevait avec des niveaux de taux historiquement bas en raison notamment d une chute du taux d emprunt d Etat tomb le 5 d cembre 2012 un niveau record de 1 99 Les professionnels se f licitaient alors de parvenir obtenir pour leurs clients des taux fixes moyens de 3 en ne F aa a i i k mom Mme mm md TS 4 1 T ne i RES TE mm a i i 1 a TS PS SL i L r y 4 i j ame e Gae a a a e e a a ee d
6. V 15 Trimestriel OJD 65486 Surface approx cm 2127 N de page 12 13 14 17 Page 4 5 CONOMISER EN REN GOCIANT SON CR DIT IMMOBILIER Pour un cr dit sign en octobre 2011 180 000 sur 15 ans 4 05 hors assurances Mensualit hors assurances 1 336 Capital restant d hors frais 152 166 Dur e restante 12 ans Indemnit s de remboursement anticipe RA 4 565 Nouvelle garantie 3 135 Capital racheter frais et garantie inclus 159 866 Ren gociation en octobre 2014 Nouveau taux 2 30 Chors assurances Nouvelle dur e 11 ans et 5 mois Nouvelle mensualit 1 328 Gain ann e 7 mois Gain co t du cr dit RA et garantie inclus 10 452 RENEGOCIER AU MIEUX SON CR DIT En seulement quatre mois note Herv Hatt pr sident de Meilleurtaux com les demandes de ren gociations dans notre r seau ont plus que tripl La hausse a m me atteint 190 entre septembre 2013 et septembre 2014 Le rachat de cr dit p se d sormais un tiers de notre activit Mais le rachat de pr t n est pas bon march L em prunteur doit s acquitter des indemnit s de rem boursement anticip IRA verser l ancienne banque 3 du capital restant d plafonn six mois d int r ts des frais de dossier per us par la banque ou le courtier en moyenne 1 000 euros et des frais de garantie pour le nouveau pr t entre 1 2 et 2 du montant emp
7. al racheter frais et garantie inclus 176 482 Ren gociation en octobre 2014 Nouveau taux 2 30 hors assurances Nouvelle dur e 13 ans t 9 mois Nouvelle mensualit 1 249 Gain ann e 0 Gain co t du cr dit IRA et garantie inclus 510 Simulations r alis es bar Meilleurtaux com de taux est tel aujourd hui que tous les pr ts doivent faire l objet d une ren gociation ventuelle y compris les ann es o les taux taient d j tr s bas recom mande Herv Hatt w gt Par exemple pour un cr dit sur vingt cinq ans sign en juillet 2003 le courtier Meilleurtaux com a ainsi calcul qu un rachat sur la dur e restante du pr t permet d obtenir des taux 2 70 sur 2 ans et 9 mois soit un cart de plus de 1 avec le taux obtenu l poque sur vingt cinq ans voir cas pra tique Ce qui permet une conomie substantielle de plus de 30 000 euros M me s il a d j prouv sa capacit rembourser un cr dit le candidat la ren gociation doit offrir le meilleur profil comme pour un premier pr t Il v illera soigner son dossier trois derniers relev s de compte trois derniers bulletins de salaire et ventuellement un questionnaire m dical Pour r am nager leur cr dit etafin de gagner du pouvoir d achat les emprunteurs pr f rent souvent dimi nuer leur mensualit en conservant inchang e la dur e de leur pr t plut t que l inverse Il est recom mand si po
8. e contrat d assurance sans frais dans l ann e de l emprunteur son poids est significatif de 5 0 qui suit l acceptation de l offre de pr t 15 du co t total du cr dit immobilier Il peut a 0 Non obligatoire en th orie l assurance emprunteur grimper jusqu a 25 C EST LE POIDS de est en pratique n cessaire pour obtenir un pr t immobilier Limit e la dur e du cr dit elle garantit le remboursement de celui ci en cas de d c s S y ajoutent le plus souvent des garanties d assurance de RSR A TOUET RAP IEEE Zu Des formalit s respecter Toute d cision de refus de d l gation d assurance doit tre motiv e La banque pr teuse doit aussi respecter un d lai de 10 jours maximum jours ouvr s pour signifier son acceptation ou son refus de l offre d assurance d l gu e Par ailleurs elle devra payer une amende de 3 000 euros dans le cas de non respect du droit changer d assurance si les garanties sont quivalentes ou du non respect des contraintes de d lai de r ponse En pratique l emprunteur doit faire notifier sa demande de r siliation l assureur du contrat initial par lettre recommand e avec accus de r ception au plus tard 15 jours avant le terme de la fin de la premi re ann e de l offre de pr t Si la banque accepte la d l gation elle doit modifier le contrat de pr t immobilier par un avenant Elle ne peut en aucun cas pr lever des frais suppl mentaires pour le faire c Argus
9. i n ii Il i f li a ji L L l ji danm iii a i i a vE h rer 1 i alt m re a e b SALE CE Se Ti 4 fi ji rai e ah PET le 1 it a ver 1 f en moyenne sur 15 ans et autour de 3 5 sur 20 ans i E D but 2012 ces derniers se n gociaient encore 4 51 Pr s de deux ans plus tard tous les pronostics de remont e durable des taux ont t d jou s et les DRE niveaux planchers d hier font p le figure En octobre MA CRAN ROUE ARNA UE LL 2014 les banques ont pr t en moyenne 2 50 toutes 2001 2005 5010 204 dur es confondues et hors assurances d apr s les ri chiffres de l Observatoire Cr dit Logement CSA SOURCE OBSERVATOIRE CREDIT LOGEMENT CSA DU FINANCEMENT DES MARCH S CAFPI c Argus de la Presse 2014 2858702400509 XVR ANR 2 LES ECHOS PATRIMOINE 16 RUE DU QUATRE SEPTEMBRE 75112 PARIS CEDEX 02 01 49 53 65 65 53 17 ans en 2014 SIDENTIELS CAFPI 2858702400509 XVR ANR 2 2013 2014 Dur e moyenne 4 En nombre de mois 14ans en 2001 c Argus de la Presse 2014 Le recul est d ampleur comparable sur le march de l ancien des travaux et du neuf Ces conditions tr s avantageuses pour l emprunteur touchent en outre quasiment tous les nouveaux cr dits 98 9 d entre eux ont ainsi t accord s un taux inf rieur 3 5 en octobre 2014 Alors que seulement 83 de la production d but 2014 et
10. immobilier car trop complexe g rer Et pourtant Boursorama propose depuis d j 2010 aux clients de sa banque en ligne de r aliser le montage de leur pr t immobilier partir de son site Internet La filiale de la Soci t G n rale revendique pr s de 30 000 clients emprunteurs dont 5 sont des clients Boursorama Banque pour un encours de plus de 2 5 milliards d euros Ces emprunteurs en ligne pr cise Nicole Viviand directeur adjoint de Boursorama France sont jeunes ais s majoritairement franciliens ce qui correspond BAROM TRE DES TAUX A TAUX LONGUE DUR E NATIONAL Mise P jour E ans 20 ans 25 ans 30 ans RACONNTS FIXE REV FIXE REV POS REV FIXE REV EXCELLENT 2200 0134 230 0175 260 210 031 0355 TR SBON 2133 210 245 0220 295 0262 0354 380 BON i 0243 6240 2706265 3011 9318 369 6387 _ TAUX COURTE DUR E NATIONAL Mise jour 7ens 7 A ans 7 Aans le20 10 2014 FIXE REV FIXE REV FIXE REV EXCELLENT O G5 2105 __ 8466 81 ae 81 90 OUT TR S BON O166 O185 9187 6197 205 1965 BON 2186 0205 0218 9220 0286 0255 Source Mellleurtaux com P3 COMMENT TROUVER Les chiffres LES MEILLEURS TAUX M me quand les taux d int r t des pr ts l habitat sont des niveaux tr s faibles il n est pas toujours 9 6 O simple d obtenir les meilleures conditions de cr dit D Pour d crocher un taux comp titif il est important de ne pas se limiter sa banque habituelle S adres C EST LE POURC
11. nellement plus lev s car le risque ne repose que sur une personne Deux types de clients ont les faveurs des banques Les jeunes de moins de 35 ans cible prioritaire et haut potentiel que les banques veulent fid liser ainsi que les plus de 50 ans aux revenus et l pargne lev s Pour peaufiner son profil bancaire il est recam mand de d montrer sa capacit d pargne C est moins le montant que la r gularit de l effort d pargne qui importe L apport personnel est aujourd hui quasi indispensable Il doit tre au moins de 20 pour acc der des conditions de taux optimales l inverse solder un cr dit la consom mation avant d emprunter n est pas imp ratif Glo balement les banques pr tent sur des dur es plus courtes et les acheteurs sont r ticents s endetter sur de longues dur es Pour les plus de 50 ans qui veulent emprunter sur longue dur e il estconseill de tenir disposition de la banque une valuation de sa retraite LES ECHOS PATRIMOINE 16 RUE DU QUATRE SEPTEMBRE 75112 PARIS CEDEX 02 01 49 53 65 65 On peut m me ren gocier pour un cr dit savoir L emprunteur doit s acquitter des p nalit s de remboursement anticip IRA Le chiffre DIFF RENTIEL DE TAUX C est en r gle g n rale l cart entre le taux initial et le nouveau taux n cessaire pour qu une ren gociation soit valable CAFPI 2858702400509 XVR ANR 2 CAS PRATIQUE DEC 14 FE
12. r 20 ans un taux inf rieur 2 90 hors assurances Deson c t Cafpil observe que le taux le plus bas n goci en octobre dernier dans son r seau a chut 1 84 sur 15 ans et 2 15 sur vingt ans Ces niveaux de taux au plancher ont une influence directe sur la capacit d emprunt des acheteurs et sur le co t des int r ts Le co t d un cr dit de 200 000 euros recule de 25 en un an et a t divis par deux par rapport au point le plus haut d octobre 2008 une p riode o les prix de l immobilier n avaient d ailleurs pas baiss explique Ma l Bernier porte parole de Meilleurtaux com Autrement dit la capa cit d emprunt pour une mensualit de LO00 euros a augment de pr s de 13 000 euros en un an DEC 14 FEV 15 Trimestriel OJD 65486 Surface approx cm 2127 N de page 12 13 14 17 Page 2 5 Le chiffre 87 C EST LE POURCENTAGE de m nages qui r alisent des projets immobiliers en ayant recours l emprunt TEE A M OTER Le taux d endettement Les taux moyens l se situent 2 44 sur 15 ans LES ECHOS PATRIMOINE 16 RUE DU QUATRE SEPTEMBRE 75112 PARIS CEDEX 02 01 49 53 65 65 DEC 14 FEV 15 Trimestriel OJD 65486 EN BREF rep res Surface approx cm 2127 N de page 12 13 14 17 Page 3 5 Les vertus du Web S il est un domaine o l on ne pense pas que le 100 en ligne soit possible c est bien celui du cr dit
13. runt soit au total environ 4 5 du montant du pr t Ces frais peuvent sous conditions tre r int gr s dans le nouveau pr t Pour r ussir sa ren gociation il faut en g n ral r unir les conditions suivantes L cartentre le taux initial du cr dit et le nouveau taux doit tre de l au minimum Cette diff rence s appr cie sur la dur e restante du pr t Actuellement nuance Sandrine Allonier responsable des relations banques de Vousfinancer com un cart de 0 70 point peut suf fire pour les cr dits r cents de plus de 300 000 euros ou ayant des dur es sup rieures vingt ans Second imp ratif le rachat est pertinent quand le montant des int r ts d emprunt rembourser est encore important Or comme les int r ts sont rembours s dans les premi res ann es du pr t plus on avance dans le temps moins l op ration est judicieuse Choisir de ren gocier est conseill quand l emprunteur se situe dans le premier tiers du remboursement du cr dit La r gle g n ralement voqu e est aussi celle que le capital restant d soit sup rieur 50 000 euros Cependant le niveau c Argus de la Presse 2014 Pour un cr dit sign en juillet 2013 180 000 sur 15 ans 3 10 hors assurances Mensualit hors assurances 1 251 Capital restant d hors frais 167 983 Dur e restante 13 ans et 9 mois indemnit s de remboursement anticipe 5 039 Nouvelle garantie 3 460 Capit
14. s et appartenant la cat gorie CSP l assurance emprunteur dans le co t du cr dit immobilier La d l gation de cr dit est surtout int ressante pour les moins de 40 ans non fumeurs
15. ssible de r duire la dur e restante de son pr t en gardant la m me mensualit l conomie g n r e sera plus importante car l amortissement du cr dit sera plus rapide Le rachat de cr dit est aussi l occasion de ren gocier de meilleures conditions l assurance emprunteur et le type de garantie Le rachatest d conseill si l on envisage de revendre court terme Il faut pr voir de conserver son bien encore quelques ann es car un pr t co te surtout tr s cher les premi res ann es de remboursement De l tude jusqu au nouveau cr dit l op ration de ren gociation prendra entre quatre et Six semaines DEC 14 FEV 15 Trimestriel OJD 65486 LES ECHOS PATRIMOINE 16 RUE DU QUATRE SEPTEMBRE 75112 PARIS CEDEX 02 01 49 53 65 65 CAFPI 2858702400509 XVR ANR 2 Surface approx cm 2127 N de page 12 13 14 17 Page 5 5 EN BREF rep res SIMULATION ASSURANCE DE PRET ASSURANCE ASSURANCE CONOMIE BANQUE HORS BANQUE R ALIS E taux co t taux co t run annuel _ total SFSureur annuel total m Se pdt ang 032 25600 ARE Esca 0134 10 684 149166 FAIRE JOUER LA CONCURRENCE a a em POUR L ASSURANCE EMPRUNTEUR non fumeurs de 45 ans oas E 20006 g ravarit SE T 19 992 Booge Dans le parcours sem de chausse trappes du cr dit Couple de cadres 038 30400 ao 0 0375 a 299826 g BE i Er TER i non fumeurs de 50 ans immobilier les particuliers ne pensent pas tou ne z iv ass
16. ursement anticip Or il est aussi pertinent avec des taux tomb s des niveaux rarement obser v s par le pass d essayer d obtenir le transfert de pr t particuli rementavantageux dans l hypoth se de la revente dans quelques ann es pour acheter un autre bien plus grand B n ficier de l effet booster de taux plus qu excep tionnels n est pas la port e de tous Pour mettre toutes les chances de leur c t les emprunteurs c Argus de la Presse 2014 notre client le cible naturelle Ils empruntent en moyenne 194 000 euros sur 15 ans L offre a r cemment t enrichie l emprunteur se voit proposer jusqu trois solutions alternatives pour optimiser la demande de financement de son cr dit en r duisant la dur e par exemple tout en empruntant le m me montant Et ce y compris quand la demande initiale n est pas satisfaite en se voyant proposer un montant d emprunt moins lev ou une dur e plus longue La souscription du cr dit s effectue enti rement sur le Web Le client obtient une r ponse de principe imm diate une fois qu il aura rempli un formulaire tr s d taill doivent soigner leurs dossiers Revenus lev s et stabilit professionnelle sont naturellement pris s par les banques Mettre en avant ses perspectives d volution de carri re est galement appr ci II est aussi plus ais d acheter en couple que seul Les revenus demand s un c libataire sont propor tion
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